超级英雄大富翁不破产也能拯救世界

袁公路

钢铁侠

今天不小心又拯救了世界，顺便试验了下新的反重力飞行器，性能堪称完美！就是最后撞了外星人的飞船有点可惜，掉下去的时候又炸了我的一栋斯塔克大厦。随便估算了一下，这前前后后应该蒸发了不到五个亿吧，还好还好，这点损失还能承受。

雷神：干得好，吾友！你的富有和慷慨让英雄们佩服！

美国队长：纽约人民感谢你。

绿巨人：浩克最喜欢撞房子了！吼～

黑寡妇：股票又涨了，托尼，你不会亏本的。

蜘蛛侠：斯塔克先生，你那里还缺小时工吗？

黑豹：我正好要投资纽约的房地产，你那栋房子不重建的话，可以考虑把地皮卖给我。

星爵：我说，有兴趣投资—点星际产品吗？

猎鹰：土豪啊，真正的土豪！世界和平就靠你了！

到底什么样的人需要理财？

咳咳，先容本人自我介绍一下，我是读者您的资产私人管家。眼看着托尼·斯塔克瞬间蒸发了5个亿，我想您的内心也是崩溃的，您—定想，如果我有5个亿，打死我也不会让它飞掉！

好了，为了让您的资产得以保留并实现稳定的增值，我想我们有必要就理财的理念达成一致。

资产雄厚如钢铁侠

“钢铁侠”那一身高科技马甲—看就价值不菲，能穿得起这身行头的绝非普通人物。隐藏在这身“钢铁马甲”之后的托尼·斯塔克，其真实身份是跨国公司“斯塔克工业”的大老板。这个“巨无霸”公司是托尼父亲霍华德·斯塔克留下的产业，斯塔克工业经营科技和军工，靠着贩卖军火武器赚了不少钱。在其亲历绑架之后，又致力于清洁能源与和平事业。由于所有的专利都附在他的名下，使得钢铁侠以300亿美元的资产傲视漫威群雄，仅次于身为瓦坎达国王的黑豹。

托尼行事风格张扬，為讨女友欢心，他可以将数十架机甲像烟花一样炸掉。他耗费巨款所设计建造的复仇者总部“复仇者大厦”，仅日常用度便是—笔数目惊人的开销。同时，复仇者联盟在与敌人的战斗中，常常会因双方惊人的破坏力而造成严重的经济损失，具体情况如下：

贾维斯，给你五秒把前面那栋楼给我买下来，敌人钻到里面去了。

炸了它。

好的……

买完了。

虽然托尼财力雄厚，但总会发生捉襟见肘的情况。在复仇者联盟发生“内战”后，竞争对手们乘虚而入，联合起来打垮了斯塔克公司，托尼也因此—度陷入破产风波。为求自保的他不得不低下头来，向曾经的队友们求助，同时参与一些自己不感兴趣的投资来重新积攒财富。在有了一定的启动资金后，托尼立刻依靠着自己名下的大量专利东山再起。由此可见，即便钱再多，理财才是最重要的。

资产平庸如……

您可能会说了，有钱才可以理财，只有像钢铁侠这样的富豪们的理财才有意义。本管家想说，这样的观点真是大错特错！大家往往认为，理财需要大量的金钱为基础，也因此觉得自己应该攒够了钱再理财，所以便将理财的事情一拖再拖。事实上，理财只是一种行动上的选择，只要你想，随时可以进行。因为理财与金钱的多少并没有太大联系，理财可以动辄上干万元，也可以仅仅是省下一元钱。并且，事实证明理财要趁早，早理财才能早赚钱啦。

再说了，近几年来，人们生活水平越来越高，口袋里的闲钱也越来越多。可当下是CPI暴涨的年代，银行的储蓄已经不能满足大众以往的理财需求了。比较关注本金安全的人总觉得银行是最安全的，风险最低的，所以采用各种定存来作为自己的理财方式。但是正如同银行贷款利率低一样，存款利率也非常低，在通货膨胀严重的今天，把钱放在银行，其实就相当于在变相贬值。

