跨界融合：保险业创新发展的必由之路

车昭益

产业融合是指不同产业或同一产业不同行业相互渗透、相互交叉，最终融合为一体，逐步形成新产业的动态发展过程。当前，产业融合正如一股浪潮冲击并变更着传统的产业结构。2016年，我国保费收入达3.1万亿元，保险总资产15.1万亿元，保险市场规模位居世界第二，保险业跨界融合的条件与基础已经具备。通过跨界融合，有效改变保险业现有的经营生态，拓展服务领域，促进转型创新发展，是摆在保险从业者面前的一道考题。

一、跨界融合是保险行业转型创新发展的必然选择

（一）跨界融合是保险业创新发展的需要

保险业与高新技术融合过程中产生的新技术、新产品、新服务客观上提高了消费者的需求层次，跨界融合催生出的新技术改变着传统保险业的经营与服务方式，促使保险产品与服务结构升级。技术融合使得企业不同的业务可以在同一平台上开展，相互之间互为补充、互相协作。产品与服务的不断更新换代转而又带动需求结构升级，从而拉动保险业结构升级。跨界融合也引发了保险企业组织结构创新。为了快速响应市场，以最短时间进入相关或非相关业务市场进行跨业经营，往往需要通过横向联合来把握稍纵即逝的市场机会，横向一体化成为企业外部组织结构重组的主要形式。

（二）跨界融合是优化保险市场结构的需要

在跨界融合过程中，原先有固定化业务边界与市场边界的保险业与相关产业相互交叉与渗透，产业之间由非竞争关系转变为竞争关系。保险业跨界融合促进更多参与者进入和开辟市场，增强了市场的竞争性和新市场结构的塑造。竞争范围的扩大，有利于资源合理配置、就业岗位增加和人力资本发展。在跨界融合中发生的一系列企业合并、并购等活动塑造了新的市场结构，使市场从垄断竞争向完全竞争转变，经济效率大幅度提高。

（三）跨界融合是提升保险业竞争力的需要

跨界融合可以共用资产或要素（如技术），减少资产或生产要素的重复投入，处于产业融合范围内的企业也会因市场边界扩张、信息更丰富而节约大量交易成本。同时，跨界融合使原本分立的产业价值链部分或全部实现融合，新的价值链融合了两个或多个产业的价值，不仅具有更高的附加值与更大的利润空间，而且为消费者创造了更多、更方便、价值更高的产品或服务，跨界融合后的保险企业竞争力将逐渐提高，获得更多的市场份额、稀缺资源、雄厚的资本积累以及较大的发展空间。

（四）跨界融合是消费提升的需要

保险业跨界融合催生了许多新产品和新服务，满足了人们收入和生活水平提高后对更高层次消费品的需求。同时，从产业链的延伸和产业间整合所导致的成本节约，使大批企业极大地提升了其价值，这最终会通过收入的增长和价格的下降促进消费。跨界融合需要造就一大批复合型高级人才，人才的“消费”将带来生产力的提升。

（五）跨界融合是保险业主动防御的需要

保险企业正面临来自非保险行业企业的挑战，例如互联网企业凭借自身的场景优势、客户优势、流量优势、技术优势正在积极探索进军保险业的路径。保险业跨界既是一个大有可为的战略选择，也是对互联网、地产等行业巨头进入保险业的进攻式反击。跨界融合，可以为保险企业自身客户提供更多元化的产品与服务，增加了客户贡献价值；并充分利用旗下各业务在品牌、渠道、资金等方面的协同效应，既扩大了客户基数，又通过交叉销售提高了客户黏性。

二、保险业跨界融合现状

20世纪90年代以来，为了突破低水平重复竞争的怪圈，越来越多的保险企业突破保险行业边界，拓展新领域，开展新服务，有的利用集团化经营优势，突破保险分业经营的限制，既经营产险业务，也经营寿险业务，形成集团综合、分支公司分业经营的局面；有的突破金融行业分业经营的限制，开展证券、银行业务；还有的在金融行业之外沿产业链上下游进入非保险市场，将触角延伸到养老地产、健康医疗、汽车服务、通信等领域。2016年，险资布局120余家上市公司，通过合作、入股等方式加强与互联网金融的互动。据不完全统计，有20余家P2P平台与险企达成合作。

