浅谈银行如何做好风险防控

白莹

【摘要】在当前经济全球化的背景下，给银行带来了新的发展机遇的同时也带来了新的挑战。银行制度变革取得了一些成果，但由于银行属于高风险的行业，在获得收益的同时面临着经营风险和管理风险。从银行诞生至今，收益与风险一直共同伴随着商业银行而存在，因此防范和化解风险是银行永恒的主题。本文首先介绍了银行风险的概况，结合实际情况探讨了防控银行风险中存在的一些主要问题，针对问题提出了有效的解决措施，从根本上加强银行风险的防控。促使银行做好控制自身潜在风险的任务，最终实现长期可持续发展。

【关键词】银行 风险 防控 有效措施

收益是各银行追求的目标，但是追求高收益的同时必须承担较高的风险，同时银行的金融风险随改革逐渐暴露出来。因此防范和控制好风险对于任何银行来说都是非常重要的任务，我们必须提高重视程度。结合实际情况分析银行所面临风险的特点，一般情况风险具有点多、面广、复杂等特点。然而与国外的大银行相比，我国银行在全面风险管理方面还存在很大的差距，我们应该吸取好的經验，大力提高技术水平。银行要想做好风险的防控，应该结合实际情况制定有力的管理机制，建立并完善科学的风险管理系统，提高商业银行的全面风险管理水平，这也是当前银行发展的重点。

一、我国银行风险的内涵及分类

银行属于高风险行业，了解银行风险的内涵，才能更好的理解银行风险管理，这也是完善银行风险管理体系的前提条件。风险是实际结果和预期结果相背离而产生的损失，风险具有不确定性，是结果对期望的偏离，也可以理解为实际收益与目标收益的偏差，是损失发生的可能性，或经营现状与发展目标的偏差。风险是受伤害或损失的危险，是导致损失的变化。

一般情况，对于风险的概念并无一个统一的定义，以上是从不同的角度揭示了风险的内在特性。银行在经营中由于各种不确定因素具有可能招致经济损失的风险，银行经营的不是具有各种使用价值的物质商品，各种风险主要表现为货币资金损失风险。任何行业都存在风险，存在风险并不可怕，最主要的是如何做好风险防控。正确的认识风险，准确的衡量风险，及时的监测风险，采取有效措施防控风险。

银行面临的风险有利率风险、信用风险、流动性风险、汇率风险、操作风险等。利率风险是银行财务由于利率的不利变动，银行资产和负债期限不匹配都将导致风险。在实际的市场中，利率风险的存在使银行暴露在利率的不利变动中，高利率风险将对银行的利润和资本造成威胁。信用风险是由于借款者信用评级下降给银行带来损失，在贷款到期时借款者没有偿还贷款本息。主要包括道德风险和企业风险，前者多是由于信息不对称将带来的损失，后者是借款企业的经营状况不好导致不能按期还款。流动性风险是因为市场交易不足，导致交易无法进行，或者现金流与债务支付的需要不符，导致账面上的潜在损失转化为具体的损失。汇率风险包括外汇买卖、交易结算等风险，市场上汇率因素发生变化导致的风险。操作风险是由于内部操作不当使银行在业务营运过程中出现的风险，有的是由于工作人员责任心不强而造成的操作不当，有的是工作人员为了方便客户而没有严格按照操作规程操作所造成的风险。

二、银行风险防控工作中存在的主要问题

（1）缺少完善的风险管理体制，管理权力责任制度模糊，风险管理不到位。虽然有的银行已经建立了治理的结构，但是在实际的运作过程中仍然缺乏规范性，缺乏有效的激励机制和约束机制，激励不足时很容易使银行信贷人员产生消极怠工的工作态度。管理缺乏清晰的权力责任制度，导致银行风险控制的能力比较差。同时银行对风险管理的认识不到位，风险意识淡薄，甚至有的银行员工错误的认为风险防控与自己无关，没有将风险与利润联系起来。对发展业务中存在的风险不重视，简单地认为风险控制就是减少业务量。

（2）银行风险防控技术手段落后，风险衡量方面存在缺陷。随着科学技术的发展，传统的银行防控技术已经不能满足发展的需要。虽然银行在风险防控的过程中已经建立了客户信用评级系统，针对小型企业开发了评级模型等技术工具，可是在具体的运作过程中风险量化体系有待完善。银行风险识别能力比较薄弱，在信用评级的组织中分工不明确，缺乏量化手段，使计算结果失真，指标的调整速度和行业风险的变化不协调。

