对“互联网+”电商金融发展模式的探讨——基于农银e管家的实践分析

□张思雨

（安徽财经大学会计学院 安徽 蚌埠 233030）

随着互联网快速推动当今社会的大发展，“互联网＋”形式正带动着所有行业进行创新和颠覆。若只是单纯凭借添购互联网硬件升级企业模式，而不深入理解互联网思维，应用互联网模式，传统企业的转型就不会获得实质性的发展。借助互联网形式下的互联网，云计算和大数据等，互联网金融有足够的能力来进行信息资源收集整理，有助于资金融通，优化产品营销结构。在互联网化的发展下，金融服务必将更加迅速便捷。

互联网金融的快速崛起意味着我们要对传统金融行业的发展模式进行转变，以打造绿色高效的开放式互联网金融平台，去应对全球移动互联网大趋势下的各种挑战。随着金融经济的发生颠覆性的变化，商业银行也一直在加快创新转变的步伐，加快营销转型升级，进行金融服务创新。传统企业依靠低成本的投入赚取高利润的时代已经结束，已经纷纷开始转型以求跟上互联网经济下快速发展的脚步，早点开始转型以求能够早点占取主动地位。传统企业向线上拓展业务，电商企业向线下发展实体经济。传统企业与电商企业同时都在进行商业模式转化升级以寻求更快速的发展。一方面，消费者的消费能力的增强随之使得对物质消费提出了更高的要求，除了产品本身的质量之外，消费者越来越重视消费者体验，消费售后服务等。另一方面，随着互联网技术在生活中各个方面的广泛应用，消费者的消费习惯也发生了新的变化。通过互联网，消费者就可以轻易获得所需要的商品信息，这就能够满足消费者获取大量产品信息的要求，选择也随之更加的多样化。想要促进电子商务的发展，就需要针对互联网对消费者消费习惯的影响，做出相应的调整，以使其能够更好的满足消费者个性化的需求，进一步挖掘潜在的市场需求，促进消费转型升级。[1]

1 电子商务转型升级的道路

当前，电子商务发展势头正猛，对于传统产品流通方式产生了巨大的冲击。利用互联网进行资源整合，转变企业传统经营理念，成为加快企业互联网转型，推动企业信息化发展的新动力。但在电子商务发展的现阶段，仍面临着一系列严峻的问题：农村地区基础设施建设不够完善，物流配送覆盖面不够广，电子商务平台的推广力度和宣传力度远远没有达到效果，信用体系不健全、配套政策不完善等。企业需要增强危机意识和创新意识，针对相应问题采取有效措施加以解决。面对互联网化对于传统企业考验，电子商务的发展要对传统的商品流通方式进行革新，优化生产流程，扩大销售范围，加速城市和农村产品和资源的的双向流动，激活农村和城市消费市场的活力，让城市和偏远乡村的居民共享互联网经济发展的先进成果。

2 农行e管家的运行模式

农业银行建立了一体化电子商务平台，企业的订单处理、库存管理、财务管理等复杂的业务都可以通过这个网上销售订单集成系统完成。支付方式、销售财务管理、订单确认、物流处理等功能在同一平台上完美的结合，帮助企业实现经济业务一体化。

考虑到日常经济业务付款方式的多样性，农行多渠道的支付方式允许企业在进行经济结算的时候通过掌上银行网银支付、电话支付、移动支付、POS等多种支付方式完成经济业务的结算。同时，考虑到在商品流通中，经纪业务涉及到较多的关联方，因此农行的多渠道支付同时还允许跨行在线支付、跨行批量支付等跨行服务。对于企业的往来账款，现金收支等业务往往繁杂且易出错。通过农行e管家电子商务平台中的财务管理系统，可以便捷准确的进行企业及其相关客户的账务处理。从确认采购意向到订单的生成、订单的审核等一系列流程，订单管理提供了一套完善的订单处理模式，可以更加高效准确的处理订单信息。为了保障电子商务平台的完整性，农行电子商务平台还可以为企业及其上下游客户提供配套物流服务，确保在电子商务进行的同时，也能够保证线下商品的顺利流通。通过对物流信息的实时跟踪及时掌握物流信息，确保商品能够按时到达指定目的地。通过经济业务处理，农行收集大量数据并针对客户进行分析处理，为客户提供信息服务，按区域指定专人负责，满足客户个性化需求。既有利于企业更准确的掌握客户信息，也能及时满足客户需求。统计分析是农业银行为企业及其上下游客户提供的数据分析服务，对订单、销售、财务、物流以及客户流动的大量数据的专业化数据分析。准确及时的数据分析有利于企业管理者更好的了解企业经营情况，挖掘企业发展潜力，弥补不足，制定有效的战略方针。

