互联网金融模式及对传统银行业的影响分析

么爱翠

【摘要】伴随者互联网行业的发展和进步，云金融、网络银行、移动支付等项目的运行速度不断加快，形成了新的金融结构，对传统银行业产生了很大的冲击，银行储蓄存款下降，收入明显缩减，如何有效应对互联网金融影响，成为了传统银行业需要深度思考的问题。本文从结算业务、信贷业务、负债业务三个方面分析了互联网金融模式及对传统银行业的影响，并提出了几点优化建议，以供参考。

【关键词】互联网金融模式；传统银行业；影响；策略

一、互联网金融模式及对传统银行业的影响

（一）结算业务的影响

在对结算业务进行全面分析的过程中，互联网第三方支付逐渐受到社会各界的广泛关注，尤其是在2013年和2014年，第三方支付行业的交易规模呈现巨大的扩展形态。结合相关数据报道，2014年上半年我国第三方支付项目的规模已经超过了13万亿元，其中，最具优势的第三方支付平台就是支付宝。另外，线上购买交易结构的形成以及发展也为第三方支付创设了良好的发展氛围，这就导致传统银行刷卡收费项目收取的手续费受到了影响和制约。在传统银行常规化结算业务建立的过程中，每次信用卡刷卡，收单的银行会向对应商户收取1%到2%的手续费，并且将收取的手续费70%转发至发卡的银行，其中10%会直接交给银联，剩余的20%作为自己的利润。但是，在互联网金融结构中，第三方支付平台的出现有效地避开了银联的中介，交易平台会向商户收取0.3%到0.5%的手续费，将其中的70%直接交给发卡的银行。另外，在实际支付过程建立后，传统银行的一部分支付结算业务被分流，使得现金支付项目中不存在手续费和佣金收入，这种分流会对银行业务开展产生影响。因此，结合数据对比可知，在互联网金融逐渐发展的进程中，对于传统行业的业务开展会造成严重的影响。

（二）信贷业务的影响

在互联网金融结构发展进程中，互联网投融资体系实现了全面发展，其中P2P网贷模式的受众群体基数较大，这就一定程度上分流了传统银行的贷款业务项目。其中，小微企业贷款尤为突出。需要注意的是，对于传统银行而言，贷款工作是商业银行最基本的资产端业务，也是整体资金使用渠道中的重点，维持着银行的基本利润。互联网环境中，企业能借助较为快捷的贷款方式和低门槛进行网络贷款，极大程度上影响了传统银行的实际业务。伴随着互联网金融的进步和发展，其贷款规模的扩大将成为必然，若是风险控制更加成熟，甚至会逐渐渗透到传统银行一直垄断的企业贷款、房屋贷款和车辆贷款中，不仅造成传统银行主导地位受损，也会对其定价权产生动摇。

除此之外，尽管目前互联网融资业务是将中小微企业作为目标，对传统银行的垄断项目还没有影响，甚至存在相互补充的关系。但是，随着社会经济的不断进步和发展，民营企业数量不断增多，加之小微企业的资金需求逐渐增大，就会导致人们消费观念的转变，这对于传统银行也会造成较大的影响。

（三）负债业务的影响

在互联网金融结构逐渐发展的进程中，创新产品不断增多，各种理财产品的推出也对传统银行负债业务造成了影响。其中，较为突出的就是余额宝，借助网络理财的模式，成为了活期存款的替代品。在余额宝应用过程中，主要是将闲散的社会资金进行融合，汇聚在资金池内，然后投资相应的货币市场基金，以保证持有人能获得收益，且此项收益要高于同期银行存款利率。不仅分流了传统银行的个人贷款，也一定程度上吸收了原本会流入银行的低成本资金，因此，这就导致传统银行的资金筹集工作受到了严重的制约。也就是说，网络金融结构下的融资介质提高了传统银行的资金成本，银行的近利润也会受到制约，造成十分严重的影响。

除此之外，利率市场化发展结构和网络财经发展机制的全面运行，使得传统银行的金融资金成本增大，也使得银行的经营风险不断增多，因此，不能忽视网络融资路径对传统银行产生的影响。

二、传统银行业在互联网金融模式下优化发展的策略

为了更好地开展相关理财和资金管理业务，传统银行要积极建构完整的管控机制，不仅仅要从思想意识层面提高认知，也要整合经营结构，维护金融服务项目的创新化发展和进步，实现互联网金融和传统行业的互补，形成共赢的局面。

