APP下载

我国互联网消费金融发展困境及对策研究

2018-03-29璇,李

长春师范大学学报 2018年11期
关键词:金融公司消费金融

胡 璇,李 存

(1.长春金融高等专科学校 科研处,吉林 长春 130012;2.吉林财经大学 金融学院,吉林 长春 130117)

随着我国经济步入新常态,作为拉动经济增长三辆马车之一的消费,在新形势下将会发挥重要作用,作为连接消费与金融服务的消费金融行业迎来了发展机遇。

国家政策的鼓励以及互联网的迅速普及,培育了互联网金融的发展土壤,促进了互联网与消费金融服务的结合。2013年以来,以京东金融和蚂蚁金服为代表的互联网消费金融公司大量出现,依托互联网技术,借助高效、快捷、便利的资金融通优势,在短时间内得到了快速发展。但其存在时间尚短,行业市场体系并不完善,在发展过程中仍然面临一些困境。

一、互联网消费金融的优势

当前,我国新中产阶级规模扩大,年轻一代成为消费主力军。其消费理念与上一代的保守消费理念不同,加之互联网带动的电子商务发展迅速,更是改变了人们的支付方式和消费理念,消费者超前消费的诉求加大,信用消费的需求上升。而互联网消费金融自身的优势恰好迎合了消费者的这些诉求,因而得以快速发展。

(一)互联网高度普及

互联网技术的迅速发展使得平台能够高效、快捷地实现资金融通,及时地满足用户的消费资金需求。近年来,我国网民规模不断增大,互联网普及率不断提高,互联网技术的应用渗入到人们生活的方方面面,给人们生活带来方便的同时也改变了人们的消费方式。互联网平台具有搭建成本相对较低等优势,很多企业将众多消费场景置于互联网平台,借助互联网技术来为公众提供良好的服务。互联网金融企业将消费金融直接嵌入消费者的消费场景中,满足了消费者需求,促进了互联网消费金融企业的成长。

(二)风险控制能力较强

互联网消费金融的另一大优势是其具有良好的风险控制能力。互联网消费金融公司搭建的智能风控系统的风控技术明显优于传统风控技术,大大提高了公司对风险的控制能力。随着互联网消费群体的不断扩大、交易频率的提高,互联网消费金融公司能够收集到用户在多场景消费中的各种交易信息。借助大数据和云计算等技术,互联网消费金融公司可获得大量数据,并对收集到的大量数据进行分析,合理地评估用户的信用,及时地监测用户交易,灵活准确及时地对违约用户采取账户冻结措施,以降低用户的违约风险和公司损失。

二、互联网消费金融的作用

在我国经济进入新常态、经济增速放缓的情况下,我国互联网消费金融行业的蓬勃发展具有较大的现实意义。一方面,互联网消费金融的发展能够刺激互联网消费市场的扩大,进而刺激实体经济的发展;另一方面,互联网消费金融公司的大量出现,加剧了消费金融行业的竞争,能够倒逼传统金融机构的转型。

(一)优化宏观经济结构

互联网消费金融作为一种可以向社会各阶层提供资金的金融服务形式,具有一定的普惠性。互联网消费金融采用非现金交易方式,其交易方式的便利性在一定程度上能够刺激公众消费,带动社会整体消费需求,发挥消费对经济发展的拉动作用。互联网消费金融的借贷消费和信用消费能够推动消费结构升级,在提升居民生活水平的同时,可促进生产的升级,拉动相关产业的发展,影响资金配置流向,进而促进宏观经济整体结构的优化调整,推动我国经济的可持续发展。

(二)加速传统金融机构转型

当前,银行业竞争日渐激烈。一方面,随着我国逐渐实现利率市场化,商业银行的获利能力下降;另一方面,随着互联网金融的蓬勃发展,各大电商平台相继进入消费金融市场,传统金融机构遭遇巨大的竞争压力。传统金融机构若想在竞争激烈的消费金融行业谋求发展,必须不断创新消费金融产品,拓宽自己的业务渠道,改变单一的资产负债结构,增强自身抵御风险的能力,这在一定程度上加速了传统金融机构的转型。

三、我国消费金融发展面临的困境

我国的互联网消费金融虽然在近几年得到了快速发展,但作为一种新型的金融创新形式,其在发展中仍面临一些困境。

(一)相关行业法律法规缺乏

我国互联网消费金融行业起步较晚,相关法律法规不健全。针对互联网消费金融行业的规范,现行的大多是建议性意见和管理方法,缺少针对性及约束性,难以为行业监管提供依据,在发生经济纠纷时缺少有利依据来界定经济参与主体各方的权利、义务和责任。没有一个健全的法律法规体系作为基础,互联网消费金融便难以继续良好、快速地发展。随着行业规模的不断扩大,互联网金融行业亟需完善的法律法规来厘清各方权责,切实保障各方利益。

(二)行业监管体系不健全

我国互联网消费金融在快速发展中仍有“裸贷“等乱象发生,引起社会广泛关注,阻碍了互联网消费金融的快速发展。市场乱象的高发生率很大程度上与行业监管体系不健全有关,而虚假广告、互联网高利贷、互联网金融诈骗等乱象势必挫伤公众对互联网消费金融的信心。如此不仅不利于行业的发展,也违背国家发展互联网消费金融以实现资金融通的初衷。

