我国银行业风险简述及对策

明荣

摘 要：我国银行该不该倒的问题，学术界一直都在激烈的争论。笔者认为我国银行业发展至今，已经不是倒不倒的问题，而应关注银行如何规范自己的行为以及如何控制风险。今年五大行公布了不良资产后，学术界沉默良久的话题又重新浮出水面。本文将重点解读银行风险形成的原因，并提出在现有市场经济冲击下，应如何应对这种风险。

关键词：银行风险；解决；研究

一、我国银行风险形成的原因简述

（一）原有计划经济体制对于国家战略性资源的强力支持，使得大型国有企业在低效时依然能够获得国家信贷资金的支持。在改革开放期间，为了帮助国家走出“贫困陷阱”，解决国家物资紧缺的状况，我国政府不得不集中资源进行生产，积极支持国有企业的发展，所以银行在开始对国有企业放贷时并没有考虑到企业的实际状况。只要国有企业有需要就支持，造成了当时有部分国有企业不顾企业实际状况盲目多元化发展，从而导致一定的坏账存在。

（二）在改革开放中，由于经济发展的需要，政府对于市场经济的控制力减弱，使得原来质量并不优良的一部分企业也能够轻松贷到款项。这是由于在这个时期存在过度授信的问题。这在发放贷款时就已经确定了贷款的最终去向。贷款资源要素禀赋的优势效应随着改革开放中支持对象的偏移，造成一定程度的优势发挥效应不明显。在使得许多银行企业的贷款在借贷出去并没有及时对贷款质量进行评估，有时企业为了还款，银行管理人员为了自己的前期发展，甚至出现了以贷还贷的恶性循环。这就使得相关企业愿意通过这种循环来弥补自己在经营过程中遇到的问题。

（三）经济形势冲击实体经济的基本面依然不容乐观，我国面临经济战略的转型。这对于实体经济来说具有一定的冲击力。实体经济发展困难使得银行不良贷款率持续上升，不良贷款率的上升使得银行在现有的体制下容易惜贷，从而形成恶性循环，所以必须解决银行不良贷款率的问题。近年来经济的高速增长使得经济发展过程中，由于片面强调经济增长的速度，而忽略了相关的环境和生态建设。在这种情况下我国提出了供给侧改革，这是及时和必要的。中国经济发展到现在，必须转变经济增长方式，否则无法做到可持续发展，必然造成后期经济增长乏力。

（四）经济长期高速的增长的社会背景下，银行业在促进经济增长方面的重要贡献使得银行在自身的发展中出现了骄傲自满的情绪，并不注意实际的发展需要。盲目进行贷款形式的创新。尤其近几年来银行业的对于房地产的畸形支持，使得目前我国对于房地产市场的调控屡屡受挫，现在已经变成牵一发而动全身。必须改变银行现有的对于实体经济支持思想，对虚拟经济的支持在发展中也由于利益的需要造成了一定的盲目性。就目前而言银行的坏账主要在于房地产市场中，由于今年来房地产发展具有一定的摇摆性，导致了许多房产企业不断发生烂尾等现象。

（五）经济危机的爆发使得内部经济本来固有的缺陷暴露无遗，这直接导致了银行坏账浮出水面。经济危机的爆发使得企业在解决自身经营困难时遇到很大的困难，这主要是因为国际经济形势的不好，波及了很多的出口企业，使得银行没有办法通过再贷款的形势来帮助企业渡过困难。人民币加入货币计划SDR和亚洲基础设施银行的建立（特别说明，虽然亚洲基础设施银行目前的官方货币是美元，但是这一局面最后必然随着人民币国际化发生改变），使得人民币国际化进程的加快，我国银行业开放形势越来越严峻，银行业将会首当其冲。

（六）我国加入WTO承诺的银行业开放已经到了最后关头，随着银行业的开放，我国必须对国有银行的资产情况做出一定的梳理，这将会导致相关银行的系统性风险增加。这是国家宏观经济的需要，门外已经虎视眈眈，自己国内银行的实际情况还没有准确摸清楚，如何应对国际银行大鳄对中国银行业的肆意蹂躏，所以现在必须充分了解银行业的资产状况，只有这样才能更好的保护本身脆弱的中国银行业。中国的改革开放只会越走越远，不走老路，更不走回路。所以只有很好的解决现实存在的问题，才能以更加积极开放的姿态参与经济全球化。

二、防范银行业风险的几点对策

（一）在银行业中引入“生前遗嘱”策略。美国为了防止中国银行在未来艰难岁月中可能面临倒闭的风险，已经要求所有在美的中资银行签订银行“生前遗嘱”。银行订立“生前遗嘱”是提前安排好未来破产倒闭时的处理办法。该办法要求银行作出说明，在没有纳税人救助的情况下，如果银行无力偿债面临倒闭，将如何处理处置。国内银行业同时可以考虑引进“生前遗嘱”制度。有市场人士认为，银行机构风险已经成为中国银行业当前面临的主要风险之一。正在推进的多项银行改革措施，使得银行倒闭的风险将上升。因此，有必要将“生前遗嘱”这一做法全面引入中国银行业。这种做法将进一步完善银行退出机制，不仅能有效应对银行机构“大而不倒”，降低道德风险，而且能合理实现整个市场对问题银行机构“倒而不痛”，有效防范系统性风险。“生前遗嘱”制度还能解决代理人和委托人之间的道德风险，这能够促使代理人注重效率、审慎经营，强化风险危机意识。“生前遗嘱”可以把代理人利益和银行委托人利益捆绑在一起，给经营者带上紧箍咒，增强生存危机意识。同时，“生前遗嘱”从某种程度上督促银行对自身全部业务进行一个全面的梳理，更清楚了解到不同业务的关联情况、哪些地方容易出风险、风险的传染性如何，从而确定风险出现时，该如何阻断风险或降低风险的传染。

