区块链对互联网金融的影响

白延松

随着现代经济s互联网技术的飞速发展，使传统金融行业不得不通过发展互联网金融而更好地服务于时代需求。但从线下转战线上后，金融行业所固有的特点导致的风险问题依旧未能有效解决，正是在这一背景下，区块链依靠其特殊的优势（集体维护、数据库可靠、无中心、去信任）提供了解决互联网金融信用风险的可能性，对互联网金融行业的机构、信用机制、风险控制等都产生了影响，也衍生了更多新型的应用场景，从而为互联网时代金融的发展铺就平坦的道路。

区块链 互联网金融 发展策略

随着我国经济的迅速发展和互联网技术的兴起，互联网金融引发了大规模的讨论，各大电商巨头依靠新型商业模式和自身的优势，开始向传统金融领域发展业务。由此产生了很多新型金融服务的形式，且大多是以互联网技术为基础的。其中，最让人关注的是支付宝和余额宝，在阿里巴巴的巨大客户资源以及强大的互联网技术等优势下，作为合作方的天弘基金增长迅速，资金增速每月超100亿元，半年之内就成为了行业的黑马。并且余额宝的资金收益与便捷的服务，也是给大众带来了很大的方便，促进了金融业的发展。互联网的新型模式颠覆了传统，并且人们的参与热情极高，几年的实践互联网金融就有了突飞猛进的发展。但由于互联网金融的基础为互联网+金融，其中的风险也逐渐显露。由此可见，各种潜在的风险也随着互联网金融的发展而爆发，而且都有可能成为互联网金融发展的致命伤。因此金融专家和互联网专家用尽种种方法，去解决互联网存在的问题。

区块链的概念与特征

区块链技术的产生，与比特币的发展以及“挖矿”行为密不可分。比特币区块相互间的链式结构就是区块链，通过自身的节点进行网络操作，去中心化，如此数据结果皆记录在类似云系统里。区块链特征很多，主要有四点：一是，系统具有公开性，因此所有参与者都能够对系统进行维护。二是，数据库具有可靠性，因此系统中的公开数据都是参与者确定过的，而且参与者很多，所以网络过半节点被人控制的可能性极低，数据库被篡改的可能性也降到了低，保障了数据的安全。三是，去中心化，在区块链技术中各参与者地位都是相同的，系统没有一个管理中心，所有参与者随意离开对整个系统并没有影响。四，去信任化，区块链的去中心化和公开化，使得数据交换完全不需要管理者进行监管，而且集体维护也使得欺骗不再存在。

区块链对互联网金融的影响

（l）区块链对互联网金融机构的影响

区块链技术对互联网金融机构来说，是一种史无前例的技术革新。而对于互联网金融企业来说，区块链的出现给了整个行业前进的难题以绝佳的解决方法，所以很多影响力较大的互联网金融机构均大力加强对区块链技术进行研发和运用。在整体方面看，区块链的影响有这么几点：一是，区块链能够使得互联网金融的业务中的种种限制减少很多。并且其技术公开、安全透明等特点，使得越来越多的机构可以进入互联网金融行业，为控制风险而投入的资金技术也减少了。二是，区块链使得商业运作过程变得更简单，省去了很多比如审计清算等操作。很大程度上节省了人力物力时间等成本。三是，互联网金融机构有了区块链技术，能够更好地对商业模式进行创新。四是，三种种类的区块链都给予了互联网金融机构以灵活的技术架构，方便选择技术层级，能够更效率地转换升级。五是，区块链的特点使得协作能够发挥其技术优势。不同机构和人员为实现更高效率，协作便成为了其最佳选择。六是，区块链促进了金融机构间信息和价值的共同分享，还能够减少信息不对成的现象，从而使得资产价值能更好实现最佳配置，降低异常金融交易的频率。

（2）区块链对信用机制的影响

信用的控制评估，是金融行业的本质，互联网金融亦是如此。对其而言，信用准确与否在很大程度上取决于金融机构的累计数据，且信用数据俨然成为了互联网金融企业的核心竞争力。传统信用数据只能被特定征信企业所获取，主要是因为这些数据往往和他们的自身利益相关，所以这些数据就不能快捷的分享给金融机构。再由于互联网金融机构不能获取征信资质，使得其缺乏客户需要的有效数据。区块链的出现，既能保证征信企业利益，还能够使得其它企业获得需要的数据，完美的解决问题，并使得互联网金融信用機制的构建发生改变。

上图为黑名单机制，首先，参与者商定出黑名负担登记规则，然后进行有偿分享，并使用区块链对数据存储加密，最后参与者就能够有偿对数据进行有偿的使用。这体现了保密性的特点，信用数据直接全部进行加密并上传到系统，既保证了数据的安全，也减少了被篡改的可能。同时，后续数据在被使用时，使用者用自己的ID去登陆，并获得数据，交易唯一且不可逆。既保证了数据使用者可以被不可逆地追查到，也保证了提交和使用数据的等价。系统的参与者为了得到数据而付出了成本，同样，当其将其所有的信用数据进行共享时，也能够得到等价的其他数据的使用权。综上，参与者如果想获得数据，要么付费，要么计较自己拥有的数据。

（3）区块链对风控的影响

金融行业本质能够发展的根本是对风险合理地控制和利用。由于风险收益是相互依存的，高收益很大程度上意味着高风险，因此不管是传统金融还是互联网金融，都需要加强控制高收益下的高风险。而传统金融发展历史久远，也经历了很多危机，因此早已构建好风险控制流程。而我国互联网金融发展时间过短，风险控制缺少经验，因此怎样解决互联网金融风控成为了一大难题。区块链技术正好可以对这一问题很好的解决。

在风控方面，区块链是基于上述机制的构建。在此机制下，能够把客户准确划分出来，其中包括白名单的高优先级客户、潜在客户、在黑名单的规避客户。对高优先级客户而言，能够大力发展金融业务，因为其信用良好，能保证收益。对黑名单上的客户，企业应少接触，因为此类客户风险较大。而对于潜在客户，可以应用区块链收集其生活习惯和收支情况的数据，并判断其价值风险。