我国汽车互联网金融的现状及前瞻

王凯敏

【摘要】在汽车金融领域，互联网公司正在扮演愈发重要的角色。它们通过利用金融科技、互联网思维、大数据优势以及汽车共享等新模式对传统的汽车金融服务业形成了巨大的挑战。作为互联网金融和汽车产业的完美融合，汽车互联网金融很有可能成为汽车行业新的发展方向。

【关键词】汽车互联网 金融金融渗透 P2P车贷

一、我国汽车互联网金融的发展现状

汽车金融，是指汽车的生产、流通、购买与消费环节中融通资金所产生的金融活动，主要包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行与交易，以及相关保险、投资活动，是汽车制造、流通、服务维修与金融业相互结合渗透的必然结果。2016年我国汽车金融市场整体规模超过8000亿，相比2001年436亿的市场规模，增长了18倍多。尽管我国的汽车金融发展迅速，但依旧与欧美发达国家相距甚远。相比成熟的汽车金融市场，我国仍有很大的上升空间。鉴于此，业内一些人士纷纷探索和研究激发汽车金融市场的方法，汽车互联网金融便应运而生。

汽车互联网金融是指通过互联网拓展的汽车金融服务。内核与传统汽车金融相同，主要形态包括企业融资、个人信贷、按揭贷款、融资租赁、汽车后市场金融服务等。通过互联网平台以及大数据分析，可以精准营销并克服传统汽车金融业务在时间、空间、信息上的不足。2014年是汽车互联网金融的发展元年，目前已从最初的汽车门户、汽车社区过渡到车联网、汽车电商、汽车金融平台等相对高级的阶段。

目前，我国汽车互联网金融的市场参与主体趋于多元化。互联网巨头企业在汽车金融领域更是表现了极大的雄心，百度推出了百度汽车频道，并投资了优步、优信二手车、51用车；阿里巴巴成立了阿里汽车事业部。并与上汽集团合资设立了10亿元的互联网汽车基金；腾讯则与君联资本投资了B2B平台优信拍。然而，由于该市场正处于起步阶段，大多数公司仍停留在获取客户信息的层面。

二、我国汽车互联网金融的竞争性分析

从需求角度看：尽管我国汽车销量增速开始放缓，但基于巨大的消费市场。其前景依然可观。2016年，中国市场汽车销量遥遥邻先，以2802.8万辆排行第一；二手车市场也发展迅速，2016年成交量超过1000万辆。然而，我国的汽车金融渗透率仅为38%，远远低于美国80%的金融渗透率。与此同时，我国新一代的消费者消费观念开始发生变化，消费升级需求不断强化，他们更愿意利用金融产品实现提前消费，更愿意为优良便捷的服务买单，更愿意追求良好的、个性化的消费体验。随着消费需求的增加、消费观念的变化，汽车后市场服务业将发挥出巨大的潜力。而汽车互联网金融的发展和深化。将为消费者提供更加便捷的购车服务和良好的购车体验，有利于汽车后市场利润的增加。进一步减少工业发展和服务增值的不对称，推动中国汽车行业的转型。

从供给角度看：目前我国汽车互联网金融已经形成市场参与主体多元化的局面。以BAT为首的互联网企业，以汽车之家、易车、优信二手车为代表的汽车电商，以搜贷网、融360为代表的汽车消费信贷平台。以第1车贷为代表的汽车贷款、保险平台以及传统的商业银行、汽车金融公司、融资租赁公司、经销商等也纷纷通过自建、投资等手段纷纷进入汽车互联网金融市场。

从竞争者的角度看：汽车互联网金融是对传统汽车金融的创新和升级，是传统汽车金融的020化。也是汽车产业和互联网金融的融合。利用互联网的去中介、渠道广、流量大、信息多等优势，进行汽车消费信贷、汽车融资租赁、汽车保险等金融服务。传統的汽车金融服务存在手续复杂、流程多、进度慢、效率低等缺点，例如想要通过按揭贷款买车的客户要经历如下流程：首先，在4s店选定车型，签署购车合同，并填写银行贷款申请单，随后向银行提交房产证、收入流水等个人资料，等待银行审核。其次，签订借款合同，等待银行发放贷款。最后，前往4s店支付首付款，提车、办理保险以及抵押等手续。而汽车互联网金融减少了繁琐的流程，大大提高了效率，为客户节省了时间。例如在汽车互联网金融平台购车，只需在汽车电商平台选定车型，进行在线申请，当日即可获得贷款结果，并去4s店核销订单，签订合同、支付首付款、办理抵押和车险，完成后即可提车。

三、我国汽车互联网金融的前瞻

1、前景广阔

互联网+金融+汽车是一个很好的模式，整合了信息科技、金融科技、汽车共享，为汽车行业的进一步发展注入了新鲜的血液，也以一种新的模式提供汽车金融服务，这将有利于提高我国的汽车金融渗透率，促进行业健康发展。

2、P2P车贷将迅速发展

P2P车贷交易规模仍将持续扩大。P2P车贷交易便捷、门槛低、效率高，广受消费者的欢迎。2016年，其交易规模已达1600多亿，业务涵盖车商贷款、消费贷款、融租租赁、抵押质押、垫资等五大方面。随着汽车互联网金融的深化，个人信用体系的完善，相关政策的出台。P2P车贷将迎来新的高峰。

3、二手车金融市场

2016年，我国二手车成交量超过1000万辆，而这一数字与西方发达国家相比，仍有很大发展空间；加上各地纷纷出台限购政策，未来这一数字很有可能将持续增加。以优信二手车、人人车为主的二手车交易平台，正在与一些金融企业合作为二手车市场提供金融服务。在互联网和金融的双重推动下，二手车市场会发挥出巨大的潜力。

4、网络授信+汽车金融理财产品

网络授信正在成为更加便捷有效的授信方式。阿里巴巴和腾讯希望通过第三方支付，分析消费者的购买力和信用，并据此为他们提供个性化贷款。另外，他们还试图提供一些购车理财的金融产品，开拓新的盈利模式。