农户生产性融资能力及其影响因素研究*

2018-03-27赵金国岳书铭

中国农业资源与区划 2018年2期

赵金国，岳书铭

(1.齐鲁工业大学(山东省科学院)，山东济南 250353； 2.山东农业大学，泰安 271018)

0 引言

家庭承包责任制激发了农民的种地积极性，释放了农村的发展活力。但随着经济社会的不断发展，农地细碎化、农民老弱化和农业兼业化等问题阻碍了农业现代化的建设，限制了农业劳动生产率的提高，因此有必要发展多种形式适度规模经营，促进农业生产的发展。

发展农业规模经营需要大量资金来建设基础设施、购置机械设备和购买生产资料等，但是偏低的农业收入水平导致农民的原始积累有限，无法满足发展适度规模经营所需的资金。2015年国家统计局的调查显示，近82%的规模经营主体认为影响农业发展的最大障碍是融资问题[1]。因此农户的融资问题就成为关注和研究的焦点。目前有关农户融资问题的研究主要从几个方面展开：一是农业金融支持的必要性研究，即发展农业规模经营需要大量的资金，但农户的原始积累过少，因此需要金融支持[2-3]；二是农户生产性融资困难的影响因素研究，包括经营主体、金融机构和政府扶持等方面[4-5]；三是农户生产性融资的对策研究，包括金融体系、政府扶持和信用建设等方面[6-7]。从现有研究来看，研究的视角已比较全面，但更多的是理论层面的范范而谈，缺乏实证分析，仅有的实证分析也比较片面，仅从农地产权[8]和农户特征[9]等个别方面进行分析，不利于全面地、有针对性地解决农户融资难的问题。因此文章以山东省农户为例，通过实证调查，找出农户生产性融资能力的影响因素，并有针对性地提出解决对策。在目前的金融体系下，民间借贷、企业借贷、合作社借贷等只是农户融资的辅助渠道，无法从根本上解决农户生产性融资的问题，因此该文以农户从银行获得贷款的能力为研究对象来分析农户的生产性融资能力。

1 文献综述与研究假说

1.1 金融供给与农户生产性融资能力

从融资渠道的正规性来看，可以将其分为正规渠道和非正规渠道。一般来说，当农户需要融资时，会首先考虑从正规渠道融资，只有当正规渠道满足不了其需求时，才会考虑从非正规渠道融资[10]。为了提高农户的生产性融资能力，近年来我国政府陆续出台了一系列有关财政、税收、货币、监管等方面的政策来促进农村金融机构特别是中小金融机构的发展。但是由于系统性风险高、准入制度严格，农村中小金融机构的发展受到了制约[11]，导致农村金融供给主体不足，涉农金融业务过少。即使仅有的涉农金融服务也存在手续复杂、利息高和贷款时间短等问题[12]。因此，金融供给不足、贷款手续复杂、利息过高、贷款期限短等问题限制了农户的生产性融资能力。

假设1：完善的金融供给体系对农户的生产性融资能力有正向影响。

1.2 资产抵押与农户生产性融资能力

相对于其他产业来说，农业风险大、收益低，在农业保险长期缺位的情况下，银行会通过抵押机制将贷款风险转移给农民[13]。目前，农民最主要的抵押资产是土地，虽然国家允许农民的土地承包经营权可向金融机构抵押，而且部分地区也开展了试点，但是相关法规的不健全、市场机制的不完善、补偿机制的滞后以及抵押农地的处置难度大等因素制约了农地经营权抵押的有效性[14]。此外，房产是农户的重要不动产，具有一定的抵押价值，但当农户难以偿还贷款时，地域限制造成了银行难以处置房产，因此房产的抵押能力也有限。农户拥有的农业机械设备、农产品存货等动产价值低，且不易监管，也难以用作中长期、大额贷款抵押[15]。因此，农地权能不足、房产处置困难以及动产难以管理等问题限制了农民的抵押贷款能力。

假设2：资产抵押能力对农户的生产性融资能力有正向影响。

1.3 经营规模和规范性与农户生产性融资能力

借贷产生后，金融机构最关心的问题是能否按期收回贷款，而农户还款能力在很大程度上取决于其种地的规模收益。农户的经营规模和经营规范性是反映农户收益能力的重要指标，因此金融机构在审批贷款时十分看重农户的经营规模和规范性，并设置较高的门槛。我国农业深受传统农业生产方式的影响，土地细碎化严重等问题，导致我国农业生产普遍存在规模小、财务管理不规范、经营方式落后[6]等问题。因此农户很难从正规渠道获得足够的生产性资金。因此，农户生产规模和经营规范性影响了农户的生产性融资能力。

