民间借贷风险性分析及解决办法

闫新鹏 高祺珺

[摘 要]一个事物的衍生都具有双重性，民间借贷也不例外，民间借贷一方面满足了多层次的市场资金需求，在我国国民经济大力发展，金融体制改革中，起到了推动的作用。另一方面又由于它缺乏制度支撑以及法律监管等诸多的不完善因素，给金融稳定和市场经济的平稳运行带来潜在的风险。

[关键词]民间借贷;风险;解决

[中图分类号]D922.28 [文献标识码]A

1 我国民间借贷存在和发展的原因

1.1 中小企业贷款的费用利率高

对于我国民间借贷的由来和成因，有的将其归纳为我国政府长期以来实行的金融抑制政策，但也有相当一些人认为民间借贷的行程，与经济社会大背景紧密相联，大多数银行青睐于大企业，对中小企业的融资要求甚少，有的认为从制度经济学角度分析由于我国利率水平较低，证券市场又欠规范，适合微观经济主体的投资品种并不多，而资金拥有者渴望有着较高收益率的其他投资方式，为此我国民间借贷的兴起是经济主体对制度非均衡条件下存在的潜在的利润进行追逐的结果。有的则认为我国当前的银行体系不合理，四大行处于高度垄断地位，他们分配了信贷资金的百分之八十，其中的百分之七十五到八十又留给了国有大型企业，中小企业明显处于弱势地位，据统计，银行对大企业贷款的费用利率在0.3%到0.5%。对中小企业贷款的费用利率高达2.62%，是大企业的五倍左右，这种严重不公平必然导致中小企业向银行贷款难，从而走向民间借贷。

1.2 民间借贷交易成本低

在市场经济当中，交易成本对于一个企业来说非常的重要，什么是交易成本呢？交易成本是指达成金融交易所耗费的各种资源，对于中小企业而言，企业运作当中，投融资的交易成本越低，那么企业获得的好处就越高，换句话说，就是金融制度的效率越高。反过来说，如果融资的交易成本过高，就说明金融制度的交易效率太低，我国当前的状况，相对一些大型企业来说，中小企业很难通过一些正规的金融渠道获得大量的资金，主要原因是正规的金融渠道成本太高，换一句话来说正规的金融渠道给中小企业带来的效率非常的低，我国的中小企业需要寻求更多的融资方式，如上所说，民间借贷就是中小企业获得投资的一个最好的方式。

对于一个企业而言，信息成本非常的重要，民间借贷能够有效地降低信息成本，所谓的民间借贷一般都是朋友之间、亲人之间、相对比较熟悉的客户之间都是建立在彼此信任的基础而产生的，这样借贷双方都是在非常了解的情况下才能产生交易，这种情况就能够降低双方的道德以及一些法律风险。借贷手续会非常的复杂，这就使得签约的双方签约成本会比较高，在民间借贷过程当中，融资双方不需要通过一些烦琐的所谓公关费用，一些其他所需要支付的费用，并不需要一定的预算成本还有更加复杂的审批过程，只需要借代双方签订一定的借贷合同，上面会有一些借贷的数额，还有借贷的期限以及利率的定制，手续非常的简单，这样就能够降低很多的签约成本。

1.3 民间借贷提供了充足的资金

我国三十多年的改革开放，民营企业经济获得了很快的发展，快速发展的民营经济就创造了很多的资本空间，可以获得更多的回报，因为我国的金融银行体系，并不完全开放，所以往往很多的民间大量资本，只能投入到民间借贷。还有一些不正规的金融领域，我国一些比较有实力的民营企业，会将自己的资本投入到民间，然后再用自己所拥有的企业工厂或者一些不动产向银行申请贷款，

当前老百姓资金的存储能力越来越强，各级城乡居民的资金存储非常富裕，但是投资渠道却非常的少，由于现在银行存款的利率比较低，而且还要付出与此同时一定的所得税，所以说存储资金的利息不断地下降。与此同时，我国还有一些相对偏远的地区，例如农村很多居民他们的投资渠道更加简单，而且这些居民也没有能够投资股票的一些权益，而且在我国家一些县级的政府本身国债发行量就比较少，在农村根本就不发行，那么一些农民如果手里的资金比较多，以高利贷的形式将资金放贷出去来获得更多的利息收益，在一些高额利息的驱使下，同时他们也缺少一些投资的意识或者一些法律的知识、信息不对称等一些制约条件下，那么会产生一些非常不利的民间借贷行为。

2 民间借贷的风险性

衍生出非法借贷资本的现象，增添了社会不稳定因素，民间借贷的高额利率，导致企业背负沉重负担，很容易誘发资金链断裂，危及到当地经济发展，民间借贷还具有较大的自发性和分散性，脱离政府的监管体系容易成为诈骗和洗钱等犯罪活动的工具。

