校园贷的现状、问题及解决策略

陈中璇

[摘 要]互联网金融行业兴起的时代下，越来越多的学生会选择网上购物与消费。但因为资金短缺等原因，他们迫切需要一种信贷模式为之提供分期购物和现金贷款等服务，就是这种需求下“校园贷”应运而生。但部分不良网络借贷平台为夸大业务量，采取各种方式盈利、吸引客户、诱导学生过度消费，导致不少学生客户严重透支，甚至陷入“高利贷”陷阱，侵犯学生的合法权益，造成了不良影响，“裸贷”“自杀”等词，一次又一次把校园网贷推上风口浪尖。文章分析了校园贷的现状及形成背景，并对其自身存在的问题进行了深入分析，在此基础上提出了发展建议和解决策略。

[关键词]校园贷；大学生信用卡；消费；解决策略

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.13.054

1 校园贷的现状

校园网贷正在积极地改变校园金融生态，但其潜在风险同样令人担忧。校园贷，又称校园网贷，是网络贷款平台面向学生客户开展的贷款业务，是互联网金融的创新产物，是当今大学生在资金短缺时获取资金的一种渠道。当前，我国校园贷主要有以下几方面特点：

（1）手续简单、操作方便。当前，针对大学生的网络贷款平台，很多都以“无须任何手续、当日放款”“利息低、无抵押”“分期付，分期还，期限长”等为主，借贷门槛较低。

（2）分期贷款日趋严重，甚至形成高利贷。近半数大学生认可并接受分期消费，许多分期消费的购物网站与相关借贷公司绑定，而购物网站从中赚取进货的价差和放贷的利率差。大多数网贷平台放贷的利率，并未超过银行同期贷款利率的4倍。但部分不良借贷机构仍会以罚息、服务费、违约金、滞纳金、催收费等名目收取费用，从而在事实上形成高利贷。

（3）催收还款时让大学生感到压力非常大，强行逼债等现象时有发生，从而极大地威胁借款者的人身自由和安全，甚至出现自杀的情况。

2 校园贷产生背景

校园贷的兴起，源于2009年大学生信用卡的叫停。在2009年以前，大学生信用卡以其门槛低、程序简单等优势成为办理大学生贷款的主要渠道。但大学生无固定经济来源，大学生信用卡办理简单、优惠多等原因导致大学生信用卡出现“高睡眠率”“高坏账率”“高注销率”等问题。

为整治信用卡存在的上述问题，2009年，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会和公安部等部门联合颁布的文件《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》中规定：谨慎发展无稳定工作、收入的客户群体。至此，大部分银行都叫停了大学生信用卡。大学生信用卡的时代的完结为校园贷的兴起提供了前提。

3 校园贷存在的问题

“零首付”“利息低”“手续简单”作为校园贷的标签，极大地吸引了学生客户。学生客户通过校园贷，暂时解决了一时用钱之需，但对学生本人、家庭及社会带来的问题必须引起重视。主要表现在以下几个方面：

（1）滋生学生超前消费，负面影响严重。学生消费观念并不理性，存在贪慕虚荣、超前消费等现象，当学生的个人财务状况无法满足自身消费需求时，会容易发生依赖校园贷，特别是分期付款购物的行为，在实际生活中增加了他们的经济负担。

（2）不良校园贷会给家庭带来沉重的包袱。校园贷市场良莠不齐，许多大学生通过校园贷消费后，因无经济基础，没有能力及时偿还贷款，致使出现孩子消费、家长买单的现象。这对于经济水平一般的家庭来说，这无疑是一笔沉重的包袱。

（3）不良校园贷给校园和社会稳定带来了极大的隐患。校园贷最核心的问题就是它的坏账率。据统计，很多校园贷平台官方公布自己的坏账率低于1%，实际上，参考之前被叫停的学生信用卡和学生助学贷款高达8%的坏账率，校园贷坏账率只能更高。高坏账率意味着更高的利率，而更高的利率则诱发了更高的坏账率。如此反复，校园贷的金融链条陷入一种恶性循环。

4 校园贷整改策略

校园贷既能解决学生客户资金所需，又具有很大的风险，是一把双刃剑，为了能使其更好地为学生客户。尤其是大学生服务，作为政府、教育部门必须规范当前校园贷市场，引导学生理性消费，避免学生依赖校园贷过度消费、奢侈消费，甚至参与到相关违法犯罪活动等事情的发生。