（3）银行风险防控操作不当。目前有很多非银行金融机构、外资银行等以融资的方式向我国市场大举进军，带来激烈的竞争，导致银行传统业务的利润下降。银行为了在竞争中占有一席之地，通过发展高风险业务来取得较高的收益，这样就会加大了银行的经营风险。长期受传统因素的影响，银行在防控操作中重规模轻效益，导致银行不良信贷资产的增加。银行内部的监督防范措施不力，扩大了银行业务的风险。

（4）人力资源储备不够，缺乏专业的风险防控人才。银行风险防控涵盖的范围非常的广，比如管理学、经济学、金融学、统计学等，是一门综合性比较强的学科。与发达国家相比，我国从事银行风险管理的人员专业素质有待提高。

三、做好银行风险防控的有效措施

（1）建立并完善各项风险防控制度，实现全方位的风险管理，应对多变环境。一套完善的管理制度，不但能够规范员工的行为，还能使各项工作有章可循，对于银行防控工作来说，制度建设的重要性已经被越来越明显。在制度从建立完善到实施的过程中，积极借鉴国外先进的组织模式与运作经验，要重视每一个环节，做好起草、评审、修改等各项工作，并且随着时间的推移，进行不断的更新，及时纠正制度执行中的偏差，来适应新形势发展的需要。实施对本行风险的全面管理，为了更好的防范风险，还应该针对日常工作进行严格的审计检查，重视风险出现的苗头，在检查过程当中一旦发现问题的存在，要第一时间采取措施，增强风险防范和内部控制的能力。

（2）充分运用现代技术，努力提高风险管理的技术水平，堵截风险的发生。目前银行提高风险管理的技术水平的关键是建立科学的风险管理信息系统，充分运用科学信息决策系统。在新的时期，各种先进的技术不断涌现，同时为银行的风险防控带来了有效的保障。首先应该建立先进的信息收集和处理系统，加大信息技术开发运用的投入，收集大量客户和市场的有效信息。实现计算机系统联网，进行识别和预警，促使业务和流程操作更加的规范和标准。掌握先进的风险度量技术，建立风险测评模型，在客户评级准确性的基础上，结合客户的实际情况采用“因客授权”，为不同的客户提供优质的服务。同时还可以采用风险管理的综合计量模型，建立科学而实用的风险评测模型，提高风险决策的水平。

（3）增强防范意识，建立宏观经济预警系统，建立风险防控的有效防线。通过培训、报告会等形式增强职工的风险防范意识，加大对国家宏观政策和经济形势的研究，树立“内控优先”的理念，研究国家的财政政策，减少日常工作中操作风险的发生。采取科学方法抵御操作风险，充分考虑操作风险的预期损失，战略高度上确定银行业务的重点方向。为了提高银行风险计量与管理水平，应运用科學的方法确定资本充足率，按照标准积极探索和开发更加精确和实用的风险管理模型。看到眼前的风险，同时还要重视未来的风险，采取有效的措施进行预测，结合银行发展的实际情况，加快建立科学的存款保险体系，在我国的存款保险制度中，应该按照被保险银行的风险来制定存款保险费率，确保其与银行的破产风险相匹配。

（4）培养专业风险防控人才，提高员工的专业素质。银行在培养专业风险防控人才的过程中，应该按照自身形成的风险管理组织体系的实际要求，建立一支高素质的专业风险管理队伍。增强合规文化建设，建立良好的企业合规文化，将风险管理意识融会贯通至每一个员工的心中，不但要提高员工的道德素质，还应该引导员工树立正确的三观，养成良好的工作作风。同时当银行工作人员在日常工作时，进行每一项业务时都将风险牢记心中，清晰地认识和明白控制风险的重要意义。采用制定个性化的培训计划，提高员工的专业素质，最大限度地降低因员工个人所带来的风险，全面提高银行识别、抵御风险的能力。

四、结束语

综上所述，随着外部经济环境的日益复杂，市场竞争的不断加剧，对银行风险管理提出了更高的要求。与国外大大银行相比，我国银行全面风险管理的推进工作比较落后，全面风险管理是一项非常重要的任务，也是一项长期的任务。我们必须正确的认识，面对银行业风险呈现出的复杂多变特征。提高风险防范意识，分析我国银行风险管理存在的不足，研究银行风险成因与风险特征，结合银行发展的市场环境，提出适合我国银行实际情况的全面风险管理体系。增强风险管理能力，完善自身的管理机制，采取多种防控措施防范日益复杂多变的风险。使银行在追求收益的过程中更好地防控风险，借鉴国外商业银行的先进理念和经验，升银行的竞争力，避免商业银行的损失。

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