消除校园贷危害的长效机制研究

阮维维 崔建华 杜梦菲 蔡杨洋 张 宁

一、引言

大学生的消费观念越来越开放，为购买某些眼下财力一时难以企及的物品，为了创业，对金融借贷的需求大幅提高。但一些大学生有借贷需求，却并不具备认清规避借贷风险的能力。一些不规范的借贷平台，就抓住了大学生的这一弱点，降低贷款门槛、隐瞒资费标准，使他们陷入借贷陷阱，拆东墙补西墙，难以自拔，酿成了很多悲剧，2016-2017年有多名在校大学生因此自杀。为根治校园网贷乱象，有必要对“校园贷”问题进行深入调查分析研究，提出一系列规范“校园贷”的对策，建立消除校园贷危害的长效机制。

二、校园贷的简介及背景

（一）校园贷的背景简介

校园贷，又称校园网贷，是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。以“无需任何手续、三分钟完成办理、当日放款”的广告来吸引大学生的注意。科技网络的发展刺激了人们消费需求的增加，同时大学生的消费也不断增长。虽然在2009年的《关于进一步规范信用卡业务的通知》有限制，但是很多金融机构又重新看到了希望，推出了校园贷这项服务。大学生易于接受新鲜事物，彼此之间信息流传速度又快，因此校园贷飞速发展。

（二）校园贷的分类及迅速发展的原因

以下是几种常见校园贷的分类表：

表1 校园贷基本情况分类表

由于法律建设不完善、互联网金融市场发展良莠不齐、我国法律法规体系的不健全，使得校园贷市场处于“无准入门槛、无行业标准、无机构监管”的“三无”状态。其次，“校园贷”乱象丛生与其宣传及获益方式紧密联系：一些平台的宣传力度很大，而且除了收取利息之外，还收取额外相当于高利贷的费用。最后，大学生的非理性消费。据此我们调查了嘉兴市三所高校大学生使用校园贷的原因：一是学生之间产生了攀比心理，约占41.9%的人数；二是学生对于新鲜事物充满了好奇，约占22.4%的人数；三是学生“财商”欠缺，约占35.7%的人数。

三、校园贷所存在的弊端及缺陷

依据对嘉兴三所高校的问卷调查，我们共设计了16个问题并对120位学生展开调查，概括出了以下几种问题的存在：

（一）校园贷的门槛低、风险高且信息不透彻

校园贷凭借着“1分钟申请，10分钟审核，快至1天放款，0抵押，0担保”的口号吸引了不少学生陷入校园贷困境。首先，校园贷的申请门槛很低，一般只需要填写学生信息即可借到相应的款项，正是这极低的门槛使得很多人趋之若鹜。其次，校园贷通常采用间接融资的方式，借贷双方并没有直接的接触，更别提该笔资金的准确用途了，因此这在无形之中放大了校园贷的风险。最后，在一些利益面前，校园贷的代理商为了提高自身业务，往往会隐瞒部分对借款者不利的信息，这使得双方信息不对称，更影响了信息的反馈。很多大学生深陷校园贷的原因，详见图1。

（二）部分校园贷平台管理手段滞后

互联网的普及为“校园贷”的发展提供了很好的先决条件，但正是由于其快速的发展，相应的法律法规还没有跟上“校园贷”发展的步伐。很多平台借助法律的漏洞来打擦边球，钻法律的空子。再者说各个分散的平台之间缺乏统一的征信体系，各平台间处于相互竞争的状态，缺乏严苛的管理。很多具体的措施只停留于表面，对于实际的操作运行则是能拖则拖，宣传的手段、资本的运营、放贷的实际去处等都没有审核跟进，导致“校园贷”坏账率上升，监管漏洞层出不穷。

图1 大学生深陷校园贷的原因的分析图

（三）校园贷催款方式具有暴力性

图2 学生解决资金问题的方法分析

校园贷的催款方式极具暴力性，当部分学生拖欠借款时，他们不惜采取一些非正常手段利用你当初所填的身份信息开始骚扰你的家庭，激烈时采用言语暴力甚至用威胁恐吓的语言来逼你还款。64.86%的学生在资金短缺时还是会选择向家里人要，说明在校大学生的主要资金来源还是父母，一旦资金紧缺还不出款又遭到该平台的暴力催收时，很容易出现心理上的扭曲，导致各种惨案发生。

