我国校园贷的发展现状与对策研究

吴章婷　陈建印

[摘要]当今互联网经济高速发展，学生消费群体愈发强大，是互联网消费市场不可缺少的一部分，然而随着银行对大学生发放信用卡的时代终结，学生资金来源被限制部分互联网平台为了吸引这群优质客户便推出了“校园贷”，校园贷兴起并逐步风靡大学校园。而原本可以达成共赢的产品被一些不法分子利用法律漏洞和学生未成熟心理进行不正当的宣传与营销，导致校园悲剧不断演练。按理说校园贷产品设立初心是美好的，但是为何与大学生健康的生活产生矛盾和困扰，针对这种现象本文从校园贷的发展现状着手，研究校园贷乱象原因并提出解决对策。

[关键词]校园贷 互联网金融 网络贷款平台

一、校园贷兴起原因与发展

（一）校园贷的历史背景

校园贷分三种景象：一是分期购物平台，这些平台以服务大学生为主让其分期购物，并且对高校学生提供额度较低的现金贷款业务，比如趣分期、分期乐等；二是个人与个人之间的小额信用借贷交易——P2P贷款平台，大学生通常用于助学和创业，例如电投贷的名校贷、投校园贷等；三是淘宝的蚂蚁花呗、京东白条等提供顾客在自己平台内消费的电商平台。这些校园贷的商业平台的盈利获取基本通过收取违约金、交易服务费和利息。

2009年银监会发布移：于进一步规范信用卡业务的通知》，信用卡与大学生的关系发生巨大改变，要求银行对于未成年的高校学生不准发放信用卡，对于已成年的大学生要经过父母的同意才允许发放贷款，导致信用卡退出了大学生市场。随着互联网的发展，尤其对大学生而言，电子购物占市场的比重越来越大，也刺激他们的消费，但在校大学生没有固定收入去支撑热切的消费需求，而且银行对在校大学生信用卡停用……种种迹象使各大互联网金融平台看到了巨大的市场潜力，一些网络贷款平台、电商公司和P2P等平台被吸引，陆续进人消费贷款领域。2014年以来，校园贷开始以多种形式出现在各大校园里：校门口兼职生发宣传单、宿舍门外的小广告、网络广告等，这些广告让人印象深刻，类似于“无利息”、“用明天的钱，做今天的梦”。大学生花着不需劳动力便得来的钱，一开始在校园贷中尝到甜头，但到了还款日，对于没有多余存款的大学生来说无疑是负担，而他们想到的也许又是校园贷，于是高校学生陷入“连环贷”的陷阱，从而在贷养贷中无法自拔，便有了“驴打滚”式的高额利息。

（二）校园贷近年的发展现状

校園贷消费规模越来越大：如今我国是14亿人口大国，其中国大学生占比10%，达到3000多万，消费群体十分庞大。据2014年艾瑞咨询数据显示，仅对学生互联网消费金融规模的调查数据就已达到30多亿元。2015年阿里巴巴旗下理财平台蚂蚁聚宝发布了《大学生理财报告》，报告分析了全国两千多所高校的大学生理财情况，在全国2500多万在校大学生中，超过35%的人在过去一年尝试了互联网理财。其中浙江大学、北京大学和上海交通大学的学生使用“校园贷”理财平台的比重为前三。2016年苏宁金融研究院对校园金融市场进行研究并指出市场规模会超过200亿元，而且大学生在金融市场的占比可能达到18%。同年5月份《维度》指出超过一半的学生是为了消费而申请“校园贷”的。

校园贷平台日益增多：据2015年融360以消费分期平台为对象调查的《大学生消费分期调查报告》显示，2014年在其平台统计的30家上线平台中有21家消费分期平台成立。而据2016年在融360发布的《大学生消费分期调查报告》中，2015年在其平台统计的80家分期平台中有64家消费分期平台成立。

