大学生互联网消费金融信用风险影响因素分析

陈美冬

【摘要】互联网消费金融的快速发展，为当前的消费环节提供了极大的便利，但是相应的也带来了一定的信用风险。大学生互联网消费金融的比例不断加大，但是与之相比的是消费金融方面的信用指数不断降低。本文主要是从大学生互联网消费金融信用风险的影响因素分析入手，有针对性的提出了一些有效降低大学生互联网消费金融信用风险的方式。

【关键词】大学生 互联网 消费 金融信用风险 影响因素

互联网技术发展迅猛，在“互联网+”的发展背景下，传统消费金融在不断的创新和变革之中，互联网消费金融由此出现，并且在较短时间内覆盖到大学生市场之中。当前造成大学生互联网消费金融信用风险方面的因素较多，而大学生使用互联网消费金融产品后因无力偿还贷款的违约现象也不在不断发生，针对这些影响因素进行全面细致的分析和研究，积极寻找到有效的解决方式和手段，从源头针对各项风险进行识别和有效控制，将能够在很大程度上降低大学生互联网消费金融信用风险，提升互联网消费安全，促进互联网消费的顺利发展。

一、大学生互联网消费金融信用风险的影响因素分析

针对某市1000名大学生的互联网消费情况进行问卷调查，其中男生525名，女生475名，分别占总调查对象的52.5%和47.5%，调查对象中的男女比例基本呈现对等的状态，男生的人数要稍多于女生。在调查对象的学历结构之中，本科生为758名，占总体调查对象的75.8%，硕士研究生为186名，占总体调查对象的18.6%，博士研究生为56名，占总体调查对象的5.6%，本科生的人数是最多的，而从生源地的结构情况分析调查对象的话，本次调查中的大学生有65%是来自农村地区，35%的大学生是来自城市的，农村地区大学生占多数。按照问卷调查的情况显示，有65%的大学生正在使用互联网消费金融产品，25%的大学生表示会在未来采用互联网消费金融产品，而仅有10%的大学生表示未来不考虑采用这类产品。

随着互联网消费金融在大学生市场的迅速发展，大学生互联网消费金融信用方面的风险因素也在逐渐凸显，大学生容易冲动消费、理财能力较弱，并且互联网消费理财能力不强等都会影响到大学生互联网消费金融的偿还能力。针对当前大学生的互联网消费金融信用风险的影响因素进行全面细致的分析，能够发现主要是以下几个方面：

（一）大学生互联网消费金融知识掌握度不够高

很多大学生在采用互联网消费金融方式获取相关产品的过程中，在互联网消费金融方面的知识掌握程度不够高，问卷调查之中显示82%的大学生都是通过自学的方式了解或者掌握这方面知识的，并且在自学方面所采用的渠道较为繁杂，大多数是通过互联网本身的网络信息进行学习，但是由于互联网上金融知识方面的信息不够准确、清晰，影响到了大学生的整体认知水平。现阶段很多高校在开展互联网消费金融方面的课程普及度还远远不够，除了专业涉及之外，大多数的学生无法通过课堂知识学习来获取互联网消费金融的理财能力。

（二）大学生接受新鲜事物较强，容易冲动消费

大学生的学习能力和接受能力较强，面对新鲜事物愿意尝试，初入大学的学生群体更容易受到新鲜事物的吸引，对于互联网消费金融的接受程度较高。但是需要注意的是，很多大学生也因此容易出现冲动购物的情况，经常会购买一些自己并不需要的产品或者服务。

（三）大学生自身的收入来源有限

大学生在接受互联网消费金融产品和服务的过程中，需要在定期内还款，但是由于大学生主要收入来源是家庭所提供的生活费、奖学金、补助金以及课外兼职，这样在还款的时候，很容易受到一定的局限性，無法在限期内按时还款，从而造成一定的信用风险。尽管当前大学生自身可支配的收入在逐年增长，但是其收入的有限性仍然要求他们保持理性的消费态度。

（四）大学生个人道德品质的影响

除了大学生个人经济层面借贷关系影响到互联网消费金融信用的风险之外，自身的个人道德品质同样也是十分重要的一个影响因素。大学生处在人生观、世界观和价值观形成的关键时期，个人自身综合素养、责任意识、周围环境等各方面的因素影响到了大学生互联网消费金融信用情况[1]。

二、有效降低大学生互联网消费金融信用风险的方式

针对当前大学生互联网消费金融信用风险不断显现的问题，需要针对影响到互联网消费金融信用风险的各项因素进行有效控制，积极采用一些切实有效的方式和手段，降低大学生互联网消费金融信用风险。

