中小商业银行生存空间的研究

王晨

随着我国金融体制改革进程不断加快，中小商业银行也发生了深刻变革，显然，中小商业银行的发展为传统的中国银行业带来了新的发展理念，新的发展模式，和新的发展道路。内部机制缺陷，创新能力不足，市场定位不明确等问题也逐渐暴露出来。尤其是在互联网金融的迅猛势头下，银行业所遭受的冲击也已经显现出来。这意味着，中小商业银行的传统优势不断被削弱，未来的竞争将更加激烈。在危机与机会，内忧s外患并存的时代，中小商业银行如何面对危机成为必要。研究中小商业银行的发展空间，以自身出发，从中寻找对策才是解决危机的根本之道。

中小商业银行

互联网 金融 创新

现状

中小商业银行是指在银行序列中除大银行即“工农中建邮”五家国有商业隐含意外的银行。自从我国加入WTO后，随着金融开放进程的加速，尤其是随后《中小企业促进法》的颁布实施，中小商业银行的生存与发展问题再次引起人们的普遍关注。开放，意味着潜在的危机与巨大的收入并存，这无疑是一把双刃剑，给中小商业银行施加巨大压力；而相关主管部门颁布的法规，则体现了政府为扶持我国中小商业银行而促进中小企业发展的决心。“半喜半忧”正是我国中小商业银行所必须面对的处境。本文旨在初步探讨中小商业银行的生存空间。

中小商业银行发展面临的问题

（1）市场定位缺失

一方面，我国的四大银行划分了我国的金融市场，进而导致我国的金融市场产品导向完伞被四大银行控制。因此，中小商业银行缺乏对自身的战略定位，导致大部分中小商业银行以四大行经营业务为导向；另一方面，原本中小商业银行还拥有一些中小城市或者村镇的金融市场。近些年来，由于金融市场不断改革，四大商业银行不断扩散业务，拓展网点，其主营业务也拓展到中小城市和乡镇之中，中小商业银行在战略发展中就越来越与国有商业银行的模式趋近相同化，逐渐失去了自身的特色。

（2）内部控制体系缺陷

由于历史原因以及对地方金融机构加强控制的需要，我国中小商业银行股权主要集中在地方政府或国有大企业法人手中，私有企业、自然人以及外资股东持股比例较低，没有充足的话语权。为了推动地方经济发展，当地政府难免会扭曲，甚至操纵中小商业银行的经营管理，形成政策性不良资产。作为实际控制人，地方政府通过派遣高管这种方式管理银行，实际上掌握了对于中小商业银行的控制权。由于没有实权，中小商业银行难以充分发挥权力实体和决策主体的作用，

（3）金融创新能力不足

从目前情况来看，无论是国有银行，还是中小商业银行的金融产品都大体类似。当所有银行的产品、服务都趋于一致时，那么消费者则会以“方便”为第一选择。因此，缺乏创新是商业银行不断在在各个区域增设网点的间接原因之一，其原则就是以“近距离”来获得消费者的青睐。增设网点必然导致人工费用、管理费用的增加，而开支的增加又必然间接营销科研开发的经费投入，如此以来形成恶性循环。

（4）互联网金融的崛起

随着互联网金融的快速发展，中小商业银行不断面临着金融中介角色弱化的风险，传统信息传递功能不断被弱化。由于互联网金融改变了信息的传递方式，同时也降低了信息的不对称性，这使主要依靠资金供需双方信息不对称而服务于客户从而获取盈利的传统经营模式受到冲击。在互联网金融模式下，供需双方通过互联网平台即可搜索到对方，即完全避开了银行的中介性，进行快速、有效、透明的交易。由于这种模式能够促使价格市场化，国家政策也正在大力扶持其相关产业，在这种情形下，中小商业银行原有的信息汇聚优势被极大的减弱了。

（5）中间业务问题

受体制、观念、思维方式和实践经验的制约，我国中小商业银行基本上都将存贷款业务视为主营业务，并没有把握住国际银行中间业务快速发展的趋势，中间业务的手续费是可以极大提高商业银行利润总水平的，而中小商业银行却没有给予高度重视。很长一段时间内，我国中小商业银行把负债业务和资产业务视为经营利润的重中之重，虽然也办理中间业务，但始终只是因为需要而“顺带”开展，目的只是为了推动资产负债业务服务，而非增加收入。中间业务的业务范围小，品种单调，缺乏特色，层次较低，其主要集中在技术含量低的日常代理和结算等传统劳动密集型产品上。而各类贷款、担保或新兴金融产品与外汇买卖的中间业务发展缓慢，有些甚至还没有正式推广和开发。