（一）保险行业内重组融合稳步推进

保险业内部专门经营健康险、财产险、寿险、农业险等企业之间，通过相互参股、兼并重组等重新整合，形成综合经营的保险集团。也有的保险企业通过申请新的保险牌照，拓展新的业务领域。如中国人寿增设了产险公司，中国人保则开展寿险业务。

（二）保险业与银行、证券业融合日益明显

一些有实力的保险企业不仅突破产、寿险分业经营的限制，还将触角伸及银行、证券、信托等非保险金融行业。如中国平安集团就有平安银行、平安证券，华安保险设立了华安证券。一些大型银行业纷纷跨界，进入保险行业。如中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行等都有自己的保险公司。

（三）保险业与关联行业跨界融合不断加强

随着我国人口老龄化的进程，医疗、养老领域的社会压力在增加，需要保险更广泛深入地参与到医疗、养老的社会服务和保障中去。险企频繁进军房地产领域，利用地产和保险优势互补来打造医疗、养老结合的产业链模式。近年来，以互联网、大数据、社交网络为代表的数字化技术，正在加速影响着保险行业的日常运作，线上保险市场不断扩容激发行业生机和活力。中国平安客户通过“平安好医生”App进行线上下单，加盟的大药房门店线下送货，用户可享受“两小时上门”的药急送服务。太平洋保险利用大数据技术对客户流失原因进行分析，并对解决方案的实际效果进行跟踪评估，以高效挽留客户。新华保险成立了“世纪金服”公司，综合开展车险、理财等多元化产品的业务。中国人寿布局健康险专业机构，电子商务公司及数据中心不断完善。“众安在线”、易安财产保险、安心财产保险、泰康在线财产保险等互联网保险公司先后成立。2016年互联网保险总共实现保费收入2347.97亿元，互联网车险出现了几何式的暴涨，互联网保险产业链日益完善。

三、保险业跨界融合并非坦途

（一）融合发展方式落后

当前，我国保险业跨界融合发展中低端融合仍占主流，以信息技术手段为主要方式推动跨界融合的传统融合占比过大，主要是依托产业链的简单扩展来实现，而不是以信息化、智能化、网络化为媒介的高级融合方式，也尚未建立依托新媒介发展的产业融合体系，产业融合的效应还未真正展现。与相关产业的融合主要停留于保险产品层面，融合尚不紧密，跨界保险产品服务匮乏，产品同质化严重，线上线下渠道缺乏融合，各自为战。

（二）跨界融合动力不足

其一，保险公司跨界融合内在动力不足。国内保险市场规模虽然已位居世界第二，但是随着国家经济持续保持中高速增长，人们保险意识的不断提高，保险市场潜力依然巨大，许多险企并不急于突破行业边界求生存。其二，缺乏相关政策指引和激励，保险跨界融合发展缺乏外部推动。受传统城市化的行业分割体制影响，现有产业政策基本以引导自我增强型的产业内部循环发展为主，缺乏引导产业融合发展政策。相关鼓励、优惠政策的缺失削弱了保险公司跨界融合的积极性。其三，产业管理体制的制度壁垒。不同产业之间存在着进入壁垒，这使不同产业之间存在着各自边界。在现有宏观经济体制条件下，受行业管理体制制约，产业融合发展难以协调。即使是在同一大类行业中，管理也非常分散，涉及行政管理部门较多，职责分工交叉、条块分割，产业融合发展成本较高。

（三）技术创新支撑能力薄弱

近些年技术创新投入资金不断加大，但是比较发达国家，仍存在较大差距。众所周知，技术创新在不同产业之间的扩散导致了技术融合，技术融合使不同产业形成了共同的技术基础。技术创新不仅通过开发替代性或关联性技术、工艺和产品，然后通过渗透扩散融合到其他产业之中，而且也给原有产业的产品带来了新的市场需求，从而为产业融合提供市场空间。