CPI

居民消费价格指数，在经济学上，是反映与居民生活有关的产品及劳务价格统计出来的物价变动指标，以百分比变化为表达形式。它是衡量通货膨胀的主要指标之一。

别小看这差距，这只是保守估计的数值，而且长年累月呈指数型增长，您的钱将被不断稀释。因为通货膨胀率必然会有，国家发行货币也有成本，所以“货币税”的结果就是即便没有其他经济衰退等因素的影响，每年也会有一定程度的通货膨胀。别怪管家我没提醒您，不要让您的财富在银行里闲置，尽量去使用它，提高资金的使用效率。因此，合适的理财就显得尤为重要了。

货币税

指发行货币的组织或国家的政府，享有货币发行面值减去发行成本后，换取实际经济资源的利益，从中攫取发行货币所产生的特定收益。

钱是赚出来的，不是省出来的

在人的常规思维中，总会有—个想法：“我要开始理财了，所以要开始省吃俭用了。”但理财并不是简单的节省，省虽然重要，但单单依靠省是省不出很多财富来的。现代理财理念提倡的是合理地规划支出，合理地消费，合理地理财投资。

理财的风险从来都是和收益成正比，和期限（灵活性）成反比的。综上所述，收益就和期限成反比。简而言之，期限越短，收益应该越低；风险越低，收益也应该越低。按照现在的监管思路，任何理财产品都不得承诺保本保息，包括银行的各类理财产品。因此，别整天想着那些高收益低风险的产品，做好一定的资产配置来提高收益，降低风险才是正确的选择。

整个金融行业的逻辑是金钱的游戏，理财者把自己的钱投资给他人，他人再还—定的利息。所以在投资前一定要多问一句： “请问底层资产是什么呀？”翻译成大白话就是：“我不想听你吹得天花乱坠，你告诉我最终我的钱是投给谁了。”因为在购买理财产品时，通常只看到了表面的收益率，但这个收益率和风险是不是对等你并不清楚。

理财不只有投资，它更是一种习惯，—种生活方式，就像吃饭喝水一样自然。而且，我们在不断追求财富的同时，也会更加明晰自己想要什么样的生活。所以在年轻的时候，资产中高风险的投资可以比例高一些；年长之后，资产中低风险的投资比例高一些。这才是聪明的理财方式嘛。

理财从何时开始？

穷人也该有梦想

蜘蛛侠作为漫威的招牌超级英雄，之所以多年以来人气都是高居榜首，接地气的人物设定功不可没。蜘蛛侠是美国漫画第一次以一个青少年为主角，除了要面对那些超级英雄应该肩负的责任，同时也必须应付一些青春期时普遍会遇到的麻烦。因为家境拮据，在读大学的同时，他不得不四处打工贴补家用。送外卖、送快递、当报社记者……即便依靠超能力身兼数职，他的日子依然过得紧巴巴。对于蜘蛛侠这样出身普通，通过自己努力工作积攒了—定零花钱的年轻人，进行理智客观的理财通常能使他们事半功倍。

很多年轻人都有过梦想，甚至有过机遇，有过行动，但要坚持到底却很难。穷人与富人的区别在哪里？据一个投资家说，他的成功秘诀就是：没钱时，不管再困难，也不要动用投资和积蓄。对如今的很多年轻人来说，不仅没有“投资”和“积蓄”，而且还是“月光族”。那么，如何在自己的收入或存款中挤出一定的资金用于理财，便成了要解决的首要难题。