农行e管家服务特色是提供管家式服务，包括订单管家，销售管家，库存管家，财务管家，信息管家。互联网化的管家服务可以随时发布价格，进行价格对比，下单补货；还可以帮助进行订单审核，资金收账，联动出库。库存管理更加高效，避免手动清点仓库，节省劳动力和时间，优化库存，加快库存周转速度。财务管家保证收款24h随时到账，资金快速回拢，系统自动对账，订单状态一目了然，信息获取更加高效快捷。信息管家可以提供经销商业绩，商品销量，财务报表，经营数据等信息。

同时农行e管家适用企业经营模式，不同于淘宝京东等电商。农行e管家采用熟客模式，一方面可以保护企业价格和经销商隐私，同时可以共享农行客户资源，有利于企业增大客户群体。

e管家服务模式实施效果

农行e管家发展一体化电子商务，带动的是一条完整的经济链，可以充分调动各个行业的企业资金活动。在采用互联网平台进行资源整合的同时，还可以改变企业管理模式，增强企业与银行间的联系，银行可以借此将线下产品发展到线上。对于企业来说，经销商信息、产品价格能及时查询匹配，可以减少企业财务和销售人员的数量，显著降低经营成本，提高经营效率。对于农行来说，大量业务可以通过电子商务平台来完成，大大提高了银行业务的效率，降低营运成本，有利于资金沉淀和更好的发展其他业务。[2]

3 针对“互联网+”金融模式的对策和建议

3.1 推广服务范围，针对目标群体加大宣传力度

传统银行服务以产品导向为主，在互联网金融的创新模式下，银行的客户管理模式应该由以产品为导向为主转变为以客户为导向、以市场为中心，针对客户需求提供个性化服务并创造价值的全新模式。农行应将信息服务、支付结算服务结合e管家的一体化的电子商务平台，使得整个流程更加的顺畅完整。银行的传统企业客户、电商客户以及个体商户都是e管家的潜在客户，但可以以电商客户作为突破点，首先由此进行电子商务平台的推广，加大农行e管家的宣传力度。除此之外，农行还可以采取新媒体用以投放广告，加大产品宣传力度，着重突出e管家的特色服务和优惠政策。[3]

此外，农行也应该加快农村流通网络信息化的建设，有效改善农村支付结算环境，全面提升农村基础金融服务。农行应推行农村网络信息化工程，向农家店进行农行e管家的平台宣传，通过电子平台的信息公布，资源整合，数据处理，可以帮助扩大农家店经营范围，提高农家店经营水平，增强其盈利能力。

3.2 规范市场准入，坚持质量并举

在考核企业的资质，批注申请应用e管家的客户中，要对商家企业等的信用记录、资产分布等进行详细的评估，确保进入平台的企业具有较好的信用，在尽可能多的扩大平台的商家，丰富平台资源的同时，完善商品流通业务流程、规范市场秩序、健全诚信体系、政府与银行积极沟通，为平台用户提供一个相对可靠安全，保障度较高的电子商务平台。

3.3 加大研发投入，创新引领发展

电子商务平台在提供大量数据以更好的分析和掌握客户信息以提供更准确的服务的同时，成本竞争和同质化问题显得尤为突出。农行在推行e管家服务的同时，更要根据商务流程进一步优化系统，加大创新力度，提供具有农行特色的服务。

3.4 发挥政府在市场指导监管作用

政府在互联网金融发展中要充分发挥其监督管理的作用，加强市场监督管理，为市场创造良好的经营环境，以维护社会秩序的稳定，保障经济平稳快速的发展。互联网金融促进电子商务平台积极发展的过程中也出现了一些新问题，对政府职能提出了新挑战。相关政府部门应该转变新观念，发展新职能，把促进电子商务平台的发展作为一项重要任务，加强政策完善和创新，完善产品生产和流通的监督体系质量安全信息全流程跟踪、提高信用体系审核门槛、法律法规建设，加强市场监管和行政执法，努力营造可靠安全、井然有序的电子商务发展环境。

3.5 加强人员培训力度

目前，互联网的普及度虽然大大提高但仍有不足。政府帮助就业单位等应当对工作人员以及仍待业的人员进行网络培训，加强从业人员的网络适用能力，更好地应用电子商务平台。同时，要加强对公众的相关互联网金融知识的普及，尤其是乡镇地区信息普及度不高的地区，增强他们的新事物的理解和接受能力。拓宽农家店的销售渠道，提高农家店的销售份额。

参考文献：

[1]陈鹏.互联网金融时代农行营销转型升级的探讨[J].现代金融,2015(09)：16-18.

[2]李新平.“e商管家”：农业银行电子商务服务模式创新策略[J].武汉金融,2013(10)：8-10.

[3]杨宇.大数据时代的电子商务服务模式革新[J].信息与电脑(理论版),2015(13)：107-108.