2.1 民间借贷极易产生法律纠纷

目前还缺乏必要的法律法规监管状况下，特别容易诱发借贷双方的法律纠纷。对于中小企业而言，借贷的高利率和随意性所带来的风险也是中小企业和个体商户难以承受的。这边在民间借贷成功的时候，也同样为很多中小企业埋下了隐患，民间借贷的危机一旦产生，放贷人为了追讨贷款在目前法律框架内合法途径难以奏效的情况下，极有可能采取极端的方式，甚至出现黑恶性质的犯罪情况，如果撕票，则对人民群众的生命财产安全造成很大的危害，这些年来因民间借贷产生的民事刑事案件越来越多，影响越来越坏。民间借贷一旦交易成功，同时也给企业带来了高风险，企业承受着高利率的贷款，在提高成本的状态下经营，一旦入不敷出，企业难以维系甚至倒闭。放贷人为了追讨贷款和利率必定产生法律纠纷，如果走法律正规途径，产生了法律诉讼途径效果不佳的情况下，放贷人很有可能采取非法手段追讨债务，产生违法犯罪，影响社会稳定。

2.2 民间借贷冲击银行

银行之外的庞大资金干扰了国家宏观政策，冲击了国家的货币政策以及产业政策的效果，有的甚至严重威胁到当地的金融秩序，影响当地经济的发展，它不仅吸走了大量原本的民间闲散资金，甚至让银行的信贷资金也掉入了民间高利贷的怪圈儿，出现了民间借贷和银行信贷之间相互渗透、相互交融的现象。其实主要表现是，银行贷款到期后，企业用民间借贷筹集资金归还银行贷款。这样在短期内又申请新的贷款归还，民间借贷资金，有的企业或中介，甚至直接拿着银行的贷款资金用于民间借贷，这加大了银行资金的风险，进而影响正规金融机构的安全，不利于当地的经济健康发展。

3 规范有序我国民间借贷业务

3.1 完善相关法律法规让民间借贷有法可依

民间融资本身就是金融市场的一部分，它为那些从传统正规渠道融资不畅的广大中小企业和农户提供资金支持，但由于金融抑制等因素的存在，要改变政府对金融的垄断，从法律上赋予民间借贷合法的身份是进行金融制度创新的结果。为了引导民间借贷阳光化、规范化，民间金融政策需作重大调整，允许民间借贷取得合法的地位，进行阳光化经营，加快金融改革和金融创新。2013年7月举行的第二届全国金融办主任圆桌会议，指出鉴于小贷公司至今没有法律法规所赋予的规范，在各方的推动下，有望被纳入到国家金融发展战略或获得政策上的突破，这是很有积极意义，它肯定了民间借贷存在的客观事实及其在繁荣经济上的积极意义，现在只要有相关法律法规加以引导与规范，就一定能更好地为经济发展服务。

3.2 建立有效的监管平台和体系加强对民间借贷的可控性

建立民间借贷监管体系，要化解由民间借贷的隐蔽与盲目带来的不可控性，主要是让民间借贷从地下走到地上，除了给它们合法的地位外，还应该建立备案制度把它纳入管理体系中来，法律上严厉打击非法集资高利贷行为，保护合法的民间借贷，舆论上利用电视广播报刊网络等媒体大力宣传教育，监管上可以由中国人民银行牵头建立一个相对完善的指标监控体系，跟踪监测民间借贷的利率规模走向，逐步阳光化、规范化建立民间借贷备案制度的牵头单位可以是工商管理行政部门，也可以是人民银行，这是一个比较漫长的过程，可以先在各地市建立民间借贷监测登记机构，根据地域分布进行轻重缓急的安排，可以从经济发达的沿海省份进行试点，然后逐步推广到中部省份或西部，特别是针对民间借贷风险高发地区定期检测及时排除民间借贷当中的社会风险，减少因民间借贷而产生的各种纠纷、民事刑事案件，使一些金钱至上的社会价值得到纠正。成立民间金融服务中心引导民间借贷服务于实体经济，为规范民间借贷市场营造良好的投资环境，拓宽投资渠道，引导民间资金合法有序地进入实体经济，支持国家制定的各种产业政策，有效缓解中小企业多融资难，民间资本多投资难的两多两难困境，可以采取政策引导企业化运作的方式。

3.3 大力促进利率市场化遏制高息投机行为

进一步推进利率市场化改革措施，包括放开贷款利率，取消票据贴现利率管制，对农信社放开贷款利率上限，同时维持个人住房貸款利率浮动区间不变，这对民间借贷的利率监管有指导意义。利息是货币资金融通的价格，既然属于价格就应当市场化，但鉴于我国民间借贷还没有阳光化、正规化的现实初期，近期走向有所限制的市场轨道，可以通过立法的方式确定限制民间借贷的最高利率，民间借贷的利率定价以官方利率作为基准，在考虑地域行业企业盈利水平以及借款的用途时间长短等诸多因素下，设置合理的利率上限来遏制高利贷和非法集资等不良行为的发生，确定一个合理的利率范围对借贷双方是一个双赢的局面，可以减轻中小企业的融资负担，可以扭转一些企业重投机轻经营的行为，可以维护当地金融的公平秩序，可以促进当地经济不再空心化，能够有序发展，可以减少高利贷和其他违法案件，有利于社会安定。

[参考文献]

[1] 陈瑛.我国民间金融的利率效应探讨[J].现代经济探讨，2007（09）.

[2] 崔海鹤.民间借贷的法律规制研究[J].学理论，2011（35）.