融资担保业现状、问题及规范发展探讨

贾宁

中图分类号：F038.1 文献标识：A 文章编号：1674-1145（2017）11-000-02摘 要 文章针对当前担保行业的整体发展进行了基本性阐述，而且对于融资担保行业本身存在的必要性进行必要阐述，而且还针对当前融资担保行业存在的问题进行总结，以求能够更好的推动融资担保行业往前发展。

关键词 融资担保 中小企业 规范 发展

在国内，融资担保行业本身经过了多年的发展，目前其在经济社会发展，尤其是环节中小企业的融资问题上都起到了十分重要的作用。但是，近些年以来由于一部分地区本身的违规、违法经营以及整体业务混乱等相关问题的日趋突出，门导致地方经济的发展以及金融总体秩序受到了较为严重的影响。

一、发展融资担保行业的重要性

（一）从制度经济学来看

如果从制度经济学自身的交易费用、信息不对称以及制度的变迁等方面作为出发点，可以很好的了解融资担保行业发展的重要性。第一，在制度变迁的大背景之下，银行本身的要求越来越严格，而且分工也日趋精细，其对于责任人处罚的力度也在不断的提升，由此使得一部分本身为控制风险而制定的制度成为业务总体发展的“拦路虎”。因此，要想担保行业获得更好的发展，必须要实现控制风险与发展业务的统一。第二，由于目前我国在信用环境建设方面还比较落后，作为担保机构来说，与商业银行畸形对比，本身在信息不对称的处理方面存在一定的优势。随着融资担保体系的不断建设完成，能够更好的解决借款企业以及商业银行之间存在的信息不对称问题。第三，由于商业银行本身对于中小企业的商业贷款行为积极性较差，其中交易的费用是为重要的而一个因素。对于银行来说，由于中小企业本身的贷款成本相对较高，而担保机构本身的效率相对较高，而且机构人员较少，由此总体的交易费用也相对更低，融资担保行业本身的发展对于更好的推进市场效率提升具有积极意义。

（二）从金融市场效率方面来看

建立健全完善的融资担保体系，不仅能够很好的解决中小企业目前普遍存在的融资难问题，而且其对于降低商业行业本身的信贷风险也具有积极意义。以融资需求方来看，一部分的中小企业，本身并不能提供商业银行贷款需要的第二还款来源，即使是中小企业未来可能拥有较好的现金流，也不会被商业银行纳入贷款考虑的范围之内。通过担保机构的介入，能够很好后的解决第二还款缺失的基本问题，从而最终帮助中小企业解决自身的融资困难问题。随着单位机构的信贷危险的转嫁，从而使得商业银行在人力资源成本的投入上面得到了降低。

（三）从社会以及经济角度来看

作为我国企业极为重要的增长点之一，中小企业本身是推动我国经济发展的一个重要的力量，对于更好的维护社会整体的稳定以及就业的增加具有重要的意义。尤其是在当前“新常态”的大背景之下，中小企业本身的重要性也得到了更加的凸显，这对于更好的推动结构调整下的增长具有积极意义。但是，目前来看中小企业已经遇到融资的资费高而且借贷难的基本问题，目前看来这一问题没有得到真正的解决，因此更好的进行融资担保行业的发展，就成为一个必要的环节以及手段。从而最终推动产业结构的整体调整乃至于更好的推动经济的快速发展。

二、当前融资担保行业发展存在的主要问题

（一）自身风险管理水平不够

第一，担保机构本身收入是为客户进行担保，担保费用的收入是主要的来源，由此作为担保机构来说大多以赚取保费作为主要的目的，作为担保机构在工作的过程当中势必会存在一定的盲目性，一部分的工作人员可能会存在盲目接保的问题，从而使得一部分本身没有偿还能力的企业获得贷款，从而带来较大的风险。第二，一部分担保机构本身在进行业务发展的而过程当中，不能严格的遵守相关监管部门在几种制度方面的相关规定，使得一部分单一的客户以及关联性客户在担保额度上面超过限制，势必会带来一定的风险。第三，我国担保机构的担保贷款品种多以一年内的流动资金为主，而其中最多的是三个月以及六个月的贷款，从而使得一部分的企业因为还款的压力较大最终而存在资金链断裂的先关问题。第四，为了能够更好的控制担保的总额度以及更好的避免因偿还压力超出能够承受的范围，作为监管部门可能会将担保额控制在一定的倍数之内，从而避免保证金业务无限的扩张。但是由于实际操作的过程当中，一部分的担保机构对于担保的倍数进行违规的扩大，或者将保证金问题对客户进行转嫁，力求降低自身担保额度的限制，无形当中使得担保机构风险的压力得到了提升。

（二）担保机构监管不够规范

由于近些年以来民间资本的活跃以及不少的担保机构进行高利率的融资并且将其应用到高利贷的发放、资本市场的投资以及房地产投资等方面。由此，一部分的融资担保机构开始逐步的偏离原本的定位，为了能够更好的获取保额较高的保费从而偏离本身的主要业务。一部分本身从事实体经营的中小企业不能承担高额的融资成本，从而使得资金更加剧流向高风险的项目。而且还有一部分的担保机构涉嫌违规甚至违法。

三、对于保证融资担保行业规范发展的基本建议

（一）加强自律并且提升整体风险管理的水平

作为融资担保机构来说，必须要从长远的角度来出发，坚决的摒弃当前的冒进思想，努力采取审慎的整体经营理念，从而更好的提升自身在经营管理方面的水准。首先，在选人用人上，既要看重员工业务经验与专业知识，也要注重职业操守，防范道德风险。第二，适当调整业务结构，分散担保业务的行业分布和期限分布，避免风险集中爆发带来的毁灭性打击。第三，严格执行监管部门关于集中度和担保额度不超上限的有关规定。第四，严格执行风险准备金提取的相关要求，提足相关准备金，按照不低于当年保费收入的50%提取未到期责任准备金，并按不低于当年年末担保责任余额1%的比例提取担保赔偿准备金，防范在经济下行或者出现集中性代偿时出现大幅度的经营下滑。

（二）健全管理机制，严格规范管理

应当建立完善的市场约束机制，规范融资担保机构的市场准入和日常运营。在市场准入方面，应当提高申请融资担保机构的资本金準入门槛，严格融资担保机构营业执照的审核标准，即使不通过发牌照方式进行前置审批，也可以对高管及员工的从业资格进行有效规范和限制。在日常运营方面，应当坚持融资担保机构服务中小企业的市场地位，规范其业务范围和经营方向；应当彻底禁止融资担保机构的“自融”行为，建立融资担保机构和理财平台之间的“防火墙”。

（三）加强政府配套扶持政策力度，突出政策性担保的普惠性

融资担保制度带有较强的政策性色彩。服务中小企业的定位决定了融资担保机构只能实行保本微利经营，但针对中小企业的融资担保又需要承担巨大的风险，收益与风险的不对称性决定了政府应当给予配套扶持政策，确保其可持续发展。由各级

财政安排专项资金加强对中小企业信用担保机构的风险补偿；在税收减免、保费补贴等方面给予政策扶持。

四、结语

在银行业金融机构都是顺经济周期运行的情况下，融资担保行业更应当逆周期运行，越是经济下行，融资担保更要坚持服务中小企业，服务实体经济的结构优化调整，发挥对经济发展的支撑作用。

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