央行出手“信联”，酝酿已久能否成为征信样本？

文/本刊记者 史 诗

1月4日，据央行公示的最新进展，市场俗称的“信联”确定名称为“百行征信”，业务申请已获央行受理。业内期盼已久“信联”终于揭开了神秘面纱。

何为“信联”？

官方显示，央行决定由互金协会牵头成立个人信用信息平台，其成立的主要目的，是把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，构建一个国家级的基础数据库，实现行业的信息共享，以有效降低风险成本。

根据央行《公示》，百行征信有限公司注册地在广东省深圳市，业务范围为个人征信业务，注册资本人民币10亿元。在股东方面，中国互联网金融协会持股36%，芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家个人征信牌照试点机构各持股8%。

江苏省互联网金融协会副会长、开鑫金服总经理周治翰对记者表示，未来，百行征信通过多维度的征信记录，将打通当前各个机构之间的“信息孤岛”，通过对信用信息的有效整合和充分利用，降低社会交易成本，服务于我国经济社会发展和人民群众的金融需求。

有利于防范系统性金融风险

当前个人征信存在的乱象很多，例如个人征信产品的有效供给不足，机构之间存在信息孤岛，过度多头借贷、诈骗借贷猖獗；还有一些平台鱼目混珠，打着征信的名义过度采集个人信息等。

举个例子，假设A用户在某银行贷款逾期不还，再向其他银行借款时，由于两家银行的信用信息已在央行征信中心共享，A用户被列入“黑名单”，可能会被限制很多消费行为。但由于此前该征信中心平台未覆盖互金平台，A用户或许还可以在这些平台借款。“信联”平台的诞生，或将有效遏制此类行为产生。

贷上钱相关负责人指出，单就对互金行业来说，百行征信的成立意味着这个权威、独立、公平、共享的征信机构或将终结以往行业普遍存在的过度借贷、多头借贷的问题，同时将有利于将行业所有平台通过统一的征信需求连成一个整体，破除信息过度采集和非法使用等问题，共同推进行业的健康和可持续发展。

周治翰认为，“信联”有利于共享个人征信信息，化解行业信息孤岛的困局，缓解个人征信产品有效供给不足的问题。同时，百行征征信的成立有利于提高行业风险防控水平，防范系统性金融风险，打击“过度多头借贷”、“诈骗借贷”等乱象，通过多维度的征信记录，充分挖掘和利用个人信用信息的价值，也可以将缺乏银行信贷记录的客户纳入征信服务范围，让金融服务普惠更多的人群。而在个人信息保护方面，也能防止个人信息被过度采集、不当加工和非法使用。

增加征信真实且有效供给

近几年，随着互联网金融的快速发展，个人借贷人数和数量也迅速增加，产生的大量信息成为各家企业看重的核心资产。期间，有不少机构也在尝试发展个人征信。周治翰认为，在过去信息不发达的时候，由于地域、空间的限制，建立多家个人征信机构，搭建多个个人征信系统平台，有对于解决信息共享的问题，有一定的积极作用。

然而，万物互联的时代，信息技术高度发达，实现信息的集中统一运行在技术上没有任何问题。周治翰称，如果再发展多家个人征信机构，客观上还会造成信息的分割，会把原先的许多信息“小孤岛”，发展成为多个“大孤岛”，既不利于信息共享，也无法从根本上解决行业壁垒问题。

百行征信是由人民银行指导下发起成立，其“唯一”且独立性身份，有助于解决互联网金融领域一直难以解决的信息分割问题，增加征信真实且有效供给。

有利市场化发展但面临诸多挑战

从百行征信目前的股东构成来看，由中国互联网金融协会和8家前期进行个人征信业务准备的机构共同发起设立，并且每一个发起方都是市场化机构，都不绝对控股。“这将有利于其保持独立性，对信息主体作出客观公正的评价，符合个人征信的基本要求。”周治翰分析称。同时，公司治理结构方面，百行征信也严格遵循了市场化原则，召开股东大会设立了董事会、监事会，董事会。

据悉，百行征信的个人信用信息以个人负债信息为主，与负债密切相关的其他信息为辅。信息的主要来源是网络小贷、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构。服务对象也是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构以及商业银行等传统金融机构。

麻袋理财研究院认为：“信联由中国互金协会发起成立，而中国互金协会很早就发起成立了信用信息共享平台，有望成为继央行征信中心之外中国第二大征信平台，但是，这条路任重而道远，面临着信息共享、如何盈利、利益分配、牌照获取等诸多挑战。”