天气指数型海水养殖保险的优势及困境分析

张卓 张冰瑶

[摘要]海水养殖业具有投入高、风险大、多重风险相互混合的特征，单靠养殖户风险自留难以保障再生产的顺利进行。海水养殖场所的特殊性加大了传统保险业务核保、定损的难度，且容易引发道德风险和逆向选择。而天气指数型海水养殖保险是基于气象指数来设计的保险方案，虽然可以在一定程度上简化保险流程，使得保险保障功能得到有效发挥，但仍然存在许多问题需要进一步的探讨，如触发参数的选取条件、基差风险的增加等。

[关键词]天气指数；海水养殖保险；触发参数

[中图分类号]F0842 [文献标识码]A

1 海水养殖业面临的风险

海水养殖业是以海洋为生产经营场所，因而受到自然灾害的影响极大，如台风、海啸、风暴潮等往往可能造成海水养殖产品的灭顶之灾。此外，气候变化、冰川融化以及海洋酸化也会通过影响水质、盐度、海水溶氧度等造成海水养殖产品减产，气候变化甚至可能导致病原体的变异，细菌、病毒、虫以及藻类暴发进而威胁海水养殖业的发展。同时海水污染、海洋生物病害、传统的渔业生产方式等人为风险也往往给海水养殖生产带来巨大的损失。

我国海水养殖业目前仍然以粗放型养殖方式为主，主要采用圈养、底播、吊笼、网箱等方式，风险暴露程度大，往往面临多重风险。既包括自然灾害、疾病、养殖设施损坏等风险造成海水养殖标的的死亡和流失。又包括由于海产品市场价格波动风险、海产品的储存及保鲜风险、运输风险等市场风险。海水养殖风险的基本风险有三个来源：时间、空间和海水养殖产品种类（见表1）。

基于海水养殖业经营场所、养殖方式的特点使其具有投入高、风险大、流动性大且多重风险互相混合的特征，再加之海水养殖风险来源复杂往往难以实现抢险救灾降低损失，因此迫切需要保险实现风险转移。

2 指数型农业保险的发展为天气指数型海水养殖 保险奠定基础

保险是高效的风险管理手段，基于海水养殖业多重风险相互混合的特征，海水养殖保险可以通过发挥其经济补偿的职能有效改善养殖者的经济环境，进而提升养殖者抵御风险的能力。保险补偿职能的发挥要求损失价值可以准确厘定，但海水养殖风险损失难以准确厘定。海水养殖业专业性强，养殖方式、养殖习惯等往往存在较大差异，使得保险人与投保人之间存在信息不对称，表现为道德风险与逆向选择问题突出，因而传统保险的功能难以发挥。此外，传统的“风险因子—损失—理赔”三阶段的模式的海水养殖保险还存在查险、定损、理赔、精算技术手段落后等技术难题。传统的以“损失”为理赔厘定标准的海水养殖保险，往往面临投保率低，赔付率高的局面。因而指数型海水养殖保险应运而生，即“风险因子一理赔”模式，农业天气指数保险就是基于这一模式的创新农业保险。

指数型农业保险以指数替代产量损失，作为保险赔付的触发参数（如区域平均产量指数、气象指数、卫星图像指数、价格价格指数和收入指数多种类型），指数保险被保险人获得保险赔付与地区平均损失情况、天气变化、价格及收入变化情况挂钩，而不依据被保险人个人损失情况，道德风险与逆向选择的问题在很大程度上会得到缓解，同时也降低了保险人监督管理成本与理赔的费用。指数型农业保险在美国、加拿大、墨西哥、印度等国家已经得到较好的发展，积累了宝贵的经验。

通过对开展指数保险的发展中国家进行分析不难发现，采用天气指数为理赔触发参数的国家居多，一方面由于天气指数较容易获得，且历史资料充分、完整，另一方面天气变化与农业损失相关性强，天气指数的变化可以很好地拟合农业损失。从表2中不难发现大多数国家选择的实行触发参数为降雨量的种植业保险，种植业气象指数保险往往结合了指定风险保险与区域产量保险的优势，通过指数化控制承保风险，降低经营成本，还可以很好地控制道德风险和逆向选择。相比于传统农业保险，气象指数型农业保险显然更具效率。

指数型农业保险的快速发展，为天气指数型海水养殖保险的发展奠定了良好的理论基础，同时进一步完善了气象指数的精算技术。

3 天气指数型海水养殖保险在我国的发展

天气指数型海水养殖保险，以客观气象指数为基础设计保险方案，或者把单一气象变化作为触发条件，或者整合多个气象条件变化带来水产养殖损失，通过指数化气象变化与海水养殖产量之间的对应关系，将天气指数做为赔付触发条件，即保险合同约定的气象条件的变化对水产养殖生产造成了实际损失，保险人就要根据合同约定的赔付方案进行赔付。

人保财险2013年与大连獐子岛集团正式签出国内首单风力指数型水产养殖保险，标志着我国创新型海水养殖保险的开篇。风力指数型水产养殖保险将风力等级对投保标的损害程度指数化，当风力达到或超过合同量化的标准时，触发理赔。2014年6月，瑞士再保险与太平洋产险合作，以气象站提供的气温数据为依据，推出了大闸蟹气温指数保险，以持续高温作为理赔触发条件，补偿持续高温带来的大闸蟹产量损失。同年9月太平财产险在山东省推出海带养殖风灾指数保险，以日最大风速为触发机制（详见表4）。

