基于灰色关联分析的农业保险需求影响因素研究

李勇斌

摘 要：本文从影响农业保险需求的经济因素、社会文化因素、农业生产因素这三因素中选取代表性指标进行灰色关联分析，研究结果发现，人均纯收入、保费补貼、赔付额与农业生产现代化程度对农业保险需求影响最为显著，恩格尔系数、农业经营收入占比、年龄结构、种植面积和受教育年限次之。为此，建议加快实现农业生产现代化、加大农业保险财政补贴支持力度、提高赔付额等措施，以此来促进更多农户参与农业保险。

关键词：农业保险需求；影响因素；灰色关联分析

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2018.02.09

中图分类号：F224 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2018）02-0072-09

一、引言

农业是国民经济持续稳定健康发展的基石，而农业风险是威胁农业生产的重大隐患，是制约农业发展和农民增收的主要瓶颈。我国是一个受强降雨、地震、冻害、台风、干旱等影响较为严重的国家，2010—2015年，全国农作物平均总播种面积为163803.5千公顷，平均受灾面积为28811.7千公顷，平均受灾率达到17.6%①。农业自然灾害极大阻碍到农民群众的生产、生活和消费，2015年我国因自然灾害造成农作物直接经济损失约2709.4亿元，占第一产业产值的4.5%②。农业保险作为分散农业风险、补偿灾后损失的市场手段，是稳定农业发展、保障农民收入、促进农村经济发展的重要措施。自2007年以来，中央开始推行农业保险财政补贴政策，我国农业保险发展进入了一个快速发展阶段。2007年农业保险保费收入为51.94亿元，赔款支出28.95亿元；2015年农业保险保费收入达到了374.9亿元，同比增长15.08%，赔付额237.05亿元，同比增长15.19%，保费收入是2007年的7.2倍①。但我国面临的农业保险需求不足问题依然十分突出，农户参保积极性不高，与发达国家相比差距明显。2015年我国农业保险投保主要农作物14.5亿亩，仅占全国播种面积的59%②左右，而美国这一比例已突破90%。农业保险需求是农业保险发展的内驱力，理清农业保险需求的影响因素对制定合理政策，促进农业保险发展具有重大意义。

二、文献回顾

影响农业保险需求的因素非常多，国内外许多学者从不同角度进行了研究。Robert Finger等（2011）利用Logistic模型分析了瑞士农民冰雹保险需求的影响因素，发现农场规模越大、作物生产专业化及农户受教育程度越高，越有可能购买冰雹保险。Salvatore Di Falco等（2013）结合综合评价策略和面板数据，研究发现种植更多农作物的农场不太可能购买保险计划，且对保险产品的需求随着气候条件的变差而增加。谷政等（2012）以险种和承保水平为视角，运用小波分析来研究江苏农业保险试点情况，发现试点险种偏少、承保水平偏低对农户参保吸引力不大。冯俭、张立明、王向楠（2014）通过元分析法，汇总得出农户人口统计特征中的年龄对农业保险需求影响不显著，受灾程度、家庭年收入对农业保险需求作用非常明显且呈正相关关系，财政补贴则具有正向积极的调节效用。顾景枝、余国新（2015）基于效用理论，通过对新疆自治区475户农户进行实地调研，实证结果发现收入与农业保险需求之间在农民不同风险态度下呈现不同的相关性，风险偏好型农户随着收入水平提高，对农业保险需求降低；风险规避型农户随着收入水平提高则对农业保险需求增加。唐德祥、周雪晴（2015）基于2007-2013年省际面板数据，根据家庭生产理论建立农业保险有效需求模型进行实证分析，结论是农民收入水平、文化状况、成灾率对农业保险有效需求具有显著影响。刘璐、韩浩、马文杰（2016）通过理论与实证研究，发现政府预防性财政支农政策对农业保险需求具有非常明显的促进作用，补偿性财政支农政策在2007年以前与农业保险需求存在负相关关系，2007年以后对农业保险需求影响不显著。李丹等（2016）以黑龙江省种粮大户相关调研数据为基础，运用二分类Logisitic回归模型对农业保险需求影响因素进行研究，得出户主的受教育水平、补贴政策满意程度、保险保障水平、种粮积极性等对农业保险的购买意愿具有正向影响的结论。

