中国P2P行业个人信贷风险分析

金誉祯

[摘要]近年来，我国P2P行业发展迅速。我国P2P行业的发展，与个人信贷需求迅速增长有着直接的联系。在P2P行业发展的过程中，个人信贷风险对P2P行业的发展有着重要的影响。本文将研究中国P2P行业发展过程中存在的个人信贷风险，并针对这些风险提出一定的意见和建议。

[关键词]P2P 个人信贷 风险

近年来，我国的互联网金融行业蓬勃发展，其中P2P行业的发展和壮大对整个互联网金融行业的发展起着重要的推动作用。P2P是Peer to Peer的简称，是指个人对个人贷款，通过P2P平台等信息中介机构，将个人的资金进行汇集，并且发放给需要小额资金的其他个人，实现资金的融通和流动。P2P行业在我国发展不过短短数十年时间，但是在发展规模和发展速度方面，远远超过了其他传统金融行业。根据相关数据显示，在2016年底，我国P2P行业借贷累计交易金额达到3.5万亿元，同比2015年，增长幅度达到100%。目前，我国的P2P行业在发展过程中，由于发展的时间相对较短，特别是在个人信贷风险与信贷风险的控制方面，还需要P2P行业内的企业大力进行风险研究与控制。

一、P2P行业个人信贷现状

我国的P2P行业目前在发展过程中，个人信贷业务是其最重要的业务之一。目前，我国P2P行业个人信贷业务具有以下一些特征：

（一）個人信贷金额较小

由于我国的P2P行业在兴起时，便是以个人对个人贷款为主要的业务内容，而个人贷款由于受到借款人和贷款人双方的资金实力、信用等因素，金额一般不是特别大。而近年来我国对P2P行业的监管政策中，也对单笔项目的最高金额规定了上限，这就使得P2P个人信贷业务中，信贷的金额相对较小。此外，加上我国近年来对于个人网络借贷的资金上限要求，使得P2P行业中个人借贷的单笔金额相对较小。

（二）P2P个人信贷以个人信用为主要担保

在P2P行业中，由于涉及的主要是个人与个人的业务，在办理业务的过程中，个人信用是主要的资信担保来源。对P2P的借款人而言，在申请借款时通常需要通过人民银行征信系统对其的信用状况进行审核，个人信用状况是借款的最主要的评价标准。在实际P2P的借贷业务中，也存在一些其他类型的担保，例如房产担保、车辆担保等，对借款人的收入能力和还款能力提出了一定的要求。但是目前，小额的P2P个人借贷业务，仍然是以个人信用作为最主要的担保来源，借款人可以不提供资产的担保，就获取一定额度的贷款。

（三）P2P个人信贷主要用途是资金周转

在目前我国的P2P个人信贷业务中，以资金周转为目的的借贷占据绝大多数。由于P2P借贷中，只要借款人的资金用途是正当、合理、合法的，在网站列明，并根据相关的风险水平给出制定的利息，贷款人只要认可相关的风险水平和利息水平，就可以进行投资。

（四）P2P个人信贷周期相对较短，借款时间比较灵活

我国P2P行业中的个人信贷方面，由于个人借款金额较少，加上借款的用途多为周转性用途，使得P2P个人信贷周期相对较短，一般不超过5年。在实际借款中，很多P2P中的个人信贷周期可以由借款双方进行商议，可以按日计息、按月计息、按年计息等，借款时间和灵活性比较大。

二、P2P个人信贷存在的风险

在我国P2P行业发展的过程中，个人信贷风险一直伴随着行业的发展和成长。近年来，P2P行业发生的借款违约事件等更是屡见不鲜，对P2P行业的健康发展起到了一定的阻碍作用。目前，我国P2P行业的个人信贷业务在发展过程中，存在以下几方面的问题。

（一）个人信贷违约情况时有发生

由于很多的P2P公司的个人信贷业务，主要是以个人信用作为担保，在借款人信用记录较差，或者存在一定还款问题的时候，违约风险较高。在目前我国P2P行业实际运营的过程中，根据相关的数据统计，无担保信用贷款的违约率高于其他有担保的贷款，这就使得一些投资者在进行借贷项目的考察时，对个人借款者的信用有着较高的要求，同时更加偏好有资产担保或者抵押的个人贷款项目。

