利率市场化背景下村镇银行发展对策研究

周鑫

我国从1996年开始正式启动了利率市场化改革，这项改革必然给金融机构的发展带来巨大的挑战。村镇银行作为新型农村金融机构，在利率市场化的背景以及激烈的市场竞争下，如何弥补不足、更好的发挥其优势、繁荣农村金融，成为其发展中亟待解决的问题。本文从山西省陵川县太行村镇银行的现状出发，研究利率市场亿下其发展的主要问题，继而提出应对利率市场化的主要对策，以帮助其在利率市场化改革中认清现状，把握机遇，更好地发展。

利率市场化 村镇银行 对策

利率市场化是日前我国金融改革的重要内容，在实现内外均衡，保证金融资源的有效配置，促进经济增长等方面都起着重要的调节作用。我国于1996年正式拉开了利率市场化的序幕，到2015年底，已经走过了22年的利率市场化之路。随着我国利率市场化速度的加快，贷款利率管制的伞面放开、存款利率管制的进一步放松，不仅加剧了银行之间的竞争，也使银行在经营运行方面面临许多艰巨的挑战。而农村金融体系中新生事物的村镇银行，由于设立时间较短、实力不足、人才缺乏、社会知名度低、筹集资金难度大、经营环境受限等原因，在面对利率市场化带来的挑战时更显吃力，在这种背景下研究探讨村镇银行的发展对策更为重要和迫切。

山西省陵川县太行村镇银行的发展概况

（1）山西省陵川县太行村镇银行

“山西省陵川县太行村镇银行股份有限公司”（简称陵川县太行村镇银行）是由晋城银行为主发起人发起设立，经中国银行业监督管理委员会山西监管局于2008年6月30日核准筹建于2008年11月4日，正式挂牌营业，是山西省的第二家村镇银行。陵川县太行村镇银行足为了解决陵川县地区金融机构覆盖面低、金融供给不足、竞争不充分等问题而设立的，主要是为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

（2）利率市场化下陵川县太行村镇银行的发展概况

陵川县村镇银行始终秉承的发展理念足“创新驱动发展，改革引领未来”，多年来一赢致力于法人治理与经营管理的完善，在激烈的竞争压力下，经不懈努力，其资产质量获得显著改善，其经营绩效也获得提升。2010年，其总收人为2349.86万元，到了2014年则达5197.33万元，几乎翻了一番；从其账面利润变化来看，2010年净利润是449.35万元，2014年净利润是1824.35万元，涨幅近4倍。

利率市场化背景下陵川县太行村镇银行发展中存在的问题

（1）市场定位不坚定

受到“贷富不贷贫”、“救急不救穷”的传统思维的影响，加上涉农贷款的“高风险、低收益”，使陵川县太行村镇银行不敢把大部分资金投放于涉农企业。陵川县太行村镇2014年贷款余额为92096万元，其中涉农贷款为43340.38万元，贷款占比仅为47.06%。这显然违背了村镇银行设立的初衷，市场定位的不坚定使其在市场利率化的浪潮中难以发挥优势。

（2）业务结构单一

目前我国利率金融市场竞争激烈，产品丰富多样，同时，客户对金融服务的需求也在不断提高，陵川县太行村镇银行金融产品的单一匮乏使之在日趋激烈的市场竞争中处于劣势地位。加之，陵川县太行村镇银行受到成本、资金、技术等方面的限制，信息化程度较为落后，ATM自动取款机仅设置在营业点，尚未开通网上银行、电话银行、手机银行等电子渠道业务，结算渠道不畅，给客户存取款带来巨大的不便。

（3）缺乏金融人才

陵川县太行村镇银行成立时间短，业务经验不足，资金定价能力相对较弱，加之受到地域经济发展、村镇银行发展规模的影响，缺乏专业的金融人才，尚未形成专业的定价团队和完善的定价机制，在全行9名职工中无一人有专业的金融背景，仅仅能依赖较少的工作经验直接简单地进行综合定价，利率市场化使得太行村镇银行的资金定价问题更加突出。

（4）盈利能力下降

在利率市场化的背景下，贷款利率的放开，导致贷款市场利率降低，加卜村镇银行为吸收存款，实行的都是一年内存款利率上浮到顶，吸储成本的提高，必然进一步导致村镇银行存贷利差收人空问变窄。从陵川县太行村镇银行的资产状况来看，存贷利差收入达到总收人的95%以上，为了在市场竞争中抢占一席之地，作为价格的追随者，陵川县太行村镇银行只能被迫跟进缩小存贷利差甚至进一步降低利差的水平才能勉强保持市场的份额。

陵川县太行村镇银行应对利率市场化的对策

（1）找准定位

利率市场化的挑战下，陵川县太行村镇银行应当结合县域经济特色和自己优势，要立足陵川，面向三农，打造特色精品的村镇银行，强化优势实行差别化竞争，为当地新农村建设提供金融服务，在农村市场拓展更为广阔的经营空间，实现自身持续健康的发展。

（2）创新金融服务

目前，互联网金融发展迅速，以阿里金融、人人贷、支付宝、余额宝为代表的互联网金融典范，在小微贷、个人理财、快捷支付等方面风生水起，陵川县太行村镇银行必须与时俱进，尽快建立电子银行等网上结算渠道.弥补村镇银行电子化建设方面的不足，方便客户通过网络及时了解当前个人存贷款情况，发挥电子银行在成本控制、服务便捷和灵活性等方面的优势。

（3）引进优秀人才

利率市场化冲击下，人力资源的优劣是村镇银行发展的关键。为了适应利率市场化后银行业的要求，村镇银行首先要建立高效易行的人才招聘机制，设置岗位职责说明书，进行岗位与个人能力匹配考核，明晰晋升路径，借助网站、微博、微信等媒体大力宣传，以广阔的职业发展前景和有竞争力的薪酬水平引入人才；强化提高现有员工的整体素质；然后陵川县太行村镇银行应充进一步完善公司管理人员的履职考核評价体系。

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