（1）政府、教育部门和金融机构要切实加强对校园贷的整顿。近年来，为整治校园贷不良现象，国家先后出台了多项制度。2017年5月，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》（银监发〔2017〕26号），对从源头上治理乱象，防范和化解校园贷风险，提出更严格的措施，明确指出，暂停网贷机构开展校园网贷业务。

整治校园贷不良现象，作为银行业自身应积极推出科学的政策，按照有关文件要求，针对学生客户合理需求研发产品，要科学设置信贷额度和利率等，开发一种满足学生客户资金需求，且能有效控制风险的校园金融产品，补齐面向校园、面向学生客户金融服务覆盖不足的短板。2017年，建行发布了业内首款“金蜜蜂校园快贷”，紧随其后中行也推出了“中银E贷·校园贷”，这是银行进军校园贷的初步试水。此次银行校园贷与被叫停的银行信用卡最大的不同就在于它的申请流程规范，而非大学生信用卡一样手续不规范，这样可以极大地避免之前大学生信用卡“高注销率”“高睡眠率”等浪费资源的问题。同时在利率方面，银行校园贷利率偏低，不像之前各种网贷平台打着“低利率”的幌子掺杂各种手续费变成“高利贷”。而银行校园贷适中的授信额度，既能满足大学生必备的消费，又能有效避免高额度乱消费，再加上银行校园贷偿还期限较长的特点，可以极大地降低因大学生收入不稳定、偿还能力弱、消费额度大所带来的高坏账率。

（2）学校完善对大学生教育管理的内容。为了有效遏制不良校园贷的恶性循环，引导学生理性对待校园贷，高校应注重以下几个方面：

一是根除“校园贷”危害，要对学生进行思想教育，坚持正确引导学生。要加强理财教育，通过开展科学理财等方面的教育，培养学生养成正确的人生观、价值观，养成勤俭节约好习惯。同时，要加强不良“校园贷”典型案例教育，让学生树立合理健康的消费观念与誠信意识，使学生真正远离不良校园贷。

二是推行校园贷排查机制。各高校对存在不良网络借贷的潜在风险的各类借贷小广告，要及时清理。要密切关注校园贷在校园内发展情况以及学生异常消费行为，对于发现的学生参与不良校园贷事件，要及时向学生发布警示信息；同时，要告知学生家长，协助有关部门进一步清理排查，及时做好应急处置工作。对发现的不良“校园贷”事件，要第一时间报告当地相关部门及时处理，切实保障学生合法权益不受侵害。

三是做好资助与育人的有机结合。要精准认定家庭经济困难学生，合理确定认定标准，帮助困难学生解决好学费、住宿费和基本生活费等实际问题。要坚持立德树人，做好诚信教育、责任教育、感恩教育等，培养学生的感恩意识和责任意识，帮助他们顺利完成学业。

（3）家庭要帮助大学生科学理财。大学生消费观念的养成与家庭、家风有着密不可分的关系。家庭成员特别是父母的消费行为和消费习惯会被孩子效仿。为此，家长一要做以身作则，做到理性消费，为孩子树立勤俭节约的好榜样，毕竟父母是孩子的第一任老师；二要有意识地培养孩子的理财意识和财产的规划能力，教育孩子要学会计划理财；三要将理财、债务、投资及勤俭节约、诚实守信等概念潜移默化地传递给孩子，培养他们积极、健康的财富观念，养成勤俭、朴实等良好的生活习惯。

大学生是校园贷的消费主体。校园贷之所以在近几年逐渐形成一些不良风气，除了校园网贷明知大学生偿还能力低、消费欲望高还促使其消费外，最主要的原因还是大学生本身的问题。大学生刚刚接触社会，成熟的消费观念可以说是尚未形成，很容易盲目跟风、不理性消费。所以，校园贷的整改，关键在于大学生树立正确的消费观，理性消费，不让不法分子有机可乘。

参考文献：

[1]林鸿雁.校园贷的现状、存在问题及应对策略[J].知识窗，2016（12）.

[2]景言.校园贷存在的问题及解决对策探讨[J].才智，2017（11）.