理财三步走

1 坚持记账

①支出分类。

②每月设定预算金额，月底对比。

③理清合理花销、意外花销，控制浪费。

2 合理预算

①坚持记账一段时间后，掌握每月必要开销，设定合理的支出预算。再结合每月的总收入，确定一个储蓄标准。

②健康的储蓄率应该要超过你每月家庭收入的30%，最佳为40%。如果之前从来没有储蓄习惯，可以从这个月以10%的标准开始，慢慢提高。

③预算是合理花钱。坚持几年，积少成多，可以储备不少资金，理财的空间才会越来越大。理财最大的诀窍就在于坚持，养成良好的习惯。

3 学会规划

①准备3～6个月的月支出总额，作为发生意外的应急款。最好以“活期存款+货币基金”的形式存储，存取便捷，例如余额宝和京东金融，都是非常不错的选择。

②按一定的比例对“基金+P2P+银行理财产品”进行组合投资（此项适用于成年人，未成年的读者，请在得到父母允许之后进行）。相对于炒股，基金较为轻松，如果选择定投的话，基本可以丢在一边不去管它。但对于基金的投资要根据自身情况设定一个“止盈点”和“止损点”，以防一条路走到黑。

美国经济学家詹姆斯·托宾有一句名言：不要把你所有的鸡蛋都放在一个篮子里，但也不要放在太多的篮子里。如果将财富投资到同一个地方，必然会引起相应的风险增加，一旦失误，—定会损失惨重；但要是投资太分散了，必然会减少利润空间，增加管理成本。同时对于回报率过高的投资项目或产品也要保持警惕。

理财防骗指南

案例：2017年12月，錢宝网实际控制人张小雷向公安机关投案自首，其交易金额已经超过500亿元的钱宝网也瞬间土崩瓦解，无数人一生的积蓄毁于一旦。近年来，理财陷阱层出不穷：e租宝、大大集团、钱宝网一个接一个地倒下，“卷款”“跑路”的庞氏骗局频发。

庞氏骗局

指的是做局人给受骗者以高利息的承诺，但是事实上并没有任何增值的项目，纯粹是拿后来者的投资款来支付之前受骗者的利息。

不靠谱的回报率

例如，一个庞氏骗局的发起者声称1个月能给投资者带来10%的回报。第一个人投资了1万元，而发起者并没有投资任何—个项目。等到下个月的时候，他拿第二个月新来的投资者支付的钱中抽取10000×10%=1000元给第一个投资人。第一个投资人获取利息纯粹来自于其他的新加入的投资者的投资款项。但第一个投资人确实拿到了利息，并且倾向于相信投资项目的真实性。当连续数个月受骗者拿到了许诺的高额利息后，开始呼朋唤友加入这等“发财”的行列。

可能你觉得10%的月回报根本不算高，但只要你拿出手边的计算器，输入10000×（1+10%）并连按12次“=”键，就会发现财富增长的速度简直是一飞冲天。你现在投资1万元，240个月后是86亿倍的回报，也就是86万亿的财富，要知道2017年中国GDP才82万亿。世界上确实存在月回报10%的投资机会，但容量会有上限，因为市场有冲击成本。也就是说，如果用同一个策略的人多了，则该策略需要购买的资产同时就会有价格波动，从而无法再以策略需要的价格购买到。

如果有人承诺你10%甚至更高的月息，心里就应该知道怎么回事情了。

杜绝侥幸心理

我想你也知道，没有真正的增值项目作为支撑，各种“空手套白狼”的骗局终会有结束的一天。还是拿刚刚提到的钱宝网做例子，钱宝网张小雷自首，500亿的交易金额土崩瓦解。1.5%的银行存款，4%的银行理财，余额宝最高年化收益率记录也就6.76%。那么，钱宝网的“保本保息50%年化收益率”的骗术昭然若揭。

这么简单的“骗局”，难道有关部门就不管吗？南京市有关部门不仅早早就在钱宝网力公楼周边贴满了各种“警惕非法集资”的大横幅，还不容许本地媒体刊登或播放钱宝网的相关广告。之后又不允许钱宝网在南京开展线下业务，更要求钱宝网迁徙注册地和公司。但不管怎么暗示还是明示，钱宝网的投资者仍然源源不断地在入坑，截至2017年11月，钱宝App仅日均签到人数，就达到130多万人次，9-10月时官方更宣称有2亿用户。