（__--）P2P公司的质量参差不齐，对个人信贷风险把控程度不

目前，我国P2P行业发展十分迅速，大量的P2P公司成立，力图在激烈的市场竞争中分得一块蛋糕。但是，一些P2P公司成立的时间较短，在运营模式和风险控制等方面还存在一定的问题。作为信息中介机构，P2P公司对借款人的资质进行把控和审核，并反馈给出借人。如果P2P公司在个人信贷业务方面，风控流程不完善，风险把控程度不高，将会严重影响出借人的资金安全，并且对公司的整体运营情况造成不利影响。

（三）P2P个人信贷监管法律法规不完善

P2P作为我国新兴的互联网金融行业，其发展过程中，存在自身的特殊性，这就使P2P行业在实际运营过程中，出现了许多新的问题和新的风险，需要监管机构进行监控和保障。目前，我国相关的法律法规对互联网金融行业，特别是P2P行业中的个人信贷业务等方面，存在一定的监管空白区域，使得P2P行业中存在一些乱象，不利于借贷双方权益的保证，也阻碍了整个P2P行业的健康发展。在2016年，我国政府部门颁布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，对相关的P2P等行业进行了详细的规定，从而使得P2P的发展有了一定的法律依据。但是，从整体来看，我国P2P行业的个人信贷具体的监管法律法规仍然不完善，需要政府等相关监管部门进一步的进行研究，保障我国P2P行业的稳定运行。

三、P2P行业个人信贷风险解决策略

P2P作为目前我国重要的金融行业和部门，对国民经济的健康发展起着重要的推动作用。针对目前我国P2P行业个人信贷业务存在的一些风险，提出相关的解决意见和建议，能够推动我国P2P行业的健康发展，促进互联网金融行业的健康向上，并且推动我国金融行业的创新和发展。目前，我国P2P行业在个人信贷风险的控制策略，可以从以下方面实施：

（一）监管机构加强对P2P行业的监管

P2P行业的健康发展离不开相关的监管，从监管机构的角度来说，加强对P2P行业的加强，完善相关的法律法规，并且做到与时俱进，不断创新，从而推动P2P行业的健康发展。目前，我国已经出台了部分监管法规，例如《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等，极大的规范了我国的P2P行业发展。

（二）建设P2P行业协会等组织，设置行业规范

在P2P行业的发展过程中，可以通过设立相关的行业协会、组织等方式，对P2P行业的发展起到一定的指导和约束作用。尤其是P2P行業中的个人信贷业务，目前我国的P2P公司都是遵照自己的风险控制流程和方式，对相关的业务风险进行把控。未来可以成立统一的行业协会组织，对一些个人信贷风险控制方面的具体流程进行制定，同时对一些相关的风险等设立一定的分类标准，使得P2P个人信贷业务的发展能够朝着规范化、流程化、标准化的方向发展。

（三）P2P公司对个人信贷业务进行全面的风险控制措施

P2P公司可以从贷前调查、贷中监控、贷后回访等方面，对个人信贷风险进行全面的把控。在P2P行业中的个人信贷业务方面，由于存在信息的不对称性，使得资金的出借人对借款人的资信状况等存在一定的不完全了解，这就需要作为信息中介机构的P2P公司完善其中介职能，对借款人的相关详细情况进行调研和评估，并将借款人的风险状况如实告知出借人。对P2P公司而言，对个人信贷业务的风险进行把控，完善信贷风险控制流程，一方面能够保证出借人的合法权益和资金安全，另一方面，对P2P公司自身而言，也有着重要的意义。

（四）P2P企业完善个人信贷违约追偿流程

由于个人信贷的违约风险是客观存在的，如果做好应急预案，在违约事件发生后，能有充足的应急预案进行处理，可以将损失降低到最小。目前，在我国P2P行业的实际运营过程中，在个人信贷业务出现违约之后，由于相关催收流程的不完善，使得出借人的资金收回有着相当大的难度，这也在一定程度上阻碍了我国P2P行业的长远发展。对P2P企业而言，可以通过建立和健全相关的信贷违约追偿流程，给出借人提供一定的违约保障等，从而增强出借人对P2P行业的信息，推动P2P行业规模的扩大和行业内企业的发展。

综上，目前我国P2P行业发展速度较快，创新能力较强，但是P2P行业中的个人信贷业务方面，还存在着一定的运营风险。对我国的P2P企业而言，个人信贷业务是其重要的利润来源之一，但个人信贷业务规模越大，企业将面临越来越多的挑战和威胁。只有对我国P2P行业中的个人信贷业务的风险进行系统化的研究，针对存在的问题，制定相关的解决策略，才能最大限度的降低风险发展所造成的恶劣影响，推动我国P2P行业的健康发展。