商业银行普惠金融商业可持续发展模式研究

崔立群

摘 要：商业银行的发展在现在的经济发展环境下面临更大挑战，主要是现在互联网金融组织的兴起，对商业银行的业务形成了巨大冲击，商业银行在我国已经有了很长时间的发展历史，面对现在变化的社会经济环境，传统的商业银行工作必须进行改革，要想在现在互联网等新兴金融发展组织的冲击中继续健康发展下去，就必须进行发展。普惠金融发展趋势是现在我国商业银行发展中不断总结出的先进经验，进行商业银行工作上的升级发展。

关键词：商业银行；普惠金融；商业发展；可持续发展模式

引言：商业银行在很长一段时间的发展历史中，暴露出了商业银行发展中存在的很多问题，面对这些问题，我们首先应该为用户提供更加贴心细致的服务，传统的银行业务中对于小额贷款等工作不够重视，现在普惠金融的发展正是对于银行工作中这一方面工作的改革。我们应该明白互联网金融等新兴的金融借贷组织等主要的优势在于将借贷门槛不断下调，这对于商业银行来说，既是挑战，也提供了未来的发展方向指导，商业银行普惠金融的发展是现在银行领域发展的大势所趋。

一、面对当下社会环境，商业银行进行普惠金融发展的必要性研究

面对当前的经济发展形势，以及现在的社会环境，商业银行的改革发展已经势在必行，现在正处于商业银行改革发展的历史节点。现在互联网技术不断发展，为社会带来了相当大的改变，这种改变体现在生活中的方方面面，互联网金融在社会中的不断发展，对商业银行的工作形成了巨大的冲击，现在商业银行发展的环境已经不是以前那个只此一家的发展形势，而是要面对现在新兴的金融组织，在市场上进行激励的竞争，所以进行普惠金融工作上的发展迫在眉睫。

（一）利率市场化造成的传统业务上的影响

国家对于经济的调整更多的是宏观上的，现在我国市场经济发展更加成熟，所以在经济活动中，更多的是依靠市场进行调整，现在商业银行利率市场化，对于商业银行的长远发展有所帮助，但是也为商业银行的工作提出了很大的挑战[1]。利率市场化让金融市场变得更加透明，银行竞争更加激烈，现在银行已经意识到了低成本的融资对于商业银行发展的重要意义。经历了长时间的发展，商业银行在发达城市以及发达地区的融资活动已经比较完善，到达发展瓶颈，要想在这一领域更快速发展，所面临的挑战以及难度都很大，但是在一些经济发展比较落后的领域，要拓展业务比较的便捷，同时虽然低成本融资对象的个体获利较少，但是这类群体数量巨大，能够对商业银行的发展起到重要的影响作用。

（二）现在金融组织更多，用户面对的选择更多

现在金融组织众多，所提供的金融产品也比以前更多，以前金融领域只有商业银行，人们进行选择时可供选择的项目较少，现在社会经济不断发展，为人们提供了更多可供选择的金融产品，所以商业银行要在现在竞争激烈的社会环境中谋取发展，必须更加重视用户体验，现在普惠金融的提出能够满足更多群体的需要，符合现在银行发展的目标，所以进行普惠金融开展是大势所趋[2]。经济社会不断发展，市场作用规律的影响下，关于金融领域的产品更多，人们进行资金配置的选择更多，由于很多的新兴金融组织所提供的优惠政策，商业银行必須做出相应的回应，以避免用户群被占领。

（三）能够帮助商业银行增加融资来源

现在经济社会发展，为人们提供了更多的资金应用渠道，商业银行在众多的金融产品中不具有突出优势，现在很多的大型资金组织更偏好于能够产生高汇报的资金利用渠道。商业银行要进行正常的金融工作，必须拥有比较稳定的融资来源，现在大型资金组织在商业银行融资中的大幅下降，银行需要大量稳定融资的进入，普惠金融的开展，能够引进大量的稳定资金帮助商业银行的稳定工作进行[3]。现在小额资金拥有者更加信任商业银行，这是银行引进这一群体资金的优势所在，这部分资金也将是一段时间以来，我国商业银行重点依靠的资金来源。

（四）新兴金融组织的兴起，对商业银行提出挑战，商业银行必须迎合市场

互联网在社会中的发展带来了社会各领域的重大变化，在金融领域的改变就在于互联网金融的到来，与传统商业银行形成强势竞争，现在互联网金融发展迅速，与传统商业银行相较，其优势主要在于对于资金要求的门槛较低，这使得它们能够更吸引资金，这一组织目前正处于发展阶段，所以为用户带来的效益较高，这些都对传统的商业银行带来冲击，商业银行要生存必须积极面对现在的经济发展趋势，迎合市场的发展方向[4]。

二、目前商业银行在开展普惠金融工作时面临的主要问题

商业银行开展普惠金融工作主要是面对农村人群以及小微企业，一直以来，面对这一用户分类的金融服务较少，这一情况的出现不仅是因为这一群体虽然数量基数大，但是个体产生的经济效益较少，商业银行进行经营工作的最终目的也是获取经济效益的最大化，面对这一情况，所以在这一领域开展的金融项目较少，现在经济社会环境更加严峻，商业银行必须迎合市场发展，重视这一群体，在实际工作过程中，暴露出了开展普惠金融工作所必须面对的实际问题。

