网络借贷平台特点及风险控制

周沐琪

[提要] 随着现代网络技术、信息技术的发展，在金融中运用互联网技术的领域越来越广泛，网络借贷平台也应运而生。但是，网络借贷平台带给人们极大便利的同时，也存在着很多的风险。为了应对这些风险，我国的金融系统以及政府有关部门应制定相应的对策，让我国的网络借贷平台能有更好的发展。

关键词：网络借贷平台;特点;风险;监管

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2018年4月9日

一、前言

近些年，随着互联网金融的兴起，网络借贷平台也快速发展起来。网络借贷平台结合金融与互联网，采取线上与线下的形式，使得网络借贷平台迅速发展。但是由于网络借贷平台出现的时间较短，在政策、制度以及法律等方面的監管还不够完善，使得网络借贷平台还存在一定的风险，最终导致借贷群体的利益受到侵害。因此，网络借贷平台在未来的发展中应该完善在政策、制度以及法律等方面的监管，切实保护好借贷群体的利益。

二、网络借贷平台的特点

相对于传统的民间借贷与银行贷款，网络借贷平台具有一些独有的特点，其中包括：借贷双方的广泛性、交易方式的灵活性与高效性、高风险性与高收益率、互联网技术的运用。

（一）借贷双方的广泛性。网络借贷平台上的借贷双方呈现的是散点网格状的多对多形式，并且是针对非特定主体，使其参与者分散和广泛。目前的借贷者主要是个体工商户和工薪阶层，短期周转需求占很大一部分。参与者的广泛性主要因为网络借贷平台准入门槛较低，参与方式比较灵活。借贷者只要有良好信用，即使缺乏抵押担保，同样也能够获得贷款。投资者即使拥有的资金量较小，对期限有严格要求，同样能够找到相应的借款人。并且每一笔贷款中可以有多个投资者，每个投资者可以投资多笔贷款。这使得网络借贷平台在具体业务形式上更加分散，参与群体上也更加广泛。

（二）交易方式的灵活性与高效性。交易方式的主要内容包括借贷金额、利息、期限、还款方式、担保抵押方式和业务发生效率。在网络借贷平台上，借款者和投资者的需求都是多样化的，需要相互磨合和匹配。在这种磨合中，形成了多样化的产品特征和交易方式。此外，P2P网贷业务往往简化繁琐的层层审批模式。在信用合格的情况下，手续简单直接、高效率的满足借款者的资金需求。网络借贷平台利用互联网技术为借贷双方提供较为全面的信息，并且交易的全过程都是在网上进行，因此交易不受时间与地点的限制。交易方式的灵活和高效，符合现代人的理财观念及时代发展的需求。

（三）高风险性与高收益率。网络借贷平台上的借款者普遍是不被传统金融机构接纳的，因为这些借款者往往缺乏有效担保和抵押，对贷款产品的需求特征个性化，甚至可能是传统金融机构筛选后的“次级客户”，因此他们愿意承受更高的利率获得贷款;另一方面，网络借贷平台和投资者也面临高成本的线下尽职调查的缺失或不够细致的问题，单单靠网络信息的汇总分析对客户进行信息真实性和还款能力的审核仍然是一个巨大挑战。网络借贷平台上的年化投资收益率基本在10%以上，而银行推出的各种理财产品年化收益率一般在4%～5%，因此P2P网贷平台的收益比银行更高。

（四）互联网技术的运用。网络借贷平台将民间借贷与互联网融合，让有资金需求的借款人与有闲散资金的投资人，通过公开、高效、透明的互联网平台进行借贷交易，实现互利互赢。借助互联网技术，将借贷双方的信息发布到网络借贷平台上，最大限度地提高了信息的传播速度，同时也降低了所需成本。由于网贷中借贷者非常广泛，借贷关系复杂，因此这种多对多的信息整合与审核，极大地依赖于互联网技术。总的来说，网络借贷平台的产生，也得益于互联网技术的发展。

三、网络借贷平台风险分析

（一）法律政策方面存在的风险。目前，我国在网络借贷方面的法律不完善，导致网络借贷平台存在一定风险。法律方面存在的风险主要是网络借贷平台的法律地位不明确、平台存在非法集资活动、缺乏法律约束等。在我国的大多数网络借贷平台都是以线上与线下相结合的方式进行操作运营的，由于我国在民间借贷方面的法律还处于空白阶段，因此只能依据《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》以及相关的法律进行司法解释。许多线上与线下相结合的网络借贷平台，在工商登记的线上平台与在工商登记的线下平台不相符。在我国，网络借贷平台属于借贷中介服务，但是许多线下平台涉嫌超出经营范围。因此，网络借贷平台的法律地位不明确。由于缺乏相关法律的明确界定，导致政府监管部门也不能准确地履行监管职责。在签订合同方面，网络借贷平台属于中介，应该只收取服务费，但是许多平台不仅作为中介，而且还介入交易收取一定的费用，并称为服务费，这种做法也是欠妥的。网络借贷平台是将闲散资金集中起来，然后再贷给贷款者，由于网络借贷平台的贷款对象、贷款时间、贷款资金数量具有灵活性，因此就很难划定网络借贷平台正常运行与非法集资的界限。

