浅论如何加快普惠金融体系建设

马小娟

【摘要】普惠金融体系是一整套全方位为社会全体人员，尤其是金融弱势群体提供金融服务的思路、方案和保障措施。党的十八大以来，习近平总书记多次强调要改善金融服务，疏通金融进入实体经济的管道，提出要建设普惠金融体系，推进金融体系建设。文章从解读普惠金融体系的概念为切入点，分析普惠金融体系建设的内容及目标，提出加快普惠金融体系建设的途径。

【关键词】普惠金融体系；安居工程；途径；目标实现

一、普惠金融体系的概念

“普惠金融”这一概念最早源于联合国“2005小额信贷国际年”，为了在全球范围内消除金融领域的不平等现象，联合国提出了建立一个能有效地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，是以可负担的成本，为所有社会主体特别是传统金融长期以来忽视的欠发达地区和低收入人群提供相对平等的金融服务。我国是在2013年11月12日中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”，这是我国首次从国家层面鼓励普惠金融的发展。2015年，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》（国发[2015]74号），文件对我国普惠金融的概念给出了明确定义，“普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务”。2017年7月14日至15日，在全国金融工作会议上，习近平总书记强调发展普惠金融的重要意义，并且首次提出“建设普惠金融体系”，为我国普惠金融的下一步发展指明了方向。

我们通常所说的普惠金融在国际上最早也是以“普惠金融体系”出现的。在我国社会各个领域一直使用的是“普惠金融”的提法，政府有关文件、包括国务院颁布的《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》使用的也是“普惠金融”一词。直到2017年11月，国务院总理李克强在全国小微企业金融服务电视电话会议材料批示中才正式使用了“普惠金融体系”这一完整提法。笔者以为有必要正本清源，对“普惠金融”和“普惠金融体系”这两个概念就行区分。“普惠金融”是英语词汇financialinclusion的翻譯，是指金融体系的普惠程度或包容程度，意指金融普惠性或包容性。“普惠金融体系”是由英文InclusiveFinancialSystem翻译而来，最早由人民银行焦瑾璞、白澄宇等研究人员引入国内。应该说，普惠金融体系是一整套全方位为社会全体人员，尤其是金融弱势群体提供金融服务的思路、方案和保障措施。普惠金融体系建设是布局普惠金融（金融体系普惠或包容程度）的根本所在，只有在普惠金融体系的概念里才能衡量讨论开展普惠金融问题。由此可见明确区分二者的概念，有利于消除社会各界的理解误区，普惠金融不是一种金融业务，更不是某种金融产品，而普惠金融体系建设不只是金融机构的事情，也不是金融机构一家所能承担的，它在推动普惠金融体系建设过程中具有协调配合和职责划分的作用。

二、普惠金融体系建设的内容及目标

（一）普惠金融体系建设的内容

普惠金融体系建设的内容具体来说就是构建多层次金融组织体系、完善的信用管理体系、严密的风险防控体系“三位一体”的金融体系。

一是建立多层次金融组织体系是普惠金融体系建设的基础。多层次金融组织体系不仅涉及与“三农”“小微”关系密切的非银行金融机构，也涵盖了大型国有银行的普惠金融事业部，中小银行、农村商业银行和农信社。小微金融机构扎根基层，信息充分，服务灵活，业务便利，是普惠金融的“毛细血管”，与大型商业银行形成优势互补。商业银行组建普惠金融事业部，一方面，是推进供给侧结构性改革，培育农业农村发展新动能，推动大众创业、万众创新和助推经济发展方式转型升级的有效途径，也是银行业坚持主业、回归本源的重要体现；另一方面，要探索建立可持续发展的普惠金融创新模式，走出一条中国特色的普惠金融发展之路。

二是建立完善的信用管理体系是普惠金融体系建设的重点。金融机构将“金融弱势群体”拒之门外，银行在审慎性经营原则下出现惜贷、拒贷现象也是迫不得已，原因之一是银行和贷款者之间的信用信息不对称。完善征信体系、健全信用管理机制是解决这一矛盾的关键。通过加强普惠金融的信用知识宣传，让客户认识到金融和信用的关系，增强普惠金融服务对象的信用意识，通过信用评级和公开，形成争当信用客户的风气，促进“有借有还”的信用观念形成共识，最终通过建立完善的信用管理体系，推进普惠金融体系的建设。

