金融新常态视角下零售银行储蓄存款发展

刘晓华

21世纪是一个网络社会，随着利率市场化改革不断深入、互联网金融爆发式增长，金融领域面临着新常态的挑战和压力。本文从储蓄存款发展角度上，对近些年来储蓄存款各个方面对储蓄存款进行了分析，如：期限结构、总体趋势等，并结合当前金融新常态提出了储蓄存款方面的机遇挑战和发展建议，以期能够促进零售银行储蓄存款的可持续发展。

进入21世纪以来，大数据、云计算信息腾飞，在“市场化、专业化、信息化和国际化”的新格局中，社会经济金融体也在寻找新的增长点。而银行是金融业领头羊，只有充分深刻认识到金融新常态的特点，才能适应和引领新常态，主动应对金融新常态下的风险挑战，为银行业的发展注入更加持久的内生动力，更加积极地推动银行转型发展。

一、金融新常态下零售银行储蓄存款发展现状

（一）根据相关调查资料显示，2013年之前，零售银行储蓄存款“自然增长”迹象明显，呈现出一路上扬的趋势。2014年开始，伴随着中国资本市场冰火两重天的局面，受居民收入水平、理财意愿等因素的影响，储蓄存款呈现逐年走低的趋势，在经营管理中波动前行，金融资产的变化幅度要远大与储蓄存款。

（二）根据相关调查资料显示，从2014年开始，部分零售银行的存款利率占比已月均0.23个百分点的增速递进，规模保持在月均0.79%的增速。同时，由零售商业银行的整存整取存款结构趋向长期化，用CPI衡量经济过热或过冷作为利率货币政策依据性持续减弱，一方面从客户群来说，巨大多数银行定期存款的客户年龄大，惯性配置定期存款的客户将原有短期存款转为中长期存款，调整了“投资周期”，定期存款规模维持在5%的偏离度上，另一方面， 银行理财产品种类增多，存款“理财化”+“活期化”趋势明显，一定程度上分流了储蓄存款。

（三）根据相关调查资料显示，2014年以前，零售银行总体客户中，中高端客户占比约10%，三类客户规模占比基本稳定。到了2015年，中高端客户占比约20%，客户结构有所调整。2016年，中高端客户占比约35%。由此可见，通过资产管理战略的调整，提高了对中高端客户的资产管理权重，缩小了财富及客户经理的服务对象。其次，从户均存款上来看，普通客户的ADD值最为平稳，私银客户ADD值震荡下行担忧季度末的大幅上扬，财富客户ADD值呈现缓慢下降趋势且波动小。

二、金融新常态视角下零售银行储蓄存款发展建议

（一）保护储蓄存款的源头之“水”。没有客户就没有存款，客户是储蓄存款的源头之水，但是受专业人才不足、国内宏观经济开放有限等因素的影响，国内金融业产品同质化现象屡见不鲜，加之客户在看似种类繁多的产品中，被动选择有限的理财产品，导致零售银行的竞争更加白热化，以“产品为导向”的客户服务工作也衍生为同质化的服务。因此，为了改变客户的服务感受，零售银行要提升客户的满意度、忠诚度和贡献度，从产品配置出发做好服务供给工作，切勿以“牺牲”客户理财收益换回存款的时点考核。同时，要建立客户服务档案，加强日常客户非金融关系的建立和维护，关注客户的兴趣、家庭等相关情况，从而在各个方面投其所好，如：离岸金融服务、财务管理、子女财富管理等方面，增加银行和客户的粘合度。

（二）用战略的眼光看待储蓄存款。储蓄存款是个人金融业务中一个专业，但是自2014年启动“大零售”战略以来，零售银行的专业整合被弱化。因此，为了成为“第一零售银行”，零售银行要从人、财、物给予首要的重视，应该用战略的眼光提高储蓄存款的重要地位，制定储蓄存款更为精细的发展目标，改变过去“理财转存款”的粗放式指标达成方式，实施以结构优化、效能提升等为主要特征的内涵式发展，科学、全面地反映出储蓄存款对零售银行的经营贡献，着力从战略驱动、体制机制等方面整体推进，稳步提升零售银行的整体贡献，坚持顶层设计与基层创新相统一。

（三）节约使用之“水”，循环利用回流之“水”。零售银行要增加客户灵活性和选择性，不断丰富产品种类，抓住客户对银行金融产品的理解和需求，引导“收益处所得”，加大对促进日均存款類产品的设计研发，从产品的灵活性等进行创新，让客户体现从被动管理到主动管理的新资产管理策略。并且零售银行要提高资产的使用效率，壮大资产规模，提升产能，注重整体零售资产的先稳健、后增值，力争做到每一个客户的资产有管理。同时要加大对已经配置的中长期可抵押产品的融资力度，起到类杠杆作用，盘活客户睡眠资产。另外，要通过一个团队、一系列产品、一篮子服务的方式，“以客户为中心”，实现客户价值，加快利用金融创新的增值服务，传承商业契约精神。（作者单位为中国建设银行赣州分行）