以上研究极大丰富了农业保险理论，为本文研究提供了一定参考，但存在如下不足：一是回归分析需要容量较大的样本，而问卷调查的主观性及现实统计数据的缺乏会对回归结果可信度产生较大影响。二是研究只是对影响因素进行实证，但并未对因素影响程度大小进行排序，而影响因素次序对刺激农业需求尤为重要。本文拟对影响中国农业保险需求因素进行理论分析，并通过灰色关联分析法对影响因素与需求之间的关联度进行排序。

三、农业保险需求影响因素

（一）经济因素

1.支付能力。支付能力主要是包括农民收入水平和预防性财政支农政策。农民收入水平直接影响农户对农业保险的需求，经济越是发达，农民收入水平越高，在其它假设条件保持不变情况下，其对农业保险的购买力越强，对农业保险的需求越大。改革开放以来，我国农民收入水平快速增长，人均纯收入从1980年的191元增加到2015年的10772元①，极大增强了农业保险的购买力。

预防性财政支农政策主要表现在中央财政及地方政府对农户购买农业保险保费的补贴上。如果政府不实行保费补贴政策，只有极少数农户才会投保，这些农户一般所耕植农作物遭受灾害的风险较高，无法满足大数法则定律；如果政府提供较高比例的保费补贴，原先即使经营农业风险极低不愿意参保的农户也会选择购买农业保险。为了通过加快农业保险发展以实现保障农业生产、稳定农民收入的目的，我国于2007年开始实行中央财政农业保险保费补贴试点，到2013年保费补贴已覆盖全国范围，各级地方政府也对农业保险给予了支持。中央财政及地方政府农业保险保费补贴从2007年的41亿元增加到2015年的279.2亿元②，保费补贴力度不断加大，农户对农业保险投保的积极性也逐渐越高。

2.消费结构。消费结构是在一定社会经济条件下，人们所消费的不同类型消费资料的一种比例关系。当人们可支配收入水平提高时，在满足了基本生活需要之后，就会追求更高层次的消费品，这种需求变化可以用恩格尔系数来衡量。中国农村居民恩格尔系数已经从2010年的41.1%逐年降低到2015年的33%③，标志着农村居民生活水平普遍提高，这为农民消费农业保险以获得安全保障提供了物质契机。

3.赔付额。赔付额是保险公司对承保农户所受损失的灾后补偿，与农业灾情造成的经济损失存在正相关关系。赔付额越高，说明灾情越严重，这必然促使农户提高风险防范意识和农业保险的接受度，从而增加农业保险需求。

（二）社会文化因素

1.受教育程度。教育就是一种有目的、有计划地传授系统性知识以及技术规范的社会活动。教育能够开启受教育者的风险意识，农民受教育程度直接影响农业投资理念，农民受教育程度越高，其对新事物越容易接受，故对农业保险可能了解越深入，需求越大。

2.年龄结构。我国从事农业生产的劳动力人均年龄呈不断上升趋势，从2010年的43.3歲逐年提高到2015年的47.6岁④。 一般来说，农户年龄越小，其越容易认识到农业保险重要性，转移风险的意识也越强。相比之下，年龄偏大的农户受“靠天吃饭”的传统思想影响较大，对农业保险转移风险的功能存在质疑，购买保险的概率不大。

3.保险认知度。一般情况下，保险认知度越高，则保险需求越大。保险认知度与个人年龄、受教育程度、地区发展以及信息透明度有关，个人学历越高，地区越发达，信息获取越方便，保险认知度越高，保险需求也就越大。

（三）农业生产因素

1.农业生产现代化程度。农业机械化水平提高，逐步改变了过去主要依靠人畜力进行农业劳作的传统生产方式，把农民从繁重的农业生产劳动中解放出来，有效地缓解了农村青壮年劳动力短缺的矛盾，同时极大地提高了农业生产效率。据农业部统计，2015年我国农作物耕种收综合机械化水平达到62%①，比上年高出了1个百分点。

2.种植面积。种植业保险是我国农业保险主体，目前，我国农业保险主要集中在水稻、玉米、棉花、大豆等大宗农作物方面。随种植面积增加，有更多的农业风险需要管理，而且种植面积增加，农户在农业上需要投入的精力、成本越多，购买农业保险规避风险对农户的重要性越大，因此农业保险需求就越大。

