学生小额借贷风险及其预防机制

崔文栋

经济社会的飞速发展，改善了人们生活环境、工作和学习条件，但也催生了诸多新挑战。近几年互联网经济的迅猛发展，金融体系的创新，对于整个社会的改变几乎是颠覆性的。它在为人们提供各方便捷的同时，也“设置”了诸多陷阱。具体来看，当前国内社会早已处在一个经济多元的市场新时代，思想观、价值观、生活观，千差万别。龙其是对于广大的学生群体而言，外部世界的诱惑、消费观的扭曲，对家庭教育、学校教育乃至整个社会均带来巨大困扰。譬如，近两年国内接连发生的“女大学生裸贷事件”、“无力偿还巨额贷款跳楼事件”，如此等等，值得整个社会深思。当然，笔者目前作为一名高中生，或许无法准确评价大学校园的小额网贷及其风险情况，但结合一些新闻报道，以及个人现有金融知识与消费理念的了解认知，也形成了自己的一套看法和观点。

高中生 大学生 網贷 风险预防

问题提出及个人观点

笔者目前尚未进入到大学校园，但作为即将步入大学校园的一名高三学生，加之既往对社会新闻的关注、对金融消费的了解，形成了自己的一套观点。以我们高中学生为例，既往对身边情况的观察，让笔者深深认识到，虽然处在青春发育期的高中生和大学新生，自制力相对较差，但并代表对一些社会风险一无所知。直白点来讲，近几年国内接连发生的十多起影响恶劣的校园贷事件，德育教育的缺失、家庭环境的影响是不可推卸的，但核心问题还是出现在了学生个体身上。单以我身边的情况为例，很多同学，无论家庭经济条件好与坏，绝大部分学生均能保持一个良好的消费观念，而总是有小部分人，花钱从不节制。在很多人看来，似乎“钱”对他们来说，的确是一个虚拟的数字。毕竟现在不同以往，微信、财付通、支付宝等各类网络消费工具，轻轻一点，即可体验到消费的快感。

如上所言，在这种局面下，当高中生进人到大学校园，学习方面自由度增强，离开了家庭，约束性大幅降低。很难想象会发生什么样的后果。正因如此，所以我们也一直看到了，很多家长并不是不信赖自己的孩子，大多正是处于该方面的考虑，所以基本都是按月给自己的孩子生活费。比如我家的邻居，女儿已经大二。父母将整个学期的生活费一次性支付给自己的孩子。这种情况也是比较多，对于花钱无节，制的学生，很有可能提前花费光，同时又不好意思问父母要钱，继而选择网贷这条路。根据个人的了解，光前校园贷很简单，只需要学号和手机号，即可轻松贷款1000到2000元，如果资料比较齐全，甚至可达上万。

综合来看，小额贷款的发展历史在我国国内的确比较短，暂时认定其为一种金融创新发展。由于支持小额、快速、简单等特点，所以受到了除企业组织以外的社会个人贷款群体的欢迎，而学生几乎成为了主力军。换言之，大学校园为小额贷款带来了生机。准确地说，双方在大多情况下达成了一种互助互利的局面，毕竟达成了供求关系。与此同时，很多小额贷款都得到了校方的支持，毕竟国家贷款比较有限。但是，对于贷款门槛的设置，并不符合法律标准。当然，从某种程度上来讲，也是法律层面的保障性缺失所致。毕竟学生并无稳定的收人来源，生活费都是来自家庭，少部分学生会利用周末时间兼职。所以，笔者的观点和看法，还是坚持应当从学生这一层面切人，之后再从校园监管以及法律体系建设层面确足保障。

