商业银行小微金融服务策略研究——以福建长乐农商银行为例

郭晓芳

(福州外语外贸学院 财金学院，福州 350202)

近年来，小微企业发展迅速，在我国国民经济发展中起着至关重要的作用。然而受其管理特点、经营模式等因素的影响，金融机构往往不愿为小微企业提供有效的金融服务，小微企业的融资渠道受限，在运营的过程中无法得到及时有效的资金周转，严重阻碍了小微企业的发展。随着利率市场化和金融脱媒化进程的加快，福建长乐农商银行加大改革发展力度，积极探索差异化、特色化发展道路，将坚持服务“三农”、服务小微的市场定位不动摇，在激烈的市场竞争中不断做出长乐农商银行的品牌和特色。福建长乐农商行在推动小微金融服务发展中的成果有目共睹，因此探析长乐农商行小微企业的金融服务的创新管理，对于促进我国金融服务水平的提升以及保证我国实体经济的高效运行具有重要意义。

一、长乐农商行小微金融服务现状

(一)小微金融业务稳健发展

长乐农商行积极响应上级的金融工作政策，全面发挥农信社点多线长、辐射面广的优势，在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增长的“三个不低于”目标，即小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。[1]截至2017年末，福建长乐农商行全辖资产总额141.88亿元，各项贷款余额83.09亿元，比年初增加11.49亿元，增长16.05%，其中小微企业贷款余额23.85亿元，占比28.7%，增幅达到12.05%，扶持514家企业发展壮大。

(二)小微金融服务质效稳步提升

长乐农商行积极完善服务渠道布局，长乐农商银行在长乐18个乡镇街道合理布局经营网点41个和小额便民点、助农服务站216处，实现了金融网点乡镇全覆盖、便民服务村居全覆盖；充分借助科技力量，大力布设自助机具，整合手机银行、微信银行、在线理财销售等；同时长乐农商行还积极构建专业机构，成立了“小微企业服务中心”“普惠金融服务中心”等，强化普惠金融服务，多渠道受理小额贷款业务，满足小微企业多样化的金融服务需求。截至2017年末，全年电子交易量占比89.90%，比年初提升2.6个百分点；普惠金融卡10 499户，比年初增加2 243户；自助循环贷款8 262户，比年初增加111户。

(三)小微金融信贷技术日趋成熟

长乐农商行积极进行信贷结构调整，不断优化金融服务方式，创新信贷产品，调整信贷审批流程，持续助推小微企业的发展。制定《普惠金融整村推进实施方案》和《客户信息档案建设工作方案》，通过上下联动、多方合力，积极推进升级版客户信息建档工作，建立客户建档长效机制，对已建档“可贷户”定期发送预授信短信，进一步夯实客户群体，有效挖掘潜在客户，提高小微企业贷款面，逐步扩大授信覆盖面和服务渗透面；推广“万通宝”个人自助循环贷款，普惠金融卡、农户“简易贷”等助力小微企业发展；简化流程、简化手续、材料，并结合可贷户建档，提高办贷效率；对资金周转困难、正常经营的企业或个体经营者，给予“乐续贷”或房产免评估，降低融资成本；继续推行二次抵押、10年期按月分期抵押、“安居贷”等，不断巩固和维护新老客户；与长乐力恒集团推出纺织产业供应链融资，解决企业融资难问题。

二、长乐农商行小微金融服务存在的问题

随着我国市场经济的发展，以及相关政策的引导，各大商业银行开始重视小微企业的金融服务需求，小微企业融资的便利性有了较大的提高。长乐农商行的小微金融业务也取得了一定的进步，但是在发展过程中仍存在一些问题制约其进一步发展。

(一)小微金融业务模式同质化竞争激烈

由于小微企业自身的发展因素，其抗风险能力及资金周转能力相对较差，各大银行在抢夺优质的小微金融资源上存在激烈竞争。目前，福州市各家商业银行纷纷开始全面开展小微金融业务，市场上同质化产品较多。如建设银行福建省分行推出了企业自助贷款产品“小微快贷”，小微企业只需通过电子渠道即可快速满足其融资需求；工商银行福建省分行利用互联网技术打造的纯线上融资产品“网贷通”以“随时借、随时还”的秒贷功能惠及近万户小微企业。相比较其他商业银行的小微金融产品，长乐农商行推出富有自身特色的小微金融产品，如“乐”系列特色信贷产品、“简易贷”等金融产品，但其竞争优势并不明显。目前国家各部门纷纷发文要求各行业对中小企业贷款给予扶持，并给中小企业的发展提供了各种补贴，各大商业银行为了争抢优质客户资源，竞相压价，试图通过各种优惠条件保住自己的市场份额和竞争优势，小微企业市场上的信贷支持舞台竞争异常激烈。与大型国有商业银行相比，中小银行承受着更高的小企业风险成本，同时中小银行缺乏资金支持及外来补贴，大型国有商业银行的积极参与让许多中小银行在中小企业信贷市场举步维艰。

