“互联网+保险”大环境下产品创新及相关风险管理探讨

【摘要】互联网时代大背景下，每一个行业都经历着深刻的变革，保险行业身在其中，不可避免地持续发生着变化。结合互联网基因，保险产品的创新热闹非凡，在形形色色的互联网保险产品中，不少产品昙花一现，也有一些光芒耀眼，“退货运费损失保险”（退运险）就是产品创新的佼佼者。我们简要分析“退运险”产品的成功要素，总结互联网保险产品的优势，探究更多真正的互联网保险产品的可能性；同时，“互联网+保险”下的产品创新也随之带来了特定的风险，我们尝试识别、分析这些风险并给出合理化建议。

【关键词】互联网+保险；产品创新；现状；风险；对策

一、产品创新刻不容缓

2014年，腾讯入股滴滴打车，投资20亿，通过“互联网+”连通打车需求和私家车供给，为客户提供免费打车优惠，同时补贴车主，规模迅速壮大，直至被收购时市值达到360～600亿，这是“互联网+”时代的开启，预示着互联网+不仅能带来更广的客户群体，还能实现企业价值大幅提升。

2015年3月5日十二届全国人大三次会议上，李克强总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划。

中国互联网信息中心第37次《中国互联网网络发展统计报告》中显示：截至2015年12月，中国网民规模达6.88忆，互联网普及率达50.9%，手机网民规模达到6.2忆，占比提升90.1%，无线网络提升，网民WIFI使用率达到91.8%。

中商产业研究院《2016年中国互联网保险行业发展报告》数据显示：2015年中国互联网保费收入为2233.96忆元，同比增长160.1%。

可见，“互联网+”势不可挡。

二、产品创新现状

在互联网技术的辅助下，保险产品的创新热闹非凡，不少产品昙花一现，也有一些光芒耀眼，阿里与众安合作推出的退运险就是佼佼者。众安保险2014年成功销售“退运险”10.5亿件，保费收入约6.1亿元；2015年销售量增加22亿件，保费收入约11.50亿元。这款产品对保险运营管理、定价技术、风险控制等领域同样产生了深刻影响。

国寿财推出“买菜险”，通过味库APP使生鲜半成品、净菜入驻“网上菜市场”，同时推广食品安全责任保险。

人保推出了“熊孩子险”“金融账户安全保险”“碎屏险”等。

还有公司推出“宠物意外怀孕险”“蜜月怀孕险”，赚足眼球。

“互联网+保险”产品创新大潮下涌现出若干弄潮儿，进入市场后，遭遇大不相同，有些火爆，有些空有口碑、市场乏力，有些直接触碰监管红线，被责令停售，追究责任。

三、产品创新存在的风险

（一）把脉市场不准确，设计的產品不能正中靶心

保险公司要为客户量身定制保险产品，首先，需要进行客户挖掘。互联网时代里，客户流量即财富，互联网企业已经习惯挖掘客户资源，深入需求分析、流程优化、即时服务等。“退运险”拥有先天性的客户优势，淘宝平台为“退运险”积累了大量潜在客户，每天频繁的在线交易提供了巨大业务空间。 “退运险”嵌入到用户网购过程，客户轻易接触到产品，投保成功机会大大增加。所以，开发产品要充分考虑海量网络客户特点，打破时间、空间限制，细分客户、零距离沟通，发挥互联网保险客户资源的核心优势。

（二）缺乏数据，猛交学费

“大数法则”是保险经营的基础，大数据符合保险行业经营基本特征。产品开发过程中，大数据的影响直接且深远，不应仅仅停留在定价、风险控制等内部管理方面，而是应该将大数据的应用转化到新产品开发以及客户体验上来。通过大数据的挖掘，让小众产品成为特定细分市场的主流，使客户感受更多购买、核保、理赔、服务、价格等环节的便利。像人保推出的碎屏险，自推出到现在已经交了上百万的学费，从对市场数据的缺失到慢慢积累数据，准确定价，一路过来，步履维艰这对于大公司来说，有足够的人力、财力来应对，对于小公司那可能就撑不住了，承担不了开发出产品不赚钱的损失。

大数据是互联网时代的热门话题。在互联网时代，客户的年龄、健康、家庭、位置、花销等信息都可以通过网络获得，通过数据分析可以实现客户画像，有效针对客户的个性化需求。同时，企业也可以根据大数据分析结果，开发全新业务领域，实现差异化产品设计，大数据为互联网的未来提供了发展动力，也增添了无限想象。