中小商业银行发展对策

（1）明确市场定位

大多数中小商业银行是城市商业银行，承担着城市金融发展的任务，在明确定位的同时，必须将其服务于地方经济、服务地方居民与企业作为第一目标，充分利用当地资源优势来提高自身的核心竞争力。在存、贷款传统业务方面，要根据当地状况，创新担保方式，降低贷款门槛；优化、简化审批手续，提高贷款效率；创新智能存款。中小商业银行的定位必须与当地的经济与社会发展情况密切相关，这决定着中小商业银行必须与当地企业的金融需求挂钩，与当地政府紧密配合才能在当地扎稳脚跟。

（2）转变经营理念，注重中间业务

中小商业银行应正确认识传统业务与中间业务的关系，将中间业务提升到战略高度的层面上来，高度重视中间业务，将其作为中小商业银行的一项主要業务，以传统业务的优势带动中间业务的发展，反过来通过中间业务的发展壮大来反哺传统业务。随着越来越多外资银行参与竞争和利率市场化改革的深入，我国中小商业银行传统经营模式已经难以持续，依靠资产负债业务获利的空间越来越小，中小商业银行必须从根本上转变观念，将开发中间业务作为未来获利的主要日标，不断创新中间业务的产品开发，以满足多元化的客户需求，开发出适合不同类型的企业、居民需求的中间业务新品种。中小商业银行在确定日标市场时也要采取差异化战略，细分消费群，满足目标客户提供真正的需求。

（3）完善法人治理结构，建立高效管理体制

中小商业银行的当务之急是建立现代企业制度，引进中外银行的现金管理经验来调整法人治理结构，形成市场主体。全面建立现代金融企业制度，树立现代经营理念，减少地方政府的行政干预，形成产权界定清晰的股份制商业银行。优化股东结构，夯实治理基础，通过引进特定战略使投资者通过上市的方法来优化股东结构。新引进的战略投资者应能为股份制银行在风险管理、IT技术、业务拓展等方面提供切实帮助的金融同业或是在业务上能带来互补效应的大中型企业。在当前股权结构下，中小商业银行应大力寻求战略合作伙伴，实力雄厚者甚至可以引进境外战略投资者。完善股权结构，引进外资是迅速提升企业实力的一条捷径。

（4）积极应对互联网金融冲击，调整经营战略

面对互联网金融对中小商业银行造成的冲击，中小商业银行应当及时调整经营战略以缓冲互联网金融对中小商业银行所造成的影响。这是一个合作共赢的时代，选择与互联网金融合作应该为卜策。中小商业银行应当调整战略规划，明确当前定位，分析自身的优势、劣势.确定是否需要与互联网金融结成战略联盟。中小商业银行可以选擇与互联网金融联盟，发挥各自的优势，以弥补自身的局限性，从而将优势发挥到最大。这势必会为中小商业银行开发新渠道、拓展新领域，为中小商业银行未来的发展注入新鲜血液。

（5）提高创新能力，转变经营理念

1.强强联合，实现共赢

互联网能够通过自身搭建的平台获取广阔资源，在无抵押，无担保的情况下成功实现陌生人之间的融资，这在银行传统的经济模式下是不可行的，互联网金融企业拥有大数据、云计算等先进技术，从而提高互联网金融公司在审批贷款时的精确度和安全度。然而，虽然互联网金融拥有高效、便捷的特点，但是安全性仍然与传统的银行业无法比拟。因此互联网金融与传统银行业完全可以强强联合，利用双方的优势，共享一条创新之路。中小商业银行的目标客户之一就是中小企业业务，而中小企业贷款问题向来难以解决，如果将传统银行的安全性与互联网金融的高效性结合，不仅可以吸收互联网金融的灵活多变的创新能力，还能有效拓展中小企业客户的市场，从而极大巩固中小商业银行的地位。

2.重整业务模式，加快创新步伐

当前形势下，中小商业银行与国有银行仍存在严重的同化趋势。中小商业银行应重新制定业务模式，加快银行业务和产品的创新步伐，发展差异化道路。秉承”以客户为中心“的理念，围绕客户来打造贴身金融产品，建立起客户型业务流程和营销机制，打造个性化服务。以技术跟踪、计算客户的潜在需求，准确定位客户流，明确目标，制定方案，形成高效、贴心的经营模式

3.创新企业文化，建立人才储备机制

企业文化如同企业的灵魂，中小商业银行也是如此。银行文化很大程度上决定着员工的精神面貌和工作效率，这支撑着银行的发展。中小商业银行应着重培育银行精神，强化和塑造银行形象，加强文化建设。同时，也应加强对人才班子的建设，建立人才储备机制，完善奖惩制度，注重对员工的精神鼓舞，留住人才，增强员工团队精神。

[1]夏婧雯.浅析我国中小商业银行的现状及发展空间.《经营者》，2015

[2]李翔.利率市场化改革对上市公司股利政策对盈余管理的影响及相应的市场反应.《金融发展研究》，2013

[3]官建文.中国移动互联网发展报告.社会科学文献出版社，2013