（一）商业银行开展普惠金融必须要面对农村居民以及小微企业在还款时的困难

普惠金融服务主要面对的农村居民以及小微企业，但是在长期的发展接触中不难发现，这一群体缺少比较稳定的收入来源，收入的多少受外界影响较大，有可能由于实际的问题导致这一群体在还款时难以拿出足够的资金，所以商业银行收回资金的难度较大[5]。大型企业或者是传统商业银行通常面对的城镇居民，一般有比较稳定的收入，同时资金背景比较雄厚，能够为银行资金分回收提供保障。所以在商业银行面对这一群体提供普惠金融服务时，更加担心资金的回收，这样是现在传统的商业银行一直在农村以及小微企业群体提供金融服务发展上的不重视。商业银行必须合理解决这一问题，才能保障商业银行更加健康向上的发展。

（二）普惠金融面对的用户群体，居住比较分散，商业银行建立服务网店的投入较大

商业银行普惠金融面对消费群主要是农村居民，主要面对的是小型微型企业，这些群体分布比较分散，以农村居民群体为例，现在虽然城市化不断推进，但是我国的城市化水平仍然有待提升，农村居民的居住范围较广，商业银行要服务这一群体，需要建立更多的分散在这些用户周边的银行网点[6]。但是建立网点的成本较高，每个网点面对的群体少，产生的效益低，但是所需要的人工成本一致，面对大量的用户群体，商业银行所要进行的成本投资高，利益获取少，这也是现在商业银行发展所必须面对的现实环境。

三、根据我国实际经济发展情况，提出关于商业银行开展普惠金融商业可持续性发展的策略

我国经济发展要求了商业银行必须进行普惠金融发展，这是经济全面发展的要求也是商业银行自身发展的要求。面对我国目前存在的商业银行推行普惠金融工作中的问题，我们要结合自身经济发展特色，进行有特色有针对性的商业银行发展普惠金融可持续发展的策略。

（一）商业银行面对这一用户群体所提供的金融产品应该进行创新

商业银行在进行普惠金融工作时，应该明确认识到所面对用户群体的特点，针对这一群体用户所真正需要的金融服务，进行产品开发，不同于以往的银行用户群体，农村居民更多需要的是小额，利率较低的金融产品，这一群体还没有能力接受高风险的金融产品，所以更加倾向于安全性高的金融产品，商业银行要专门针对农村群体的特点，进行产品的开发，满足人们的需要，为经济共同发展提供帮助[7]。

（二）商业银行要进行产品定价上的创新

普惠金融在现在的商业银行工作中占据重要地位，所以商业银行的工作中必须更加重视普惠金融面对的消费群，对于金融产品上的定位应该更加慎重，过于高昂的金融产品价格会超出用户群体的承受能力，导致用户的流失。但是定价较低又会导致商业银行所获取的经济效益将大打折扣，导致商业银行在推行普惠金融发展中更加缺少动力，不利于商业银行在普惠金融工作上的长远发展。合适的价格定位对于商业银行的普惠金融的发展有重要意义，在工作中要加强对于这方面工作的重视，做到设置金融产品定位上的创新。

（三）应对普惠金融发展面临的资金收回成本高风险大的挑战

我们知道现在普惠金融发展面临的制约主要来自于所面对对象的局限性，这为商业银行的发展带来了挑战，要进行普惠金融的开展，必须首先解决这些问题，农村居民以及小型企业缺少重要的资金支持，容易收到外界影响，这种影响将直接体现在获取收入的多少，也直接影响到银行收回资金的情况[8]。银行不能进行资金上的直接贡献，银行提供的是服务，而不能是单纯的资金援助，必须要保障资金的最终回收，所以面对这一關键问题，商业银行要进行探究，研究针对这一情况进行收款的工作，对银行发展提供自身利益保障，激发银行参与其中的热情。

（四）积极融合现在先进的互联网技术，进行线上与线下金融工作的统一

当前社会上互联网技术高速发展，面对这样的社会环境，我们应该利用好这一技术，互联网不仅为商业银行的发展带来了互联网金融组织旺盛发展的冲击，还为商业银行的发展提供了发展方向上的指导，现在人们对于网络的使用已经比较普及，普惠金融线上线下工作的结合，很大程度上便利了用户，为用户提供了更好的体验。

四、结束语

商业银行在中国经济社会已经有了长时间的发展，但是由于市场环境的不断变化，要想在现在的市场环境下更好的生存发展下去，商业银行更应该顺应现在经济社会发展，在发展中我们可以认识到现在小型资金在银行发展中能够产生更大的作用，基数大导致了现在商业银行的发展必须重视这一群体的需求。普惠金融满足这一群体的需求，是现在经济发展中顺应了时代以及自身发展要求，是两种要求共同促成了这一金融工作的出现。

参考文献：

[1]韦博洋，宋晓玲. 商业银行普惠金融商业可持续发展模式研究[J]. 现代管理科学，2017（01）：45-47.

[2]武飞甫. 金融结构调整与金融发展方式转变互动研究[D].辽宁大学，2016（04）：23-35.

[3]张珩. 农村信用社产权改革效果研究[D].西北农林科技大学，2017（02）：15-20.

[4]刘忠. 我国普惠型农村金融改革理论与实践研究[D].武汉大学，2015（04）：33-40.

[5]陈洪进. 普惠金融体系视角下我国农村小额信贷可持续发展研究[D].西南财经大学，2014（07）：24-30.

[6]刘叶超. LW农村商业银行发展模式向社区银行转型的策略研究[D].浙江工业大学，2016（06）：35-42.

[7]廖岷. 银行系金融租赁公司的可持续发展道路研究——基于商业银行综合化经营视角[J]. 新金融评论，2016（01）：62-100.

[8]张宪昌. 普惠金融政策指导下商业银行小额信贷创新发展研究[D].山东大学，2017（06）：22-30.