浅谈互联网金融的风险及防控

王楚智

摘要：互联网金融是一种新兴的金融行业，在我国的发展可以说是忽如一夜春风来，千树万树梨花开。飞速发展的互联网金融业，在其发展的背后却隐藏了很多不为普通人所知的风险，甚至在野蛮发展的初期阶段隐患重重，出现了很多的问题。现在互联网金融已经在国家的强力规范下步入正轨，但是风险问题依然要提高重视。本文对互联网金融的特点进行了分析，对我国互联网金融业目前存在的主要风险和如何防范这些风险提出了一些对策与建议。

关键词：金融行业 金融风险 互联网金融

中图分类号：F724.6 文献标识码：A 文章编号：1009-5349（2018）05-0071-02

一、互联网金融的含义

互联网金融是依托互联网络的平台的帮助，实现资金的融通支付等功能的新型的金融业热点。其产生是因为契合了现代社会中信息行业和金融行业的发展方向，可以说是应运而生。互联网金融有狭义和广义之分。狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务，广义的互联网金融既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务。

二、互联网金融行业中存在的风险及可以采取的防控措施

（一）互联网金融存在的风险因素

互联网金融行业与传统的金融行业一样，存在着许多的风险因素。比如信用违约，资金供求的期限错配，最后贷款人等风险。而互联网金融因其独特的运行方式和发展的背景，还面临着更多的风险。

1.法律方面的风险

互联网金融在发展的初期，曾经面临着很大的法律风险。因为没有相关的管理条例，缺乏政府规定的行业规范，处于既无准入门槛，又无相关法律法规，也无监管部门的境况。造成了如雨后春笋般地出现了许多的互联网金参与者，这些参与者中鱼龙混雜良莠不齐。大量不具备金融专业知识和相关经验的人涌入互联网金融行业，并承担了许多的重要职责。而在资产管理业务涵盖银行、信托、证券、基金甚至期货、黄金等多个领域的互联网金融机构中，形成了很大的风险。一旦出现问题和纠纷，各方的合法权益都很难得到有效的保障。

2.增大了社会总体的货币供应与信贷调控难度

在宏观经济的尺度上，进行信贷和货币供应量的调控是有效的手段。而互联网金融对这一传统的货币政策和手段造成了冲击。一方面，互联网金融中，虚拟货币的发展会对传统货币供应产生一定的影响。另一方面，由于互联网金融的快速成长，使得传统上以银行为主体的信贷信息获取和控制渠道面临着失灵的窘况。最直接的就是，一个企业在需要进行融资的时候，不仅可以从银行渠道来进行，现在也可以选择互联网手段。削弱了以银行为主体的宏观信贷控制的效果。

3.个人信息泄露问题

互联网时代的到来，使得信息的交流与发送更加迅速与简单。在互联网加持下的大数据与开放式网络的背景下，个人信息的获取也变得更加的容易。而个人信息被随意盗用、乱用也成为不能忽视的问题。从好的一面来说，互联网金融企业可以合法地获取并使用这些资料信息进行信用评级，以便开展业务。这方面有代表性的是芝麻信用。但是更多的个人信息经常被非法使用，或是被贩卖牟利，或是被用来进行诈骗。在当前的形势下，如何保护个人信息和隐私不被盗用乱用，还有更多的工作需要落实。

4.信息的可靠与对称性问题

在这方面，以网络小额信贷来举例说明。信贷双方通过平台进行线上沟通，素未谋面的交易双方如何对交易的信息进行真实性确认，交易如果发生违约，该如何善后处理，整个交易是否有第三方进行交易的监督与担保都是需要认真对待的问题。这种信息的不透明不对称，带来了不可预测的风险。而且这种类型中的某些问题，可能会长期存在于互联网金融行业的业务当中。

5.技术上面临的风险因素

互联网金融需要运用在互联网和各种终端上的数据和软件来进行日常交易和工作。如何保证互联网企业的网络和软件的安全，是重要的课题。一旦出现技术因素而导致的数据丢失，或是资料泄露，造成系统瘫痪等不良影响，不仅影响到本企业的运行，还可能对相关的金融行业产生极大的影响。

（二）互联网金融防范风险的一些措施

1.尽快完善相关法律法规

我国有关部门已经出台了一系列的管理和指导意见，包含2013年75家互联网金融机构审议并通过的《互联网金融专业委员会章程》和《互联网金融自律公约》，2015年先后出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《互联网保险业务监管暂行办法》，2016年出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，但是还并没有一部专门的法律法规来全面地规范这一行业的发展，需要有关部门加以落实。

2.完善我国征信体的管理体系

信用是人们进行交易的保证，互联网金融交易也是如此。在互联网金融交易的活动中，信用是首要的关注点。目前我国最权威的征信信息机构就是中国人民银行征信中心依照国家法律和人民银行的规章建立的征信系统。其权威性母庸质疑，但是出于对公民信息的保护考虑，查询和使用都有着很多的限制，除了传统的银行等金融机构，想要获得使用权限极为困难。

互联网金融机构更是没有条件来使用这个数据库进行征信的查询。因此很多互联网金融企业就想到了采取自行建立信用体系的方法来构建征信信息数据库，比较著名的有阿里巴巴旗下的芝麻信用，京东旗下的小白信用等等。但是出于隐私保护等种种原因，征信的管理和使用一直处于十分谨慎的发展状态，还需要漫长的时间去完善。

3.加强行业内的自律

互联网金融机构可以尝试组建类似于行业协会的部门，对行业内的一些问题进行监管。这样，有了一个行业内的自律自查和沟通的机构，很多的问题可以消灭在萌芽之中，也减轻了政府监管方面的压力。比如在北京的中关村，就成立了一个“中关村互联网金融行业协会”，协会成员之间合作共赢、规范自律，就起到了非常良好的示范作用。

4.重视和加强网路方面的安全管理

互联网金融企业，天然与互联网和网络息息相关。互联网上的安全也就格外的重要。相比传统金融行业，比如银行的专门网络，暴露在互联网上的互联网金融机构，更容易被别有用心的人所关注。一旦出现数据库泄露等问题，就要面临极大的损失，因此要不断加强和完善对网络安全的管理。在法律和资金投入方面都加大力度，保证网络的安全。

5.进行适度的监管

互联网金融机构的业务很多，在方便了企业和个人的同时，金融企业的风险也随之增加。为了保证互联网金融业务的安全顺利开展，监管必不可少。但是监管的程度方面还有研讨的空间。如果进行非常严格的监管，必然会扼杀这一蓬勃的行业，而监管过于宽松，又容易造成野蛮成长。因此，监管部门要分析互联网金融行业的特点，进行合适的监管。

三、结语

与发达国家相比，我国的金融市场还稍显稚嫩，防范金融风险方面还有很多的工作需要做。互联网金融作为金融机构中的“小字辈”，有更多的工作需要做，既要政府提高重视，对互联网金融行业的发展提高警惕，也要看到其积极的一面，即互联网金融行业为金融系统注入了新鲜的血液，为国家的金融行业发展开辟了新的方向。

参考文献：

[1]中国人民银行.人民银行发布《中国金融稳定报告（2014）》[J].中国信用卡，2014（6）：8.

责任编辑：景辰