假设3：经营规模和规范性对农户的生产性融资能力有正向影响。

1.4 农户信用与农户生产性融资能力

在调研的农户中，有生产性融资需求农户的比例为33.82%，其中产生借贷的比例为91.43%。从融资方式来看，银行借贷和民间借贷是主要方式，其比例分别为52.60%和39.06%。在有生产性融资需求的农户中，申请银行借贷的占75.71%；在申请银行借贷的农户中，获得贷款的占63.52%，未获得贷款的占36.48%，未获得贷款的原因主要是缺乏担保和还款能力不够，比例分别为41.38%和31.03%；未申请银行贷款的原因主要是程序太复杂、利率太高和缺乏抵押担保，其比例分别为47.06%、45.10%和29.41%。从整体上看，在有生产性融资需求但未从银行获得贷款的占47.40%。具体情况如表2。

假设4：农户信用对农户生产性融资能力有正向影响。

1.5 农业生产稳定性与农户生产性融资能力

与工业生产相比，农业生产有其独特的特性，即具有较大的自然风险、市场风险和社会风险[18]。基于农业生产的不稳定性，农业保险具有很高的风险，如果没有政府补贴，保险机构就没有开展农业保险业务的动力，也就无法发挥农业保险在农业经营中的保障功能[19]。近年来，国家财政不断加强对农业保险的补贴，政策性农业保险有了一定的发展。但总体看，我国政策性农业保险仍然存在品种单一、赔付率低等问题。金融机构为降低贷款风险，在放贷过程中会执行更加严格的抵押担保制度。因此在农业保险体系不健全的情况下，农业生产的不稳定性导致农户的生产性融资能力十分有限。

假设6：农户对融资政策程序明悉的程度对其生产性融资能力有正向影响。

从调查农户的年龄来看， 30岁以下的占4.8%， 30～40岁的占18.4%， 40～50岁的占37.7%， 50～60岁的占16.4%， 60岁以上的占22.7%；从调查农户的户主文化程来看，文盲的占6.3%，小学的占28%，初中的占47.3%，高中的占14.5%，专科的占3.9%，本科及以上的占0%；从种地人口的平均年龄来看， 30岁以下的占13.5%， 30～40岁的占24.2%， 40～50岁的占33.8%， 50～60岁的占14.5%， 60岁以上的占14%；从打工人口的平均年龄来看， 30岁以下的占44.7%， 30～40岁的占32.9%， 40～50岁的占14.3%， 50～60岁的占7.5%， 60岁以上的占0.6%；在调查的农户中，有打工人员的占77.8%。具体情况如表1。

罗温·艾金森是一名英国喜剧演员、作家。他因“憨豆先生”一角而风靡全球。有喜剧演员将他列在了史上最搞笑50人之首。20世纪70年代末，艾金森在英国一举成名。80年代，他主演了英国最成功的情景喜剧《黑爵士》。自此，憨豆先生声名大噪，赞美之声不断。

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1.6 融资政策程序明悉与农户生产性融资能力

完善的融资政策和程序是融资的基础和保障，因此融资前要明悉相关的政策和程序。但是农民普遍偏低的文化水平和农村有限的信息传递渠道等因素，导致农户对融资政策和程序的了解十分有限。相关调研显示，不了解农地抵押贷款政策的农户占调查对象的比例为88%[5]。再加上融资程序复杂、条件严格[20]，农户在融资过程中普遍信心不足，这在一定程度上影响了农户的生产性融资能力。

①东北四省区节水增粮行动项目水资源论证工作坚定地贯彻执行最严格水资源管理制度，保障项目建设和布局与区域水资源承载能力相适应，合理利用水资源，提高了水资源利用效率和效益，确保节水增粮增效，成效显著。

2 研究设计、数据收集与描述统计

2.1 研究设计

通过综述文献，研究将农户生产性融资能力的影响因素分为金融供给、资产抵押、经营规模和规范性、农户信用、农业生产稳定性、融资政策程序明悉等6个方面。为进一步验证这些因素的必要性，设计了访谈提纲，并分别对农业专家和农户进行访谈，共成功访谈专家5人、农户20人。最后，在文献综述和访谈的基础上，设计了农户生产性融资能力及其影响因素的调查问题，影响因素共包括17项指标，且以7点量表来表示。

