未来，支付会像“空气”一样存在

王丽娟 刘秋娜

2018年，第三方支付行业面临诸多转折的年份，亦是行业发展了十五年的关键节点。

易寶支付总裁余晨

作为最早一批进入第三方支付领域的创业者，易宝支付联合创始人、总裁余晨喜欢回忆那个支付刚起步的年份。2003年，他和唐彬从硅谷回国，瞄准了中国电子支付的痛点，准备大干一番。彼时，他们还不知道杭州的马云也在这一领域布局谋篇。

十五年过去了，易宝支付成为了主要面对B端用户的中国行业支付的开创者和引领者，尽管不如支付宝、微信支付被广大消费者所熟知，但是眼下每三张机票就有一张出自易宝支付系统，国内航空公司支付合作全覆盖，这已足够说明其实力。

如今，支付不再仅仅是支付。产业互联网逐步发展，支付作为底层基础架构的连接作用越来越明显。随着金融科技的不断深化，支付业的边界亦在不断延展。

因此，易宝支付在转型，亦在寻求新的增长点。余晨认为，支付还处在蛋糕继续做大的阶段。在未来，支付业还有很多可能性，可能最理想的状态是支付“消失”。

支付业的演进

《财经国家周刊》：过去这十五年，易宝支付经历了怎样的发展？整个支付行业又有什么发展变化？

余晨：2003年，我们回国创业。基于两点：一是支付作为所有行业最底层的需求，并没有被满足，存在很大市场空间;二是当年手机市场发展迅速，移动支付领域刚好可以实现弯道超车。

如今，易宝支付服务的商家已超过100万。一开始我们先开展网络支付业务，因为当时移动互联网还远远没有成熟，再到如今移动支付迅速发展起来。

我们可能并不像支付宝、微信支付那样被老百姓熟知，因为易宝支付的业务更多地隐藏在后台。首先，易宝支付专注于行业支付的模式，着重于做后端，为商家和企业赋能。其次，提供全场景的完整支付解决方案。第三，易宝支付也在做基于支付的增值服务，包括为供应链金融、消费金融等业务提供服务。

十五年间，第三方支付从无到有，再到现在的触手可及。支付已经不是一个单点的技术和产品，而是一个非常庞大的生态圈。从发卡、收单再到转接，以及安全解决方案，中间有好多环节。在人们看不到的地方，资金的流动有着很复杂的需求，因此也使得整个支付业的竞合关系更加紧密。

《财经国家周刊》：支付业当下有哪些新趋势？

余晨：首先，支付电子化与传统行业转型升级之间的相互推进越来越明显。支付是一个能够给其他行业赋能的基础设施，所以，支付的发展推动中国很多其他行业的发展。反过来，这些行业的变化又是推动电子支付发展的原动力。

通常，人们认为电子支付依托于网购，但更大的潜在市场是形形色色的实体行业在电子化过程中对资金流管理、电子支付的需求。这也是为什么如今阿里腾讯的支付增长主要来自于线下扫码，这也是我们为什么定位做行业支付，因为今天中国电子支付市场发展最大的原动力来自于传统行业的转型升级、电子化。

很多传统行业以前的交易都依靠现金支付，随着电子化程度的提高，大家逐步使用电子支付，不管是供应链，还是C端消费者，亦或者是集团资金归集，总有某个环节会逐步实现电子化。以航空业2006年开始的电子客票业务为例，机票电子化带动了支付的电子化，反过来支付电子化也会推动整个传统行业的转型升级。

我们最早做的也是航空领域的垂直行业解决方案，目前每三张票里就有一张是从易宝支付出去的。消费者在前端可以使用支付宝、微信支付或易宝支付进行付款，但后台整个供应链近一半的票务都是由易宝支付参与的，重点负责B端供应链上下游的资金流、信息流平台。

其次，支付产品和场景更加多元化。原来十年前大家理解的电子支付就是互联网支付，今天支付手段越来越丰富，除了互联网支付，还包括线下刷卡、扫码、NFC等等。意味着企业需要一套支付解决方案，要通过一个完整的支付平台，把不同的场景整合在一起。

再次，以支付为底层需求衍生了许多增值服务。以前支付做的是简单的收单业务，但是支付背后的衍生需求很多，包括资金归集、供应链金融、大数据风控等业务都要以支付为支点。另外，支付产业链和生态圈的不断扩大使得支付企业的竞合关系越来越紧密。过去十年，支付最大的竞争是整个电子支付和传统现金支付在抢市场。

《财经国家周刊》：再往前看十年，易宝支付未来的规划是怎样的？

余晨：我们以支付起家，也将以支付为支点继续拓展布局。

作为行业支付的开创者，易宝支付未来将继续深入行业，为企业赋能，为中国的传统行业电子化转型提供一种赋能的基础设施和平台。在深入行业服务的基础上，以支付为基础业务，提供更多增值的金融交易服务，把这些业务做得更广泛更深入。