(二)内部运营制度与创新不足

长乐农商行在推动小微金融业务发展，为小微企业保驾护航的过程中，也面临着内部管理不完善的问题，这在一定程度上阻碍了其小微业务的发展。众所周知，由于小微企业经营规模小、盈利能力弱等问题，导致小微贷款呈高投入低回报的特性。近几年来，长乐农商行小微金融业务的坏账率居高不下，表明其风险控制能力较为薄弱。伴随着全球金融一体化进程的加快及互联网金融的发展，长乐农商行面临的经营风险日益复杂，仅对客户交易信息、存款信息等结构化数据进行监控分析已无法在现阶段银行风险管理中发挥更大的作用。而长乐辖区内的小微企业大部分为本土企业或家族企业，经营管理不稳定且缺乏规范的财务报表，长乐农商行难以获得有效的信用数据，严重的信息不对称使得小微信贷投放的准确性不足。同时，长乐农商行缺乏响应小微金融业务的创新激励机制，现有的考核激励、责任追究等制度仍偏向于传统的金融业务部门，导致员工对小微金融业务产品的开发缺乏积极性，创新动力不足。

(三)小微企业客户开发方式不到位

目前，各级政府高度重视中小企业的发展，各部门也出台相关政策扶持其发展。各大商业银行纷纷响应号召，采取各种金融手段为中小企业提供金融服务。小微金融业务的巨大市场逐渐显露出来，商业银行间的竞争日趋激烈，为了在小微金融市场争夺战中夺得先机，各大行纷纷加大市场开发力度，将信贷倾斜至小微金融业务，部分银行甚至在提供大量优惠条件的基础上，忽视了风险成本。通过粗放型的客户开放方式，商业银行也许能暂时抢夺到一定的客户资源，但是这类客户资源不稳定，客户的忠诚度和粘性较差，流动性非常大。从现有的小微企业客户结构来看，可对长乐农商行小微金融业务起到促进作用的有效客户较少，其小微客户大多是辖区内的纺织企业，而纺织行业正面临着产能过剩及转型升级压力。此外，同质化小微金融产品的相继涌现，使得辖区内的小微企业有了更多的选择，同时由于对部分小微企业客户需求响应不及时，导致其首次贷款过后，就不愿继续在长乐农商行进行二次贷款，从而长乐农商行流失了大量的优质客户。

(四)小微金融资金供给不足

随着互联网金融的兴起，大量“宝宝”类理财产品应运而生，资本的逐利性使得大量的资金离开商业银行体系，纷纷加入互联网金融的弄潮中去。大量的存款资金的外流，加上小微企业的不确定性增加，商业银行更倾向于将资金贷放给大中型企业，这导致小微企业可获得的贷款资金变得更少。相较于其他大型的国有商业银行，长乐农商行面临更大的存款压力，主要原因在于国有商业银行成熟网点多，且拥有更好的信誉和口碑，使其更容易获得存款资源，再加上互联网金融理财产品的冲击，加剧了存款外流的现象。因此，虽说长乐农商行的小微贷款余额保持增长的趋势，但也面临着小微金融资金供给不足的问题。

三、完善小微金融服务的创新策略

(一)创新小微产品与服务，满足客户多样化的金融需求

当前国内各大商业银行提供的小微金融产品或服务同质化现象较为严重，长乐农商行若想在小微金融业务中获得市场竞争力，就必须加大小微金融产品的创新力度，提高融资速度及服务质量，满足小微客户的差异化需求。长乐农商行应充分考虑长乐当地的经济发展背景，发挥其辖内网点多、辐射面广的优势，将小微产品的创新与小微企业的发展特点和融资需求相结合，为小微企业提供优质高效具有本行特色的小微金融服务。长乐地区的主要产业为纺织业，长乐农商行可根据纺织企业的生命周期特点、生产方式等在现今的小微企业传统融资模式上进行创新改造，解决小微企业担保难、融资贵问题，如开展金融租赁业务，提供多样化的融资模式；借助地方融资平台优势，合作发行小微企业扶持债；创新担保方式，开展供应链融资，由上游企业无偿为下游企业提供授信担保；探索实施小微企业贷款保险业务等银保合作模式，实现商业银行、保险公司、小微企业三方互利共赢等。

