第三方支付存在的问题与对策分析

李弘扬

【摘要】随着网络信息技术的迅速发展，支付方式产生了巨大变化，网络支付越来越被广大消费者所采用，其简洁、快速的结算方式极大地节约了人们的支付时间。降低了社会成本。然而，由于第三方支付的应用是建立在虚拟的网络平台上，所以存在着不少的安全隐患，有必要对第三方支付的现状做出分析和研究。

【关键词】第三方支付 支付方式 支付成本

一、第三方支付的现状

电子商务发展到今天，已成为最盛行的一种商务模式。信息的传播、资金的流动以及物流运输这三个环节对于电子商务的发展起到了至关重要的作用。同时，作为影响资金流动重要环节的传统网络支付，已经跟不上现代电子商务的发展步伐。尤其是近年来。全球电子商务市场发展迅猛.第三方支付平台作为电子商务的重要构成部分，也呈现出交易规模不断放大、影响范围日趋广泛的态势。在国内越来越多的企业先后获得了支付业务许可证。支付领域的市场参与者日益增多，行业竞争日趋激烈，尤以汇付天下、支付宝、财付通等为主。第三方支付平台在提供了多种支付方式，给广大的消费者带来了极大的便利，节约了时间成本的同时也或多或少存在着不少的安全隐患，例如：资金沉淀风险、信用风险、技术风险等。所以促进第三方支付市场健康发展愈加重要。因此有必要对第三方支付的问题做进一步的分析和研究。

二、第三方支付存在的问题

1、法律地位不明确

第三方支付的发展兴起于21世纪，它是随着电子信息技术的应用和电子商务的不断发展而出现的。但是在全球范围内，还没有一部法律对于第三方支付的法律地位和资格性质予以明确。

截至2012年.我国已颁布的涉及第三方支付的法律规范主要有：2005年4月1日起施行的《电子签名法》，该法并没有非常明确的解释发生网络支付行为中所产生的有效电子证据和如何取证。2010年6月21日出台，9月1日生效的《非金融机构支付服务管理办法》内容涉及了第三方支付服务相关企业的准人制和监管政策，但对于热点问题即沉淀资金利息的归属依旧不明确。也就是说，一旦出现法律纠纷，必然会引起各方争议，也会导致各种法律擦边球现象的发生。同时这些法律监管上的盲点也会让网络犯罪.如信用卡套现、洗钱、贿赂、诈骗、网络赌博、偷税漏税等更为猖狂。

2、系统呈现多点互联格局

第三方支付系统是广大互联网用户完成资金转移和在线支付的平台。它所依赖的是强大的信息化数据。随着第三方支付机构的不断增加，第三方支付系统的建设也日趋白热化。为扩大客户群体、扩宽业务领域，第三方支付机构极力争取和尽可能多的商业银行进行系统对接，但由于缺乏统一、集中的“单点接入”平台，第三方支付机构必须和每一家对接互联的商业银行分别建立连接，从而导致了第三方支付系统与银行业务系统间呈现出多点互联的格局，且这一格局随着连接机构数目的增加而愈演愈烈。也就让支付机构与商业银行在系统互联、网络接入、运维管理上的成本越来越高.这不利于系统安全风险的有效管控以及监管部门采集第三方支付交易数据和行业监管。

3、信用风险

信用风险也被叫做违约风险。是指第三方网上支付中各参与方无法或者未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，网络交易中的买方和卖方以及参与方——银行.交易双方会根据第三方支付平台的信誉、实力去选择最安全的第三方支付平台进行支付。很大程度上。这会为社会信用体系的缺失提供一定的弥补意义，但其中也增添了一定的风险。

三、第三方支付的对策与建议

1、明确第三方支付的法律地位

明确第三方的法律地位，主要方法是建立完善的市场进出机制。这样以来，相关的支付管理部门对于犯罪分子的惩治就可以做到有法可依。有章可循。第三方支付的法律地位得以明确同时可以更好地做到消费者保护和对相关企业的监管.从而避免了第三方支付行业中因进入门槛低而导致的组织混乱问题、信誉较低的问题。而且有利于解决目前第三方支付行业中出现的盲目扩张现象，节约不必要的社会成本，整合社会优质资源。

2、加强与“超级网银”的合作

中央银行“第二代支付体系”，相比较以前存在的大额交易系统，二者均为后部交易体系，无需直接与客户系统对接。第三方支付系统更加注重本地化服务，从服务于普通民众生活的角度出发，如旅游地点的机票、宾馆的预定，网上团购，缴纳手机话费，代收各种费用等等，正是这种方便且费用低廉的服务更加贴近人们的生活。与此不同的是，银行等金融机构大多以盈利为重点，第三方支付企业需加强与“超级网银”的合作.减少与“超级网银”功能重复的部分，以发展便民利民的项目为着落点，抓好最终消费者的心。业界众多专家认为，基于“超级网银”之上的第三方支付将会迎来其发展的又一次历史性的飞跃。

3、完善信用体系

第三方支付机构毕竟只是一个独立的支付机构，信用风险不可避免，所以要从公民的教育、法律、制度等各方面来完善信用体系。

首先，加强对公民的诚信教育，弘扬中华民族诚信的美德，建立健全社会诚信体系，提高全民的诚信意识，促进第三方支付企业的发展。其次，完善相关的法律建设，推动相关法律文件的出台，对于由于信用缺失造成的问题做到有法可依。尤其是针对电子交易，信用卡等的相关法律法规。另外，建立针对第三方支付企业的奖惩制度，对于服务信用较好的企业进行星级评级，星级越高企业信誉度越好，这样促进了第三方支付行业的良性竞争，也可采取其他数字指标来评判，关键是做到企业信譽度可量化.并将这些量化结果公之于众。这样信誉度较差的企业将会退出市场竞争。