(三)个人征信体系不健全

互联网消费金融公司可以通过采集到的用户交易信息对用户的个人信用进行合理评估,以降低企业的经营风险。但是,我国个人征信体系不健全,以央行为主导的征信系统的建立仍然处在起步阶段,尚不完善,其覆盖的用户个人信用信息比较有限;此外,居民大量信息分散在公安、民政等部门,且各机构间尚未建立良好的信息共享机制,无法实现对居民信用信息的全面了解。因而,对个人信用作出全面分析较难实现,机构在信息审核和实际运营中仍有一定概率的违约风险。

(四)部分机构风险管控欠缺

互联网消费金融行业在短期内取得了快速发展,但行业竞争日渐激烈。部分互联网消费金融企业过分重视流量,迅速扩张规模,忽略了风险控制。面对不同信用的消费者,机构应当审核后根据信用情况进行风险把控。但在用户审查方面,部分互联网消费金融公司为扩大用户流量而放宽用户审查标准。机构过度重视流量、盲目扩张规模而忽略风险审核的经营使得机构的潜在风险加剧。

(五)资金来源单一

资金来源单一是制约互联网金融机构快速发展的关键因素,互联网消费金融公司作为为消费需求服务的金融机构,其主要职能是为用户提供资金以改善资金困境。虽然互联网消费金融机构的资金来源逐步多元化,但就目前来看,其资金来源仍过度依赖商业银行,因而多渠道、多层次的融资机制仍需完善。

四、发展互联网消费金融的对策及建议

作为一种新兴的金融创新模式,互联网消费金融行业凭借互联网技术优势,在短时间内得到快速发展。但国内互联网金融行业发展时间尚短,行业体系不成熟,所以在经历了一段时间的发展之后,互联网消费金融行业乱象频出,挫伤了公众对该行业的信心,一定程度上制约了互联网消费金融行业的发展。互联网消费金融行业法律法规的不健全以及国内个人征信体系的不健全给互联网消费金融行业的发展埋下了风险。凡此种种都不利于该行业健康稳定发展。本文提出一些对策建议,希望互联网消费金融行业能够更好地为消费者服务,扩大线上消费市场,带动经济增长,实现经济的可持续发展。

(一)完善互联网消费金融行业法律法规

健全的行业法律法规体系是互联网消费金融行业得以良性发展的重要保障,因而国家要尽快完善互联网消费金融行业法律法规。一是要提高立法格局,捍卫法律的权威性。二是要加大法律约束效力,使其不只停留在政策性建议层面,更要明确市场参与主体各方的权利、义务和责任。三是要根据互联网消费金融的发展现状制定和完善相应的规章制度、相关准则和行为规范,规范行业发展。四是要提高互联网消费金融行业的进入门槛,严加规范互联网消费金融行业的进入审批,规范互联网消费金融公司的运营,切实保护用户的经济利益,为群众的广泛参与以及互联网消费金融行业的发展营造良好的环境。

(二)加强互联网消费金融行业的监管

有效的监管能够为互联网消费金融行业提供一个良好的发展环境。一方面,国家可以鼓励互联网消费金融公司建立行业自律组织,建立行业标准,规范公司行为,加强行业监管;另一方面,要将互联网消费金融公司列为重要监管对象,合理地借鉴西方对互联网消费金融行业进行监管的有效措施,依据相关法律法规对公司行为进行监管,防止虚假广告、非法集资以及“跑路”等互联网金融乱象的发生。完善行业相关法律法规,加强对互联网消费金融行业的监管,规范互联网消费金融行业的运行环境,有利于提高公众对该行业的信心,激发群众的参与热情,从而促进线上消费规模的扩张。

(三)完善个人征信体系

我国个人征信体系的建立尚在初始阶段,公安、民政以及税务等部门要建立良好的信息共享机制,降低个人征信成本。良好的个人征信体系的建立能够为企业提供准确、全面的居民信用信息,能够帮助企业准确地规避风险,降低企业风险控制成本。互联网消费金融公司之间也要通过行业协会来建立良好的信息共享机制,及时地披露失信人员名单,通过信息共享合作来帮助行业内企业规避风险,促进行业发展。

(四)倡导理性消费

互联网消费金融业乱象之所以频发,一方面与资金供给端的互联网消费金融公司直接相关,另一方面与资金需求端消费者消费观密不可分。互联网的发展在加快信息传播速度的同时扩大了信息的覆盖范围,部分人群受到一些广告媒体宣传的影响,特别是受奢侈消费生活理念的影响,形成了极不正确的消费理念;互联网消费金融的便利性也导致该部分人群过分透支消费。因此,政府应当通过主流媒体平台在全社会范围内倡导正确的消费观念。

猜你喜欢

金融公司消费金融
国内消费
新的一年,准备消费!
何方平:我与金融相伴25年
君唯康的金融梦
40年消费流变
我国消费金融公司法律制度的现状与缺陷
我国证券融资融券的实现路径研究
我国消费金融公司法律制度的现状与缺陷
我国金融公司的发展现状及其问题对策分析
新消费ABC