河南省养老金融发展问题及对策研究

杨 晓

一、河南省人口老龄化的现状分析

目前，国际界定老龄化的通行标准有以下两种：（1）60岁以上人口比例超过10%；（2）65岁以上人口比例超过7%。2000年，河南省65岁及以上人口占常住人口的比重为7.2%。按照国际标准，河南省早在2000年时已经处于人口老龄化状态，并且呈现出老年人口比重持续上升、“空巢老人”快速增长以及老年人口中高龄化现象明显等特点。

（一）老年人口高龄化速度加快

根据2010年我国第六次人口普查结果显示，河南省60岁以上老年人占全省总人口的比例为13.61%，65岁以上老年人占全省总人口的比例为8.41%；65岁及以上老年人口数量达到750万人，仅次于四川、江苏、山东三省，在全国排名第四。据河南省统计局数据显示，2012年河南省65岁及以上老年人数量达到786万，在2013年达到853万人，短短的一年就增加了60余万人。2015年，河南省60岁及以上人口为1500万人，占15.82%；65岁及以上人口为913万人，占9.63%。

（二）人口老龄化进程超过经济发展水平

我国是一个发展中国家，人口老龄化是在经济发展相对滞后情况下产生的。从二十世纪八十年代开始，我国仅用了大约20年的时间就完成了发达国家近百年才完成的人口老龄化过程。并且人口老龄化的发展水平一直快于经济发展水平，导致老龄化问题更加突出。据有关资料显示，经济发达国家进入“老龄化”时，人均G DP一般都在l万美元以上。而河南省从2000年开始步入老龄化社会后，由于经济发展相对比较落后，其人均GDP只有800美元，属于典型的“未富先老”地区。可见，目前河南省人口老龄化进程超过经济发展水平。

（三）常住人口的老龄化程度不断加深

河南人口数量大且流动性也较大，大多数劳动适龄人群外出务工或者经商，把老年人群留在家中，就会使空巢老人数量逐渐增多，养老问题也更加突出。根据2013年人口抽样调查数据推算，2000年外出人口占全省总人口的比重为9.1%，2013年已经超过21%，十余年间外出人口大大增加。从目前的趋势来看，外出人口还在不断增加，老龄人口更加明显，从而也加剧了常住人口的老龄化程度。

二、河南省养老金融发展面临的主要问题

为了满足日益增加的养老服务需求，近几年河南省养老金融市场推出来一系列例如养老保险、养老基金、养老服务中心等等的措施，银发产业也成为各大金融机构互相争抢的大蛋糕。但同时河南养老金融服务仍存在着不少问题。

（一）金融服务意识不足

近几年，网上屡屡热炒的新闻“卧床老人被抬入银行办理换卡业务”、“临终老人被担架抬入银行修改密码”等，充分显示了银行在面对老龄化问题时的刻板和不足之处。在我们日常生活中也会发现很多的问题，就河南省而言，大家出门必备的小轿车、电动车遍布城市的各个角落，严重地堵塞了银行网点门口的各个残疾人通道。除此之外，银行提供的一些设备在设计上也存在许多问题。一些银行里面为了体现高大上的氛围，设置了很多高脚吧椅，对于老年人而言，这种吧椅不但坐落不方便，还大大增加了老年人坐落的危险因素。一些银行的自助服务屏幕上通常提示的字很小，并且颜色与屏幕背景颜色一致，很不方便老年人辨认。一些金融机构开通的绿色通道表面上是为老年人以及残疾人服务的，但现在大多数绿色通道都已经被年轻人占领了，导致绿色通道成为了金融机构的摆设。

（二）金融产品比较单一

目前，河南省的60岁及65岁以上老年人大部分属于风险极度厌恶型投资偏好者，安全性是他们考虑的第一要素。由于老年人年事已高，身体素质已大不如以前，经常会发生一些疾病，再加上生活上的一些支出，所以老年人需要保持一定的资金流动性。基于希望在不失本金的情况下能得到一定的较高回报，研究调查发现有近四成的老年人都认为银行是比较安全的，都把自己的储蓄存在银行。但河南省金融市场上产品较为单一，符合老年人风险偏好的保本型金融理财产品尤其缺乏。目前，中信银行郑州分行，在河南省分行首推出以关注老年客户群体金融需求为目的专属借记卡——“信福年华卡”，这种卡除具备中信理财宝金卡和白金卡的基本功能外，还增加专门针对老年人需求的关爱、便利、理财、健康、休闲等多项增值服务。

（三）金融从业人员专业素质不高

前几年，在河南省某地区一老太想买理财产品，而银行“客户经理”以利息高误导其买了一款保障性兼具一定理财性的养老保险产品，后来老太意识到自己上当受骗，去银行和保险公司理论，而两家公司都不予退款，而老太也只能无奈接受。类似的事情枚不胜举，有些从业人员专业素养不高，少数银行员工利用老年人不懂保险产品与理财产品的区别的弱点，以可以获得高利息为诱饵，故意隐瞒风险，蒙蔽老年人。还有一些金融机构从业人员上岗要求低，只需要具备富裕的家庭背景和丰富的人脉关系即可，对学历和专业素养没有很高的要求。这使得在不太专业的理财师的指引操作下，老年投资者易受到极大的风险打击，从而使老年人对金融投资理财产品产生了一定的偏见，认为理财产品都是赔钱的。从河南省近几年银行业消费者投诉信息统计分析，近30%的投诉属银行机构误导购买保险产品或高风险理财产品，而其中老年人投诉占比高达60%。这不仅对老年人的经济和身心造成一定的伤害，还使他们的晚年生活遭受极大的打击。