2015年5月太平财产保险有限公司与北京四季风咨询有限公司合作先后在山东威海、辽宁大连推出海参养殖气温指数保险，以海参为保险标的，将日最高温度作为触发条件的气温指数型海水养殖保险。

4 天气指数型海水养殖保险的思考

4.1 天气指数型海水养殖保险的优势

4.1.1 对投保人有正向激励效应。天气指数型海水养殖保险通过天气指数如降雨量、日最高气温、风速、河水位等研究具体海水养殖生物在养殖过程中与气象条件变化的相关关系，分析得出不同品種的海水养殖生物在不同的生长时期对不同气象条件变化的反应，尤其是气象条件出险异常变化时给海水养殖生物带来的损失，根据这种相关关系，确定气象指数型还水养殖保险的保险责任和赔偿金额。由于最终赔偿金额与海水养殖产品实际损失没有直接关系，而只与天气指数有关，所以农户有更大的动力采取措施防范风险，以降低自己的实际损失，当客观指数达到赔付触发值后，农户就会获得更多的收益，降低了投保人道德风险和逆向选择问题。

4.1.2 简化保险人经营环节。天气指数型海水养殖保险简化保险人核保、定损以及理赔环节，大大降低了保险人的运营成本。首先，天气指数型海水养殖保险触发参数为客观的天气变化，与投保人个人风险相关度低，投保人不需要对投保人进行风险划分，大大降低核保难度，提高核保速度同时降低核保成本。第二，天气指数型海水养殖保险定损依据合同中约定的赔偿金额计算方法确定，赔付标准客观、透明，与投保人的实际损失不直接相关，不需要投保人现场查勘定损。第三，简化了理赔模式，如图1所示，通过指数化触发机制的设计简化了查勘定损、理赔核算过程，天气指数型海水养殖保险根据合同中约定的赔付方案直接进行赔付，理赔快速。

4.1.3 风险分散途径多元化。天气指数型海水产养殖保险的定价与海产品产量高度相关，但其赔付不依赖于实际产量损失，以天气指数为触发条件标准化程度高，更易于实现多元化风险分散。首先，对于再保险人而言，指数合同条款精确、透明更加有益于实现再保险。其次，投保人范围可以扩大，“凡是因农业气象指数变化而带来财务风险的个人或单位都可以通过购买这项保险来转嫁他们的风险。”养殖户贷款银行、海产品加工企业以及海产品保鲜、储存企业等都可能因为海产品产量损失而承受损失，气象指数保险可以弥补气象异常带给他们的损失。再次，气象指数保险容易与天气指数金融衍生产品相结合，进一步在金融市场上进行风险分散。

4.2 天气指数型海水养殖保险的发展困境

4.2.1 触发指数的选取标准难以精确。天气指数型海水养殖保险的核心技术是所选取的天气指数必须与所保海水养殖产品的产量和损益高度相关。这需要精确计算投保海域的主要天气灾害风险与所保海水养殖产品产量的关联度，进而搜集该海域的历史气象与海水养殖产品产量的数据。因此天气指数型海水养殖保险合同中所选择的触发指数要满足表5条件。

4.2.2 基差风险更加显著。天气指数型海水养殖保险的理赔触发条件是天气指数而非被保险人的实际损失，从而出现保险赔付与实际损失之间的差异，即基差风险。不同养殖户养殖技术差异或者是种苗质量差异都可能加剧这一风险。

4.2.3 有效供给、需求不足。天气指数型海水养殖保险作为应对天气变化的保险产品，在提高投保人的抗击风险能力、维护养殖户财务稳定性可以起到巨大的作用。但是，其保障功能的发挥却与保险产品覆盖的广度与深度高度相关，即天气指数型海水养殖保險产品的有效供求决定了其保障功能的发挥。但是在实践中并没有得到良好的效果。

一是天气指数型海水养殖保险的有效供给不足，目前我国经营该险种的保险公司不足3家且可选择保险方案十分有限，保险人经营积极性不高。究其原因一方面是由于创新型保险产品复制成本较低，因而先行保险人权益难以得到保障，造成保险公司创新投入低、积极性不高。另一方面，由于往往同一海域海水养殖保险单位高度相关，海水养殖风险单位与保险单位的不一致带来保险人经营风险的增加。

二是天气指数型海水养殖保险的有效需求不足。一方面由于海水养殖户对保险的认知程度不高，且保险标的分散，个体间往往存在较大差异。另一方面天气指数保险的保险标的为海水养殖产品养殖成本，与传统的海水养殖保险保险标的相同，但保障水平不足。

5 小结

从表面来看相比于传统保险，天气指数型海水养殖保险提高了理赔的透明度，其实务操作性大大增强，同时降低了交易成本，能够在一定程度上避免逆向选择和道德风险问题的发生。但是在实践过程中天气指数型海水养殖保险仍然存在着许多问题，如触发参数的选取、有效需求不足、基差风险的存等等，需要进一步完善。同时我们也要认识到指数型保险并不是万能的，不能简单地“拿来主义”，在应用中需要对孕灾环境、承灾体、致灾因子、灾情四个因素进行甄别。

[参考文献]

[1] 王建国.气象指数型水产养殖保险研究[J].保险研究，2014（3）.

[2] 魏华林，吴韧强.天气指数保险与农业保险可持续发展[J].财贸经济，2010（3）.

[3] 张宪强，潘勇辉.农业气候指数保险的国际实践及对中国的启示[J].社会科学2010（1）.

[4] 陈盛伟.农业气象指数保险在发展中国家的应用及在我国的探索[J].保险研究2010（3）.