学生小额借贷的发展与现状、影响

（1）校园贷的发展

面向学生群体的贷款业务，最早始于2002年，也就是16年前。招商银行首次发行了针对学生的信用卡。几乎在很短的时间内，就迅速抢占了大学生的信用市场。由此可见，校园市场的巨大需求。所以，其他商业银行也陆续加人进来。但是，在短短的几年内，各类问题层出不穷。譬如像违约率、坏账率等，均明显高于非学生群体贷款。基于上述主要原因，从2009年开始，银监会提出新要求，然后各大商业银行也纷纷退出、暂停了该业务服务，即退出了学生信用卡市场。可是，经济社会的迅猛发展，早已掩盖不了学生们的巨大消费需求。几乎是同一时期，国内互联网络取得了突破性的创新发展，尤其是金融领域，各类P2P和网络金融平台，不断涌现。根据数据统计显示，从2013年开始，校园贷进人到了一个爆发式的增长阶段。再加上2015年我国互联网+全局发展战略的推进，以及互联网金融概念的正式提出，也使得校园网贷业务上升到了一个顶峰，并成为了社会公众热议的焦点话题之一。仅以2016年为例，提供校园小额贷款的平台，就已经达到了110家。也正是在这两年，跳楼事件、裸贷事件等悲剧接连发生。对此，再次引起了国家政府的重视。所以，近两年，也陆续出台了系列有关校园信贷的政策。与此同时，银监会也明确提出了“停、移、整、教、引”五字方针。并取消了部分网贷平台。截止到2017年，全国还有70多家互联网金融平台在开展校园贷款业务。其中绝大部分所提供的信贷业务更加“对口”，即重点面向学生的消费需求，即与一些购物网站合作，以消费分期的形式。譬如像手机、数码产品等，以此来满足学生对一些物质方面的基本需求。当然，大部分仍是以现金贷为主，500-8000不等。

（2）政策保障增强下校园贷对学生的影响

开篇部分笔者已经说过，作为一名高中生，可能对大学校园、大学生的实际情况并不太了解，也没有开展过针对性的调研分析。故此，本部分重点以我们高中生为例。

具体来看，从2016年开始，国家及各级有关部门加强了对该领域的整顿，所以校园网贷平台也有了大幅改善。但是，从近两年的情况来看，伴随着各类三方支付平台的涌现与服务功能完善，以及自身业务的拓展，校园贷的影响力不但没减退，反而更为显现。也恰恰印证了那句话，哪里有需求、哪里就是市场。所以，有些校园贷的业务也早已从大学延伸到高中。或许对于我们高中生而言，影响不那么严重，但的确也有不少问题。特别是对于中职学校或者一些住校生，介于门槛并不高，所以很多都利用校园贷提前消费。笔者身边也曾有两位同学选择如此。并且很多人都抱着一种心态，即反正就那么点利息，不贷白不贷。

然而，或许隐藏的陷阱并不易被大家所察觉。笔者以为，可概况为三方面：

其一，校园贷的吸引力大。比如我们的学生，在进行消费贷款的时候，一般都不可能申请到正规银行的信用卡，而仅有的银行卡，多为父母给自己赚生活费所用。与此同时，银监会也早已明确规定，银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发卡；也不得向已满18周岁但无固定工作、稳定收入的学生发卡。最后就是要精准核实学生的身份情况和真实性。即便上述要求达到标准，额度也必须要控制在500到3000这一范围。而对于大部分学生来说，500到3000或许并不是满足自己的“高消费”。毕竟很多同学想自己买衣服，一般都会攒钱。而像买电脑、手机这种，除了问父母要钱，其次就是选择校园贷。比如常见的一些平台，趣分期、名校贷、分期购物网站、京东白条等。正如开篇部分所言，和大学校园网贷几乎一样，高中生仅凭身份证、学生证即可借款500以上，高者甚至达到1万、2万。对于其中的危害性，想必也无需多言，前文中已经阐明过了。

其二，还款利息模糊化、催款手段暴力化。绝大部分的校园网贷并不考虑学生实际偿还能力。在宣传的时候，很多平台都刻意去隐瞒实际资费，并以“显眼”的标题吸引学生，即超低利息、分期等。虽然很多学生也都很明白，这类网贷比正规银行贷款的利息至少高出一倍，但均有一个普遍心态，即“差不多就行”，毕竟自己不经常使用，下次还上就不用了。然而恰恰就是这种心理，很有可能让部分学生变成一种“瘾”。毕竟钱对很多学生来说，的确是一个个“数字”。

