浅析商业银行小微信贷业务风险控制

索朗措姆

【摘要】随着时代的发展，当前金融行业对贷款的建设速度逐渐加快，这就导致我国当前的大部分贷款业务都存在一定的问题。尤其是当前较为流行的小微信贷业务，其贷款金额较小，因此所需的资质要求也较少，就让小微信贷的业务风险居高不下。基于此种情况，商业银行应该根据国外的先进经验进行一定调整，才能保证我国商业银行小微信贷业务更好的发展。本文从商业银行小微信贷业务风险出现的主要问题入手，探究商业银行小微信贷业务风险控制主要办法。

【关键词】商业银行；小微信贷；风险控制

在当前时代中，商业发展成为了各国最为重要的任务，因此商业银行的业务内容不断扩展，商业银行在国家中的地位也越来越重要。但是由于当前商业银行业务拓展速度迅猛，导致我国商业银行多项业务不能良好规避风险，从而造成商业银行的损失。尤其是小微信贷业务，此项业务单项贷款金额较小，因此对于客户的征信查询并不严密，导致小微信贷业务中存在大量劣质客户，最终造成商业银行小微信贷業务持续亏损，难以发展的局面。针对这种局面，本文做出如下研究。

一、完善商业银行小微信贷评估体系

商业银行信用评估体系不够完善是当前商业银行小微信贷业务的主要问题之一，其主要不完善之处有两点：第一是对于征信内容需求的不够全面。大部分商业银行中，都是以芝麻分，个人征信等作为基础征信内容，而不去参考其他贷款平台的数据，从而导致一些已经被其他贷款平台列为黑户的客户依旧能够在商业银行中进行贷款，从而导致商业银行小微信贷业务出现损失。第二是对于征信的参考期限比较近，当前大部分商业银行中，其主要查询的个人征信和银行流水情况都是以六个月为期限，即当有客户六个月前出现征信问题，是难以被发现的。因此，就让一些曾经出现征信问题的客户可以继续成为商业银行小微信贷的客户群体。针对这种情况，就需要从两个方面入手：第一项就是在征信查询中接入大数据，这样可以将客户全部关于信用的信息调出，一边商业银行更好地进行参考。第二项就是延长征信参考期限。在当前来看，六个月的征信参考期限是相对较短的，一般来说可以将这个参考的内容扩展到三年左右，这样就能够发现客户的真实情况，防止恶意做大账户流水等现象发生。

二、加强商业银行小微信贷管理程度

在商业银行小微信贷业务中，其中一项风险就是商业银行小微信贷管理过于宽泛，其主要宽泛的地方有两处：第一处就是只看征信，不看客户具体身份。这种情况在我国商业银行贷款业务中是经常存在的，这样可以让银行更简单地分辨客户，但是在很大的程度上来看，这种情况都会导致客户一些隐性的问题难以被发现。例如学生职业，许多的学生本身征信较好是因为其来源主要是家庭生活费，个人不具备赚钱能力，因此就没有偿还能力。第二处就是对于延期等问题的管理不够严格。在小微信贷中，客户出现延期还款的现象一般在一段较长的时间内都不会进入到征信档案中，因此导致许多客户恶意拖延还款日期，从而导致商业银行小微信贷业务出现问题。针对这种情况，就需要商业银行能够增加参考内容，以微信为主，附加参考客户职业等内容。同时，对于出现问题的客户应该诉诸法律手段，达到严格管控的效果。

三、制定商业银行小微信贷风险评估体系

在商业银行小微信贷业务中，最后一项风险来自于商业银行小伟信贷风险评估体系不够完善。在大部分商业银行中，其风险评估存在两个问题：第一个问题就是参考的要素较少，由于小微信贷的金额较小，就导致商业银行在小微信贷风险评估的时候，通常参考的要素较少，这样就导致小微信贷的风险较大，会将一些不够资格的客户也纳入到客户群体中，从而导致风险的出现。第二个问题就是风险评估标准存在问题。大部分的商业银行中，小微信贷的风险评估标准也参考其他贷款业务，由于双方金额存在巨大的区别，导致小微信贷一直显示处于低风险的状态，这样就给商业银行小微信贷业务部门带来了错误的信息，从而导致风险的发生。针对这种情况，就需要在小微信贷风险评估体系中导入大数据，全面掌握客户的信息，参考更多的内容，有效的识别客户信誉程度，才能够降低小微信贷的风险。同时也要更改风险标准，要按照合适的比例缩小风险比例，才能够保证商业银行小微信贷业务更好的发展。

四、结语

小微信贷是指小额微额的信用贷款，由于贷款额度较小，大部分商业银行对于小微信贷客户的管控力度都较小，因此导致小微信贷业务中出现大量问题，造成商业银行小微信贷业务停滞不前。针对这种情况，本文从商业银行小微信贷业务风险出现的商业银行信用评估体系不够完善、商业银行小微信贷管理过于宽泛、商业银行小微信贷没有风险评估体系三项内容入手得出了三项具体的策略，以供商业银行参考。

参考文献

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