（四）跨行业复合型人才短缺

产业融合能否深入发展，关键取决于人才竞争。由于尚未有效突破人才培养和引进的困局，在产业融合中现有的人才结构与市场需求结构存在巨大矛盾。产业融合发展需要兼备较强项目管理能力、良好技术背景、快速学习能力的复合型人才，这种人才既要掌握本行业前沿技术，并且对未来技术融合发展走势具有高度的敏感性，又要熟悉跨行业流程的理解和操控，具备高度的商业敏感性以及管理、沟通和合作能力，拥有较强的综合素质。人才短缺直接制约着保险业跨界融合的快速发展。

（五）传统保险模式将失灵

接受新科技的保险企业将会崛起，也会有一些公司因为错失这个机会而止步不前。保险定制化需求会越来越大，标准化的保险产品将难以满足市场的需求。保险行业跨界融合会产生无数新的保险产品和新的保险机会。对于个人而言，去了解那么多的产品来匹配自己的保险需求是不可能的事情，即使专业代理人也做不到。

四、保险跨界融合相关建议

保险行业跨界没有标准的模式和路径，方式多种多样。尽管如此，保险跨界要跨而不乱，多而有节，快而有序，要结合自身优势选准主攻方向，切忌盲目跟风。要把握产业融合发展的规律和趋势，重点推动保险业与养老产业、高新技术产业融合发展，加快价值链、禀赋和载体升级。尽快形成多元化、多层次、多形式、多渠道产业融合发展的新格局。具体建议如下：

（一）强化政策支持

保险跨界融合后，现行的监管政策由于不同产业间企业竞争合作关系的复杂化而逐渐失去原有的效力，要从严格的市场准入向维护市场经济正常秩序、创造良好的产业发展环境等方面转变，加快建立有利于保险业跨界融合发展的监管政策，打破部门分割及行政垄断局面。其次，要对产业融合项目实行政策倾斜。支持企业创新，打破行业和地区壁垒，推进产业融合专业化、集约化、品牌化发展。转变扶持方式，由“事后奖励”向“事前培育引导”转变。鼓励有实力的保险企业在国内外开展多种形式的购并或跨区域联合重组，支持有条件的保险企业向跨国公司发展。

（二）夯实要素支撑

技术、人才、信息、金融等要素的集聚是保险跨界融合发展的基本保证。要按照保险业跨界融合发展的内在规律和要求，优化跨界融合的结构和空间布局，促进要素集聚和流动，提升产业承载力，构筑跨界融合空间支撑平台。依托区域创新体系，针对不同类型产业融合模式的技术特征，围绕产业内部融合所需的产业链延伸、补充、拓展等关键技术构建技术研发平台；围绕产业间跨界融合所需的公共技术，发挥公共技术创新平台产学研一体化技术体系的优势，构筑综合性立体化的产业融合技术支撑平台。建设产业融合金融公共信息服务平台，探索设立产业融合项目融资登记中心，为投融资双方提供登记服务，将融资信息集中发布，推动企业与金融机构有效对接，缓解产业融合投融资难题。建设面向行业和区域产业融合的各类现代信息公共服务平台。运用大数据，建立行业共享数据平台，满足保险公司在价值链各环节的数据与分析需求。借助互联网，再造业务流程，开发适销对路的保险产品和服务。

