基于互联网背景下消费金融的发展模式研究

王科

摘要：随着新世纪以来我国信息技术的快速发展与互联网运用的全面普及，消费金融正面临着前所未有的机遇与挑战。消费金融的发展不仅便于普通民众进行各种消费行为，并且也有助于促进国民经济的稳定增长。本文将在对于互联网消费金融发展现状进行分析阐述的基础上，进一步对于如何促进互联网金融良性发展进行策略探讨。

关键词：互联网；消费金融；发展模式

引言

近年来随着互联网技术的不断进步，消费金融与其的关系也日益密切。之所以说互联网的快速发展为消费金融提供了历史性机遇，主要是因为国家已经出台了相关政策来扶持互联网消费金融的发展。与此同时，由于互联网金融企业对于传统的消费金融企业带来了巨大的冲击与挑战，迫使传统的消费金融企业不断进行改革创新，以适应互联网经济时代的发展。

1.消费金融的概念及类型

1.消费金融的概念

所谓消费金融，即是消费者金融，简单说就是站在消费者的角度对于相关的金融问题进行思考。在现阶段消费者面对的金融问题一般包括：怎样在现有的金融条件下利用自己拥有的资本最大限度满足自己的各种消费需要，以使资本的利用效率最大化。消费金融其本质上仍旧是一种金融活动，但是这种金融活动与传统金融活动最大不同之处，就是其与消费者的各种消费行为紧密关联。

1.2消费金融的分类

现阶段消费金融的种类主要分為以下三种：

一是电商。电子商务赖以生存的平台就是当今广泛普及的互联网，它能够借助互联网技术为消费者提供比较全面自主的消费选择，目前电子商务对于促进我国国民经济的发展起到了重要的积极作用。电子商务借助近年来快速发展的大数据网络技术能够为不同消费者提供相应的消费选项参考，有利于促进居民消费。此外，电子商务平台上出现的分期购物方式也使得消费者对于自己需要但是难以一次性完成付款的商品可以进行购买，这对于一些财务能力比较低的消费者群体无疑是一种吸引力较高的消费方式。

二是银行。银行一直就是金融领域的主要消费机构，其在目前的消费金融领域仍旧占有重要地位。目前许多消费者在进行大宗商品的消费时由于自身资金的不足，会向银行进行贷款申请，这时候银行就需要对于消费者的财产状况以及信用状况进行全面评估。在银行审核评估通过之后，消费者就能收到贷款资金，从而进行消费。在互联网迅速发展的背景下，许多银行都推出了网上银行金融业务，以避免新兴的互联网金融对其基础业务造成巨大冲击。

三是消费金融公司。消费金融公司所从事的金融业务与传统的商业银行类似，也可以提供一定额度的贷款服务，相对而言，其对于消费者的审核过程比较宽松，消费者也能够比较容易拿到贷款资金。但是消费金融公司因为其存在较高的风险性，所以贷款利息往往高于同期银行的贷款利息。消费金融公司在发放贷款之前，一般会借助当今比较先进的活体检测技术进行人脸识别，以进一步确认消费者的具体身份与其他信息[1]。

2.互联网消费金融发展问题及促进其良性发展的策略探讨

2.1现阶段互联网消费金融发展中存在的问题

首先是对于互联网消费金融的监管制度与体系建设亟待完善。目前政府有关部门在对消费金融进行监管时，一般是将监管的主要对象设为消费金融公司。这主要是因为消费金融公司的发展相对而言规范性价差，比较容易引起消费纠纷。但是我们也应充分认识到消费金融公司只是作为互联网金融中的一个部分，如果只是针对其进行监管，那么不仅将压缩其生存发展的空间，还将使得其他类型的消费金融模式出现严重套利等不规范的经营方式。

其次是对于消费者的信用状况与资金状况审查环节不够严谨。由于现阶段比较多的消费金融企业或平台处于初始发展阶段，其急需大量的客户资源来满足自身的业务发展需求。在这一过程中，部分金融消费企业往往会出现一昧追求客户数量，而对于客户的信息审查则过于宽松，这就很容易导致消费金融公司在资金放出之后难以收回的现象，这就将对于消费金融企业的发展带来严重的威胁。

最后是消费者的隐私难以得到有效保障。在各种互联网金融消费平台进行日常消费时，消费者往往会被要求提供自身各种详细信息，否则不能完成金融消费。互联网肌金融消费平台本应该对于消费者所提供的各项隐私信息进行严格的保护，防止外泄。但是因为当今互联网经济的迅速发展，消费者的各种信息已经是作为一种具有市场价值的因素。所以部分互联网金融消费平台为了获取经济利益，甚至将其掌握的消费者信息在市场上进行倒卖。这不仅将对于消费者正常生活带来巨大困扰，还将极易引发经济犯罪行为，干扰正常的社会经济发展秩序[2]。

