我国互联网消费金融的发展模式研究

马家瑶

伴随着我国经济转型、调整经济发展结构的需要，刺激消费、扩大内需成为促进我国经济发展的重要方式。再加上国民收入水平的提高以及消费观念的转变，我国消费金融市场取得了快速发展。在当前互联网已在我国迅速普及，在此背景下，互联网消费金融应运而生。而我国消费金融未来的发展又会如何？基于此，本文对我国互联网消费金融的发展模式展开分析与讨论。

消费金融 互联网 发展模式

引言

从2010年我国开始实施消费金融试点开始，到2013年互联网消费金融的兴起，近几年来消费金融市场在良好的宏观环境与消费者不同需求的促进下得到了快速发展。基于以上背景，本文对互联网背景下我国消费金融的发展进行分析。

理论分析

（1）互联网消费金融的概念

互联网消费金融，则是以互联网技术为手段，向各阶层消费者提供消费贷款的金融服务，是传统消费金融活动各环节的电子化、网络化、信息化，其本质还是消費金融，但相较于传统消费金融，互联网消费金融大大提升了效率。

（2）消费金融发展理论支持

1.生命周期理论

生命周期假说认为在假设消费者是理性，能以合理的方式分配自己的资源实现效益最大化的前提下，消费者不仅会考虑当下的收入水平决定当前的消费情况，而是会以一生中不同阶段的收入为参考来分配自己一生中的收入。每个人都追求自己从少年到老年一生中的效益最大化。因此，该理论认为消费不取决于当前的收入，而是会取决于一生的收入情况。人会会根据当前收入与经济情况以及对未来收入和寿命的预测来安排他们的消费支出。

2.相对收入消费理论

相对收入消费理论认为消费者会受自己过去的消费习惯以及周围消费水准的影响来决定消费，从而消费是相对地决定的。消费容易随着收入的增加而增加，但难以随收入的减少而减少。当个体消费者运用消费金融产品已经成为一种消费习惯时，他就会很难回到量入为出的状态，这种行为也会促进消费金融的发展。同时，当周围人都借助消费信贷以维持较高的消费水平时，很容易引起周围消费者的效仿，从而促进消费金融产品的广泛运用。

发展现状

（1）我国互联网消费金融规模不断扩大

据统计，从2007年到2016年，我国消费贷款规模不断增加，从3.27万亿元增长到25.03万亿元，增长了7倍.消费贷款占GDP与贷款余额的比重也在不断提高，到2016年已分别达到33.7%和23.5%。

与此同时，互联网消费金融更是在不断发展，规模不断扩大。从2011年的6.8亿元增长到2018年38680.7亿元，每年都以很高的比例交易规模不断扩大，其中2015年的增长率高达1186.2%，且仍有继续增长的趋势。

（2）我国互联网消费金融发展模式现状

近年来，我国不同参与主体从不同角度进人消费金融行业，在这些参与主题中，大致可分为5类。它们之间的特点具体如下表所列：

我国互联网消费金融存在的问题

（1）我国相关法律法规不够规范，征信体系不健全

互联网消费金融产业的相关法律法规还不够完善，征信体系的建设明显不足，市场上一些违约等恶性事件也时有发生。信息真实性难以得到检验，金融消费市场上个参与主体没有建立信息共享机制，不利于对客户进行准确有效的信用评估。

（2）没有充分发挥互联网的优势丰富并完善消费金融模式

大数据和云计算技术对完善消费金融市场均有重要促进作用，但是我国在此领域发展还不成熟，不能充分利用这些技术完善消费金融发展模式。

（3）互联网背景下的消费金融面临着更加复杂的风险类型

在互联网环境下，消费者在使用便捷的产品和服务的同时缺少个人信息保护和维权意识，此类风险会使消费者在无意识状态下陷人信息风险中。而且由于互联网以及更多技术在消金融产业的运用，会产生更加复杂的信用风险及其他技术衍生风险，监管难度也会加大。

建议

（1）完善立法，规范消费金融市场健康发展

应进一步完善互联网金融法律体系，规范行业准人标准，加强行业经营管理，加大监管力度，打击非法经营机构，营造健康可持续的互联网消费金融市场。此外，建立相应的法律来保护消费金融机构和消费金融产品用户的合法权益，构建公平规范、健康的互联网消费金融市场。

（2）构建成熟完善的征信体系

构建成熟完整的征信体系是完善我国消费金融市场不可或缺的一步。政府应该加大宣传与管理力度，同时各个机构也应该分享有用信息，完善自身信用审核和评定机制，做到更加准确高效的信用评级模式，推进我国征信体系的建设与发展。

（3）扩大互联网消费金融市场范围

互联网消费金融模式将会进一步快速发展，所以未来应该顺应时代潮流，将消费金融与互联网充分结合，进一步扩大互联网消费金融的市场范围，是互联网消费金融在人们的生活场景中得到更充分、便捷地运用。

[1]刘丹：《互联网背景下消费金融模式案例分析与发展对策研究》[D]，首都经济贸易大学硕士学位毕业论文，2017年

[2]郭莹莹：《我国消费金融产业发展对居民消费需求影响分析》[D]，首都经济贸易大学硕士学位毕业论文，2016年

[3]黄小强：《我国互联网消费金融的界定、发展现状及建议》[J]，《武汉金融》2015年第10期