（四）金融知识宣传不到位

近几年，河南省的人口老龄化程度不断加深，金融市场上的养老金融产品也伴随而生。但是由于金融机构宣传方式比较单一，宣传效果不是很好，导致大部分老年人因为金融知识和风险防范意识的不到位，我们经常会在电视或者网络上看到一些老年人在消费时收到假的纸币，导致钱财损失。一些老年人习惯把金钱放在家中或藏在家中某个比较隐蔽的地方，一旦小偷上门家中的钱财就会尽数丢失，家中一些隐蔽、潮湿的地方会使纸币破烂或者家中着火会使纸币尽数烧毁，老年人拿着大量的钱财外出也是非常不安全的，一旦被非法分子盯上，后果将不堪设想。还有一些老年人参与非法集资导致血本无归等，这些都给老年人的身心造成了严重的打击。

（五）老年人受教育程度低

老年人由于年事已高，生理上会受到一定的影响，例如视力下降、听觉不灵敏，思维能力不强，对于市场上出现的各种理财信息不能很好地消化。另外由于老年人自身的文化水平受到限制，难以区分金融机构服务人员提供的金融信息的正确性，而且老年人一般对金融工作人员有很强的认可度，这就使得不法分子利用老年人文化水平低且爱贪小便宜这一心理进行行骗。短时间内提高老年人文化水平是不现实的，但是金融机构专业人员应尽职尽责提醒老年人避免进入误区。在调查过程中发现，许多老年人对金融机构不是很了解，他们观念上还是认为金融机构只包括银行，只有少部分知道证券公司等。由于受到传统观念的影响以及老年人存了一辈子钱不容易，在理财投资上，他们更愿意去银行。

三、促进河南省养老金融发展的对策

国外步入老龄化的时间相对来说比较早，一些针对老年人的金融产品也是比较先进和有经验的，而且国外在应对老龄化方面已经有比较成熟的产品和较为丰富的经验。河南省应广泛借鉴国外的成熟经验，从而促进河南省养老金融发展。

（一）树立现代金融服务理念

河南省金融机构工作人员要有灵活的工作方式，可以在机构内部规定的范围内为老年人提供主动上门服务；在为老年人开通的绿色通道上，金融机构应采取强有力的措施，使绿色通道更方便地为老年人以及残疾人使用。在调查中发现，郑州市的一些银行里面有专门为老年人设计的“爱心”座椅，这种以人为本的服务行为应当普及到河南省的各个金融机构。一些金融机构要考虑到老年客户年事已高，在办理业务时难免会有听不清、看不清、理解不了的情况，要安排大堂工作人员主动上前为老年人提供帮助，柜面人员需要更耐心地与老年客户交流和办理相关业务，金融机构也可以在售后服务方面组织专门的工作人员不定期地与老年客户进行电话回访，主动询问老年客户的身体状况，同时向客户说明近期金融机构金融产品的发售信息等情况，帮助老年客户及时购买适合的金融产品。

（二）加速老龄金融产品研发

借鉴上海把免费交通服务同银行卡挂钩并付诸实践，老年人持有这张银行卡可以免费乘坐公交、地铁等交通工具；借鉴英国在银行卡中增加指纹识别功能，并把指纹识别和老年人个人信息相结合，当老年人走失或迷路的时候可以到就近的银行进行身份确认，帮助老年人顺利回家。在自助设备键盘数字方面，可以在自助机旁安放一个老花镜等工具让老年客户使用，或者优化键盘，把字幕放大，尤其是“开始”键和“退出”键。在语音操作方面，考虑到老年人听力速度和理解能力，尽量以简单、便于理解的词汇进行录入，使老年人在语音的提示下进行一步步的操作，能够独立使用自助设备。

（三）培养高素质金融服务人才

河南省现有的各类本科大学，其中金融类专业排名前三名的是河南财经政法大学、郑州航空工业管理学院和中原工学院信息商务学院，这种人才供给结构符合金融服务业发展的需要。高校的优势在于培养更多的专业性人才和更强的科学研究能力，而金融机构的优势在于拥有更为丰富的市场经验和实践操作能力，两者结合起来才能更有效地促进人才供给和需求的契合，从而推动河南养老金融服务的快速发展。

（四）推广“以房养老”模式

根据对郑州市民的采访调查发现，郑州市民对以房养老模式产生了极大的兴趣和关注度。近几年郑州的房价不断攀升，使居者有其屋的人拥有丰厚的固定资产，但对于老年人来说，他们年轻时不断攒钱，把大部分的储蓄都用在购买房子上，导致年老时用于养老的资金缺乏。但他们并不能成为被救助的对象，因为他们拥有价值不菲的固定资产，这样的处境使他们自身也感到非常无奈，但却没有办法改变，“以房养老”模式的出现正是解救他们于危难中，把手中的固定资产转变成流动资产来改变目前有房无钱的生活现状。以房养老模式不只是在郑州迫切需要实行，像在濮阳、新乡等地都具备一定的条件和可实行性。

（五）创新金融知识宣传方式

根据美日等国金融机构与社区合作的成功经验，可以把老年活动中心、社区中心等老人相对集中的地方设置为免费培训的目的地，在这些地方进行宣传指导，开展“如何使用A T M机”、“老年人A T M机操作培训”的活动，手把手教，多方位更全面持续性地指导学习；连续性的进行这种活动安排，让老年人多操作，熟能生巧，让老年客户大胆地和年轻人一样去使用A T M机。深入开展“送金融知识”活动，把金融知识与老年人经常接触的新闻媒体结合起来，使老年人在看报纸、看电视时时不时地吸收一些金融知识。在社区开展金融知识竞赛、反假币知识、防范金融欺诈案件等活动，并以放电影的方式说明非法集资的严重危害，帮助老年人进一步增强自我防范意识和能力。

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