（三）小额保险叫好不叫座

迄今，各家保险公司在产品创新中屡有成效，推出了一系列迎合市场新需求的保险产品，单从设计的数据基础分析，这些新型产品应该是很有市场潜力的，例如“熊孩子保险”，它对儿童意外伤害、第三者责任进行承保。这种保险是非常有针对性的，是保险市场上首款承保未成年人第三者责任的保险。

不同的“熊孩子”险种对保险范围都有所侧重。例如大众保险所推出的“熊孩子”险，它是将“宝贝保障”“过失赔偿”“意外医疗”捆绑在一起，而且对小朋友进行户外激烈运动，如登山、徒步旅行、滑雪、潜水、骑马、自行车都进行承保。最为特别的是，险种条款里明确了对“因被保险人行为或其饲养宠物造成他人的身体伤害或财产损失”进行赔偿。

但实际上，这些新型保险的销售并不顺利，保险公司将任务下达下来之后，业务经理只能是自己掏钱为自己的或者是亲人的小孩子购买，毕竟为这些小额保险支出过多的业务经费不可取，而通过微信宣传等方式也收效甚微。

（四）单打独斗，缺乏跨界融合

互联网时代具有“平等、开放、协调、分享”精神，在这种精神的指引下，互联网平台天然具备了资源整合的优势，打破了行业间信息壁垒，资源分享成为惯例，多方合作的时空障碍得以突破。

其实，成功的“退运险”产品做了大量的资源整合工作，淘宝平台、物流配送、服务咨询等环节得到有效协同，不同资源相互配合，化零为整，实现了投保过程中客户的良好体验。从网上购物一开始，客户在投保选择、保费支付，出现问题后的咨询，以及退货后的理赔支付等方面，感受到不是单一的保险，而是完整的网购过程，整合可谓天衣无缝，顺畅自如。

保险是无形产品，看不见摸不着，客户体验往往难以实现，这给保险产品的销售带来极大困难。所以，保险产品往往依赖第三方服务提高客户感知。我们看到，市场上众多保险产品，通常与医疗、健康、养老、理财、旅游、救援、汽车修理等服务资源结合。但是，我们也看到，由于服务资源多种多样，合作方式千差万别，整合的效果以及客户感受始终差强人意。如今，互联网为保险资源整合提供了施展平台，通过产品创新更能发挥平台优势。未来，保险行业“大养老”“大健康”发展方向明确，保险产品对资源整合要求也将越来越高，互联网保险产品的整合效用将会更加突出。

四、产品创新之路风险管理对策

（一）大数据技术推广

充分利用大数据技术，精准分析客户需求，比如为老年人提供智慧养老服务产品，为当下盛行的手游——阴阳师、王者荣耀，设计账号保障、装备保障，迎合市场需求，才能开发出市场需要的产品，才能在产品创新中立于不败之地。

（二）开拓新的销售渠道

传统的销售模式已经不适应现在保险市场的发展要求，在此基础上，保险公司应该努力开拓新的销售渠道，比如充分利用电网销渠道，克服时间、空间的限制，全天24小时为客户解疑答惑，办理业务；又可以利用朋友圈、微博宣传，编写深入人心的段子，吸引客户注意；利用功能强大、内容有吸引力的保险APP为消费者提供便捷的购买保险通道；利用社区服务等措施开拓家财险、熊孩子险、公共责任险等业务；还可以在银行、小区设置便民查询缴费点（类似于公交卡充值机器终端），只有充分挖掘各种渠道的潜力，才能在竞争激烈的市场占据一些之地。

（三）私人订制

不单纯为客户提供标准保单，还应该像经纪公司一样，为客户量体裁衣、提供私人订制保险产品，使客户购买到的产品完全切合自身的需求，培养忠实客户。

“互联网+保险”大势不可阻挡，保险行业必须利用大数据技术，创新产品，同时关注可能带来的风险，做好风控，必将在新一轮的市场竞争中交出一份兼顾业务规模和效益的优秀答卷。

参考文献

[1]王君.浅谈保险中介与“互联网+”有机结合——保险中介如何乘着“互联网+”行业春风，改进服务，开疆辟土[A].2016年湖南省““互联网+”保险中介”高峰论坛二等奖并收录论文集[C].长沙，2016.

[2]陆岚冰，罗翠苑，江楚璇.保险营销的新平臺——移动互联网[J].经济师，2012（09）.

[3]徐洪峰.浅析移动电子商务交易安全性研究[J].网络安全，2012（01）.

[4]iResearch.2006～2015 年中国移动互联网细分行业结构占比[EB/OL].2012-05-13：http：//www.199it.com/archive s/41811.html.

作者简介：王君（1982.01—），女，汉族，山东人，研究生，讲师，研究方向：保险、教育。