与此同时，高中生根本没有稳定的收人来源，最多每月从父母那里获取有限的生活费。一旦资金紧张，短期内还不上，网贷公司就会轰炸当事人的通讯录。包括自己的同学、亲戚、家人等，会接连收到催债信息。如此以来，为学生带来的心理压力是非常具有危害性的，很有可能让这类学生走上极端。再者就是，当部分贷款还不上的时候，“拆东墙补西墙”。若干次操作之后，利息不断增加，最终还是要父母来偿还。

基于小额借贷消费视角完善校园贷监管与风险预防机制

（1）对我们学生而言

关于该层面的建议，可能就是笔者比较乐于关注社会金融信息、市场消费前沿信息、互联网经济的原因。笔者以为，学生自身需要增强自己的理财知识，无论是高中生还是大学生，或许很多人尚未成年，但基本的理性判断和行为意识，我们早已具备。所以，必要的理财知识和网络借贷安全意识，必须要树立。从日常的点滴做起，不攀比、不浪费，形成健康积极的消费观念。

（2）对学校加强管理而言

继续结合我们高中学生实际，建议学校要加强对学生的安全教育与知识普及，即强化德育教育，培养学生正确科学的生活观和价值观。当然，或许该方面仍比较难，毕竟受到应试教育的影响，再加上当前社会处在一个多元发展趋向。不过，笔者以为，学校管理方仍需要做到最基本的工作。第一，净化校园环境，及时清理各种小广告，杜绝校园贷的广告在偏僻角落出现；第二，在思想政治教育中，适当增加一些社会方面的新闻信息，增加金融知识的讲解与普及，并结合典型案例，让学生真正认识到其中的危害；第三，学校应与家长方面建立联系，及时了解和沟通学生的阶段性表现，避免校园攀比心理。在笔者看来，很多大学生的悲剧，恰恰是由中学时代所催生的负面思想所致。

对于高校管理方面，前文中也提及到了一些，即很多学生都利用周末时间兼职赚生活费。实际上国内不少高校均有自己的一套体系，并且与多个行业的不同企业部门单位确立的合作关系，周末、假期等，为校内的学生提供了不少勤工、实习岗位，给足学生们依靠劳动挣钱的机会。

（3）对政府监管部门而言

应当从法律和政策体系完善层面，进一步制定市场准入政策。以大学生为例，应当将该部分内容纳入到大学生诚信档案，首先从思想意识层面，让大部分学生知晓其中的利害之处，这样一般都会多一层自我考虑。简言之，就是小惩大诫，提高诚信缺失行为成本。

此外，还需要针对校园学生网贷的实际情况与行为表现，对各类互联网金融平台业务活动确足监管。规范网络借贷，以法律的强制性来约束交易双方的行为。在此基础上，将校园贷的问题及其影响范围，适当扩充，即从校园扩充到整个社会。因为近两年发生的多起悲剧，已经向我们证明，这并不是教育问题，更是整个社会的我让你太。故此，可向社会各界广泛征求对大学生借贷消费的意见，争取为大学生找到或创造一个最为合适的借贷消费方式。

（4）对网贷平台公司而言

网贷平台应当将侧重点放在网络技术和管理服务理念层面，而不是“唯利是图”，哪里有粥就往哪里去，何况有的粥是不能喝的。当然，实际上对于网贷平台公司自身而言，绝大部分公司是不可能积极主动做出改变的。结合上述“3.3内容”来看，一切的实现仍需要建立在政府监管与法律强制层面之下。比如，对平台中的用户身份认真审核，对用户的信用等级科学评价，加强行业自律监管。重点应从学生最切实的问题出发，即还款能力。所以，仍需要对贷款额度做出进一步的合理调整。尤其是要清楚的了解和调查学生的还款情况。

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