三是建立严密的风险防控体系是普惠金融体系建设的保障。“普惠”并不意味着普遍降低风险要求。普惠金融的服务对象主要是小微、涉农、民生事业等企业，涉农生产受自然灾害影响较大且范围广泛，小微初期力量薄弱，风险损失率高，有效防范和化解风险是实现普惠金融服务可持续发展的重要前提。建立健全严密的风险防控体系意义重大。为此，金融机构应根据经营环境、内部流程变化及相关监管要求，全面梳理与修订相关信贷政策及操作规范，健全业务授权机制、分级审批流程，严格审贷分离和前中后台制约制度。强化贷款受理、尽职调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、资金支付、贷后管理等信贷各环节之间的相互衔接和制约。同时，要加强金融风险防控，认真落实防范和处置非法集资责任，强化金融监管协调机制建设，落实金融监管和风险处置责任。加大各类风险隐患排查和化解力度，提高金融监管有效性，深入开展重点领域金融风险专项整治，严厉打击非法集资、非法吸储、非法证券等违法违规金融活动，严守不发生系统性金融风险的底线。

（二）发展普惠金融业务的目标

发展普惠金融业务的总体目标是到2020年，建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，有效提高金融服务可得性，明显增强人民群众对金融服务的获得感，显著提升金融服务满意度，满足人民群众日益增长的金融服务需求，特别是要让小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务，使我国普惠金融发展水平居于国际中上游水平。根据国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，发展普惠金融业务具体包括三个方面的目标。

一是提高金融服务覆盖率。要基本实现乡乡有机构，村村有服务，乡镇一级基本实现银行物理网点和保险服务全覆盖，巩固助农取款服务村级覆盖网络，提高利用效率，推动行政村一级实现更多基础金融服务全覆盖，拓展城市社区金融服务广度和深度，显著改善城镇企业和居民金融服务的便利。

二是提高金融服务可得性，大幅改善对城镇低收入人群、困难人群以及农村贫困人口、创业农民、创业大中专学生、残疾劳动者等初始创业者的金融支持，完善对特殊群体的无障碍金融服务。加大对新业态、新模式、新主体的金融支持，提高小微企业和农户贷款的覆盖率。

三是提高金融服务满意度。有效提高各类金融工具的使用效率。进一步提高小微企业、农户申贷获得率和贷款满意度。提高小微企业、农户信用档案建档率，降低金融服务投诉率。

三、加快普惠金融体系建设的途径

一是金融行业要深刻理解普惠金融的战略意义。普惠金融涉及小微、双创、扶贫、涉农等领域，涵盖范围广泛，关系国民经济质量和效益，关系就业和民生改善，是解决新时代发展不平衡不充分的社会主要矛盾、實施乡村振兴、支持实体经济补短板、降低社会融资成本，推动全面建成小康社会的需要，是践行创新、协调、绿色、开放、共享五大发展理念的战略途径。党的十九大、全国经济和金融工作会议、全国“两会”均做出战略部署。国务院、人民银行、银保监会分别召开会议、组织调研、密集部署。激励普惠金融发展的配套政策频出，法治环境逐步完善。政策红利的释放，政务信息资源共享平台的搭建，传递了清晰的国家要求和政策导向。同时，商业银行发展普惠金融正面临着前所未有的政策机遇和良好的生态环境。金融系统要有大格局、大担当，着力服务国家、服务人民。普惠金融正是一个对社会事业和人民生活具有重大意义和深远影响的事业。如普惠金融涉及支持的小微企业，贡献了全国50%的税收、60%的GDP、70%的创新和80%的就业，不仅是吸纳就业的主力军，更是激励创新、带动投资、促进消费的生力军，是中国经济的新引擎、新动能。

二是金融行业要加快搭建普惠金融组织架构，提高普惠金融服务覆盖率。2017年5月，中国银监会等11部委联合印发了《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》，要求商业银行从当前实际出发，设立普惠金融事业部，加速构建普惠金融服务体系。截至2017年末，5家大型商业银行已组建普惠金融事业部（服务部）。以建设银行为例，2017年5月总行在大型银行中率先成立普惠金融发展委员会，明确运转机制，组建普惠金融事业部，随后在持续将普惠金融服务机构向一、二级分行以及县域、乡镇延伸，全部37家一级分行、超过120家二级分行设立普惠金融事业部，110家网点升级成为普惠金融特色支行，迅速搭建了总行、分行、支行三级普惠金融组织体系，进一步贴近市场，提高需求响应速度。银行普惠金融事业部今后如何按照“条线化”管理体制和“五专”经营机制，聚焦小微企业、三农、创业创新群体和脱贫攻坚等领域。