（三）建立新型保险生态系统

一是要推进保险产品服务化。重视用户体验，以创新型产品满足客户多元化的需求引入分享概念，把第三方的服务写入保险责任中去，以保险服务的赔偿形式来代替货币赔偿形式。打造互联网服务平台。建立消费者生活、车主生活、健康养老、服务三农四个生态圈。以保险企业为核心，整合各产业链的上下游。以保险客户的数据为中心，打造平台，建造新的生态圈。为客户提供更加透明、快捷、性价比更高的服务，提高客户对公司的黏性。二是要建设与企业的数字化战略和创新愿景配套的组织架构。引入战略投资者，推动企业组织结构创新，通过混合兼并、战略联盟等形式实现资源合理流动，在技术和市场开发方面共担风险，在观念上进行革新、战略上实施转变。根据企业自身特点，灵活在各个业务条线、部门或子公司设立数字化或创新单元，给予相关工作的决策权。探索设立创新实验室和外部风投基金，帮助在体系外独立孵化创新举措，的子公司，要细化各类具体职能的集团职责与子公司职责，具体包括财务、IT、风险、战略、法律合规、行政、物控、运营等。要形成对关键事物的跨部门决策流程机制，以明确各部门的职能和责任。在业务多元经营的集团化背景下，集团总部需要根据集团业务战略和特点，选择最适合自身的集团整体组织架构。尽量精简，减少组织层级、缩短管理链条。控制集团总部的部门设置，避免集团总部和子公司相关部门及岗位的重复。并为其配备大数据分析、流程精益及客户体验管理等专业化的人才。三是要构建“客户为先”“试错学习”“合作对话”的数字化文化。从失败中总结经验，快速学习，迭代成长。建立和传统业务不同的管控机制，打造轻松、开放的办公环境，通过授权给更贴近客户的初级员工，激发底层创新活力。加强人才培养和引进，建立第三方人才评价机制，保证创新型人才脱颖而出。四是要充分利用好互联网、大数据等现代信息技术提升服务水平。通过互联网平台解决理赔难问题，通过大数据运用，关注关联行业技术革新与市场发展，把握保险客户的动态需求，创新具有个性化、多样化的服务和产品，满足用户日益升级的新需求。

（四）促进集团化发展

将业务领域拓展到保险以外，需要保险公司集团化的业务运营及管控能力。但我国成熟的大型保险集团较少，突破保险业务范围的综合性经营模式仍在起步当中。在集团化业务初期，会出现“大保险、小集团”的局面，总部与子公司的职能划分容易不清晰，集团经验不足、规矩不明，尤其缺乏对非保险业务的管理能力。要根据业务组合和业务战略，选择集团管控定位。沿着产业链上下游拓展，这就需要集团建设较强的管控能力以促进各个业务的发展和协同，选择“职能引领型”或“协同价值型”为发展目标更为妥当。确定集团总体的管控定位后，需要在此定位下明确集团总部所需承担的关键职能。由于各子公司所处的行业与发展阶段不同，集团总部需要对不同子公司进行战略管控、运营管控和积极的财务管控等差异化的管控，以最大化地发挥不同子公司的业务潜力。对于不同

（五）沿产业链上下游拓展

保险企业是许多产业的最终支付者，拥有广大的客户基础和线下团队，在沿产业链扩张业务边界上有着天然的位置优势和可观的经济利益。从产险来看，家和车是两大产业链延伸的主要关注对象。以车为核心的上下游产业主要关注为用户提供出行相关的服务：围绕汽车的售前售后维修、日常保养、道路救援和汽车金融，围绕车主或驾驶员的导航、车内娱乐和汽车社交等。以家为核心的上下游产业主要关注于为用户提供安全舒适的房屋安保、智能家居、物业服务等居住相关服务。从寿险来看，围绕人的各类需求是保险企业产业链延伸的重点，以健康、医疗和养老等保障类和生存类需求最为相关，保险企业要打造平台，把养老、健康等与保险产品嫁接起来，通过跨界实现共赢发展。“互联网+”，对需求方和供应方进行了更有效的匹配。险企要用好互联网链接形成的产业链，尽可能地开发线上有需求的客户。通过互联网工具，提高服务质量，提高精准营销的便捷度，提高管理效率，降低成本。

随着保险跨界深度融合的推进，保险产品将不断丰富多元，经营管理将全面实现精准市场营销、精确风险定价、精细客户服务，核心竞争力将日益增强。保险企业要抓住机遇，立足自身优势和特点，积极突破行业边界，跨界经营。