2.2 数据收集

农户的文化水平较低，文字理解能力有限，为获得真实有效的一手数据，采取逐一调查的方式进行问卷调研。具体过程是调查人员根据问卷要求向每一位户主提问，请户主根据实际情况回答，然后调查人员根据户主的回答进行记录。调查地区分布在山东省的曹县、东阿县、安丘市、兰陵县、胶州市等地区。共调研农户824家，收回有效问卷711份，其中曹县占18.57%,东阿县占25.60%,安丘市占20.82%,兰陵县占12.65%,胶州市占22.36%。

无论是工业的发展还是数字服务的未来，传播让世界共联，而共联创造机遇，人类生活在一个又一个机遇中延展开来。本届乌镇峰会上，“暖——互联网改变的100张面孔”图片展将时间定格，同时又在诉说这场数字革命的故事。

2.3 描述统计

(1)样本基本情况

表4中的模型6显示，该模型的P值为0.000，Durbin-Watson值为1.734，说明这些因素对农户的生产性融资能力有显著影响，模型有效，各因素的影响情况见表4模型6，在研究结论中将结合回归分析结果来具体分析各因素的影响情况。

假设5：农业生产稳定性对农户的生产性融资能力具有正向影响。

综上所述，不断加强企业的财务监督管理，应充分的利用各个方面的力量，不断的加强企业财务监督管理的一系列法律法规，不断的强化会计工作人员的监督职能和监督体系，同时还要从思想上进行充分的认识和了解，积极的转变一些比较传统的观念，从而不断地提高财务监督管理工作的水平。

第七条危改房基础应根据房屋荷载情况、相关规范规定的房屋降沉要求等选择毛石基础、混凝土基础、砖放脚基础、灰土基础等基础形式，达到基础设计承载力要求。

表1 被调查农户基本特征

统计特征分类指标频数(人)比例(%)统计特征分类指标频数(人)比例(%)户主年龄分布30岁以下446 19种地人口年龄分布30岁以下9313 0840岁以下12617 7240岁以下18025 3240～50岁26336 9940～50岁24935 0250～60岁14219 9750～60岁9713 6460岁以上13619 1360岁以上9212 94户主文化程度文盲415 77打工人口年龄分布30岁以下23645 56小学18425 8840岁以下17433 59初中35349 6540～50岁6913 32高中9813 7850～60岁366 95专科354 9260岁以上30 58本科及以上0

房地产行业一直作为政府宏观调控的对象，一些购房政策的出台会直接影响到绿色建筑工程的成本。此外，随着近年来房地产行业的蓬勃发展，一些新的投资模式受政策影响相继涌现，如“ppp”项目等。因此，造价预估需要开率具体地区的地方法律和政策导向，可以提高工程造价成本的效率和质量。

(2)农户生产性融资能力及其影响因素

表2 农户生产性融资情况

项目选项样本数比例(%)融资需求是21033 82否41166 18有融资需求并借贷是19291 43否188 57融资的方式(可多选)民间借贷7539 06银行借贷10152 60企业借贷94 69合作社借贷2010 42其他52 60有融资需求并申请银行借贷是15975 71否5124 29申请银行借贷的结果获得10163 52拒绝5836 48申请银行借贷被拒绝的原因缺乏抵押担保2441 38没有关系1220 69银行认为还款能力不够1831 03信用不好915 52其他610 34有借贷需求未申请银行借贷的原因贷款额度小917 65担心还不起917 65程序复杂2447 06没有关系611 76缺乏抵押担保1529 41利息率高2345 10有其他渠道59 80

在市场经济中，信用是一切交易的基础，但是我国还没有建立起一套比较完善的信用体系。虽然中国人民银行征信中心已经建立了一套相对完善的金融信用体系，但由于农户的金融业务较少，很多农户还没有建立信用档案。即使已经建立信用档案的农户，其信用信息也比较少[16]，无法满足金融机构对农户的信用评价需要。同时，农民的信用观念也相对落后，有些农民甚至缺乏诚信意识，故意提供虚假信息[17]。正是由于信用体系不健全，金融机构无法全面了解农户的信用情况，从而产生对农户的不信任。如果农户获得贷款后出现违约，也不会有太大的违约成本，这造成金融机构的金融风险居高不下。因此金融机构在对农户提供金融服务时就会严格审核，并要求抵押担保，甚至不发放贷款[5]。可以说农户信用不足限制了其生产性融资能力。

