扶贫小额信贷的执行分析

李春艳

[摘要]金融扶贫作为精准扶贫的重要组成部分，是脱贫可持续的重要保障。而扶贫小额信贷是直接作用于贫困户的一项金融扶贫产品，是当前金融扶贫的重要手段。为了解扶贫小额信贷在农村的执行情况，对横峰县、石城县、万年县、瑞金市的不同乡镇的不同村庄展开调研。基于调查成果整理出执行中存在的问题，并针对问题提出相应的建议，以提高金融精准扶贫在农村的执行成效。

[关键词]精准扶贫；小额信贷；贫困户

[中图分类号]F832.43 [文献标识码]A

扶贫小额信贷是针对贫困户的信贷支持，主要对没有外出就业、有一定技能又有创业意愿的贫困户发放，以满足贫困户的资金需求，促进贫困户从事生产经营性活动从而实现增收脱贫。作为金融精准扶贫政策的一项主要产品，它的落实情况以及执行绩效会极大地影响金融扶贫在整个精准扶贫体系当中所能发挥的作用。

1 扶貧小额信贷政策执行调查

1.1 调查开展情况

作者于2017年9月至2018年2月分别在横峰县、石城县、万年县、瑞金市开展精准扶贫调研工作，通过随机抽样的方式抽取了不同乡镇不同村庄的建档立卡户50户进行问卷调查和深度访谈。通过询问其是否知道扶贫小额信贷，是否借贷？若是，询问其借贷金额以及贷款用于何处？若否，则询问其不借贷的原因等一系列相关问题以了解扶贫小额信贷政策在农村的执行情况。

1.2 问卷调查和访谈情况

采用问卷调查与访谈相结合的方式，调查贫困户50人，其中40岁以下1人，40岁至49岁10人，50岁至59岁15人，60岁及以上24人。这些贫困户的致贫类型主要为因病、因残、缺乏劳动力、子女上学。调查的这50位贫困户当中，还未曾听说过扶贫小额信贷的有7人，其主要集中在一个县区；贷款的有7人，其中将贷款用于生产经营性活动的仅有2人，分别用于牛蛙养殖和果树种植，另外5人将贷款用于建房、看病、抚养小孩等家庭开支；没有借贷的有36人。这36人当中，因为建档立卡户户主年龄超过60周岁，缺乏偿还能力而没能借贷的有10人；认为自己家没有借贷需求的有18人，其中一部分是因为没有意愿或能力从事生产性活动，另一部分受传统思维观念影响，倾向于向亲戚朋友借钱，而非向金融机构贷款；有需求但是认为借贷来的钱一旦花出去，到了还款期限可能会还不上而选择不贷的有3人；主观上认为借贷程序复杂并且要求严格，凭自己的能力不能贷到款的有3人；有借贷需求但政府相关部门一直不予办理的有2人。

1.3 调研发现

根据问卷收集的信息和访谈发现，大量的建档立卡户不符合基本的信贷条件，年龄超过60周岁的贫困户普遍存在。此外，四个地区对于扶贫小额信贷的具体实施上存在较大差异：一是资格审查方面。部分地区具体实行中要求借贷方中的建档立卡户户主年龄必须在60周岁以下，具备还款能力；而有些地区则对此做了放松限制的调整实施，只需贫困户家中具有满足年龄条件且具备还款能力的便可予以借贷。二是贷款去向的审查方面。部分地区在政策执行中向农户明确表达出扶贫小额信贷只能用于从事种植、养殖、农产品加工等生产经营性活动，若用于结婚、建房等非生产性方面，则不予借贷；而部分地区没有对小额信贷款项的使用做严格要求，农户对于扶贫小额信贷的认识局限于贫困户贷款三年内政府贴息，因而存在将扶贫小额信贷用于建房、治病、子女教育等家庭支出的现象。

