互联网金融发展浅析及问题探究

李婷婷

【摘要】随着互联网的发展，互联网金融快速发展。互联网对金融行业的快速发展打下坚实的基础。对金融行业健康有序的发展具有很好的促进作用。但是在互联网金融发展过程中，出现了一些不可避免的问题，暴露了一些法律法规的不健全的问题。在互联过程的发展过程中，要对互联网金融产生的问题及时作出回应，使互联网金融快速有效的发展。

【关键词】互联网金融 金融模式 监管

互联网金融作为新时代发展的金融模式，其发展速度及势头勇猛，对传统的金融模式带来了很大的冲击。狭义的互联网金融为提供金融服务为目的，以网络为金融服务的媒介，通过内置的金融数据和金融业务的操作流程的软件平台。以电脑终端为最终的操作界面的全新金融模式；从广义来说互联网金融是指与金融机构、金融市场相匹配的运行的金融环境。现代的金融理论与实践促使了互联网金融的发展。伴随着因特网的快速发展的现代科技，手机移动支付、大数据云汁算、网络社交、互联网搜索，将对人们对传统金融模式的认识产生深刻的影响。因此重视互联网金融的重大问题，为我国的互联网金融的安全、健康、有序的快速发展具有很大的现实意义。

一、互朕网金融的定义

前面已经介绍广义和狭义的互联网金融。互联网金融包含了以下几种的金融模式：传统金融模式的互联网化、移动第三方支付、大数据金融、P2P网络借贷模式、众筹以及互联网第三方金融平台。至今来说，电商平台对大多人早已不是什么秘密，对于它的兴起与发展为社会经济的繁荣提供了很大的帮助。对于互联网金融包括两部分：金融、互联网。它是两个部分的有机结合，但是当两者所处的位置不同时，产生的含义也并不相同。可以总结为金融互联网和互联网金融。对于前者，何为金融互联网？实际上，在两者未进行结合前，对于两者讨论的声音就络绎不绝。大家都对金融互联网的应用产生的浓厚的兴趣。因此传统的金融模式得到了快速的发展，因此金融机构将互联网作为开拓业务和市场的有效手段和丁具。因此在因特网的帮助下，各个企业可以依据可以根据自身情况进行自我定位，进而可以进一步扩大自己的业务围。进而可以将自己公司的文化理念或业务涉及到更深、更广的范围。而对于后者互联网金融相较于金融互联网有着不同的定义。互联网金融是把电脑互联网作为终端，把金融方面的相关知识理论运用到自己的所负责的业务范围中。运用本身所具有的云数据、搜索能力、云储存等先进的手段。综上信息形成完备的数据信息。

二、互联网金融的发展浅析

互联网金融发展出现多种模式。在上面已经说到互联网金融的六种模式：金融业务网络化、第三方支付、大数据金融、P2P网络借贷、众筹、第三方金融平台六种模式。这几种金融模式也正是现阶段我国互联网金融发展的阶段。而这几种金融模式和传统的金融模式互相印证。

互联网金融模式的发展和丰富。在互联网金融包含以上的六种模式中。但这几种模式近年来得到了极大的发展。人们对互联网技术运用在金融模式对在成本、提高业务效率所具有的优势有了深刻的认识，在一定程度上也促进了互联网金融的快速发展。互联网金融的模式的发展和丰富主要体现在以下几个方面：一是在网络贷款；二是体现在第三方支付；三是P2P网络借贷方面。第一，银行方面的转变，银行在开展网贷业务方面。逐渐由线下申请、线下审批、线上放贷的传统方式向电子银行平台，互联网金融的发展，银行也逐渐创新的建立商务平台；第二，网络金融的发展也逐渐促进了第三方支付平台的发展，对于第三方支付从独立的、有担保等内容发展为第三方支付丁具和基金、金融理财和保险业务。第三，P2P网络借贷方面。逐渐由信息中介服务平台发展为P2P平台跟担保机构相结合的方式。线上和线下结合的债权转让等内容。

交易规模的发展壮大。2008年以来，我的网络银行、及第三方移动支付、P2P网络借贷也快速发展壮大。其中，银行在线上第三方支付及P2P网络借贷等互联网金融模式迅速发展。并且网络银行的交易额度由2008年的285.4万亿元到2014年交易额的1500万亿，增幅达到6倍多。而第三方支付也由2009年3万亿元增长了20亿元。虽然增速有所放缓，但是增速还是达到了15%以上。P2P网络借贷交易额更是增长了3290亿元。它的增长速度更是达到了200%。对于阿里巴巴旗下的支付宝，截止到2014年用户达到了1.85亿户，其交易规模值将近达到6000亿元。

三、互联网金融在发展过程中存在的问题

由于我国的互联网金融的发展是在互联网快速发展的基础上发展起来的。对于互联网金融缺少有效监督管理，有关的法律法规还不健全。互联网金融业务模式和产品种类对法律法规有较强的规避性。网络贷款、第三方支付、互联网银行等平台多元化发展给传统的监管政策带了不小的挑战。特别是最近网络信贷服务更是缺少有效的监管，最近几年来出现了几起较大问题。出现这些问题的原因是我国对网络信贷这方面的业务并没有给出有效法规政策。在一定程度上这块业务还处于法律监管的灰色地带，而在网络信贷中存在着令人很不明确的操作。在法律的认定下作中更是难以界定，政府部门对相关资格的审查比较松，对公司的资金更没有有效的监督。首先对于互联网金融监管缺失。行业自律性较差。由于互联网界定不明显，难以制定较完善的法律法规。再加上一些企业善于钻法律控制，导致互联网金融混乱不堪；其次，技术脱节，互联网金融面临严重的安全考验，由于互联网本身就存在严重的安全问题，缺少一定完备技术加密手段。例如计算机病毒可以整个互联网处于瘫痪状态，所以技术的落后会导致客户与金融机构交易错失机会。所以对于互联网金融要加强市场监管，要重视安全问题方面相关的技术。保证互联网金融健康有序的发展。

四、结语

该文分析了互聯网金融做了介绍，对其所具有的金融模式进行了分析。互联网金融的发展是建立在互联网快速发展的基础上。但是互联网金融的快速发展的同时，也带来了不小的问题。互联网金融快速发展，对于监管政策还处于传动金融模式监管状态。为了保证互联网金融健康、有序的发展，政府要加大互联网金融的检查力度，对监管力度要进一步加强。

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