3.农业经营收入占比。农业经营收入占家庭收入的比重与农业保险需求可能呈正相关关系，这是因为农业收入占比越高，则表明农业生产一旦发生灾害，所造成经济损失对农户家庭收入的影响越大，相对于损失来说，购买农业保险的成本较小，因此农户通过购买保险分散风险、提高收入保障的意识越强。

四、研究方法与变量选取

农业保险需求是一个非常庞大复杂的系统，存在许多影响因素，我国统计数据非常有限，且现有数据灰度也很大，再加上人为误差，许多数据起伏波动频频，甚至出现大起大落，找到典型的分布规律比较困难。若采用数理统计中的回归分析，存在如下问题：一是回归分析要求是大样本数据，如果数据量不足，很难得到量化规律，而我国有关农业保险系统的统计数据相对不多。二是回归分析要求样本服从典型的概率分布，各因素彼此不相关但其数据与系统特征数据存在线性相关关系，而我国农村长期发展滞后，很难寻求到符合规律的连续性数据。三是回归分析经常发生某些标准统计无法通过，导致建模不成功，即使所有标准检验都得以通过，仍无法克服犯错误的可能。四是回归分析不能研究因素之间的动态关联程度，且可能发生量化结果与定性分析结果不一致的情况，歪曲、颠倒系统的关系和规律。而灰色关联分析法对样本量多少和样本有无明显规律都同样适用，不仅弥补了采用数理统计方法进行系统分析所导致的缺憾，而且能从动态过程发展态势对农业保险需求因素的影响大小进行量化比较。考虑到农业保险需求系统信息少、统计数据不足及缺乏规律性，回归分析难以达到满意效果，本文拟利用灰色系统理论中的灰色关联分析法研究农业保险需求影响因素。

灰色系统理论由邓聚龙教授于1982年创立，它以“小数据”“贫数据”不确定系统为研究对象，数据特点是“部分信息已知、部分信息未知”。灰色关联分析作为灰色系统理论一个比较活跃的分支，其基本思想是根据序列曲线几何形状的相似程度来判断不同序列之间的联系紧密度，灰色关联度大小处于0到1之间，数值越大，则说明两序列之间联系紧密度越高，反之便越小。

本文将基于邓氏灰色关联度、灰色绝对关联度、灰色相对关联度、灰色综合关联度四个指标对农业保险需求系统中各影响因素的影响程度进行排序。

设X0为系统因素，Xi为影响因素，则称X0=（X0（1），X0（2），…X0（n））为系统特征X0的行为序列；Xi=（Xi（1），Xi（2），…Xi（n））（i=1，2，…，m）为相关因素Xi序列。其中X0（k）和Xi（k）（k=1，2， …，n）分别为X0、Xi 在k时刻的观测数据。由于系统行为特征映射量与各相关因素的意义不同，量纲也存在差异，所以需要对系统行为特征映射量与各相关因素进行标准化处理，通过算子作用，使之化为数量级大体相近的无量纲数据，并将负相关因素转换成正相关因素。

（一）邓氏灰色关联度计算步骤

先求各序列初值象进行标准化处理。

其中，为X0与Xi初值象对应分量之差的绝对值序列，是绝对值序列最大值，是绝对值序列最小值，？灼？缀（0，1）是分辨系数，k=1，2，…，n； i=1，2，…，m

再根据式（1）计算邓氏灰色关联度？酌0i。

（二）灰色绝对关联度计算步骤

（三）灰色相对关联度计算步骤

（四）根据式计（6）、（10）算灰色综合关联度？籽0i=？兹ε0i+（1-？兹）r0i，其中，？兹？缀[0，1]

本文选取农业保险总保费收入衡量农业保险需求，用PRE表示，因为农业保险的需求表现在农业保险的购买上，所以使用保费收入衡量农险需求是一个非常合适的指标。在经济因素指标中选取了农村人均纯收入、保费补贴、恩格尔系数、赔付额，分别用PCNI、SUB、Engel、CLAIM表示。因为人均纯收入、恩格尔系数代表了人们的购买力水平，所以选取农村人均纯收入及农村恩格尔系数衡量农户对农险购买力比较恰当。中央财政及地方政府对农业保险保费补贴越多，则农户承担的保费比例越小，所以在农村数据相对缺乏情况下选择保费补贴研究农户的保费承担比例是最合适的，赔付额是农业生产灾后损失的补偿，很好的衡量了农业保险的保障水平；社会文化因素中选择农户平均受教育年限、年龄结构作为代表变量，分别用EDU、AGE表示。之所以选取农户人均受教育年限、年龄结构为代表变量，因为它们最大程度上衡量了农户的受教育程度和对保险认知度；由于种植面积、农业经营收入占比衡量了农户对农业生产的依赖程度，农业生产现代化程度一定程度上代表了农业生产的效率，所以农业生产因素中选择种植面积、农业经营收入占比、农业生产现代化程度作为指标，分别用PLANT、PAI、MECH表示。

