关于商业银行利用互联网对表外信贷业务改造的设想

李博

【摘要】随着互联网的快速发展，许多商业银行正在利用互联网来提升工作效率和客户体验。目前，商业银行主要围绕结算业务建设网上银行，信贷业务特别是表外信贷业务配套较少。

近年来，商业银行表外信贷业务发展遇到诸多困难，如单笔业务金额较小、经济资本占用较高、容易被伪造、操作流程复杂、基层信贷人员营销意愿不强等问题。但是许多企业客户为减少经营现金流出、充分利用财务杠杆，对银行承兑汇票、保函等表外信贷业务需求旺盛。这与商业银行逐渐萎缩的表外信贷业务形成矛盾。

本文从商业银行角度出发，探讨在互联网时代，依靠商业银行自身信贷业务规模优势以及逐步升级的核心系统，以发展的角度寻找一条解决表外信贷业务矛盾的新途径。

【关键词】商业银行 互联网 信贷业务

一、标准化改造

标准化改造指的是商业银行表外信贷业务集中处理流程的标准化，避免分支机构各自为战，以不同流程和审批尺度处理表外信贷业务。标准化是商业银行表外信贷业务的互联网接口大范围推广的前提条件之一。

通过集中处理可将商业银行表外信贷业务流程进行分工。由客户通过直连或客户端等互联网接口提交表外信贷业务申请，以及贸易背景文件材料后，由集中处理机构进行业务受理、材料处理、业务申报、合同处理、贷后检查、到期解付等程序，并对各阶段分别控制，形成标准化流水线作业。表外信贷业务互联网接口推广可以扩大规模提高效率，进一步降低单笔业务成本分摊。

二、自动化改造

为了进一步提高表外信贷业务处理效率，商业银行可引入技术，进行自动化改造，进一步降低商业银行人力成本的同时，也可为互联网接口客户提供更好的体验。

在业务申请环节，在核心系统中引入人工智能对文本智能识别，通过人工与智能识别结合的方式，完成商业合同、招标书、中标通知书、发票等文本关键信息的录入。录入完成后，由核心系统自动生成填写完整的申报书、申报表等材料。同时还可以引入税务机关发票信息，检验发票真伪，来协助判断贸易背景的真实性。

在业务审批环节，由核心系统根据已经设置好的参数和阀值，对申报关键信息进行分类，以确定权限。如为业务风险较低、完全符合各项信贷政策的业务，则由核心系统进行初审，再由人工复审。如为业务结构复杂、突破信贷政策的业务，则交由审批人人工审批。

三、自助化改造

自动化改造完毕后，商业银行可进行自助化改造，充分利用互联网渠道和网点柜面渠道的整合，为客户带来快捷高效的体验。

一方面，商业银行可推出自己的商业合同（或条款），通过手续费优惠等方式，鼓励客户通过商业银行互联网接口与其合作伙伴在第三方（商业银行）线上签订该商业合同（或条款），推动形成市场统一的商业合同文本（或条款），进一步推动标准化改造，加快表外信贷业务中合同审理的流程，并帮助客户降低交易成本。

另一方面，鼓励客户自行通过电子银行或网点自助设备向商业银行申请表外信贷业务并提交背景材料，从而减少信贷人员工作量，进一步降低商业银行运营成本。

最后，对于必须出具纸质文件的保函、票据等表外信贷业务，可跨地区授权基层网点进行打印并加盖公章，客户或其商业合作伙伴持有有效的授权，可到商业银行任意网点进行银行承兑汇票、保函等表外信贷产品的打印，并由柜台加盖公章。

四、智能化改造

表外信贷业务还需要进行智能化改造，使客户在办理表外信贷业务时，获得更多附加服务。

如在电子银行客户端中加入财务顾问功能，在客户通过电子银行办理表外信贷业务时，显示该笔业务为客户带来多少直接或间接受益。如客户在网上银行开立一张银行承兑汇票时，系统在显示手续费的同时，计算出：

在当前贷款利率水平下，为客户节约多少贷款成本；

在当前存款利率水平下，为客户带来多少利息收入；

购买多少收益率的理财产品，可以覆盖手续费；

当前手续费水平需要客户该笔业务利润率达到多少；

当前手续费水平需要下游企业提供多少商业折扣，可以接受现金或支票方式支付。

……

在为客户提供上述信息的同时，还可引导客户在电子银行中填写销售利润率、商业折扣、目标利润率等、目前融资成本等自身财务数据，并在商业银行核心系统中形成大数据，通过这些数据帮助客户进行计算和分析，同时也为商业银行结算、信贷、风控、营销做数据支撑。

在月末、季末、年末，核心系统根据客户整个周期表外信贷业务的办理情况，出具分析报告，为客户节约的财务成本等，供客户财务部门参考。

五、多元化改造

在標准化、自动化、自助化、智能化改造完成后，可将更多的资源投入到财务、法律、金融、技术、解决方案等服务领域，为客户提供多元化服务。如：

（一）评级服务及输出

无评级客户办理表外信贷业务门槛较高，其可通过互联网接口，向商业银行申请评级，由核心系统进行评级初判和审批人员人工复审，为客户提供评级服务，并跟据评级结果重新评定客户办理表外信贷业务的手续费率。

商业银行还可向客户提供评级报告，帮助客户从银行角度了解自身经营情况。同时，还应允许客户对评级结果评价和反馈，帮助商业银行从不同角度了解客户经营情况。另外，在得到客户授权的前提下，商业银行也可向咨询公司、财务公司、担保公司、保险公司等客户出售评级报告，用于了解某一家公司的经营情况，以提高这些机构自身的风险识别能力。

（二）专家咨询服务

建设专家咨询平台，可参考医院专家门诊方式，将商业银行各领域产品经理信息公开，接受客户预约，上门为客户讲解政策、产品，或为客户提供建议和咨询。同时可吸引社会主流经济学家、财务专业人士、大学教授等非银行专业人士加入该平台，为客户提供多元化服务。客户在上门服务完成后可对服务进行公开评价，促进商业银行产品经理和非银行专业人士的合理竞争。

该服务为有偿服务，可按次数或小时计费，如客户办理所介绍的产品，产生费用的，可使用之前缴纳的专家咨询服务费用进行冲抵。对于重点客户，可根据其综合贡献减免此项费用。

参考文献

[1]中国农业银行山东省分行课题组，宋秀峰，赵崇民.商业银行深化互联网金融服务的探索与思考[J].《金融发展研究》，2014（3）：35-38.

[2]张立伟.大力发展银行承兑汇票业务 提高商业银行综合收益[J].《中国证券期货》，2013（1X）：201-202.