二、校园贷存在的问题

（一）低利率的不实宣传

当我们打开校园贷网络平台，通常会弹出这样的广告：“0手续费、快速完成办理、即日放款”。平台贷款流程只需要大学生将一些证件信息网数据拍照上传，如：学生证、身份证和教育信息，而且无需本人到场，只需计算机或手机操作就可以轻松贷到款，简单的操作便能筹集资金的方式吸引高校大学生，但高校学生处于弱势地位，容易被卷入套现、洗钱、欺诈等非法活动。而且平台在贷款利率中的宣传是只需低分期利率，月利率通常为0.99%至2.38%之间，但经过实际计算利率通常在20%以上，而银行信用卡年利率大多在16%左右，这比银行利率高出好几倍，在国家规定中这属于高利贷范畴。而大部分学生在还款时才意识到上当受骗，那时债务已经无法承担，造成校园悲剧。

（二）征信体制不完善

校园贷借贷双方法律风险防范意识不足，而且一些校园贷平台与法律打擦边球，相关法律法规的滞后与缺位也使得校园贷存在的问题越来越多、越来越严重，甚至不时引发违反法律法规等问题，部分校园贷平台为了迅速扩大市场，抢占先机，在信用审核上钻法律漏洞，对高校学生的审查简单粗暴，让大学生轻轻松松贷到款，有了资金的学生消费欲望更加膨胀，多贷多买，可能陷入连环债务之中。而且高校学生群体不同于其他贷款群体，只有父母是他们的经济来源，这点固定的生活费并不能还清债务，满足生活，最终过多的债务还需父母偿还，与此同时自己也在承担很大的精神压力和法律责任。

（三）高校学生的物欲控制能力不足

面对社会越来越多的诱惑、奢侈品、电子商品等广告频繁出现，大学生们更加追求时尚和享受优质生活，但是大学生自制能力差，来自于父母的生活费又不能满足旺盛购买力，加之没有成熟的消费观念，缺乏对未来的规划，于是刺激了大学生的超前消费、过度消费、奢侈消费，导致无法按时还款。

三、解决当前校园贷乱象的对策

（一）增强自身保护意识、建立正确消费观念

当涉及身份证、学生证等重要文件的信息提交时一定要谨慎，一些网贷公司会需要大学生提供个人信息数据，尤其是身份证，导致信息泄露，给高校学生用户带来极大损失。校园贷平台在借款前会让大学生裸身与自己的身份证合影，承诺不泄露，但当大学生未能按时还款时，照片相当于平常借钱的借条，以照片对学生进行威胁。如果同学们遇到暴力催款的威胁时，应及时报警，增强自身的保护意识，敢于用正当手段与邪恶作斗争。

校园贷中存在诸多的隐患和风险，高校学生要对其充分认识，主动地学习金融知识和安全知识，避免上当，增强自己的金融风险防范意识，远离不良“校园贷”行为；接触分期购物平台和网络借款平台时，要清楚的知道这些平台的利息和违约金高，考虑自己能否承担；学校是半个社会，大学生要学会独立能力，利用学习业余时间去勤工俭学不失为一个好办法，即能养成刻苦求学、勤俭节约的优良质量，又能提升自己，促进自我控制。平时可多参加一些文化活动，提高远见，拒绝赌博、拒绝沉迷游戏；最根本的是要自身剔除错误的思想观念，避免盲目攀比的心理，建立理性消费心理。

（二）加大普惠金融建设力度

“校园贷”原本就是高校学生的消费水平与收入水平矛盾产物，除了校园贷几乎没有什么企业愿意发放贷款给大学生，只有借助助学贷款这项符合法律的贷款，若失去校园贷，这群金融压抑群体是否会寻找其他更不正当的手段，是否金融市场会比今天更加混乱，所以社会要加大普惠金融建设力度，鼓励和引导正规校园网贷平台发展，而不是打压校园贷。

