浅谈电子商务中第三方支付的法律问题

杨轩

【摘要】信息技术和互联网的发展极大程度上改变了人们的生活方式，第三方支付作为电子商务的交易方式，不仅在网上交易中得以广泛应用，而且在当面交易的过程中也有很多人使用。比如酒店、餐馆、超市等，消费者往往可以选择使用第三方支付的方式来进行消费，这就在一定程度上打破了只有网上交易才使用第三方支付的瓶颈，使得第三方支付能够“飞入寻常百姓家”。第三方支付的方便性和快捷性让广大消费者享受到了信息时代的科技成果，因此第三方支付得到了越来越多的消费者青睐。

【关键词】电子商务；第三方支付；法律问题

在传统的电子商务中，买卖双方虽然能够通过互联网进行联系，但是因为互联网的匿名性，买卖双方的信誉度无法得到保证，买卖双方为了更大程度保障自身的利益，往往就货到付款或先付款后发货这一问题争论不休。第三方支付的出现则很好解决了这个问题，从第三方支付的性质上看，其自身具有一定的经济实力和信誉度，虽然不能直接参与到电子商务的具体活动中，但是可以给买卖双方构建一个真实的交易平台，尽可能地确保了双方的利益。比较常见的第三方支付主要有支付宝、微信支付、百度钱包、PayP-al、财付通等。从第三方支付的发展历程来看，PayPal是世界上第一个第三方支付机构，主要在欧美国家较为流行，无论是在用户数量还是交易量上看，都居于世界第一位。因为电子商务的广阔发展前景，以淘宝、京东、亚马逊为代表的电商网站成功激发了消费者的网购热潮，于是国内诸多运营商相继开设了自己的第三方支付方式，比如阿里巴巴的支付宝，腾讯公司的微信支付和财付通，百度的百度钱包等，并且随着参与交易的人数逐渐增多和交易额的激增，第三方支付成为了电子商务的首选。

在第三方支付广泛应用的同时，我们也应该注意到其中暴露出来的问题，下文主要就电子商务中第三方支付的法律问题进行分析，希望能够真实反映出第三方支付的潜在风险和监管缺陷。

一、用户的信息安全

与网银、手机银行相比，第三方支付能够更方便快捷地帮助用户支付费用，这就意味着支付的技术要求更强。作为提供第三方支付的运营商，在各方面的优势都比普通用户高得多，所以可能会出现第三方支付机构应用技术手段来侵害用户的合法利益，或者是在使用第三方支付之前，强迫用户签订不平等的条约等。一旦用户的信息外泄或被盗用，进而出现经济方面的损失，用户很难去界定是技术层面的原因还是自身的不规范操作导致该类情况的发生，用户所承受的损失到底应该有谁来负责。而在现实中，已经出现了用户信息外泄的情况，比如携程网信息安全门事件，其因为技术方面的原因导致用户姓名、身份证号、银行卡号、电话号码等信息泄露，这一度让广大用户开始怀疑当下电商网站的安全性。这些问题如果不能加以规范，或者不在立法中得以明确体现，将极大程度降低用户对第三方支付的信任度。

二、第三方支付的定位问题

虽然第三方支付的运营商一直强调自身只是联系买卖双方的中介机构，没有吸收用户的存款，没有涉及放贷的业务，但是从实际的情况来看，电子商务中使用的电子货币能够与银行卡进行互转，用户在进行充值时，就变相完成了对电子货币的发行，这点和商业银行的业务相似。从具体功能来看，第三方支付所开设的代付业务和担保业务实际和商业银行的结算业务具有相同的功能。基于第三方支付的定位模糊问题，中国人民银行颁布了《非金融机构支付服务管理办法》，虽然把第三方支付定义为了非金融机构，而非商业银行，但是在一定程度上规范了支付业务的开展，避免了电子货币对现有货币体系的冲击。

三、沉淀資金的监管问题

沉淀资金主要指用户在第三方支付中充值的金额，以及买卖双方在交易过程中由第三方支付机构代为保管的金额。虽然单个用户在第三方支付机构中的金额不多，但是第三方支付的用户量大，交易较为频繁，所以第三方支付平台往往会有大量的沉淀资金，沉淀资金完全交由第三方支付机构全权处理势必会导致很多的风险问题，比如资金挪作他用或出现投资亏损等。所以中国人民银行下达了关于支付机构客户备付金集中存管办法，要求第三方支付机构将用户备付金统一交至指定账户，不得挪用和占用。虽然该办法在一定程度上规范了第三方支付机构的运营行为，避免因第三方支付机构的亏损、倒闭而影响到用户的资金安全，但却没有对沉淀资金利息的归宿问题进行明确，于是这些利息便默认归第三方支付机构所有，并且用户可能会因为金额小、时间短的因素不会注意到沉淀资金的利息问题，但是从法律的角度上看，沉淀资金的利息应归用户，第三方支付机构的做法显然突破了法律界限，需要引起监管机构和立法部门的注意。

四、第三方支付中的金融犯罪

第三方支付的广泛使用给不法分子利用第三方支付进行套现、洗钱或进行其他金融犯罪提供了可能，加上互联网立法的不健全和滞后性，这就让第三方支付成为了违法犯罪活动的滋生地，并且呈现出越演越烈的趋势。比如，不法分子利用计算机或金融知识，通过第三方支付来进行犯罪，该行为具有很强的隐蔽性，甚至被害人自身都无法察觉。又如，不法分子的犯罪证据往往存在电脑中，很容易被销毁，即便能够追溯到犯罪者，也可能因证据的不充分而无法定罪。所以，除了互联网金融的外界监督外，第三方支付机构自身也要针对金融犯罪做好防范，一方面可以对可疑的交易记录进行分析和跟踪，实现与监管部门的数据共享，有效打击互联网中的金融犯罪行为，另一方面可以升级网络安全技术，通过多种认证方式和信用评级来推动交易双方的实名制发展，确保交易的真实性和无可抵赖性，为后续的问题追踪提供重要线索。