（二）资金方面存在的风险。伴随着我国网络借贷平台的数量越来越多，资金方面的风险也就越来越大。资金方面存在的主要问题就是资金诈骗跑路、借款利率偏高以及资金被挪用等风险。由于我国当前对网络借贷平台的监管处于空白阶段，资金诈骗跑路的现象逐年增加。如早些年的优易网，8月份上线，12月份停止运营。这起跑路事件涉及被害人60余人，涉案资金达到2，000多万元。现在网络借贷平台越来越多，跑路现象也屡见不鲜。其中一种原因就是平台资金链断裂，负责人迫于巨大压力而跑路;还有一种原因就是平台创始人一开始就是以诈骗为目的，钻法律与监管的空子。近年来屡屡发生的跑路事件不仅给投资人带来了严重的损失，而且还使社会对网络借贷平台的信誉产生了怀疑，不利于网络借贷行业的发展。借款利息率过高，给还款人带来了巨大的压力，就容易发生违约现象。网络借贷平台由于没有与银行建立第三方资金托管机构，再加上缺乏有关部门的监管，就会发生网络借贷平台挪用平台资金的风险。

（三）信用方面存在的风险。在我国存在部分网络借贷平台为了吸引投资者投资，使用虚假宣传、虚假债权标的等方法，吸引广大投资者的眼球。例如，网络借贷平台存在挪用资金的问题，这些网络借贷平台就会宣传他们有完善严格的资金管理制度，并且建立了第三方资金管理机构，绝对不存在资金挪用的风险。同时，还有部分网络借贷平台给次级资产进行虚假增信。还有一些网络借贷平台为了提高平台的知名度，采用虚假债权标的的方式吸引投资者。

不仅网络借贷平台存在信用风险，而且借款人也会存在信用风险。由于网络借贷平台往往都是通过对借款人提供的电子凭证进行审核，那么借款人就会把对自己不利的信息隐瞒或者造假。这样就增加了投资者资金收回的风险;另一方面借款人还有可能将资金挪用，这些行为都将增加信用风险。

四、网络借贷平台风险控制建议

（一）完善相关法律法规。网络借贷平台是我国一项金融创新，是一种“互联网+”形式的创新，它的发展也得到了国家的肯定与大力支持。目前，国家呼吁“大众创业、万众创新”，也需要国家完善相关的法律法规对网络借贷平台身份的确认，对网络借贷平台的工商注册加强监管，对平台的管理、运行以及经营等方面也要出台相关的法律法规进行规范，将上述的非法集资诈骗跑路等违法行为纳入现行法律中，规范网络借贷平台运行模式，推动我国网络借贷行业健康有序的发展。

（二）建立完善的监管机制。明确监管主体，对于借款者，要提高融资效率;对于投资者，要切实保护好投资者的权益。中国人民银行、银监会和证监会等监管单位各司其职。银监会首要负责对网络借贷平台的市场准入、风险监控等方面进行监管;工商部门主要针对网络借贷平台的经营场所、注册资本等基本信息进行监管;中央银行主要从征信体系入手，结合央行的征信系统，重点对网络借贷平台中借款人的信用状况进行监管，降低网络借贷平台的风險。

（三）加强平台抗风险能力。要加强网络借贷平台的抗风险能力，首先要加强平台的盈利能力，如果平台经营不佳，投资者过少，导致平台的收入低于成本，那么平台将会面临破产的风险。因此，网络借贷平台需要加大自己的合法宣传力度，吸引更多的投资者来投资，同时还需要开发出新的产品和业务。创新经营管理，建立有效的信息披露机制，也是投资者了解平台风险特点、现金流状况等信息的基础。

（四）健全社会征信体系。目前，人民银行的征信系统还不能完全反映借款者的信用情况，这对网络借贷平台来说是一个障碍，满足不了他们的需求。因此，需要拓展个人信息采集的深度和广度。目前，我国的征信体系只能反映个人的基本信息，信贷记录等，还不能体现借款人的详细信用情况。我国应该加大对个人财产、收入情况以及生活缴费信息的采集。将征信信息运用于业务的整个过程。在健全社会征信体系的基础上，还要建立失信惩戒机制，对于失信者严厉惩罚，加大失信成本，促进我国网络借贷行业的健康发展。

五、结语

在当前网络信息时代，互联网金融的虚拟化、便捷化的优势给人们的生活带来了极大的好处。但正是由于网络借贷平台的特点，也给了那些想钻制度与法律空子的人一些机会，为了能让我国的网络借贷平台能够更加绿色、稳定、持续地发展，政府有关部门以及金融系统应尽快在加强网络借贷平台抗风险能力、健全全社会征信体系方面制定出相应的政策及措施。

主要参考文献：

[1]苏月.基于P2P网络借贷的互联网金融风险研究[D].天津科技大学，2016.

[2]苏芮.我国P2P网络借贷风险研究[D].新疆财经大学，2015.

[3]王利刚.P2P网贷平台风险研究[D].内蒙古大学，2016.

[4]姜楠，刘怡莎.网络借贷平台的发展现状及未来趋势[D].内蒙古师范大学，2016.