第三方支付风险及政府政策研究

郝晓琳

近年来，随着互联网技术的不断发展，金融改革的不断深入，互联网金融与人们的生活联系越来越紧密，以支付宝为代表的第三方支付就是在这样的背景下产生的。第三方支付的出现给人们生活的方方面面带来了快捷和便利，同时也为实体和电子商务运营，以及互联网服务创造了十分便捷的支付平台。但我们不能否认，在这一系列的快捷便利背后，第三方支付也面临着许多风险。本文就以支付宝为例，对支付宝的面临的风险进行具体分析，并以减少支付宝为代表的第三方支付平台的风险为目的，为政府提出相关的政策建议。

第三方支付 支付宝 支付风险

导论

支付宝创立至今有十几年的时间，这期间，人们见证了支付宝的快速发展，人们的支付方式也发生了翻天覆地的变化。同时，与之相联系的第三方支付平台的发展规模与规范性也越来越受到人们的重视。第三方支付存在的沉淀资金的保障问题，网络技术风险，法律监管体系不完善，用户安全隐私泄露的风险越来越受到关注。那么，政府应如何应对以支付宝为代表的第三方支付的风险，做好风险管控，采取有效的政策措施减弱风险，使支付宝能持续健康运行，为大众提供更便捷高效安全的服务，本文对此问题的解决提出了政策建议。

国内外文献综述

Sahut（ 2001）研究认为网络支付的安全性有9大指标，分别是身份认定、信息完备性、保密性、身份判定、客户的可解性、不可抵赖性、耐久性、便捷性和匿名性；Forrester（ 2004）认为网络诈骗是影响网络支付的安全性的主要问题；Sahut（ 2008）对影响第三方支付安全性的因素按重要性程度赋予了不同的权重，设定相应的风险指标，分析了这些因素对网络支付安全性的影响。随着我国第三方支付的发展，国内的学者也针对第三方支付的风险进行了大量研究。谢凯，黄丹（ 2011）研究了第三方支付中可能产生的沉淀资金问题，借鉴国外的管理风险经验，给出针对我国的防范措施；李颖、田敏（ 2013）认为第三方支付中资产的安全性无法得到保障，构建量化指标，对第三方支付中的风险进行评估，为实际应用中把握控制第三方支付运行中产生的风险提供了依据。有关于防范第三方支付的风险方面，不同的学者从不同的方面提出了各自的建议，李芳（ 2007）认为，第三方支付机构应当加强内部的管理，将用户的资金和公司的资金划定严格的界限，减少沉淀资金可能出现的风险；赵昕、乐毅（ 2011）指出我国的第三方支付机构发展的跨境业务，会对国内的监管体系造成挑战，提出了相关的政策建议。

支付宝风险分析

（1）网络技术风险问题

支付宝作为一个第三方支付平台，网络技术存在缺陷，或者操作不当，或者是程序设计的缺陷，都可能对支付宝平台造成一个很大的风险因素。支付宝自身的业务都是由电脑程序开发完成的，尽管技术人员不断开发和应用日臻完善的安全技术，支付宝支付平台受到安全系统的层层保护，但安全系统能否抵御风险仍是一个需要好好研究的工作。网络技术的缺陷，网络病毒入侵，黑客人侵，对支付宝的安全运行，功能正常发挥是一个潜在的威胁。

（2）资金风险问题

支付宝作为第三方支付机构，在开展业务时，买卖双方的交易存在时间差，导致大量资金停留在第三方造成沉淀资金问题。在顾客没有确认之前，顾客支付的资金就停留在支付宝机构账户中，形成了大量的客户备付金，某种程度上吸纳的沉淀资金已经具有一定的银行的性质，如果不能对这部分资金采取有效的监管措施，很有可能造成挪用资金的风险，侵害了消费者的权益，同时很有可能发生系统性的风险。

（3）用户个人信息泄露风险

一些不法分子可能利用支付宝平台的名义，通过不正当手段窃取用户信息，利用这些用户信息进行一些违法的交易。再加上用户缺乏个人信息保护意识，用户对支付宝平台的了解有限，对支付宝平台的安全保障措施了解不到位，使得个人信息更容易遭到泄露，更容易将个人信息为不法企图的人利用。

（4）法律方面的安全风险

我国目前关于保障网络法律安全的体系仍很薄弱，处于初期正在探索的阶段。目前，针对线下的金融产品的法律有一些，但目前為止依然没有针对性强，可操作性强的法律法规来对第三方支付市场形成约束和监管。应该看到，线下和线上支付是有很大差别的，有些法律法规能很好的应用于线下的支付，但是对于线上的支付就不能形成很大的监管效果，因此就会出现安全方面的风险。

政府政策建议

（1）强化第三方支付机构的内部管控

政府应督促第三方支付机构制定相应的管理办法，形成良好的管理架构，能够使平台的服务效率和服务质量大大提高，同时还会为公司的运行提供可操作的依据，避免因机构本身行为不当而发生违规。同时，第三方支付机构在创新支付结算业务时，要着眼于安全问题，要在确保安全的前提下进行更多更好的尝试。

（2）对第三方支付市场进行整顿

政府应该完善市场准入制度，提高企业的进入门槛；政府部门应建立评级标准，对持有牌照第三方支付机构进行评级，对这些机构有更详细科学的了解，减少信息不对称，规范第三方支付行业的发展，有利于第三方支付机构提高自身平台建设的质量，优化服务，降低风险。

（3）健全法律法规体系

首先，府应当保护用户的知情权、交易安全权、隐私权等，监管机构也要把这些权利作为重要的监管目标。第二，政府要完善社会信用制度。在督促行业规范服务的同时，应当限制大数据的使用主体，使用对象和使用方式，同时，将利用用户信息的进行不法交易的主体进行严格的打压，将不法行为记人个人信用档案。

（4）加大宣传力度提高用户风险意识

一些用户缺乏个人信息保护意识，用户对第三方支付平台的了解有限，对第三方支付平台的安全保障措施了解不到位，使得个人信息更容易为不法企图的人利用。政府应加大宣传力度，宣传普及法律法规政策和相关的金融知识，结合具体的案例进行宣传，提高用户对第三方支付的认识，增强风险防范意识。

[1]李倩.第三方支付沉淀资金风险研究[D].上海师范大学，2013.

[2]乐毅.对第三方支付跨境业务的监管[J].中国金融，2011（ 4）： 32-33.

[3]马小明，沈洪，费娜.后牌照时代第三方支付的风险防范机制研究[J].西部金融，2014（ 08）： 48-52.