三是金融行业要找准服务对象，提高普惠金融服务可得性。习近平总书记提出要“建设普惠金融体系，加强对小微企业、三农和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫”，李克强总理强调普惠金融要“大力支持小微企业、三农等经济社会发展薄弱环节，着力解决融资难融资贵问题”。国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》中也明确指出“小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象”。当前阶段，农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人及小微企业、大学毕业生、自主创业者等特殊群体是我国金融服务的薄弱环节，也是推进普惠金融的重点服务对象。普惠金融业务的服务对象的选择，首先，抓住金融普遍惠及所有群体这个关键，特别强调在贫困地区、少数民族地区、偏远地区及残疾人和其他弱势群体中提供金融服务；其次，抓住提高金融服务可得性这个目标，坚持扶持小微、服务三农、支持弱势群体的导向，最大程度地契合市场与客户需求。再次，要加大面向农村地区尤其是贫困地区的“三农”资金投放，发挥各自优势，开展错位竞争和有序竞争，促进金融机构以合理成本和收益服务贫困地区、边远地区的农业现代化，进一步放活欠发达地区和老少边穷地区金融市场。最后，积极推动微小贷款业务的持续健康发展，逐步完善农村普惠金融体系建设，让所有阶层和群体能够以平等的机会、合理的价格享有金融服务，是金融行业应当肩负起的社会责任。

四是金融行业要加大金融科技投入，提高金融服务满意度。金融科技不是简单把银行等金融机构单纯地变成网上银行或者手机银行，其根本目标在于识别和判断普惠金融的客户在哪里，普惠金融市场在哪里，在合理规避金融风险的前提下，驱动银行找到普惠金融工作的发展方向，提高金融服务的满意度。《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》中指出要鼓励金融机构运用大数据、云计算等新兴信息技术，打造互联网金融服务平台，为客户提供信息、资金、产品等全方位金融服务。目前，各家金融机构都在加大金融科技投入，在提高金融服务满意度方面做了很好的探索和尝试，取得了很多的成果。以建设银行为例，以金融科技为支撑，积极借助大数据和“互联网+”等新技术新手段，开展产品创新，不断丰富和完善普惠金融体系产品，已形成了包括“成长之路”“速贷通”“税易贷”“小微快贷”“裕农通”等产品体系，基本满足了小微企业客户、三农客户、个体工商户等各类信贷需求，截至2018年4月底，“小微快贷”落地两年时间累计为27万户小微企业提供2600多亿元贷款支持，支持了实体经济发展；依靠大数据、云计算的等技术创新的“小微快贷”“个人快贷”服务模式，实现从贷款申请、审批、签约到支用，全流程网络化、自助化操作，在客户信息完整的情况下，只需几分钟即可完成贷款全流程，客户可自主支用、随借随还，降低了融资成本，有效提升了金融工具的使用效率和创新力度，提高了小微企业、农户等普惠金融服务对象申贷获得率，增强了金融机构贷款服务满意度。

五是金融行业要以“百姓安居”为己任，引导普惠金融业务发展新方向。习近平总书记在十九大报告中再次强调坚持“房子是用来住的，不是用来炒”“让全体人民住有所居”。这是党中央坚持在发展中保障和改善民生的重要目标。金融行业要在加快普惠金融体系建设中，以百姓安居为己任，助力国家住房制度改革。从当前发展形势来看，“租赁、购房、保障”三位一体的住房服务模式是未来的方向，其中购房（普通住房、二手房）贷款、保障性住房贷款是当前银行業住房贷款的主流模式，但在租房贷款、共有产权住房贷款等领域，还存在较大的创新探索空间。如2017年11月，中国建设银行宁夏分行授信200亿支持宁夏住房租赁市场，通过与政府合作协议共同搭建住房租赁综合服务平台，推动市场批量待售房源“由售转租”和社会零散房源“由短变长”，推出租房贷款“按居贷”业务，为在住房租赁市场助力百姓安居闯出了新路。

六是金融行业要以精准扶贫为引领，践行普惠金融社会责任。2015年6月，总书记在贵州省调研时强调要科学谋划好“十三五”时期扶贫开发工作，确保贫困人口到2020年如期脱贫，并提出扶贫开发“贵在精准，重在精准，成败之举在于精准”。精准扶贫是全面建成小康社会、实现中华民族伟大复兴中国梦的重要保障。金融行业要在加快普惠金融体系建设过程中以精准扶贫精准脱贫为引领，切实履行社会责任。从“输血式”扶贫（捐款、捐物）向“造血式”扶贫（产业扶贫扶智）转变的精准扶贫，也契合了普惠金融可持续发展的要求，要重点解决农村融资金额小、产品少、抵押担保难的问题。通过依托当地农业龙头，以优质供应链的核心企业为切入点，向龙头企业上下游经销商、农户提供信贷支持，直接将金融服务渗透到农村，覆盖到农户，帮助贫困地区建成一批脱贫带动能力强的特色产业。同时，要结合贫困地区特色产业实际，根据季节性资金需求特点，可创新推出“果农贷”“蔬农贷”“林农贷”等特色信贷产品，支持农村特色产业做大做强。还可以利用各家银行的电商平台，开展各类线上线下扶贫营销活动，助力贫困地区优质农副食品卖得出、卖得多、卖得响，实现增收脱贫。

参考文献

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