(二)创新机构设置，提升专业服务水平

合理的机构设置，可提升小微金融业务的专业服务水平，对于小微金融业务的有序开展亦起到事半功倍的效果。首先，长乐农商行可成立专门的小微金融服务部门，实行单列计划、单独管理、单独考核、单独核算，负责小微金融业务的规划实施、产品与团队管理等工作[2]，并在各个营业网点，设立小微金融服务窗口，简化贷款流程，缩短服务距离；其次，长乐农商行应建立专业的风险管理机构，结合小微企业的特点建立独立的风险评价体系以便准确评估其风险，通过对小微企业的授信过程进行实时风险监控，达到有效控制风险的目标；最后，强化小微金融业务的营销激励机制，长乐农商行可将小微金融业务的拓展程度、贷款质量等指标量化，并与信贷人员的薪酬、职务提升、绩效考核等指标相挂钩，通过营销激励机制调动其推广的积极性，从而推动小微金融业务的顺利开展。

(三)创新服务模式，提高客户忠诚度

实践表明，忠诚度高的客户是企业宝贵的无形资产，拥有高忠诚度的客户越多，不仅有利于企业在市场中出奇制胜，也可以确保企业的科学发展。长乐农商行现有的小微客户数量已初具规模，但是客户的粘性和忠诚度有待提高。由于不同类型和规模的小微企业信贷需求是不同的，长乐农商行应创新服务模式，依据小微客户的需求提供差异化的金融服务，提升现有客户与银行之间的紧密度，提高客户的忠诚度，从而构建良好的客户管理关系。现在是大数据和移动互联网时代，为推动小微金融业务的可持续快速发展，提高现有客户的稳定性，长乐农商行可从以下方面着手，首先长乐农商行应吸收各类专业化的综合金融服务人才，成立专门的小微金融业务的管理团队，并加快大数据建设步伐，通过挖掘和分析小微客户交易、行为等数据价值，以便做到及时的精准定位和营销，进而根据不同的客户和市场需求设计不同的金融产品及提供针对性的金融服务；其次长乐农商行亦可发挥其业务优势，通过构建客户圈网络交流平台对小微企业的贷款需求偏好进行分类管理，进而对小微客户提供信贷及其他相关服务，如小微客户可从此平台中与上下游企业进行交流沟通，解决彼此间信息不对称的问题。此外，长乐农商行还可以建立客户信用积分制度，通过信用评价模型来评定小微客户的信用程度，对于信用积分水平达到一定程度的小微客户，即信用等级较高的小微客户可获得优惠的贷款利率或更高的授信额度等金融服务。

(四)合理优化资源配置，扩展资金来源

存款是银行的“立行”之本，互联网金融的兴起对商业银行的存款业务造成了巨大的冲击，使得大量银行存款外流，银行存款不再受青睐。但是从长期来看，互联网金融乃大势所趋，金融竞争的加剧有利于改善金融服务，从而引起综合金融成本、社会承担成本的下降。因此，面对汹涌而来的互联网金融大潮，商业银行应沉着应对，积极适应互联网金融的发展，加强各类平台建设，改变传统的经营思路，推进业务创新。[3]因此长乐农商行应抓住互联网金融这一重要的转型机会，与互联网公司进行合作，布局智能网点、大数据、区块链等，借助领先机构的金融科技优势进行理财、消费、网络等方面的创新，深入参与客户的财富管理，留住存款，实现银行、金融机构、客户三方的互利共赢。与此同时，长乐农商行亦不能过多依赖被动性负债来获取资金来源，应加大主动性负债业务的比例以增加资金来源的多样性。

(五)完善政策体系，加强政策支持

小微金融业务的有序开展，离不开上级行政政策的保驾护航，国家监管部门应对开展小微金融业务的银行给予相应的政策优惠和支持鼓励，以提高其积极性。对积极开展小微金融业务并进行小微金融产品和服务创新的商业银行，金融监管部门可对相应的商业银行实行适当的税费优惠以降低其开展小微金融业务的成本，同时适当提高小微企业不良贷款容忍率等方式，使得银行信贷资源向小微企业适当倾斜。上级相关部门还应搭建银企合作平台，实现双方信息的有效交流及业务对接，并完善小微企业信用体系建设，以避免信息不对称问题。而长乐农商行应梳理其在小微金融服务过程中存在的制约因素，在小微企业授信方式、担保方式、还款方式、审批权限、授信政策等金融服务各方面向上级行政部门争取政策支持，简化贷款手续及流程，加快小微金融服务事业部制建设。[4]