用大数据助力互联网金融高效监管

杨莉

【摘要】互联网金融有效监管能够促进互联网金融行业的规范发展。以大数据为基础，建立完善大数据法治管理和信用评级机制，不仅能促进互联网金融行业的创新发展，而且还有利于整个互联网行业长期稳定发展。

【关键词】大数据 互联网 金融监管 【中图分类号】F832 【文献标识码】A

伴随着互联网技术在经济领域的广泛应用，我国互联网金融行业也进入了兴盛时期，而作为互联网金融行业发展过程中的核心因素——大数据，更是备受重视。大数据通过对众多经济数据进行实时分析，为互联网金融公司提供关于目标客户和潜在客户的数据分析，从而使得互联网金融公司更好满足客户的需求，互联网金融公司据此可获得更多的机遇和发展空间。基于此，互联网金融监管部门可以通过大数据实现对互联网金融的高效监管，发现并及时解决存在的一系列问题，从而有效推进金融行业的稳定发展。

大数据为互联网金融监管提供规范有力的数据支持

随着大数据思维及技术不断的发展和传播，其在互联网行业中的优势也逐渐得到凸显，尤其是在业务管理模式、风险管理效率和金融交易成本方面，与传统的互联网金融发展相比，更是具有不可替代的作用。虽然大数据在一定程度上为互联网金融的推广和应用创造了较为优越的条件，但其在发展过程中也产生了若干负面影响，如在大数据的发展过程中，各种数据资源存在着被窃取的风险，公民个人隐私及企业组织的信息安全无法得到保障，更有一些不法分子利用窃取的数据信息肆意侵犯公私财产，等等。由网络数据泄露带来的隐患日益增多，正日益困扰着社会，亟需对此加以重视并采取相关措施。

大数据带来的风险和隐患对互联网的安全和稳定提出了较大的挑战，迫切需要对这些问题进行深入分析并提出解决对策。利用大数据对我国金融领域的监管提供规范有力的数据支持，从而更好地发挥大数据对金融企业的积极作用，必将能促进互联网金融行业长期稳定和谐发展。

大数据在互联网金融创新发展中的价值

通过大数据技术可以实现高价值社交商业链。在大数据和云计算不断发展和完善的情况下，可以通过社交网络对互联网金融客户的信息进行引擎搜索，再通过排序、组织、数据分析等功能得到对公司机构有价值的信息链，这些信息链将有助于互联网公司对于客户信用的评价；同时，通过电子平台的商家也可以了解客户对于网站的交易信息得出客户潜在的需要，判断出整个市场的需求导向，并了解平台中各商家产品的经营情况，更好地把握金融产品市场的发展动向，从而为整个互联网产业设计出较为合理的产品，促进互联网金融行业的创新发展。

运用大数据进行风险挖掘可以实现风险控制创新方法。互联网金融公司通过数据库的建立，构建完整的信用评估系统。对于互联网公司，主要有两种方式应用于风险控制，第一种就是与阿里巴巴相似的风控模式，其具体的操作方式就是利用平台上各商家的交易数据建立封闭系统控制下较为完整的风控模型和信用评估；第二种就是通过第三方信用评估机构来实现整个社会系统的信用评估平台，利用评估机构的信息共享来实现信息评估的目的。互联网金融企业的发展，不仅使金融交易突破了时空的限制，并且在一定程度上与我国互联网全面普及、信息费全面升级的时代潮流所吻合，更好地满足了客户对于互联网产品的快捷、方便的服务要求。当下大数据、云计算的高速发展，挤占了传统银行业在金融领域的地位，使得它们必须尝试适应新时代互联网的发展，从而带领整个金融行业步入高技术、高水平的互联网服务中。

