江西省农村参与互联网投资理财情况调查报告

叶佳欣 曾小清 刘伟 雷淇麟

广大农村金融市场在互联网投资理财上依旧是一片处女地，农村互联网金融有着极大的开发空间和机遇。自开展社会主义建设以来，农民手中逐渐积累了为数不少的财富，但目前仍存在互联网金融投资项目少、金融投资了解程度低、投资项目不信任、闲散资金利用率低等问题。因此有必要对农村互联网投资情况进行调研，切实找到问题的根本，我到解决问题的对策。

农村互联网金融

农村金融问题 实地调研

引言

随着工业化、城镇化的快速推进，江西省农村经济社会取得了很大发展，农民物质生活水平得到较快提高，农民手中也积累了一定的财富。推进农村金融普及的条件逐渐成熟。在江西省第十二届人代表大会第七次会议江西省省长的报告中显示：江西省农村居民人均可支配收入12140元，增长9%。虽然平均值不高，但鉴于江西农村的庞大人口，如果能够将农民手中的闲散资金集中起来，那将是一个极为可观的数字。提高农村闲散资金利用率，将为中国经济建设#出巨大贡献。

文献综述

随着农村地区城镇化建设，城乡差距日益缩减。农村人均收入水平的提高和农民财富的积累，以及互联网的普及，都使我国农村家庭的理财意识和需求日益增强。从目前研究来看，有两个问题是社会学界关注的焦点：一是如何提升偏远农村地区的互联网金融渗透率；二是如何维护农村金融消费者的合法权益。

胡国寿、胡炜明（2016）结合江西抚州、赣州2市下辖13县市的调查情况，分析发现了农村金融消费者的“曲线”投诉增长，其投诉内容侧重于金融服务类。究其原因有二：一是“第三方，，投诉渠道受诉范围广，农村地区金融消费者投诉渠道掌握较少；二是金融知识宣传和基层网点业务知识咨询缺位。与此同时，李建英、袁泉等（2016）基于冀、鄂、赣部分农村地区，对农村的“伪金融”非法集资乱象进行了调查，发现农村有部分农民专业合作社和投资公司向农民以高收益为诱饵，以投资理财的名义来筹集资金，从事银行借贷业务。分析原因，发现我国农民专业合作社的相关法律不健全、监管漏洞大，同时农户缺乏基本的金融知识，投资盲目跟风且农村合法投资渠道少，农户余钱无处可存，让不法分子有机可趁。

对于互联网金融渗透率，多数学者认为农民金融知识普及度不够，消费观念落后；农村信用体系不完善，农村金融知识偏低的普及度和不健全的农村市场风险管控制度，都会导致农民对投资理财的盲从。对于农村金融消费者合法权益的维护问题，都出现了基层金融服务人员缺乏，农村金融消费者投诉渠道少的情况。

数据分析

本次调研选取了江西省南昌市、景德镇市、赣州市、吉安市的部分县内村镇作为个案研究。这些城市的地理位置、经济发展水平、政府政策等各不相同，不同地区存在的共同问题和不同状况值得我们深入研究。研究小组实地考察了各地市，对其真实状况有了大致的了解，结合问卷有进一步的认识。限于时间和能力，本文仅以江西省六市十二县农村地区的互联网投资理财状况进行调研分析，调研包括农村收入状况、农村金融参与程度、农民对互联网金融风险承受能力的现状及存在问题。

（1）样本特征

为获得全面可靠的信息，我们需要样本尽量多样化从区域的角度，在江西省内11个地级市中选取了南昌市、吉安市、景德镇市、赣州市、乐平市、九江市六个地级市12个县（区）内的村镇作为调查对象，在所选的12个县（区）中，每个县（区）随机抽取1-3个乡（镇）村，一共获取了24个样本村，小组成员以村为单位进行问卷发放及访谈调研。

本次调查共发放调查问卷334份，回收323份，回收率为96.71%，剔除漏答关键信息及出现错误信息的问卷，回收有效问卷307份，回收有效问卷比例为95.05%。样本中男性占45.8%，女性占54.2%，比例较为均衡。此外，不同年龄层次的人群对互联网投资理财有不同的看法，这样的年龄分布使得问卷更有代表性。

（2）江西省农村参与互联网投资理财存在的问题

1.农户参与互联网投资理财存在的问题

第一，相当一部分的人群收入水平总体不高，投资意愿和能力相对较低。随着各类经济政策在农村的普及，農村居民的收入水平也日益提高。然而不可忽视的是，农户中相当一部分的人群收入水平总体偏低，参与调查的人群中，33.23%的人群个人年收入不超过3万，45.6%的人个人年收入大概在3万～5万，5万～10万个人年收入的占19.54%，剩余的则是年收入在10万以上的人群。其中，个人年收入不超过5万的人群大都表示不太关注理财投资的问题。

第二，农户对互联网投资缺乏信任，甚至完全不了解互联网金融。一方面，收入水平相对较低的人群储蓄意愿和能力薄弱，投资能力低；另一方面，收入水平相对较高，储蓄意愿和能力也相对偏高的人群则是有足够的投资能力，但对互联网金融缺乏信心，更有自身文化程度和地域因素限制，对互联网金融的了解相当有限。根据调查显示，54.78%的人群对互联网理财方式一无所知，而31.58%的人群只是有所耳闻，但不曾真正深入了解。同样的，有近60%的人群偏好稳健型投资，而绝大多数也只是存入银行，并不曾真正介入理财产品的范畴。

2.金融机构在农村中参与互联网投资存在的问题

第一，小农经济限制农村金融需求，金融机构理财业务难以展开。漫长的农业生产传统赋予中国社会浓重的乡土本色，而正是由于这种传统的自己自足的小农经济限制，使得金融机构开展或代理的各种金融理财业务在农村都缺乏需求，甚至几乎难以进入农户传统金融需求的视野。时至今日，尽管在商品化和市场化的冲击下中国有大量农村劳动力进城务工.尽管一些农户的非农收入已经大大超过农业收入，但农村地区的小农经济本质依旧。就农户而言，非生产性信用需求占更大比重。这其中除了一部分用于维持日常生活开支外，相当规模的资金被用于购置修缮房产、祠堂或满足丧葬嫁娶的礼俗要求，而正规渠道的投资理财只占农户收入很小的一部分。