中国农村金融市场成长机制的建设路径

李思　孙燕云

[摘 要]近年来，随着经济全球一体化步伐的不断加快，受到国际金融危机的影响，中国金融市场面临巨大的压力和挑战。中国作为农业大国，也是世界上最大的发展中国家，农业人口众多为农村金融市场发展与成长提供基础保障。本文通过阐述中国农村金融市场基本内涵及特征，在此基础上提出中国农村金融市场成长机制的建设路径。

[关键词]农村金融市场；成长机制；建设路径

[中图分类号]F832.35 [文献标识码]A

当前，我国正处于社会主义初级阶段，也是全面建成小康社会的决胜阶段，党中央、国务院多次提出建设美丽乡村的理念，旨在解决中国八亿农村人口的生存现状和生活条件，为中国特色社会主义和现代化强国建设奠定基础。农村金融市场作为农村经济市场的重要组成部分，事关农村经济可持续、又好又快发展。农村现代化实现过程中，离不开金融市场的金融资金支持。因此，建立农村金融市场成长机制，对于农村经济持续、稳定、向好发展而言，具有一定的积极意义。

1 农村金融市场的内涵及特征

1.1 农村金融市场的内涵

关于农村金融市场的建立，国内外学者从不同角度、不同层面进行了系统、全面的研究。日本著名学者山本通过研究指出，农村金融市场建设过程中，过分依赖国有大型金融机构，势必会造成市场活力的下降和信贷资金的过度浪费，大量的信贷资金会成为极少数人的金融工具，无法真正落实到农户层面。我国学者尚长风通过研究指出，政府通过行政手段对农村市场加以干预，整个过程中要以农村市场为核心，以此来突出金融信贷资金使用的有效性，否则，将会对农村金融市场发展形成严重制约。

十一届三中全会以后，随着我国改革开放和对外开放政策力度的不断加大，农村金融市场理论逐渐取代了传统的农业信贷补贴理论。农村金融市场理论基于农村信贷补贴理论之上，注重市场机制的灵活运用。同时，农村金融市场建立的基础是市场，强调利率市场化，反对政策性金融政策对农村金融市场的干扰和影响。

1.2 农村金融市场的特征

第一，健全的市场体系。一套健全和完善的农村金融市场体系，主要包含了组织、经营和监管三个方面的体系。其中：农村金融市场组织体系主要由金融组织架构、组织机构组成，为金融市场提供强有力的信贷资金保障；农村金融市场经营体系主要为农村金融市场提供资金支持和服务，最大程度上满足农村金融市场的金融服务需求；农村金融市场的监管体系以政府为核心的专业监管机构为主，旨在解决和处理各种经济纠纷、金融矛盾，预防和防范金融风险，维护正常的市场金融活动，确保农村金融市场良性运营。

第二，金融主体的多元化。农村金融市场的参与主体较多，既有国有大型金融机构，也有各类民营、外资金融机构、投资机构，各类主体通过凭借自身优势，积极参与到农村金融市场建立过程当中，在市场的良性竞争中，不断推动农村金融市场持续、稳定发展。

第三，经营模式的多样性。农村金融市场的投资对象类型较多，既有社会组织、团体，也有农民个人，农村信贷资金规模层次不同，从几万到几千万不等。由于信贷规模需求量不同，所以需要由多種投资者共同参与，以多种方式来满足投资对象的不同需求。另外，对于中西部等经济条件落后的区域，国家给予政策扶持和贴息贷款，提供专项金融支持，如：低息贷款、无息贷款等金融产品。

第四，金融功能的完善性。农村金融市场发展过程中，金融机构作为主要的参与者，必须要充分结合农村市场，面向广大农民及社会组织提供有针对性的金融产品及服务。研究表明，农村金融机构在融资、投资过程中，密切关注农村金融市场，严格按照国家政策规定，为农户提供低息、无息金融产品，以此来确保农村金融市场平稳、有序、良性发展。