（四）校园贷平台审查不严，市场监管力度不够

快速、便捷是校园贷的一大亮点，没有了正规渠道的繁琐，也不需要财力证明，凭借一张学生证、身份证就能借到高额的贷款，这些都无疑暴露了校园贷的漏洞。平台的漏洞扰乱了正常的P2 P模式，不完善的借款措施让一部分原来并不需要借钱的学生失去了自己的判断力。只有出台了一种正确的贷款制度，完全保障了借贷双方的利益，引导学生产生正确的消费观，该类平台才能在市场中占据一定份额，成为一个有利的金融平台。

四、校园贷弊端的有效防范机制

综上，应当采取措施监控非法校园贷，避免更多学生因此受到伤害。因此我们从以下几个方面开始对校园贷单位弊端进行有效防范：

（一）加强大学生金融保护意识

近些年，由于还不上校园贷高利息导致的悲惨事件数不胜数，所以我们呼吁大学生树立金融保护意识。首先，学校可以开设相应的金融、理财风险防范课程，告诉大学生良好的金融借贷市场规则，披露校园贷平台的黑幕，让大学生知道校园贷的高利息并不适合他们借贷。其次，大学生要有金融风险防范意识和金融素养，了解实时的金融市场借贷利息，分析借款利弊和还款的可能性，切勿盲目借款。

（二）学校加强对校园贷的管制力度

多数学生了解校园贷的渠道是学校，时常会有校园贷的人员进校推销。所以，学校应当采取措施杜绝非法校园贷进校园，从信息的源头上遏制学生接触校园贷。在学校大门和寝室门口可以安装门禁系统，这样做能在一定程度上减轻校园贷浑水摸鱼进校园的概率。其次，也有一些校园贷的受害者是被动的，如身份信息被别的同学盗用，或是经不住同学的再三劝说诱惑，入了校园贷的陷阱。对此，学校应加强对学生个人信息的保护，任何人不能随意查看他人的身份信息，一旦发现有同学参与了校园贷，应及时采取教育引导，让其尽快摆脱校园贷，以免遭受更大的伤害，也给周围同学提个醒，避免扩大校园贷受害的圈子。

（三）加强校园贷平台监管

表面上看，校园贷等P2 P平台的年利率并没超过银行同期贷款利率的4倍，但是，许多借贷的大学生并没有意识到校园贷年利息率背后超高的滞纳金、赔偿金、违约金、服务费等， 加上这些费用，校园贷的年利息率远超20%。所以，要整治校园贷问题，需要加强行业自律及道德自律，监管机构应该积极推动一些行业协会，率先会同各校园网络借贷平台制定行业规则，规范行业的运作及管理，终结校园贷乱象，督促校园贷走上健康发展之路。校园贷平台也要自觉遵守规则，接受社会的监督，只有合法合理的公司才能长久地立足于社会。

（四）完善校园贷法律体系

法律一直是保护公民合法利益的强硬手段，针对校园贷乱象行为，立法机构应出台政策规范校园贷平台的准入标准，严格规定校园贷年利息率和滞纳金、违约金、赔偿金、服务费等背后利率的上限，并强制要求利率透明化，严格控制校园贷平台的资本运作和管理，对于违法行为，严加惩罚，提高违法成本。此外，建立统一的征信体系平台，将校园贷各个平台联系起来，共享借贷信息，记录借款人借款用途，并根据个人信用控制借款上限。

五、结语

在当今社会下，存在着一些不好的现象，这些现象使得大学生变得空想而又不切实际，在这样的背景下，校园贷平台就成为了一些投机取巧之人谋取利益的工具。所以我们认为，校园贷的出现虽然在一定程度上给大学生们的生活带来了方便，但是这种便利对他们的成长、对整个社会而言现仍是弊大于利。因此，学生应不断提高金融保护意识，学校应不断加强对校园贷的管制力度，校园贷平台应不断加强自律意识，市场应不断加强完善监督体系。这样在未来，校园贷和学生之间的矛盾才有可能逐渐被缓解，同时校园贷最终的走向也必将从以巨大利益为目标转换为以长期利益为目标，使其能够真正地成为对大学生、对整个社会经济起积极作用的工具。

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