2.2促进互联网消费金融良性发展的策略探讨

2.2.1加强对于各种消费金融平台的监管

其实就整体而言，各种互联网消费金融作为新时期一种新兴产业，其对于消费金融的发展模式具有比较大的创新性，而且长远看来，如果能够对其发展严格加以规范，其前景十分广阔。所以为了促进各类互联网金融消费平台的良性发展，必须对其进行严格的审查评级，并实施分类监管的方式。在对各种互联网消费金融平台的监管过程中，首先应该根据其资金状况与经营行为进行严格的信用评级，并在年终对其进行重新审查，根据实际情况对其信用评级做出合理调整，以为消费者提供科学客观的消费参考。此外政府有关部门如果在评级审查的过程中发现存在资金信用状况比较良好，具备较强发展潜力的互联网消费金融平台时，应该在政策与资金上提供有力支持。

对于各种互联网消费金融平台进行严格有效的监管，是保证其持续健康发展的重要前提。在对其进行监管的过程中，应该对于各个管理部门的制作进行明确，并科学制定行业准入门槛，以避免出现互联网消费金融平台出现良莠不齐恶性竞争的局面。

2.2.2进一步扩宽消费金融平台融资渠道

在互联网消费金融平台的发展过程中，资金始终是制约其快速发展的一个重要因素。而互联网消费金融平台融资渠道的单一，是导致其在运营过程中出现资金短缺现象的主要原因。所以在发展互联网消费金融的过程中，必须对于融资渠道进行有效扩充。现阶段各种互联网消费金融平台的资金主要还是来源于市场投资，但是由于不同的平台发展前景存在不确定性，往往会出现市场投资紧缺的现象。所以在发展互联网消费金融时，可以将其融资门槛进行一定程度的降低，并且加强对于民间资本的融资，以加强对于民间资本的利用率。此外还可以对于自身体制进行改变，以充分扩展自身的融资渠道。例如可以将自身的资本进行证券化处理，以能够面向社会各界发行债券，获得更为广阔的融资渠道，充分发挥市场的调节作用。

同时政府应该加强对于互联网消费金融平台的扶持力度，具体可以在税收政策上可以给予一定的支持。此外对于一些在行业内口碑较好，且经营方式值得借鉴的企业进行鼓励。在就业政策方面应该鼓励社会专业人士参与到互联网消费金融的创业活动中，以为行业的发展提供源源不断的人才输送，促进其长远健康发展。

2.2.3建立健全互联网金融监管法律体系

保证互联网消费金融良性发展的一个重要因素，就是在能够为其创造一个比较良好的行业发展环境，避免恶性竞争及其他消极因素对于整个行业的影响，而健全的互联网金融监管法律体系建设则是实现这一目标的关键[3]。

就整体而言，现阶段我国对于互联网消费金融的监管还存在一些不足，这就使得行业发展始终存在较多的不确定因素。所以在进行相关法律法规的制定时，应将进行细化处理，加强其在市场监管过程中的可操作性。同时对于互联网消费金融行业法律法规的制定应该保持动态进行，因为该行业发展较快，必须不断按照行业不断发展的具体诉求和市场因素关系的变化对相关法律法规进行完善。此外还应加强对于分期产品的监管力度，对于一些投机倒把行为应该按照有关法律进行严格惩处。并且在行业内应该以制度化的方式鼓励进行产品服务的创新，对于具有突出社会经济效益的产品创新进行政策支持与资金奖励。

3.结语

互联网消费金融近年来正随着信息技术的发展而快速兴起，其对于提升居民消费的便捷性，促进社会经济发展具有重要的积极作用。但是在目前互联网消费金融的发展过程中，仍旧存在着一些问题亟待解决。例如对于行业发展的监管体系建设不够科学完善以及对于客户信息审查不够严谨等，这些问题都将对于互联网消费金融的发展带来不利影响。为了促进互联网消费金融的长期良性发展，必须由企业本身与政府两方面共同努力，实现创新发展。

参考文献：

[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22.

[2]王勇.通过发展消费金融扩大居民消费需求[J].经济学动态，2012（8）：75-78.

[3]宋明月.国内消费金融最新研究综述[J].当代经济管理，2015（4）：6-12.