2 中国农村金融市场成长机制建设路径

2.1 统筹规划农村金融市场

随着市场经济体制的不断变革，农村金融市场发生了翻天覆地的新变化，国家面向广大农村地区，特别是给予深度贫困农村地区一定的金融支持，不断改善和优化农村金融环境，大力培育和支持农村金融市场。

第一，大力发展农村保险市场。农村金融市场的全面发展过程中，首先需要建立和完善农村保险市场。一是要积极引导和鼓励农村保险机构面向农村地区提供多种类型的保险，农村地区的保险种类要相对多，价格要尽可能低，保险范围要更广，为申请小额贷款的农民提供人寿、财产等多种类型的保险。二要创新农村保险经营模式，国家要出台相关保障政策，通过政策制度、法律法规来完善各类保险，切实保障农民合法权益，降低农民投保成本。

第二，健全农村信贷体系。结合农村金融市场，不断健全和完善农村信贷体系，积极引导和鼓励金融机构进入农村市场。政府通过财政贴息、降低利率等手段，为农民提供各类抵押、质押性质的低息、免息贷款。

第三，大力发展农产品期货市场。期货市场是农村金融市场的核心组成部分，通过发展农产品期货市场，一方面能够有效预防和控制风险；另一方面有利于农产品价格的合理确定。因此，农产品期货市场发展过程中，要严格按照农村金融市场发展态势和农产品种类，因地制宜地提供产品及服务，切实做到农产品生产、经营保值、保价。

2.2 加大农村金融市场基础建设力度

首先，加大农村金融市场硬件基础设施建设力度。农村金融市场硬件基础设施主要包含了经营网点、场所、通信网络、安全设备、交通运输设施等。在硬件基础设施投入和建设过程中，要从经济成本层面出发，科学布局经营网点，逐步扩大乡村经营网点覆盖面，让农民能够切切实实地享受到农村金融服务。同时，要加大农村金融市场机构建立、人才培养力度，全面提升农村金融机构的创新能力。

其次，加大农村金融市场软件基础设施建设力度。农村金融市场软件基础设施主要包含了相关政策制度、法律法规和机制体制建设。现阶段，我国有关农村金融市场的政策制度、法律法规体系尚不完善，机制体制建设不够全面、规范，相关配套制度和设施不完整。因此，要进一步加大各类软件设施的投入和建设力度，为农村金融市场可持续发展提供重要基础保障。

2.3 强化政府监管效力

农村金融市场发展过程中，离不开政府宏观调控和全面监管。政府要专门成立农村金融市场监管机构，重点预防和防范农村金融体系建设过程中的投资理念偏差、投资行为失控等情况。针对农村经济发展状况，尽可能提高农村存款利率，降低农村贷款利率，在确保金融市场稳定、有序发展的前提下，给予金融机构一定的自主定价权、决策管理权。政府监管的同时，要适当加大对农村金融市场的人力、财力投入力度。另外，健全市场退出机制，对业绩水平低、业务能力差、资质信用等级排名靠后的金融机构，要督促其完全退出农村金融市场。

2.4 激发农村金融市场创造活力

国内绝大多数金融机构进入农村金融市场的主要目的是为了获取一定的经济利润，与农村地区经济实现共同发展。因此，农村地区金融机构要结合农村经济发展和自身经营目标，科学筹划、合理布局，推出有针对性的金融产品。同时，农村中小企业要积极为农村金融机构提供担保，成立专门的担保、咨询部门，由政府统一组织，在法律规定的前提下科学评估抵押贷款，适当放宽抵押贷款条件，增加抵押贷款产品种类。

另外，农村金融机构可以在农村地区广泛推广农村信用卡，向农民发放限额信用卡，为农村企业提供网上理财业务，为分散农户提供手机银行、网银等业务，不断激发自身活力，创新农村金融产品。

3 结语

农村金融市场是我国金融市场的重要组成部分，事关农村经济发展的方向和命脉，其发展离不开国家政府的政策支撑，也离不开市场的有效监管。通过建立规范化、长效化成长机制，将能够有力推动农村金融市场持续、健康、可持续发展。

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