区块链尚待落地

《财经国家周刊》：在新技术的研发和使用上易宝有哪些举措和计划？

余晨：电子支付行业很大程度是靠科技来驱动的，不只是技术层面的创新，也有商业模式和业务上的创新，这与传统金融机构不太一样。

目前金融科技领域的几大技术，包括云计算、大数据、人工智能、区块链等技术，易宝支付都有研究及应用。

对支付业来讲，所谓的云计算技术原本就是基础性技术。我们就是一个远程运营网络，任何商家接入都是接入整个运营服务。

在大数据方面，我们成立了专门做数据服务的公司——天创信用。支付本身就是一个产生数据的平台，长远看支付公司都是一个数据服务公司。

在人工智能方面，我们从2015年开始引入深度学习模型，用于反欺诈领域。通过数据训练，欺诈损失率降低到百万分之一，效果立竿见影。

此外，易宝支付还成立了区块链实验室，正在进行一些研究。

以前談及互联网和金融，经常放在一起来探讨，但是这两者之间存在矛盾。金融最关心的是风险，相对稳重，而互联网强调开放发散，讲的是一种创新增长，有时候还会冒进。所以在技术创新的时候怎么样把握这两者的平衡，其实是很大的挑战。

《财经国家周刊》：目前大热的区块链技术，对支付业又有哪些影响？

余晨：目前的区块链讨论大多仍停留在理念和原则层面，真正的应用还比较少。区块链离现在的支付商业化还有一段距离。

许多人把区块链技术看作互联网第二次革命。在这背后有三个关键词：一是价值转移;二是去中心化;三是形成新的共识机制。

任何一个新技术的出现都需要经过学术圈研究、再到少数人应用，最后实现真正商业化、被市场和老百姓接受，一定是因为门槛突然降低。当背景条件都成熟，商业化慢慢落地之后，才能看到价值真正被放大。目前，区块链监管主体和配套法律法规等尚待明确，许多人看到的是像乌托邦一样的希望。

支付业的新疆域

《财经国家周刊》：随着网联的出现以及监管的逐渐完善，支付业已经遭遇了许多变革，你认为支付还有哪些新的增长空间？

余晨：很多人都认为，支付市场在境内已经饱和，但事实并非如此：首先，中国现在正处于消费升级的阶段，市场在不断扩大，因此会衍生出新的需求。以航空行业为例，即使没有开发新的客户，航空旅游每年都有10%到30%的业务增长。

其次，已有行业中还有许多新用户等待开拓。

另外，易宝支付还在不断开拓新行业。那些还在使用现金或者银行汇款的方式进行支付的传统行业都是我们的潜在客户。

在地域上，支付也有进一步拓展的空间。电子支付在一线大城市已经非常普及，但是在四五线城市普及度还不够高。随着跨境支付的发展，海外市场也大有可为。

同时，支付还可以在增值服务上做延伸。以前支付的商业模式可能只是收取交易手续费，未来可以搭载金融服务或者大数据营销。

《财经国家周刊》：易宝在“支付+”上是如何规划和布局的？

余晨：目前，整个支付业都在享受中国传统行业电子化所带来的红利。但是，电子支付不只是转帐和收单的过程，而是可以基于交易和支付服务之上，叠加很多其他的增值服务，也就是“支付+”。比如，在航空旅游行业转型中，有针对性地为其建立线上交易平台，完善支付手段和电子商务安全认证;建立线下业务的信息化，实现线上与线下业务的融合贯通;建立大数据平台，通过数据分析征信和业务运营等信息;建立用户互动渠道，关联用户，提高用户的互动与参与度，满足用户的个性化需求。

未来多场景、通过各种各样通道的支付会越来越多。从理想的状态来讲，支付的最高境界是“消失”，现实中感觉不到支付。这就需要后台把这些整合在一起，于无形之中完成金钱的转换和交易。

《财经国家周刊》：易宝支付从诞生之日起就热衷于公益事业，为什么？

余晨：中国人的理念和认知中，把公益当做牺牲、捐献性的行为，实际上，公益最理想的状态是实现利己、利他、利众的共赢，良好的制度可以实现经济效益与社会效益的融合。

易宝这个名字还没确定的时候，刚好赶上2004年的印尼海啸，在试用版的电子支付服务中，我们就跟红十字会有一个合作，为印尼海啸做了一个捐款系统。后来逐渐延展至与各家公益组织合作，搭建捐款平台，免收通道费用。从2008年到2017年底，通过易宝支付募捐的金额已经超过7500万元，帮助了约200个公益项目完成筹款。

2016年8月到现在，有两个项目取得了明显的效果。一是与妇女发展基金会协作的“微笑行动项目”，已筹款180万元，为360个唇腭裂儿童实施了手术。二是为中国华侨公益基金会的“光明行”项目提供定制化的支付系统，帮助白内障患者筹集善款。

易宝支付的公益理念是让平台发挥更大的社会价值，吸纳更多的民众参与公益活动，而不仅仅公司本身进行捐款。