（一）转变经营理念

首先，传统银行要全面认知互联网金融市场常规化运行产生的影响，建构精细化分析机制，传统银行的管理部门要从管理经营理念出发，确保能全面分析金融业务发展对金融市场运行产生的影响因素，并且结合新的发展模式对市场运行趋势予以评估和预测，只有从根本上正视这种影响，才能建构有效的处理机制。在互联网金融结构建立后，金融新领域的基本思维模式是互联网思维，能在改变金融市场环境的基础上，对社会实际发展结构予以改善。

其次，传统银行要遵循市场规律，并且将“客户为中心”作为基本的经营理念，整合资金配置项的同时，确保客户能在业务运行中体验到个性化服务。传统银行是金融業务的基础，要从客户的角度对相关问题进行分析，优化管理机制和服务体系，提升客户的满意度。并且，要对复杂的业务流程进行精简管控，提升整体业务办理的效率，为客户提供更加全方位多元化的金融支持。例如，招商银行开展金融服务项目的过程中，结合长期经验建立了招行互联网金融体系，其中，“i理财”和“云按揭”等项目的设立，也一定程度上优化了网点结构。

（二）调整经营战略

传统银行要在实际发展进程中积极建构更加系统化的经营战略结构，面对差异化市场环境以及社会发展阶段，要整合自身资源结构，落实系统化的管理机制和控制措施，维护经营战略机制的完整性和实效性。只有从自身落实更加有效的经营管理策略，才能真正顺应时代发展的特性。

第一，金融领域深化改革，在政策机制中，利率市场化以及金融国际化是金融市场发展的必然趋势。商业银行在调整战略结构的基础上，也要结合金融形势和市场竞争环境，在布局和主动权管理方面都要建构完整有效的管理措施。传统银行不能只拘泥于表面和眼前的问题，而是要树立长远的经济战略经营目标，在市场化改革进程中占据主动。

第二，传统银行要充分认知到自身的优势、劣势，并且对市场中的机会和威胁有明确的分析，充分发挥自身资金雄厚以及风险控制能力强等特征，转变业务灵活性，完善自身的发展水平和运行效果。

（三）创新金融服务

在传统银行以往的服务体系中，渠道单一化以及业务流程复杂化等特征十分明显，不仅会降低基本的服务质量，甚至会导致业务流程渠道受限。而这正是互联网金融项目的整体优势，能利用创新化的资金管理机制和运行策略，维护自身服务模式。这也是传统银行在实际发展过程中需要集中借鉴的，落实创新产品和服务质量，从而真正提高传统银行的整体实力。

第一，要将市场需求作为核心，确保业务拓展的同时，也结合市场希求，完善业务渠道，将个性化金融服务作为传统银行发展和多元化信息升级的基本切入点。不仅要增加金融信息共享的水平，也要有效定植金融服务项目以及个性化金融管理结构。

第二，传统银行要将客户体验作为标准，维护业务流程的完整程度。在传统银行管理工作中，业务流程低效以及复杂一直是困扰传统银行可持续发展的问题，因此，需要对审批环节进行集中分析和多元化处理，从根本上完善办公服务模型。

第三，要将技术作为整体管理工作升级的重点，利用大数据分析机制对相关数据进行应用和处理，并且整合资源控制机制，维护控制标准和运行机制。借助有效的技术模型，能提高客户活期余额收益，实现便捷性服务，兼顾金融效益的业务绑定机制，也能提高用户对于传统银行的信任度。

（四）构建合作体系

金融市场结构中，要建立健全多元化视角，转变角色定位的同时，完善合作体系，为后续工作的全面落实建构有效的合作模型。一方面，要构建互联网领域的金融战略联盟，深化运作模式的同时，也要将核心技术和创新化产品作为基础，维护风险控制水平，整合资源结构的同时，满足金融服务需求，一定程度上增加了客户和银行之间的粘性，实现金融管理标准的全面落实和优化。另一方面，完善资源共赢的同时，确保能建立更加开拓性强的客户管理机制，只有从根本上升级维护工作，才能为管理项目的全面升级奠定坚实基础。

三、结束语

总而言之，在信息技术不断发展的背景下，互联网的普及以及移动信息技术的发展，使得互联网金融对传统银行常规性业务产生了较大的影响，要想实现管理工作的全面开展。传统银行就要对市场给予清醒的认知，创新业务渠道的同时，确保金融合作结构的完整性和有效性，开拓新型創新领域，真正实现社会金融布局的和谐共赢。