（二）积极处理银行存在的“坏账清单”。目前银行的“坏账清单”主要指：产能过剩、沿海地区和小微企业三大领域的风险，这与我国之前的银行机构定位有一定的关系，从西部吸取的资金向东部地区转移，存在了一定的虚拟经济的操作风险。在统计过程中，我们发现基本上是来自第二产业的风险，是我国之前一直发展第二产业的原因。但是由于第二产业的风险传递性很强所以要妥善解决由于第二产业经济低迷带来的风险，重点推进供给侧改革。着力提高全要素生产率，增强实体经济的发展动力，从而增强银行对风险的抵抗能力。

（三）可以在国内银行体系的中设立银行间应急储备安排。应急储备安排采用自愿的原则设立共同救灾安排基金，保障银行在面临系统新风险时能够及时动用应急储备有效化解。但是，考虑到国家的强制干预可能会使得银行在设立应急储备安排时受到国家宏观经济政策的影响。所以在设立时应该充分厘清应急储备的功能，应急储备安排只是对现有银行的风险防范体系的补充，并不是挑战现有中央银行的储备安排。在设计这个储备安排时需要考虑银行自身资金流动性的影响。

（四）国家可以尝试构建银行防火墙。国家应该放开银行监管的直接效应，将政府层面的监管下放到银行内部的自我监管。只有从内部的自我监管的加强才能够在未来经济发展中，更好的应对银行风险。这个银行防火墙并非只是针对国外银行的冲击，更应该偏向于本国银行内部对冲击的缓冲作用。防火墙应该包括以下两种：一是银行间业务的防火墙，防止银行自身不同业务的交叉感染。二是不同种类银行之间防火墙的构建，防止银行之间的交叉感染。

（五）银行应该加强自身建设。近年来我国放开了小型银行的设立条件，允许民营资本进入银行领域，这就使得我国的银行体系变的更为复杂。但是，银行的新设立条件应该标准化，防范刚成立的小银行因为银行风险产生不可逆转的损失，在我国现有的小银行中，大部分还是在地方政府羽翼的保护下发展。但是，随着国家经济制度改革的不断深化，破除地方政府保护只是时间问题。在解决小型银行设立问题上应该充分注意这种风险形成的原因，防患于未然。

（六）资产证券化和资产管理公司（AMC）可以接收银行相关的不良资产

在我国现阶段，大型银行的不良资产率较高。小型银行的不良资产率较低，因此要注意资产证券化的问题，在资产证券化过程中，要防范金融工具的过度创新。虽然通过市场交易的行为应该是自己负责，但是鉴于美国金融危机的爆发，我们在资产证券化过程中要防止泡沫和风险的转移，避免风险联动造成的交叉感染。笔者认为资产证券化同时可以让四大AMC公司（中国东方资产管理有限公司，中国长城资产管理有限公司，中国华融资产管理有限公司，中国信达资产管理有限公司）处理。如果将不良资产直接变成ABS，此时很可能造成我国再次掀起金融创新的又一轮井喷式增长。从四大资产管理公司的盈利模式出发，不良资产管理行业的收益主要体现在以下4个方面，取得不良资产时的折扣收益、房产等质押物价值增长收益、兼并重组等整合收益以及税收优惠收益。我国AMC的发展较为成熟，中国信达、中国华融最近几年的不良资产经营板块的税前ROE（净资产收益率）都保持在25%以上、税前利润率保持在30%以上。目前我国AMC除了四大以外，还有部分小型的地方政府型的AMC公司，但是由于受到国家政策的影响，地方小型AMC公司只能做一些小型公司的不良资产处理工作，在解决大型公司的不良资产时，就显的杯水车薪，无能为力。

（七）防范内源性危机的爆发

在金融改革不断深化的今天，就目前而言我国高端金融人才的缺失，外资资本很可能乘虚而入，导致不得不进行相关的金融创新，一旦经济崩溃造成的影响是非常深远的，很可能是毁灭性的。外源性危机可以通过内部机制有效化解，但是一旦内源性危机爆发则直接可能导致整个经济体系崩溃。所以一定要注意控制内部风险，在资产证券化中要防止这种危机的蔓延。（作者单位：云南财经大学）

参考文献：

[1] 陈忠阳，李丽君.资产证券化中存在逆向选择吗？—基于美国银行层面数据的实证分析[J].国际金融研究，2016（2）：66-73

[2] 张姝，张恺宸.不良贷款处置的海外样本[J].现代商业银行，2016（3）：58-63

[3] 朱振鑫，郝呈刚，张瑜.激活商业银行体系关键在于去除不良资产[J].现代商业银行，2016（3）：50-57