（一）强化大学生的金融知识和信用教育工作

大学期间，学生开始独立掌握金钱，这是培养大学生自身消费习惯的关键阶段，很多大学生不了解互联网消费金融知识或者说掌握的知识不够全面，影响到了大学生个人的理财能力，针对这一点，高校需要积极开展相应的教育工作，承担起对于大学生金融知识普及的责任，同时还要积极开展个人信用教育，切实增强大学生们的金融理财知识储备能力和提升个人信用的意识。首先，高校需要设置必修课程，专门培养大学生的金融知识，针对互联网消费金融结构、消费意识以及消费能力等多方面的知识进行详细讲解，促进大学生更为全面的了解理财产品、网络安全以及互联网金融等方面内容。其次，高校可以积极开展一些宣传教育类活动，让一些金融企业、互联网机构的专业人才到学校开展演讲等形式的交流会、座谈会，引导大学生能够更好的形成正确的理财观念和消费观念，同时还能够让大学生认识到更多的互联网金融消费方面的第一手信息，比如说互联网消费金融的申请流程、条件、最新产品以及违约产生的后果等等。在这些信息支持下，大学生能够更为全面充分的认识到互联网消费金融各方面的情况，这对于有效降低大学生互联网消费金融信用风险具有积极意义和作用。最后，在开展高校大学生信用培训教育方面工作的过程中，可以从“思想道德修养与法律基础”课程建设入手，针对个人信用的重要性方面知识进行重点讲解。

（二）增强大学生个人预防互联网消费金融信用风险的能力

大学生作为独立的成年个体，已经拥有了自我控制的能力，切实增强大学生个人预防互联网消费金融信用风险的能力，从源头上降低信用风险。首先，需要积极培养大学生理性的消费观念，加强价值观的教育工作。大学生需要从自身实际需求出发，针对各项消费产品进行理性衡量，同时还需要根据自身的个人收入情况、家庭收入情况等方面，有选择性的进行金融消费，并且还需要拥有明辨正误的意识，拒绝过度消费、攀比消费。其次，大学生需要意识到过度消费的后果，在正式消费之前就需要全面了解到各项金融产品的贷款还款要求，针对各方面的服务条款和合同做到细致研读，减少受到不正当、不公平合同条款的坑骗。大学生更需要明确违约的后果，认识到一旦出现信用违约，将会在用户逾期记录上留下痕迹，从而被上报到央行的征信系统之中，这些不良记录将会对今后的个人信用情况以及职业生涯造成一定的影响[2]。

（三）积极建设大学生互联网消费金融的大数据征信系统

征信系统对于保障金融信用具有积极意义，能够切实增强贷款人的责任意识，减少消费金融的信用违约情况。然而现阶段国内整体的征信系统还不够十分的完善和健全，无法针对金融信用情况进行有效保障，针对于大学生方面更是没有良好的系统，无法监督和制约、管理大学生互联网消费金融的信用情况。通常情况下，互联网消费金融平台在接受大学生贷款请求的时候，都是根据大学生平常的交易、消费情况等方面的数据作为凭证的。但是有一些金融信贷平台为了抢占金融市场，采用了较为简单的方式就给大学生提供贷款，比如说绑定身份证、银行卡、信用卡之类，这种形式的信用考核不够严谨，并且运营手段也相对来说较为激进，这会增加大学生互联网消费金融信用风险[3]。对于这种情况，积极建立健全大学生互联网消费金融的大數据征信系统就显得十分紧迫而必要，这套系统不仅能够针对大学生们的个人信用风险状况进行客观性的反映和评价，同时还能够给大学生起到一定的警示作用，在一定程度上增加了对大学生消费行为的约束效果。

大学生互联网消费金融信用风险的影响因素较多，需要切实从大学生的实际情况出发，采用有效的方式和手段加以应对。强化大学生的金融知识和信用教育工作，增强大学生个人预防互联网消费金融信用风险的能力，积极建设大学生互联网消费金融的大数据征信系统，针对大学生的个人信用情况进行全面有效的监测，为提升大学生个人的信用意识发挥积极作用。

参考文献

[1]贾佳秀.大学生分期平台的风险防控困境及出路探析——以“京东校园白条”为视角[J].中国市场，2016（50）：92-94.

[2]陈璇.校园互联网消费金融使用意愿与行为研究——基于武汉高校的调查[D].华中农业大学，2017.

[3]肖振宇，张杰，谷瀛.互联网消费金融虚拟信用风险研究[J].牡丹江师范学院学报（哲学社会科学版），2016（1）：42-44.