大数据下互联网金融监管面临的挑战

在目前的互联网形势中，中国人民银行的征信系统并没有为金融企业提供征信服务，由于没有统一的信用采集和使用标准，各中小金融企业在互联网的征信活动都是“单枪匹马”，没有有力的支援和配合，在征信共享上，导致了传统与互联网模式下不一致的现象，借款方在金融平台上不按期还贷、重复借款等失信行为，对于他们的生活和工作并不会产生较大的影响，但是会给网络借贷者提供了一个机会进行投机操作。与此同时，我国虽然存在一些征信平台，但是由于不完善的制度管理，互联网金融企业在此获得的征信信息并不充分。大多数机构因为考虑到技术或者运作成本的问题，给平台提供征信数据的时候，并没有将所有数据输入，而是有选择的进行报送。

大数据背景下，金融交易日益频繁，在日常交易中占了绝大部分，但是也会出现一些不可避免的问题，比如大量抛售等。拿股票市场来说，当某一数据发生错误时，则就有可能导致股市的跌落情况，如2013年4月23日，美联社的推特账号放出的一则假的消息，称奥巴马在某个地方遭遇到了袭击，这使得股市出现暴跌的状况。在这些问题中，需要监管机构调整、改变市场监管的模式，有利于应对新问题、新情况的解决。

以大数据实现互联网金融高效监管的創新探索

构建“三位一体”的互联网金融监管网络。在2015年7月18日发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中，明确指出除了将监管主体地方化外，还提出了行业自律与政府监管相结合的方法。对于金融产品的消费者，只有安全高效以及透明的投资环境才是他们希望的金融业发展的表现。所以亟需建立一个由监管部门、金融企业以及用户三方面共同组成的互联网金融监管体系。构建这一监管体系，首先，需要监管部门对金融企业运营进行实时监控，对其交易中易发生的风险进行有效的预防，从而保证交易过程的合法与合理性。其次，金融企业也要严格律己，在交易的过程中，遵守宪法和法律，适度公开交易信息，保证交易的合法性和透明度。除此之外，用户不仅希望能够有低成本、高效率的互联网投资方式，同时还要保证互联网交易过程中的安全及稳定。

完善大数据法制监督。相关金融法律的科学制定和有效完善促进了大数据在互联网公司中的运用和稳定发展，实现了大数据的互联网安全。一方面，需要不断建立健全大数据背景下的法律制度。相关部门在数据库的使用和建立问题上，应该提出一套严谨的法律规范，从而为数据的权属、隐私等方面的问题提供明确的条文保障，将网络安全与个人隐私更好地结合起来。与此同时也要借鉴学习其他国家对于网络安全等问题的法律规范。另一方面，将大数据安全上升到国家金融安全层面。各参与的主体应当意识到大数据安全与整个国家信息安全之间的联系，增强国家信息安全保护意识。在制定法律时，要考虑到大数据的使用和运转过程中不能损害国家和公共利益。同时，还要要求相关职能部门加大对危及到国家信息安全的组织机构或个人的惩戒和打击，情节严重者，可以追究其相应的刑事责任。

以大数据技术为基础，构建完善的信用评级机制。随着互联网金融的迅猛发展，由于信用数据审核不严谨、信息不对称等造成的网贷平台违约、资金断裂等现象不断出现。这说明传统的征信模式很难满足大数据时代的要求，大数据征信将是征信体系的发展趋势。在以大数据技术为基础采集多源数据时，不仅要沿袭使用以前传统的征信体系，进一步寻找信贷对象的信贷历史，还要考虑其他将会对信贷水平产生影响的因素，将社交信息、用户信息等进行全面、综合的深度融合；除此之外，采用较为科学的预测模型和集成的学习策略，进行合理的数据分析，提高信用评估体系的准确率，降低违约风险；还要通过实体和互联网的互相配合，建立较为完善、合理的风控体系，为我国金融业发展提供坚实的保障，在一定程度上解决我国金融行业的风险管理问题。

（作者为中南财经政法大学法学院副教授）

【参考文献】

①范宇：《大数据下互联网金融创新的发展模式探究》，《中国市场》，2016年第6期。

责编/张蕾 美编/杨玲玲