本文選取数据来自《中国统计年鉴》（2011—2016）《中国保险年鉴》（2011—2016）《中国农村统计年鉴》（2011—2016）《中国劳动统计年鉴》（2011—2016）。

五、灰色关联分析结果

利用灰色关联分析法对各因素的影响程度排序之前，我们需要首先确定各影响因素与农业保险保费收入的相关性，相关性分析结果见表1。结果表明：人均纯收入、保费补贴、年龄结构、赔付额、农业生产现代化程度、种植面积与农业保险保费收入正相关；受教育年限、农业经营收入占比、恩格尔系数则与农业保险保费收入负相关。相关度大小排序结果为：人均纯收入>保费补贴>种植面积>农业收入占比>年龄结构>索赔额>恩格尔系数>农业生产现代化程度>受教育年限。

首先根据灰色关联分析模型通过逆化象作用对反向影响因素受教育年限、农业收入占比、恩格尔系数进行标准化处理。四个指标的计算结果见表2。其中？酌0i、ε0i、？酌0i与？籽0i分别是邓氏灰色关联度、灰色绝对关联度、灰色相对关联度和灰色综合关联度；系数i的取值1-9分别代表农村人均纯收入、保费补贴、农户平均受教育年限、年龄结构、农业经营收入占比、赔付额、农业生产现代化程度、种植面积、恩格尔系数。

（一）邓氏灰色关联度

各影响因素顺序为：

λ06=0.7972>λ02=0.7574>λ01=0.7079>λ07=0.6549>λ04=0.5999>λ03=0.5976>λ08=0.5949>λ09=0.575>λ05=0.5746，即赔付额>保费补贴>人均纯收入>农业生产现代化程度>年龄结构>受教育年限>种植面积>恩格尔系数>农业收入占比，由此可知，赔付额、保费补贴、人均纯收入、农业生产现代化程度与农业保险保费收入联系比较紧密。

（二）灰色绝对关联度

灰色绝对关联度大小排列顺序为：

ε02=0.7854>ε06=0.7414>ε07=0.5726>ε01=0.5251>ε08=0.5196>ε09=0.5144>ε04=0.5081>ε03=0.5012>ε05=0.5005，即保费补贴>赔付额>农业生产现代化程度>人均纯收入>种植面积>恩格尔系数>年龄结构>受教育年限>农业收入占比，排名前四位的依旧是保费补贴、赔付额、农业生产现代化程度和人均纯收入。

（三）灰色相对关联度

灰色相对联度大小排列顺序为：

？酌06=0.8571>？酌02=0.8209>？酌01=0.7556>？酌07=0.6762>？酌09=0.5909>？酌05=0.5865>？酌04=0.5771>？酌03=0.5618>？酌08=0.5589，即赔付额>保费补贴>人均纯收入>农业生产现代化程度>恩格尔系数>农业收入占比>年龄结构>受教育年限>种植面积。

（四）灰色综合关联度

灰色综合关联度顺序为：

？籽02=0.8032>？籽06=0.7992>？籽01=0.6404>？籽07=0.6244>？籽09=0.5526>？籽05=0.5435>？籽04=0.5396>？籽08=0.5392>？籽03=0.5315，即保费补贴>赔付额>人均纯收入>农业生产现代化程度>恩格尔系数>农业收入占比>年龄结构>种植面积>受教育年限。

（五）灰色关联分析小结

以上灰色关联分析结果显示，对农业保险保费收入影响较大的是经济因素（人均纯收入、保费补贴、赔付额）、农业生产因素（农业生产现代化程度），其次是社会文化因素（年龄结构、受教育年限）。