（三）强化学校监管责任和长效规范机制

对于学校，要强烈严查在校园里摆摊设点、进入宿舍推销的校园贷平台是否有正规资质并且严格的执行。在让学生树立科学的消费观上学校有不可推卸的责任，平时在学校开展一些关于正确消费的课程，教育和引导学生理性消费，这些课程对学生是终生适用的，另外，可充分运用电话、短信、网络、校园广播等形式向学生发布预警提示信息，营造崇尚节约、抵制过度消费、远离不良网贷的校园文化环境，开展活动向学生宣传一些简单的金融常识等；如果班主任、辅导员发现学生有异常的消费行为，比如购买大量奢侈品、朋友圈攀比异常等，要及时调查及时提醒；此外，还要建立校园不良网络借贷应对处置机制，如果借贷有高风险情况的、对学生的合法权益进行侵害等非法行为，要及时通知公安、金融监管部门、网络信管局等部门依法处置；监管部门方面，堵住校园贷款漏洞，并堵上监管者自身的管理漏洞，要严格查处校园黑网贷，从严打击，建立全社会层面的打击体系。

四.國家对校园贷的管制和引导

校园贷贷如竹笋搬茂密生长，风靡各大校园，生长过程中有诸多害虫，让校园贷变得病恹恹，为了让校园贷健康成长，国家针对校园贷的乱象进行管制和引导。从2014年银监会开始讨论网贷的监管问题，2015年央行发布《促进互联网金融健康发展指导意见》，到后面银行开始介入网贷。以下是我搜集的一些关于国家针对校园贷整治的重要事件：

2015年4月，教育部办公厅、中国银监会办公厅对于高校建立日常监测机制提出要求，高校要做好抵御不良网络借贷进入校园的把关，联合印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》。

2016年4月，教育部和银监会联合印发《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明文规定未经批准在校园推广网络借贷的要依法处置，但未具体明确规定不良网络借贷的监督救济管道和措施。“校园贷”作为新兴的互联网经济，不应是非法之地，相关部门要加大对“校园贷”的监管力度，尽快出台相关管理对顶，将其纳入制度化、规范化监控范围，防范“校园贷”风险。

2016年8月，银监会召开新闻发布会，针对网贷进行深刻发言，提出《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，在对网贷的整治的过程中特意提出对“校园网贷”的治理方针，浓缩为“停、移、整、教、引”，让校园贷更好地服务大学生。

2016年8月，深圳市互联网金融协会认为在高校学生的贷款消费中以购物消费为主，只有小部分同学真正把贷款资金用于学习中，造成学生频繁借贷甚至无法偿还，于是要求贷款平台在贷款给学生是要严格审查资金用途，而且只能将贷款发放给用于创业、缴学费、生活费等关于学习工作的学生，并且下发了《关于规范深圳市网络借贷借贷业务的通知》。

2017年中国银监会发布了《关于银行业风险防控工作的指导意见》，意见表明对校园贷的整顿清理工作要重点抓。

五、结论

校园贷是一把双刃剑，校园贷中关于助学、理财、创业等这些项目对高校学生是有好处的，例如在2015年就有三分之一以上的在校大学生进行互联网理财，就浙江大学的学生在蚂蚁聚宝平台理财而言，收入就超过千万，成全国财商最高的大学，第二第三为北京大学和上海交通。如今很多大学生9月份开学通过助学贷款管道缴纳学费，然后原本交学费的钱用于投资理财，因为助学贷款的利息十分低或者没有，这样大大降低理财的成本和风险，等理财盈利后边还清贷款，还能支撑自己的生活用费。

但随着互联网的发展，关于校园贷新闻的传播越来越多，而且大多以消极为主，导致校园贷似乎在我们心中只有乱象发展，对高校学生只有害处没有好处。真的是这样吗？我们要远离校园贷吗？我的答案是否定的。既然校园贷存在就有他存在的道理，归根结底就是大学生消费需求得不到满足，若这个问题未得到解决，只是治标不治本地把校园贷根除是无果的，还会有其他类似的平台诞生，不排除会出现一样的开始一样的乱象。因此我们需把校园贷看做是普惠金融的一部分，利用好大学生庞大的消费群体，完善金融法律，严格管制校园贷，引导和鼓励校园贷的发展，让校园贷成为一个推动社会经济发展的新名词。