2 扶贫小额信贷在执行中存在的问题

2.1 政策落实不到位

抽取的50户贫困户当中，还未曾听说过扶贫小额信贷的有7人，其主要集中在一个地区，这说明在作者调研之时，该地区还未做好扶贫小额信贷政策的宣传和解读工作，更未将政策执行到位。而农户对该项政策并不是特别了解的现象则更为普遍：不知道60周岁以上无法贷款的有之，认为扶贫小额信贷需要有稳定收入者作为担保人的有之，认为可将贷款用于建房、治病、购置家庭用品等非生产性支出的有之。农户对政策的一知半解无疑会在很大程度上影响执行的绩效，最终导致政策施行目标无法实现。

2.2 贫困户贷款积极性不高

调研发现，贫困户年龄多在50周岁以上，多为小学、初中学历，技术不足、害怕风险以及知识水平不高使其普遍缺乏投资创业的动力。所以他们大部分宁愿从事传统的农业生产，也不敢从事产业经营。此外，我国传统的扶贫方式是“输血”式扶贫，简单地给予贫困户资金，一定程度上滋生了他们“等靠要”的懒惰思维，进而忽略靠自身发展来实现脱贫致富。同时受传统思想的影响，贫困户存在不敢贷的心理。一是他们没有超前消费的意识和胆量，认为借贷会在一定程度上加重心理负担；二是他们没有向金融机构借贷的经验和习惯，虽然执行主体是政府，但他们仍宁愿向亲戚朋友等进行私人借款。

2.3 小额信贷的使用去向管理不善

扶贫小额信贷政策明确规定其贷款必须要用于生产性项目，而不能用于生活支出，但在政策实施中并不规范。调研中贷款的有7人，而将贷款用于生产经营性活动的仅有2人，其余5人均将贷款用于建房、看病、抚养小孩等生活开支。其中部分地区在借贷条件上没有对此进行严格把关，贫困户借贷不仅容易而且对将贷款用于生活开支并不觉不妥；部分地区在审查上对贷款使用去向进行严格要求，但却缺乏后期监督和处理机制，致使出现借贷申请用途是生产性活动，而其实际去向却是生活支出的现象。

3 提升扶贫小额信贷执行绩效的相关建议

3.1 做好政策宣传和落实工作

基层政府应该加大对扶贫小额信贷政策的宣传力度，并且严格、及时地将政策落实到位。其首要的是对乡镇干部、村干部等基层工作人员进行相关知识的培训，使其能够正确解读政策，理解政策内涵和目标，从而更好地执行。此外可以通过电视、广播、网络、公告栏等媒介对政策进行广泛宣传，并且要充分发挥帮扶干部、驻村工作队和村干部的作用，通过他们向贫困户解读扶贫小额信贷政策，不仅要告知贫困户关于扶贫小额信贷的申请条件、额度、期限以及申请流程以提高贫困户对小额信贷的认知程度，更要在必要时帮助贫困户解决操作上遇到的困难，让符合条件的有需求的贫困户能轻松实现贷款，将政策作用最大化。

3.2 完善相关配套措施

为促进满足条件的贫困户积极贷款从事生产经营性活动，政府可适当为其提供相关技术指导和帮助，并建立风险预防机制，在一定程度上减轻贫困户所遇到和所要承担的风险。同时要推动扶贫举措从“输血”式向“造血”式转变，鼓励贫困户参加劳动力就业培训，以增强自我发展的能力，激发其脱贫内生动力。此外要使贫困农户了解精准扶贫小额信贷的性质，使其转变思想观念，消除其对小额信贷的顾虑与抵触。

3.3 建立信贷管理和监督机制

要建立扶贫小额信贷的使用去向管理和监督机制。在申请时严格审查申请人是否符合条件，贷款是否计划用于生产性活动。同时要对已申请贷款的贫困户进行管理和监督，避免出现申请用途与实际用途不相符而造成的资源浪费，及时发现贷款使用中存在的问题，以保证扶贫小额贷款专款专用。

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