浅析我国互联网保险发展对传统保险的冲击

何晓欣

随着互联网经济的发展，互联网保险产品的购买量在稳步持续地上升，各种专业化的互联网公司开始进入互联网保险行业，与传统保险业形成激烈的竞争。本文中笔者通过对众安网络保睑企业的实例的分析，得出了我国互联网保险业发展快速的根本原因、对传统的保险形武产生的冲击，而且对于传统的保险业务提出了较大的挑战。

互联网保险 传统保险 冲击

互联网保险的概论

互联网络保险通过应用现代信息技术手段，如搜索引擎、移动支付、大数据和云计算等手段来影响和改变传统保险公司的业务，如投保、核保、理赔、支付、新产品的研发等，在互联网信息技术方面对传统保险的创新是互联网与保险的进一步融合和发展。互联网保险借助于云计算和大数据等技术，强化了对保险进行预防的能力，提出了不同的投保人实行的不同费率。同时互联网保险具有全天候的时效性，投保客户主动投保率增加，保险条款更加透明化，提高传统保险业的工作效率，为客户提供更便捷的选择。

我国互联网保险飞速发展的原因

（1）传统保险业后劲不足，转型互联网保险

“十二五”规划中明确的提出，传统保险行业要在一六年达到三万亿元的目标，而我国传统保险业的保费收人只是占到了当年保险的百分之八十，这种情况意味着传统保险行业以人海战术、高昂的保费和高额的保费提成为依靠而进行扩张的时代已经成为过去式，互联网保险凭借自身优势促使保险业在我国取得更大的发展和不断壮大。

（2）互联网保险更容易被广大群众接受

由于我国网民明显接受互联网保险产品与服务，使得越来越多的人开始由传统保险公司产品及服务的购买渠道转向到互联网保险的购买渠道。目前没有哪家公司在互联网保险市场中占有较高的份额，保险行业中车辆保险和寿险等两个类别的投资方向较为热门，车险更加标准化、高频次的特点和寿险服务持续跟进、产品不易懂的特点使其更容易在互联网上发展，让用户在线上较为容易理解并接受。同时，互联网保险公司也借助于这一渠道减少了经营成本，将来互联网保险行业的发展前景十分乐观。

（3）互联网保险的渠道更加宽泛

互联网保险相比较传统保险而言保险搜寻信息成本更低、保险密度更大，从而能有效降低互联网保险产品及服务的价格，促使互联网保险对于保险业的发展发挥了重要的推动作用。客户能以较低的保费价格消费与传统保险公司同等的互联网保险产品或服务，让客户产生“买得起”的想法并使一部分客户购买互联网保险。同时，互联网提高了保险客户购买和使用保险产品的满意度，极大的降低了企业的人力资源支出。互联网保险成为一种新型的投资渠道，伴随着我国经济飞速发展互联网保险成为保障、改善民生的一种新兴工具，推动了整个保险行业的革新。

互联网保险发展对传统保险的冲击

互联网保险颠覆了我国广大群众对传统保险经营的观念，从传统保险业的客户思维转变到新兴互联网保险业的用户思维。我国传统保险行业销售保险产品是运用营销、代理和直销等销售方式，对相同风险特征的消费者进行个体聚合。互联网本身就存在个体聚合的特点，跨越了时间空间的限制，无限细化不同消费者群体的风险特征，组成具有相同风险特征的保险团队承保。同时互联网保险由于互联网的特性带来了新风险从而产生的新需求，如在网络购物中经常使用的运费险和移动支付平台的账号盗刷险等；互联网保险运用网络客户聚合的功能将保险产品的保险期限和保费零碎化，让没有高额投保能力的消费群体也能购买保险从而得到保障，如“一元爱心险”。

面对互联网保险的冲击传统保险的应对措施

（1）实现战略定位向市场营销与服務品质双重转型

传统保险公司的省市级分公司在着重培训市场营销能力时也应该强化和改善服务品质。传统保险公司要加快实现市场营销服务品质双核心的战略定位，注重改善消费者的体验；将公司营销队伍改变成人数多、范围广的移动柜台经理形式进行市场营销，用服务赢得消费者口碑从而获得更大的营销机会。

（2）积极探索非核心流程网络化，实现轻资产低成本

传统保险公司应积极主动地将非核心流程进行外包，同时也将承保、理算和支付等非核心业务加人到互联网平台中，只留存风险数据核心定价业务和面对面服务业务，并将投保期限和保费零碎化，减少“万元标准保费”给传统保险公司带来的成本并控制“万元标准保费”的成本。

（3）积极抢夺区域风险数据的占有量

传统保险公司应积极主动地抢夺在互联网保险产品及服务中风险大数据的占有量，在互联网保险的风险定价、风险管理等竞争中脱颖而出。传统保险公司的省市级分公司应该加快整合区域的风险数据，如与当地银行、税务、社会保障、工商等部门合作，了解当地信用及资产等风险信息，在省市级专门设立各类不同角度、层面进行风险数据挖掘和分析的岗位，改革并创新传统保险公司的运营管理。

结论

由于传统保险产品的固有特性和相关风险数据零碎化、区域化的特点使得互联网保险难以在短期内对传统保险公司的核心业务进行革命性的取代。但互联网保险对传统保险的影响已经显而易见，传统保险公司应主动转变观念、找准定位，创造区域性的核心竞争优势。

[1]王燕.互联网保险发展现状与前景研究[J].河北金融，2015（2）.

[2]吕莹.大数据时代互联网保险发展策略浅析[J].河北金融，2014（7）.

[3]唐金成.韦红鲜.中国互联网保险发展研究[J].南方金融，2014（5）.

[4]言均君、张倩捷、沈宇、王董、李凌燕，上海保险业依托互联网发展的挑战及对策[J]，上海保险，2015.

[5]方华芬，我国网络保险发展存在的问题及对策[D]，华侨大学，2013