六、对策建议

本文运用灰色关联法分析了农业保险的需求影响因素，结果表明，和需求关联较强的因素是经济因素与农业生产因素。

人均纯收入和保费补贴与农业保险需求有较强关联度也在预料之中，人均纯收入属于农户自主支付能力，保费补贴则是中央地方政府对农险提供财政补贴后，直接降低了农户实际支付的保费水平且各地普遍加强了对农险的宣传力度和知识普及。近年来，农民人均纯收入从2010年的5919元，逐年提高到2015年的10772元①，来自中央地方政府的保费补贴自2007年试点开始，到2013年覆盖全国，保费补贴总额2015年达到305.5亿元，农业保险保费收入也从2010年135.86亿元增加到2015年374.9亿元②，实际数据也证明了理论研究结果。

赔付额与农业保险需求之间关联度比较强，可能有以下两个原因：一是赔付额高低表明了农业生产面临风险的大小，赔付额越高，则农户损失越大，因此农户购买保险转移风险以保障安全的需求越强；二是赔付额补偿了农业生产灾后损失，补偿的获得增强了农户对保险的信任、认可。

农业生产现代化程度也是一个与保险需求关联比较紧密的因素，可能是农业生产现代化改善了农业经营条件，提升了农业生产力和农业生产效率，进而增加农户收入，因此农户对农业保险购买力提高了。

比较有意思的是农业经营收入占比、受教育程度与农业保险需求呈负相关关系，这与前面理论预测相反，但其关联度依然达到0.5左右。农业经营收入占比与农险需求负相关可能是因为：一是农业经营收入绝对增加给农户带来心理上的绝对安全，导致农户作出错误的风险评估，忽略了农业风险发生造成损失的可能；二是非农业经营收入的相对减少使得农户人均纯收入减少，造成农户对农险的购买力下降。受教育程度增加反而使农业保险需求减少，可能是因為教育具有“迁出效应”，文化水平提高改变了农村劳动力务农为生的传统观念，随着工业化和城镇化进程推进，大量农村劳动力转移到非农产业，放弃农业生产活动。比如：外出打工、做小生意等等，由此导致的农业经营减少必然引起农险需求的下降。

鉴于本文以上分析，我们认为，要提高农户农业保险需求，一方面，政府需要加大对农业机械化的财政资金支持，借助互联网宣传等模式促使农户实现农业生产机械化，提高收入水平，增加农业保险保费补贴，切实减轻农户保费支出负担。另一方面，保险公司要提升农业保险灾后赔付质量和效率，如简化定损理赔程序、降低赔付条件、细化农业保险合同，加大农业生产灾后补偿力度，提高赔付额，增强农业生产安全保障。

（责任编辑：夏凡）

参考文献：

[1]Rober Finger，Niklaus Lehmann.The influence of direct payments on farmers hail insurance decisions[J].Agricultural Economics，2012（43）：343-354.

[2]Salvatore Di Falco，Felice Adinolfi，Martina Bozzola and Fabian Capitanio.Crop Insurance as a Strategy for Adapting to Climate Change[J].Journal of Agricultural Economics，2014（2）：485-504.

[3]谷政，卢亚娟，张维，唐汇龙.基于险种和承保水平视角的农业保险需求分析[J].保险研究，2012（11）：75-81.

[4]冯俭，张立明，王向楠.农业保险需求的影响因素及财政补贴调节效应的元分析[J].宏观经济研究，2012（1）：60-66.

[5]顾景枝，余国新.基于效应理论的农业保险需求分析—来自新疆475户农户的调查[J].江苏农业科学，2015（11）：599-603.

[6]唐德祥，周雪晴.中国农业保险有效需求的影响因素研究—基于2007—2013年省际面板数据的实证检验[J].南方金融，2015（6）：60-67.

[7]刘璐，韩浩，马文杰.政府支农政策对农业保险需求的影响机制研究[J].农业经济问题，2016（10）：31-40.

[8]李丹，倪闻阳，刘从敏，杨朝博.新型农业经营主体政策性农业保险购买意愿影响因素剖析[J].财会月刊，2016（26）：95-99.

[9]刘思峰等.灰色系统理论及其应用（第八版）[M].北京：科学出版社，2017.

[10]邓聚龙.灰色系统基本方法（第二版）[M].武汉：华中科技大学出版社，2005.