酒泉市银行卡助农取款服务推广工作中存在的问题及相关建议

王献

银行卡助农取款服务是人民银行推动普惠金融发展的一项重要举措。自推广以来，人民银行酒泉市中心支行切实发挥协调推动作用，引导各金融机构不断增加助农取款服务点，延伸金融服务触角，有效满足了农民群众的基本金融需求。与此同时，受金融机构持续投入成本高、后期管理难度大等因素影响，银行卡助农取款服务在具体实施过程中面临一些新情况和新问题，如何稳步推动助农取款服务点转型升级成为改善农村支付环境工作中新的课题。

一、全市助农取款服务发展现状

酒泉市辖1区2市4县，农业、农村人口占比大，农村地区对助农取款服务需求旺盛，但农村金融服务基础设施相对滞后，银行卡助农取款服务的推广有效弥补了农村金融基础设施建设的短板。在人民银行及金融机构的努力下，全市助农取款服务得到快速推广。截至2017年9月末，全市已设立银行卡助农取款服务点1430个，行政村覆盖率为63.39%，有效缓解了农村地区取款难问题。

2017年以来，在全市助农取款服务点达到一定规模后，酒泉市中支及时调整工作思路，稳步推动助农取款服务点转型升级，着力提升助农取款服务点业务量，提高支付机具使用效率，使各族群众享受到更多的普惠金融服务。目前，多数助农取款服务点由单纯的满足农民对小额现金的需求，逐步扩大为日常费用缴纳，转账、代缴水电费、手机话费等功能，满足农村地区多元化需求，不断提升农村地区金融服务的覆盖率。2017年前三季度累计办理取款业务18.75万笔、2.03亿元，现金汇款业务6.98万笔、1.18亿元，转账业务11.89万笔、16.08亿元，代理缴费业务19.43万笔、334万元。

二、全市助农取款服务工作中存在的问题

（一）管理成本高影响了金融机构推广积极性

助农取款服务点设立和发展的投入支出和运行维护费用主要由收单银行承担。据调查，每设立一个服务点平均需固定投资15000元左右，后期还有对商户的人工支出，由于助农取款服务终端机具的布放需要投入资金和人力，而且产生的效益较小，加上乡镇网点人员较少，没有专人负责自助机具管理和指导，银行机构在服务点建设中往往会一次性给予投入和指导，后续对商户的巡检频率不高，对商户机具维护、业务检查、知识培训等管理工作落实程度不足。签约商户需要准备一定数量的现金供农户提取，承担资金安全风险和垫付资金义务。由于地方财力有限，政府未出台相应的财政补贴优惠政策，造成对服务点的推广与管理工作主动性不强。

（二）助农取款服务点转型升级有待强化

今年以来，人民银行积极推动银行卡助农取款服务点转型升级工作，从目前工作进展情况来看，此项工作效果不理想。大多数助农取款服务点仍然仅能为农民群众提供小额取现等基础金融服务，由于在助农取款服务受理终端尚未加载相应功能，无法提供便民缴费、贷款还款等服务，服务点作用发挥有限。部分金融机构布设的助农取款服务点不支持跨行取款，制约了服务功能的拓展。另一方面，金融机构在开展金融宣传时，更多地倾向于人民币反假等知识的宣传，对助农取款服务的宣传仍显不足，农民群众对于该项业务的认可度不高，对于服务点代理缴费、现金汇款业务不熟悉。服务点取现限额略显偏低，按现有规定，取款和现金汇款业务，单卡、单日累计金额均不得超过5000元，该限额已难以满足当前农户日常生产和生活消费需求。

（三）服务点业务经营存在一定的风险隐患

通过对全市部分助农取款服务点的现场检查，个别服务点存在一定的风险隐患。个别服务点室内外没有必要的安全防护设备和监控设备，服务人员安全意识淡薄，服务点现金安全问题较为突出。个别服务点经营者不登记或者没有完整保留交易的信息；没有在服务点项目处张贴风险提示信息；风险防范不完备。

三、推动助农取款业务发展的相关建议

（一）进一步规范对助农取款服务点的管理

在充分调研的基础上，合理调整助农取款服务点布局，使其真正发挥便民服务的作用。严格控制银行机构重复设点，限制同一家商户与多个银行机构协定合作协议，引导金融资源平散化流动。给予在偏远的行政村设立服务点的金融机构一定的激励措施。对于服务点业务质量综合考量，及时督促撤销效率低下或者闲置无效服务点。由人民银行建立服务点综合评价机制，督促金融机构强化对助农取款服务点管理和考核，建立信息完整的助农取款点管理档案，实施动态信息管理，定期更新；对助农取款服务点人员定期组织培训，提高服务水平；对助农取款服务点定期进行量化评估。

（二）有针对性地开展助农取款宣传培训工作

针对助农取款受理设备和自助终端操作性强的特点，推广应采取宣传和培训推介相结合的模式，开展助农取款服务宣传工作。收单银行要加强业务操作培训，深入现场讲解业务功能，解决实际问题，编印操作手册。在推广慢、业务量低的地区，适时组织召开助农取款服务推介会，面对面教授助农取款机具的使用方法，也可选择优质服务点做经验交流，对于农民不熟悉的业务进行重点介绍，便于农民完成缴纳水电费、社保、医保等贴近生活的日常事宜，有效提高便民惠民的社会效益。

（三）加快推进助农取款服务转型升级工作

将银行卡助农取款服务与金融精准扶贫结合起来，继续推进助农取款服务转型升级工作，加强服务点金融基础设施，督促金融机构加快技术更新改造，增加功能丰富的金融设备，逐步实现服务点跨行转账、代理缴费、征信记录查询、假币鉴定等便民服务，加快助农取款服务点向便民金融综合服务站的转型。逐步加载金融功能，实现助农取款服务点机具的更新换代，从机具层面支持跨行通用。明确银行卡跨行通用的相关政策和手续费执行标准。本着银联、收单机构适当让利和政府财政适当补贴的解决办法，更大范围地便利外出农民工回乡取款的需求。

（四）采取多项措施防范业务风险

认真做好助农取款服务点准入工作，筛选出一批有固定场所、运营稳定、经营规范、信誉良好、热心为农户服务、具有一定的经济实力的商户作为设立助农取款服务点，及时为服务点配备24小时安全监控系统、报警设施、防卫和消防器材等，并加大对商户的培训，对助农取款服务点进行安全用卡、假币识别、风险防范等知识的培训，增强服务点自身的安全防范意识。落实巡检与督导制度，通过定期和不定期巡查、设立投诉电话等加大对助农取款服务点的监督。加强反洗钱风险管理，进一步加强服务点资金交易监测力度，防范业务风险。

（五）加大对助农取款服务点建设的政策支持力度

银行卡助农取款服务推广实践表明，助农取款有助于解决农村金融资源短缺和农民取款难的问题，同时有利于促进国家惠农政策落实。建议政府有关部门制定优惠政策，根据设备数量、服务点數量，对助农取款收单银行给予一定补贴，帮助其减轻前期投入成本压力大的问题，对取款业务量大、服务质量高、风险防控能力强的商户给予适当的奖励。