从调研情况来看，农户对获得银行贷款能力自我评价的均值为4.31；除“贷款违约惩罚”外，其余16项影响因素的均值都大于3.5，介于3.56～5.12，各影响因素的均值如表3。

3 实证分析

3.1 农户生产性融资能力影响因素的因子分析

在7点量表中，按照重要程度均值小于3.5可删除的原则[22]，删除题项“贷款违约惩罚”。在文献综述与研究假说中，该文将影响因素分为6类，为进一步验证这种分类的合理性，运用SPSS19.0软件对剩余的16项因素进行探索性因子分析。结果显示，KMO 值为0.804，Bartlett 球形检验卡方为1 025.379，Sig.=0.000。按照特征值大于1的原则，共提取6个因子，其总体方差解释率为71.926%。逐一进行因子分析后，所有题项及各个因子的α系数介于0.801～0.826，问卷的内在信度较高。

运用AMOS21.0软件对影响因素进行验证性因子分析后发现，观测变量在潜变量上的标准因子负荷介于0.57～0.86，且观测变量的误差都小于0.5。CHI-SQUARE=205.327，CHI/DF=1.625，P=0.000，RMR=0.011，RMSEA=0.057，GFI=0.931，AGFI=0.866，NFI=0.868，CFI=0.92，IFI=0.923，因子分析模型的拟合度较好。且各题项的因子载荷介于0.521～0.876，问卷的结构效度较高。从分析结果可以看出，因子分析对影响因素的分类与理论分析对影响因素的分类是一致的。

3.2 农户生产性融资能力影响因素的回归分析

通过均值分析和因子分析，发现除“贷款违约惩罚”外，各影响因素都相对重要，但仍需进一步验证这些影响因素是否对农户的融资能力有显著影响，并明确其影响程度。以因子分析的6个因子为自变量，农户生产性融资能力为因变量，运用SPSS19.0软件进行线性回归分析，来验证这些因素的影响情况。分析结果如表4。

与戴威渐行渐远的，还有他的员工。“到后期，大家感觉老戴太过坚持，以致员工没有善终，这跟饿了么的张旭豪、小蓝的李刚形成鲜明对比。到后期，员工其实期待公司能够卖得好，这样大家的利益都有保障，而戴威坚持独立发展，员工就要接受裁员，这是很痛苦的，大家都没有善终。”Raven说。

表3 农户生产性融资能力影响因素探索性因子分析旋转矩阵

题项均值成分经营规模和规范性金融供给融资政策程序明悉资产抵押农业生产稳定性农户信用农户房屋、车辆等固定资产的价值较大4 730 829土地承包经营权的抵押作用有限5 12-0 735银行借贷对抵押担保要求高4 930 809银行借贷的手续复杂4 390 752银行借贷的利率高4 390 598银行借贷的期限短4 620 796银行的农业金融服务少4 500 666农户经营的农产品价格稳定4 750 824农户的收入来源相对稳定4 350 784农户经营的农业生产规模大3 520 866专业合作社和龙头企业作用突出3 730 732农户经营的农业生产管理规范4 000 753农户有经济收入后会首先偿还贷款4 880 759农户有未按期偿还债务的经历3 56-0 568农户了解农业生产借贷的支持政策4 200 822农户了解银行借贷的程序和要求4 150 803

表4 农户生产性融资能力影响因素回归结果

4 研究结论与对策建议

4.1 研究结论

(1)农户生产性融资能力的主要影响因素是农户自身。资产抵押、经营规模和规范性、融资政策程序明悉和农户信用是农户的自身因素，从表4可以看出，这些因素的标准化回归系数分别为0.297、0.281、0.217和0.156，说明这些因素对农户的生产性融资能力都有显著正向影响。且其影响程度从大到小依次为资产抵押、经营规模和规范性、融资政策程序明悉和农户信用。这说明金融机构在房贷过程中最关心农户的基本情况，即贷款的安全性。

