C银行现金管理存在问题与对策研究

李莉

随着世界经济的一体化及信息技术的发展，我国银行现金管理业务得到了快速发展。所以，针对未来发展环境及发展趋势，国内银行均应该积极举措，不断提升产品创新力度，努力扩展产品生存空间，以全面及优质的服务来提升目前现金管理水平，来提升国内企业竞争优势及国家经济实力。

现金管理 流动性管理 客户服务

C银行的现金管理业务坚持以“服务地方经济、服务中小企业、服务广大民众”为主导，在银行结算账户的基础上，组合多种产品，在账户管理、收付款管理、投资管理、理财管理等方面为客户进行综合分析，并结合风险等方面提供有机组合服务，帮助客户实现综合化的高效资金管理。

C银行现金管理业务发展优劣分析

（1）现金管理业务竞争优势分析

从现金管理平台系统规划到建设，以及投产后客户反响来看，C银行的现金管理建设与同地区的其他银行相比有着一定的优势：

1.后发优势。城商行的人才储备与研发能力明显弱于国有、股份制等银行，C银行现金管理建设处于国内现金管理业务相对成熟时间开展，系统建设涉及的业务需求、市场产品等相对成熟。

2.一级法人优势。现金管理业务可以提供诸如账户归集等标准产品，但是对于集团公司的特色业务需求、财务管理等特定的需求，相对于不具备研发能力或者研发能力较弱的其他国有银行、股份制分行来说，快速响应客户需求是他们的短板。C银行现金管理业务充分发挥了一级法人行的优势，对于客户提出的个性化改造方案，能够快速响应，很好地满足了客户的需要。

3.地方客户群优势。C银行的“服务市政，服务市企，服务市民”的定位，使得部分省属企事业单位将C银行作为主要结算行。这些单位在财务管理等方面有着特定的要求，这对现金管理平台丰富新产品功能，提供完整的行业解决方案有着一定的示范作用。

现金管理业务开展劣势分析

（1）缺乏整体观念，现金管理业务的组织结构未建立

现代现金管理产品，更注重的是服务的整体性，尤其是大型集团公司，由于集团企业的分布区域广，更需要做好跨区域的协调配合工作。而目前C银行各分行甚至于同一地区的各家支行過分投注于自身盈利，没有将目光放的更长远些，虽然在当下能获取些许利益，但终究没有大局的观念。在一定程度上看，也是一种资源的浪费。

（2）个性化现金管理产品缺乏，现金管理服务水平低

目前C银行还必须面对繁冗的低端工作，比如柜台服务等，依旧停留在劳动密集型产品上，主要业务依旧体现在代收付、资金归集以及汇划等方面上，无法满足客户日益增长的需求，缺乏咨询服务类，投资理财以及对于资金的管理方面的业务，无法提供特色产品和高质量产品，无法顺应局势的发展，满足客户的需求。

（3）银行现金管理人员操作风险意识淡薄

目前上线的现金管理系统一般都为C银行的重点优质客户服务，信用良好，资金量大。银行现金管理人员在日常维护过程中，凭借系统优势，放低对其业务审核和风险防御的能力。由于不规范的交易处理流程和风险意识的淡薄，往往会造成客户利益受损，降低客户对银行的信任度。

C银行现金管理业务发展策略建议

（1）树立“大开户行”思想

树立“大开户行”思想，现金管理业务的组织框架和管理模式，建立现金管理专业团队。所谓“大开户行”，主要是银行立足于提供服务，当客户在银行的任何一家分支机构开户以后，那么整个银行就向该客户提供全国所有网点服务，并保证其在各分支机构获得同样优质、便捷、统一的服务。另外，针对重点客户，还为其提供现金管理方面的服务，确保重点客户对服务满意。作为一种具有综合性质的金融服务，现金管理涉及的服务主体较多，和银行的相关产品部门以及后台支持部门都有关联。目前C银行的内部组织结构，既有按客户分类的，又有按产品分类的，部门分工有交叉和重叠的情况。在这种组织架构下推广现金管理这一综合性很强的金融服务产品，势必影响业务的高效发展。因此，要对现金管理产品，明确专门的管理部门，这样就可以有效避免管理上的重复和交叉，也便于落实管理职责。

（2）扩展服务领域，提高管理水平，发展现金管理产品

1.进一步改善收付款服务。对银行来讲，收付款是一项最为基本的服务，但是在认识上我们往往存在误区，对于收款的时效性关注较多，在提供收付款附加信息方面，却有所忽视。在未来的现金管理服务中，我们要进一步提高收付款的效率，特别是要为大型客户提供高质量的批量收付款服务，同时提高系统运行的稳定性，确保资金收付的准确性。在提供资金收付服务的基础上，将与资金相关的信息资源进行加工并进一步整合，从企业的需求出发，在信息处理、储存和传输等方面，为企业提供信息增值服务，这样，收付款服务的内涵就得到了进一步的拓展和深化。

2.大力推动电子商务。目前电子商务发展迅速，电子商务的商业模式也日益成熟，交易量快速增长。作为电子商务的重要一环就是电子支付，无论是B2B模式下的交易商还是B2C模式下的客户，都需要通过电子渠道实现支付，并获得相关交易信息。电子商务作为现金管理的一个运用领域，离不开现金管理产品和服务的支持，相关的交易参与方也是现金管理重要的服务对象。

3.实现产品多样化和全面整合银行服务。国内现有的现金管理服务仅仅局限于狭义的现金管理服务。随着金融产品的标准化和业务处理的流程化，应逐渐扩大产品的运用范围，积极地将现金管理服务的范围向贸易融资、财务顾问、短期投资和汇率、利率风险管理等方向拓展，整合更多的银行产品，从而实现更多的交叉销售，提高服务水平，以获得更多的中间业务收入。

（3）注重文化建设，完善内部机制，强化业务风险意识

在日常银行要按照合规的要求，对员工加强业务方面的培训，使他们具备较高的业务技能，较强的风险意识，能在实际的现金管理业务中，对可能存在的风险形成预见，提高应对风险要点的掌控能力。同时，银行在加强合规文化建设时，对于不合规范的现金管理产品必须严肃拒绝，严格遵守金融法律法规，防止违规风险的出现。因此，实施现金管理时，应集中突出对操作环节风险的管理，不仅需要对其内部风险实施控制，还需要积极利用现代网络技术，针对相关风险建立相应的预警体系，实现对风险产生过程的全程监测、评估，使内部控制系统得到健全和完善，从而为银行创造良好的合规环境。