关于银行资金结算业务发展的思考

羿青

【摘要】本文主要对银行资金结算业务发展的机遇和挑战进行了详细分析，并提出了一些有效的发展策略。

【关键词】银行 资金结算业务 发展

一、银行资金结算业务的发展机遇

相对于新型的网络支付结算方式，银行的资金结算产品具有其传统优势。其一，银行业发展经历了漫长的历程。从资金管理到制度建设，都有其成熟的被社会所接受的体系，保障银行业务的安全有效开展。其二，在中国社会发展过程中，“国有”二字成为群众选择的重要标准，是资本安全、信用安全的绝对保障。其三，实体银行然是金融业务绝对主流，网络金融资本的运作依然依赖与传统银行的合作。在传统优势的基础上，有效结合互联网特点，改进已有产品的功能，推进新型产品的研发适用，将是银行业抓住发展机遇的最好契机。

互联网金融背景下的支付结算业务逐步完善，加强了企业资金的流动性，加快了货币周转速度，提高了支付结算效率，降低了业务成本。尽管如此，仍然不能否认，在一定程度上，新兴的业务技术与环境，对于资金交易安全造成了新的隐患。首先，与传统业务相比。新业务、新技术的发展速度过快，金融监管的制度规范相对滞后，无法及时建立合理的安全规范标准，盲目的阻止新业务、新技术很可能人为妨碍到金融业务的发展，一味的宽松规制很可能错漏潜在的金融风险。其次，资金在新的业务环境下，很大一部分是通过虚拟的网络途径进行流动，支付结算的手段多样且便捷，相较于传统业务方式，互联网金融的支付结算不利于开展风险防控，对于资金的流向不易进行追踪；同时，客户信息存有外泄的、被盗用的危机。再次。互联网金融企业的账户中存有部分客户资金，在资金托管机制未完全建立的情况下，客户资金面临挪用、盗取等损失风险。这对于整个互联网金融，对于商业银行的新型支付结算业务，都会产生极大的负面影响。

结合网络支付特点，推进电子银行渠道的全面发展。网络支付方式凭借其固有的便捷、高效的特点，备受追捧。微信银行、网上银行、手机银行等支付结算方式。是传统银行业与网络时代接轨的直接体现，也是传统资金结算业务实现模式转变的第一步。

二、银行资金结算业务发展的挑战

（一）专业人才缺乏

资金结算业务对业务水平要求较高，个性化特质较强，人员需实践经验丰富且精通银行产品知识。但是能够完成营销方案的制定、系统搭建实施的人才在商业银行中非常缺乏对资金结算发展形成一定的制约。

（二）产品创新力度不足

一是产品创新体制机制需要进一步完善。在集团一体化创新体系建设，跨部门、跨层级创新协同机制建设，提升重大商业模式创新能力等方面，仍有不少体制机制障碍亟待破解。二是产品创新尚未完全形成内生动力。客户需求分析能力有待提升，客户需求响应相对滞后。产品创新还没有真正成为经营管理的基本元素，还没有真正形成有效的内生动力，全员创新氛围需要进一步营造。

三、银行资金结算业务发展的策略

（一）深化技术发展

信息技术、大数据的应用对21世纪的金融竞争可谓至关重要，而资金结算业务以货币给付、资金清算、现金流管理为核心的产品特点也使其对IT技术具有极强的依赖性。信息技术未来对资金结算业务的影响主要集中在产品快速创新能力、专业级现金管理系统建设能力、外部资源的整合能力、新渠道的应用能力。目前主流银行在资金结算领域都采取了企业网银与专业现金管理系统分别建设部署的策略，但维护多套类似系统的弊端已促使相关系统的整合成为趋势；云计算、物联网、智能终端等的应用发展也为更智能、更便捷的现金管理服务方案应用创新提供了条件。

（二）加强业务创新

一直以来，中国并不缺少金融机构，缺的是机制，缺的是具有经营特色的商业银行。大量同质化的竞争并不能从根本上提高中国的融资效率和金融效率。新型城镇化就是以城乡统筹、城乡一体、产城互动、节约集约、生态宜居、和谐发展为基本特征，是大中小城市、小城镇、新型农村社区协调发展、互促共进的城镇化，其核心在于实现城乡基础设施一体化和公共服务均等化。而中小城市、小城镇正是城市商业银行的活动领域，其高效的业务创新将推进国家新型城镇化战略并寻求共融发展方式。城市商业银行的业务创新可遵循多种路径。一是股东为综合性的企业集团，可依托产业链资源以及产业集聚的综合实力，发展产业和城市综合运营的金融业务。二是以制造业为主的企业，可依托上下游企业以及供应链上合作的企业，发展供应链金融。三是包括房地产、互联网类企业，可依托自身生态平台，发展社区金融或互联网金融业务等。

（三）深化产品整合与创新

1、扩展对产品创新的认识范围。包括提高对现有产品优化改进和整合的重视程度，推广信息技术、电子数据处理技术在原有产品上的应用，增强提供产品综合服务方案的能力。

2、加快产品创新的时效性。建立多维度产品创新信息日常沟通渠道，达到需求征集实时化、反馈制度化。制订动态更新创新计划。

3、做好创新产品的生命周期管理。新产品的推出只是产品创新的第一步，后续推广应用、业务办理程序修改更新的权限应适当交由产品、流程的使用者而非产品管理者，并可将新产品推出后营销推广、持续优化情况纳入产品创新评价考核体系。

4、提升创新主动性。依靠同业新产品推出及客户问题推动的创新是被动的产品创新，其竞争力不在于个性化而是推广应用的效率。主动的产品创新要在准确把握市场情况、宏观经济趋势变化及监管层动向的基础上，主动挖掘业务数据。先于客户提出创新需求，缩短产品研发、培训、销售的周期，对客户需求形成有效切入。

（四）加大政策扶持力度

政府应积极做好产业政策和金融政策的配套衔接。其一，从支持小微企业发展角度，应积极利用债券市场为其创造融资空间，发行专项或特种债券。其二，从稳定资产和负债结构角度，应保持地方政府对其的政策扶持，不因政府股比例的下降或放弃大股东地位而影响到原先业务协同关系。其三，从规模发展和抵御风险角度，从监管政策上鼓励更多地城市商业银行进行联合或合并，以实现资产和风险的組合。

结语：总而言之，银行资金结算业务与企业的现金流金融服务息息相关，具有经济资本占用低、产品内涵丰富、综合性强等优势，是银行实现金融服务商转变的关键点，在进行收入来源、密切银行企业合作等方面发挥着非常重要的作用。但是，在银行资金结算业务发展过程中既遇到了良好的机遇，同时也遭遇了巨大的挑战。这就需要银行积极采取有效的资金结算业务发展策略。以此确保银行资金结算业务得以实现多元化发展。