互联网金融对银行传统网点的冲击及转型策略探究

生伟

网点作为银行最基层的物理经营单位，是最能体现银行竞争力的部门。现如今，互联网风头一时无两，使这种传统的网点柜台业务量骤然减少，客户被分流，而运营成本却无法减少使得经营效率大打折扣。本文拟从银行传统网点的经营现状出发进行实证分析，以互联网金融和传统银行网点两模式为范本进行比较分析得出结论。互联网金融的优势在于三点：成本低、效率高、覆盖广，缺点就是不具备银行网点的现实体验感、空闻感、安全性。在未来完美的银行帮是此二者相结合的产物，一方面顺应时代发展，一方面安全可靠。

互联网金融 银行网点 转型发展

当前互联网行业的变革对各个行业都产生了巨大的影响，银行也不例外。金融业拥有庞大的市场战占有率，超额利润巨大产品的标准化程度比较高，因此在互联网改革中所受的影响首当其冲。网点作为银行最基层的物理经营单位，是最能体现银行竞争力的部门。现如今，互联网风头一时无两，使这种传统的网点柜台业务量骤然减少，客户被分流，而运营成本却无法减少使得经营效率大打折扣。萨缪尔森认为，“联网金融是“第三种”融资模式，这种模式不同于商业银行和资本市场，互联网金融以移动支付、社交网络和现代科技技术为竞争力，对当前金融流通模式乃是翻天覆地的大变革。”他还指出，与传统银行业相比互联网金融服务具有覆盖范围广、客户体验佳、信息对称率高、信息处理和交易成本低、资源配置效率高的优势。从整体上看，互联网金融与传统银行在价值偏好、风险规避、运营模式上存在着明显差异。本文以天津地区传统银行网点的经营现状为范本，对银行传统网点和互联网金融进行比较分析，总结出二者各自的优势和劣势，并针对具体情况提出意见和建议。

传统柜台网点的发展现状

传统银行网点的上一次转型是在互联网兴起时，目标主要针对网点业务流程的精简化，其中包括业务办理的无纸化、信息化，对管理功能进行了整合突出其综合化功能，同时推行客户分层次类服务，改变网点服务的单一性使网点转变为营销拓展型。虽然互联网发展迅速，越来越多样化，但就目前对银行网点的改变来看还是延续了上一次改革的业务功能定位、经营布局和人员结构。

（1）业务功能

网点的业务功能通常情况下分为对私和对公两种：对私，主要是本外币储蓄、汇款、理财、外汇兑换、代理业务，受理个贷、信用卡业务等；对公，则是涵盖了企业开结户、企业结算、国际结算和受理授信、贸易融资等业务。各个网点拥有一定的自主权，结合其所处地区环境特点，可分为全功能型综合网点或是公私兼顾，抑或是及对公或对私有所偏重的中型网点，还可允许少量服务于特定对象的小型特色网点。

（2）经营布局

网点内部根据客户分层、业务分区的理念实行功能分区，一般分为高端客户区、中端客户区、大众客户区、对公业务区、理财服务区和自助服务区等。外部选址布局规划主要是根据区域经济的发展变化，通常选择在新兴经济增长点和人口导人区布局。人员结构中型网点大约有l5名员工。其中，网点负责人2人，柜面人员8人，对私营销人员（含大堂经理）34人，对公营销人员12人。大型综合型网点还配备对公营销团队。

互联网金融对传统银行业务的冲击

人们对互联网金融最直观的认知是将线下业务转为线上，实则不然。互联网金融在“电子化一互联网化一移动化”渐变衍生的趋势下，构建与互联网思维相符合的金融服务体系，这一体系将会提升传统金融服务的参与度，使成本更低、操作更快捷，这种模式也是对金融产品和服务流程的互联网式解读和重构。

在当前发展最迅速、对传统网点银行冲击最大的互联网金融产品主要有四种：互联网理财，网络借贷，互联网支付体系，互联网销售平台。这四种网络金融产品借着移动信息和互联网技术的洪流迅速发展壮大。网上银行、手机银行、微信、支付宝成为客户日常生活进行自助业务处理的主要方式，与此同时自助银行也对柜台现金业务进行了分流。

互联网金融影响下银行网点转型的对策建议

互联网金融是新信息科技技术的新生事物，但就其属性讲归根结底还是为了发挥金融产品的功能和属性。因此，银行业所面对的挑战不是跨界进行互联网的竞争，而是能否更加适应互联网时代的金融生态环境和用户需求变化。作为金融产品的线下实体店，银行网点转型的方向应以客户为中心，提供多渠道交互服务和良好体验，定位布局更加清晰、客户营销更加精准、服务体验更加优化、产品销售更加专业，提供虚拟网络无法提供的专业、亲近、多元的客户体验，使网点成为客户重要的金融服务体验地。

（1）网点布局转型

重新明确网点定位，完善网点类型标准和结构。根据网点客户结构、服务方式、区域特点和发展潜力等情况，对网点准确定位，匹配相应网点类型，追求网点资源配置最优化。

（2）客户结构转型

重新定位目标客户。从客户财富层来看，网点应在巩固传统的维护高净值客户的优势基础上，将目标客户延伸至门领、中产层、小微企业主等潜在高净值客户；从客户年龄层来看，网点应在继续维护好中老年客户的基础上，将目标客户延伸至财富积累暂时有限，但金融需求活跃的年轻客户。

总的来看，互联网金融的发展势不可挡，而传统银行网点的存在同样必不可少。当前金融业的发展就是寻找二者之间的融合点，在保留传统柜台作业网点地位的同时，精兵简政拿出更多的资源来发掘兩者之间新的结合点。

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