(2)金融供给对农户生产性融资能力有一定的影响。从表4可以看出，金融供给的标准化回归系数为0.124，对农户生产性融资能力有显著正向影响，但与其他因素相比，影响程度较小。这主要是因为银行等金融机构普遍在农户中形成了高不可攀的印象，甚至代表着某种权利。虽然农户对金融供给的不满程度更高，但还是感觉到无力克服这种困难。

这天晚上，她辗转反侧，无法入睡。从这天开始，一连两周时间，她再也没有去布尔的书店看书。这对伏尼契而言可是非常少见的，自然引起了布尔的注意。他甚至询问过经常来书店看书的人关于伏尼契的消息，结果自然是无人知晓。

(3)农业生产稳定性对农户生产性融资能力的影响不显著。虽然农业生产稳定性的均值也较高，分别为4.35和4.75，但是从表4可以看出，农业生产稳定性对农户的生产性融资能力并不存在显著影响。这可能是农户并不了解其他产业的经营和风险情况，缺少与其他产业的比较，导致不能真正了解农业生产稳定性。银行等金融机构则能够全面把握各种产业的经营特性，从而对农业生产稳定性有准确的认识。

4.2 对策建议

(1)明晰农地产权，提高农户的融资抵押能力。农地是农户最重要的生产资料，具有较大的价值。我国《农村土地承包法》赋予了农户承包土地的抵押权，党的十八届三中全会也再次明确了农户对承包经营权的抵押担保功能。但由于农地所有权归集体有的限制，农地具有抵押能力的仅仅是承包经营权，导致其抵押能力受到极大限制，无法满足农户生产性融资抵押的需要，表3题项“农地抵押能力有限”的均值为5.12正说明了这个问题。因此应在农地集体所有的前提下进一步深化农地承包权，并规定农地承包到户后永久不变，同时不再设置农地经营权转让的身份、期限等方面的限制，从而最大程度上提高农地的抵押能力。

(2)加大财政扶持，完善金融供给体系。受到自然、市场和社会三重因素的影响，农业经营风险大，经营规模普遍较小，盈利能力低，是典型的弱势产业。再加上农户的信用体系不健全，商业银行不愿意进入农村开展金融服务，即使现有的服务也存在利率偏高、手续复杂等问题。因此，政府应明确资金来源，加大财政补贴力度，通过贷款贴息、减税、担保等形式来降低农户的融资成本和难度，并不断扩大覆盖范围。在必要的情况下，可以建立政策性的农业金融机构，专门为农户生产经营提供融资支持。同时，完善小额贷款机构的监管体系，在确保金融风险有效控制的前提下，促进民间金融的发展，拓宽农户生产性融资的渠道。

(3)积极开展融资宣传，促进农户对融资政策的了解。由于农民文化水平较低，再加上银行贷款程序复杂，导致农户对目前的融资政策了解不够。因此应积极开展金融宣传，普及金融知识。相关政府部门可有针对性地通过公益广告的形式宣传涉农金融知识，拓宽农户融资政策了解的渠道。金融机构尤其是涉农政策性金融机构也应该主动承担责任，开展“金融知识下乡”活动，通过采取知识讲座、发放传单、举办展览等形式提高农户对金融机构贷款政策的认知程度。农业管理部门也应该在涉农工作中，开展生产性融资辅导，有针对性地解决农户融资过程中遇到的问题和困难，从而帮助农户更容易地获得金融服务。

(4)建立信用体系，提升农户的信用水平。由于农户自有资金较少，也很少参与信贷，银行对农户的信用情况了解不多。因此应根据我国建设信用社会的具体要求，联合工商、财政、金融、教育和农业等部门，通过信息共享建立起农户的信用评价体系，及时掌握农户的信用信息。同时也要加强宣传，让农户认识到诚实守信的重要意义，明白个人失信的成本和可能带来的损失。从而提升农户的信用水平，增强金融机构为农户提供金融服务的意愿。

(5)加强经营培训，提升农业经营规范化程度。农业经营主体是农民，其经营能力决定了我国农业经营的规范化程度和水平，但是我国农民的文化水平普遍较低，农业经营的知识和技术有限，在经营过程中无论是规模还是规范化都存在很多问题和不足。因此应按照农业现代化的要求，积极开展农户经营知识的公益性培训，建立包括职业教育、继续教育和农技推广在内的多层次农民职业教育体系，培养农民的经营能力，不断提升农业经营的水平，确保农业规模经营的有序化和科学化。

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