“孝心保单”保安心

王枫

尽早投保实惠多 市场上的保险品种虽多，却多对于投保年龄上限做了诸多限制，普遍为55岁、60岁和65岁。为避免“无保可投”的状况出现，并拥有更多比较选择保险产品的机会，购买保险需趁早。其次，从保险产品的费率角度考虑，在父母尚算年轻时为他们投保，保费相对更加便宜。随着父母年龄增大，身体状况会逐渐下降，可能因为健康原因被保险公司拒保或者被要求增加保费。

风险排序有主次 父母上年纪后，由于身体健康状况下降，面临的最大风险来自于疾病或者意外受伤，因此，购买“孝心保单”首先應该考虑投保健康险和意外险，其次在仍有余力的情况下为父母购买寿险。在购买定期健康险和定期寿险时还需注意要有“保证续保”条款，以保证保险期满时无需体检即可续保，避免因健康状况变化被拒保或者提高保费的情况。人的一生罹患重大疾病的概率高达 72%，而老年人更是重大疾病发生集中的人群，尽管重疾险的费率稍高，但也是为老人购买保险的重要选择。挑选产品时，要尽量挑选全面规范的重疾保障。需要强调的是，为老人投保时，理财型保险需要谨慎考虑，因为这类产品一般需要长线投资才可获得回报，而为老人交费的时间有限，尤其对60岁以上的老人，更要尽量选择储蓄或者其他稳健的理财工具规划养老金。

精打细算防误导 由于保费与风险程度呈正比，年龄越大，死亡的风险越大，包含身故保障功能的养老险种的保费越高。因此保险业内一般认为，50岁以上的老人不再适合投保养老险，容易出现“保费倒挂”——即所交纳的总保费之和大于能够获得的各项保障及收益之和的亏本情况。要避免“保费倒挂”，可为自己投保一份相应保额的10年期生死两全寿险，将受益人指定为父母。这样，10年后获得的满期保险金可以作为父母65岁后的养老金，而且所需的保费成本也小得多。

综合规划量力行 子女为父母尽孝，需综合考虑自己家庭的实际情况量力而行，避免最终出现无力续保的情况，不仅使保险成为了自己的负担，也无法实现对父母的完全保障。在为父母投保之前，最好先对家庭的财务状况、家庭结构和社保情况进行综合分析，计算出可供保险消费的资金。一般认为，用于投保的费用最佳占比为家庭月收入的15%～20%，所投保险要尽可能将老人生病住院等所需的费用涵盖其中。在投保商业保险时，还要将老人所享受到的社保纳入考虑，在社保的额度基础上增加一定保额的商业险种。最后，还要综合考虑老人的生活特点，如父母喜爱旅游，或者平时经常帮助子女接送孩子，那么投保的时候也要将旅游保险和交通意外险考虑其中。

总的来说，老人最好的保险组合是：意外伤害保险+商业医疗险+防癌险（60岁以上老人通常买不到重疾险，可买防癌险）。