那么，钱宝网的投资者们知道钱宝网是个骗局吗？我相信大部分是知道的。在中国，绝大多数非法集资都是骗局，因为任何人都知道正常投资不可能有那么高的利润。这个道理不仅投资者懂，玩非法集资的人也懂，他们都知道钱宝网难逃一死，但都不相信自己才是那个最终接盘的人。在钱宝网彻底崩盘前，没人能叫得醒几百万投资者的美梦。

大多数抱有侥幸心理的投资人，在面对形势并不太利好的情况下，会自我意识地淡化局势负面信息，并自我安慰式地给出合理解释。很多投资者脑子里总是有不切实际的投资收益率，当投资理财的资金价格跌到一定程度，却会更加不甘心地坚持扛下去，而不去止损，结果往往越套越深。

P.S.

对于年轻人，还有一个投资思维，并非金融投资，而是对于自身的投资——提升自身在职场的竞争力即赚钱能力。包括到国外念书深造、参加资格认证考试，或是可扩大朋友圈等，为自己争取到晋升、跳槽、加薪的机会。如此一来，工资会有大幅增加，这不是常规金融投资可以实现的。

金钱也是超能力？

在隔壁DC家2017年上映的超级英雄电影《正义联盟》里，有过一段令人捧腹的对话：

你的超能力是什么来着？

我有钱。

超能力“有钱”原本是一句自嘲，蝙蝠侠意志坚强、博学多才、智力惊人，独特的人格魅力足以令其稳坐正义联盟三巨头的宝座。但蝙蝠侠雄厚的经济实力也同样是他组建正义联盟的一个重要支撑。联盟的太空基地“瞭望塔”，就是蝙蝠侠独资建造，塔内超级英雄们一切日常生活也由其埋单。不仅是队友，就连超级罪犯在面对蝙蝠侠的“金钱攻势”时，也多次败下阵来。在与世界第一雇佣兵丧钟战斗不敌之时，蝙蝠侠沉着冷静地从丧钟口中套出了他的雇佣费，然后迅速将十倍的钱打入丧钟的海外账户，最终令丧钟放弃战斗。当莱克斯·卢瑟即将竞选上美国总统的时候，也是蝙蝠侠通过大量的金钱运作，最终令卢瑟的总统梦胎死腹中。金钱作为蝙蝠侠看不见的“超能力”，在暗处发挥着不可磨灭的作用。

在现实中，金钱也在以其独有的作用影响着世界。自从2010年开始中国经济总量已超过日本跃居世界第二，美国第一。中美两国已经呈现在GDP上的遥遥领先。全球最近十年的新技术新科技新产业，例如电子商务和移动支付、云计算和大数据、人工智能、量子计算等等，基本都是中美最先开始大规模应用。欧洲、日本只是在部分领域有论文发表，但是都停留在实验室，不像中美已经形成了巨型产业，极大地改变了社会生活形态。

1978年，中国刚刚从计划经济向市场经济转型的时候是世界上最贫穷的国家之一，当时的人均GDP连撒哈拉沙漠以南的非洲国家平均数的三分之一都达不到。1978年到2016年的三十八年，中国每年的经济增长速度达到了9.6%，可以说在人类经济史上还没有出现过这么高的速度、持续这么长时间的增长。中国经济能够以“奇迹”的速度飞速发展，与每一个中国人的奋斗与贡献是分不开的。教师、工程师、警察、护士、业務员、餐厅服务员……普通人的日常生活维持了社会的基础运转，为中国经济的腾飞打下了坚实的基础。

因此，财富管理其实不光是“钢铁侠”们的事业，也是如小蜘蛛一样的普通收入者的事业，因为在“经济”这驾马车上，所有人都是它的组成部分，所有人对于财富的理性应对都是促使它平稳向前的动力。